A. 网上银行案例分析
一,可能银行卡密码设置过于简单,如设置身份证上的生日数字为密码,从而导致密码泄露,犯罪分子伪造假卡取走资金.(事实上,现在使用的银行卡是普通的磁卡,极易被仿造,只要你的密码和卡号被有预谋的犯罪分子所知,你卡上的钱基本上就没有了)
二,犯罪分子利用特殊的软件,根据你的卡号配解你的密码,然后伪造假卡进行窃取.
所有银行卡资金被窃取的前提一定是密码被窃取,银行卡取款的唯一凭证就是取款密码.所以防范措施就是保护好自己的个人信息,如无必需,尽量不要泄露自己的银行卡号.家庭成员信息,身份证号等.尽量多办几张卡,收款与汇款的分开办理,也有助于降低风险.还有就是取款的时候,特别是ATM机取款的时候更得注意,大部分的密码泄露案件都是因为ATM机取款的时候密码被人窃取.所以取款的时候注意看一下周围有没有可疑的人,观察一下取款机有无异常(经常有报道,有取款机上面被人装了针孔摄像机,插卡口被人装了读卡器),输入密码的时候注意用手挡住,不让你后面的人看到或者隐藏的摄像机看到.只要保护好你的密码你的资金基本上就是安全的.
至于说责任,现在还没有很明确的规定,已有的案例,据我所知,因为取款机被犯罪分子装了摄像机而造成资金丢失的,只有广州有一例是判银行负全责的,其他都被判银行无责,消费者倒霉了.我个人认为,银行做为取款机的所有者和服务的提供者,有责任保护服务对象的合法权利,但在因为取款机出故障多取钱都判无期的中国,法律的公正性遭受质疑也就不足为奇了
B. 法律案例分析题怎么做
我国行政处罚法第三十一条行政机关在作出行政处罚决定之前，应当告知当事人作出行政处罚决定的事实、理由及依据，并告知当事人依法享有的权利。
第三十二条当事人有权进行陈述和申辩。行政机关必须充分听取当事人的意见，对当事人提出的事实、理由和证据，应当进行复核；当事人提出的事实、理由或者证据成立的，行政机关应当采纳。
行政机关不得因当事人申辩而加重处罚。
他没有开罚单，没依据，也没走程序，还非法扣押
简易程序是指违法事实清楚并有法定依据，对公民处以50元以下，对法人或其他组织处以1000元以下罚款或警告的行政处罚所适用的程序。
一、简易程序必须履行的步骤：
检查→告知→审查→决定→送达→执行→备案
1、检查：执法人员进行检查时，应出示合法有效的行政执法证件，并且两人以上；
2、告知：执法人员当场作出行政处罚决定前，应将认定的违法事实，处罚的理由和依据告知当事人；
3、审查：当事人有权进行陈述和申辩。执法人员必须充分听取当事人的意见，对当事人提出的事实、理由和证据进行复核，成立的应当采纳；
4、决定：执法人员根据掌握的违法事实、处罚的理由和依据，填写预定格式、编有统一号码的《交通行政（当场）处罚决定书》，在指定时间内到指定地点接受处罚；
5、送达：适用简易程序的案件一般都应当场送达，并告知当事人有申请复议或提起诉讼的权力；
6、执行：涉及罚款的，由当事人持《交通行政（当场）处罚决定书》到指定银行交纳罚款，如当场收缴的，必须开具财政部门统一印制的罚没款收据，涉及改正违法违章行为的，还必须监督检查当事人改正的情况。
根据《行政处罚法》的规定，20元以下的罚款和不当场收缴事后难以执行的可当场收缴罚款；超出此限制，在交通边远地区，执法人员也可以应当事人的要求当场收缴罚款，但应当要求当事人在决定书上签名；
C. 银行不良贷款案例分析
目前银行信贷资产质量要标本兼治重点需强化前瞻性信贷战略布局、严防信贷结构性风险、夯实风险管理基础走条稳健发展新路 、问题提 受经济增速放缓影响目前商业银行贷款良率仍断攀升已逼近二%良贷款与逾期贷款剪刀差扩潜风险贷款持续增同快速处置良贷款损失越越处置收率断创新低尤其良贷款批量转让处置损失巨给银行经营效益财务本带较负担简单遏制良贷款延缓或推迟风险暴露期或短期内减缓良率升幅度治标治本没脱离产良贷款外部环境消除风险隐患没根本解决良贷款产内部素 宏观经济基本面决定银行信贷资产质量基本状态商业银行良贷款率较程度宏观经济运行态势反映尽管宏观经济运行问题立刻反映银行信贷资产质量经济增现较间行或疲软态势或者宏观经济运行问题短期内能根本性扭转终银行信贷资产质量造实质性影响 按现行商业银行贷款管理规定般按季结息融资期限都陆~一二月或一期贷款现欠息或期超90能偿风险才暴露才确定良贷款于些问题贷款银行保全资产通采取再融资、展期、签补充协议调整原合同要素等式使贷款风险延期暴露外潜风险贷款要受其种素影响或触发才暴露贷款发放劣变良般都或或短渡期经济增放缓初期信贷风险暴露比较缓慢经济增现持续乏力仅新信贷风险加速暴露部缓释信贷风险再向劣变累积潜风险转现实风险使银行信贷风险暴露显著加快贷款劣变率快速攀升甚至能持续超银行营业收入净利润增幅度严重触发流性风险 目前态势析看经济增放缓基本要素没发实质性转变宏观经济运行各种确定素没消除些深层问题继续累积持续影响着银行信贷经营环境比些技术含量低、工艺落、产品缺乏竞争力、产经营困难企业现停产半停产断增些产能严重剩行业资产重、负债高调整转型难度效益滑局面能期存些传统商业模式实体商场商城随着新兴市场业态变化现萎缩态势尤其些微企业经济行期市场需求尚能存发展经济波先受冲击现资金周转困难、资金链断裂情况且种情况传导其游领域致使越越企业产经营困难现金流足或断裂导致信用风险客户、行业、区域等维度呈持续扩散态势严重影响银行信贷资产质量稳定外交易手风险、合作机构风险、民间借贷与银行融资等风险交叉传染、蔓延扩散量外部风险跨业跨界涌向银行新信贷风险源使银行信贷风险管控难度复杂性进步加良贷款升势难遏制 另问题银行信贷经营状况并没随外部经济环境变化进行实质性调整改善新增融资风险仍未能效控制随着经济行拉经济增投资需求幅减少制造业仍深度产能程消费能渐进式增口则面临诸确定性短期内难升背景产经营企业般都通发行超短融、短融、票及各种企业债归银行贷款降低融资本意味着经营企业仅降低银行贷款需求且偿原贷款直接减少贷款余额确保信贷总量减少、增速降低银行除要补企业发债偿贷款外要再寻找新融资需求企业类企业些经营相困难、潜风险较企业说继续按惯性传统式进行调整投放贷款风险能更 述析表明前银行现信贷风险问题主要受外部经济环境等素影响银行自身反思言决能事或至认些支机构或关员尽职、业务操作位所引发信贷风险应自身风险管理作深层析其些风险暴露看起似乎由外部素造且都定偶性、突发性或某些企业或某类型企业、某些支机构或者某区域等案问题其实质些银行忽略信贷战略风险管理 目前商业银行间新增良贷款并非呈均衡布良贷款率差异同区域外部环境相同些银行良贷款率较低些银行良贷款率高；即使同区域内同家银行同支机构均衡些支机构良贷款率高些支机构良贷款率低导致些银行及支机构良贷款率差异主要原信贷结构差异同信贷资产布结构具同风险若信贷资产某些风险较高领域或板块占比相应良贷款率比较高温州、鄂尔斯等区域风险钢铁、电解铝等产能严重剩行业风险银行信贷产品商品融资风险、暗保理风险及贷款保证担保式互保、联保、关联担保风险等由于信贷资产背信贷客户客户违约便表现信贷资产劣变所银行间良贷款差异实际信贷客户结构差异信贷客户结构差异越信贷资产质量差异越；并且种差异并非短期形两笔业务能调整 所评价商业银行信贷资产质量能看逾期贷款率、良贷款率反映期信贷资产质量并能反映期信贷质量期逾期贷款率、良贷款率比较低能说明其未风险控信贷资产质量定事实看期良贷款率本身全面其包含核销处置素要判断银行信贷资产质量优劣与稳定必须深度析信贷结构包括信贷资产客户布结构、行业布结构、区域布结构产品布结构等才能搞清楚银行信贷资产真实质量及潜风险才能更准确判断家商业银行信贷风险管理优劣才能结合外部经济环境判断未贷款劣变压力 进步析发现银行间信贷结构差异实质信贷战略差异战略风险管理差异论理性战略风险防控风险偏决策判断信贷战略风险及其结构性风险必须要事先防范旦发战略性风险难再进行效控制前银行信贷风险管理较突问题些银行尽管期现良贷款率升信贷战略风险等期素看风险仍控；些银行虽期良贷款率高期信贷战略风险等素看潜风险且已严重极能引发区域性甚至系统性金融风险 二、强化信贷战略风险管理 尽管目前商业银行良贷款持续升问题难短期内解决并说银行所作能消极等待外部经济环境变化商业银行应积极态度应抓住前经济增放缓机加快自身信贷经营转型深化改革、完善机制、标本兼治切实解决制约影响信贷风险管理深层问题；既要防控压降期信贷风险更要强化完善期信贷风险管理调整明确信贷战略防控信贷战略风险使信贷业务能稳健久发展态势 所谓信贷战略风险指未能现面积、持续性信用风险商业银行影响极重甚至导致银行破产信贷战略风险管理要根据外部环境自身风险偏确定信贷战略目标战略布局防控未宏观经济波能带战略性信贷风险 信贷战略层面析信贷风险良贷款难发现每家银行信贷资产质量与其信贷战略及其风险管理密切相关其重要教训些银行事前缺乏明确信贷战略、理性信贷布局信贷风险隐患防控要求能做做完期经营指标向某些收益较高领域投放贷款形量高潜风险信贷资产旦市场环境发变化便深陷风险持续、面积暴露困境标本兼治银行良贷款问题、严格防范战略性信贷风险商业银行要外部经济环境自身信贷经营条件、风险识别能力等足够清醒认识基础本着审慎风险偏制定信贷战略风险管理规划确定信贷总量结构目标并做期充足风险损失准备 银行信贷战略风险管理关键要明确规定定期内适度信贷总量增确保风险总量控即风险总量与风险准备、财务承受能力相匹配银行稳健经营充体现更风险管理内要求倘若信贷业务短期内发展快风险管理质量受影响潜风险相应更快累积尤其目前经济转型结构调整未位些新市场尚未形实际信贷需求银行新增信贷总量包括新客户贷款客户增量贷款稍慎顺着惯性继续投向传统制造业、批发零售业甚至些工艺技术落、环境污染严重、资源消耗、产能剩严重领域些领域企业经营效益降、本升、资金链趋紧较融资需求贷款投放快风险暴露压力增极易导致新良贷款合理适度信贷总量控制应信贷战略风险管理基本目标 二要尽职守住信贷战略风险底线摇、实现信贷战略目标摇守住风险底线本、代价要尽能兼顾短期收益与期风险、市场机与风险防控关系才能宏观经济现波避免发面积或板块式信贷资产劣变；银行信贷资产质量稳定性、信贷资产布匹配性、客户风险控性、综合收益持续性才能基本保证 三要信贷总量内确定未信贷结构目标信贷结构及各组板块集度风险防控信贷战略风险管理要解决主要问题面要严格控新增贷款投向结构度避免现结构性或集度风险特别目前投资增速已落至一0%经济增由投资拉逐步向投资与消费拉转型银行要相应调整信贷战略加消费信贷板块投放比重另面要存量信贷客户、行业、区域、产品等结构及集度等进行全面析其潜风险及完善防控措施并断优化调整 客户维度看信贷客户质量结构银行信贷资产质量基础基础客户质量、结构优说明银行期信贷资产质量稳定基础客户选择主要由银行风险偏决定同风险偏同客户选择关键银行风险识别能力识别实质风险难选择合适客户实施信贷客户战略银行要充利用数据沉淀技术处理优势通数据实现客户风险识别精准选择效预判控制客户风险提高优良客户占比银行未创新市场竞争重点同要识别潜风险素存量客户特别些体制机制较传统、缺乏核竞争力度融资客户需要加快退微企业客户较特殊仅要商业原则评价其实质风险其融资总量要与自身风险管理能力、风险承受能力相匹配要战略角度培育客户能度强调风险底线放弃微企业客户 行业维度看信贷行业布信贷资产质量稳定影响同行业同发展周期、同风险表现所行业板块布局要与经济发展及走势相契合目前要信贷资源投向新兴产业、弱周期行业等期融资风险相较低行业提高其结构占比；严重产能剩、严重影响环境安全、工艺技术严重落行业要尽快减少信贷总量降低结构占比；周期性较强行业要严格控制避免占比要关注些往盈利较行业些行业短期内吸引量投资种简单高盈利模式共识转变低收益行业风险随陡升类行业融资占比较高未信贷资产劣变压力较须抓紧调整压缩 区域维度看信贷战略风险管理需关注区域信贷总量与区域GDP比例关系该比例区域潜信贷风险加目前由于投资效率降企业利润率降每增百点GDP要比增加更投资使信贷总量增速与GDP增速比率某些区域快速拉同风险快速累积银行各区域信贷投放要区别同情况经济增程已经完或要完工业化城镇化、转型升级比较顺利区域及工业化城镇化水平较低、口红利充沛区域继续保持适度信贷增产业结构较单工业化、城镇化潜力区域则能经济增洼信贷资源投放需审慎控信贷资源投向边际效率较低区域未区域信贷风险加 产品维度看信贷产品结构影响资产质量重要素风险较低融资产品保持信贷资产质量稳定风险较融资产品尽管收益较高需审慎占比宜太尤其经济增速放缓或行期些收益较高传统信贷产品仅风险增市场需求缩总量应稳步压缩同应根据市场变化适推新融资产品特别要积极创新拓消费贷款市场推些风险控、适合市场需求消费类融资产品提高消费类融资产品占比 三、信贷战略风险管理实施必要条件 确定信贷战略风险管理目标并等于目标实现需要配套环境与条件包括用新理念、新机制、新要求信贷战略风险进行管理要防控板块、面积信用风险预案及与相匹配政策制度 （）完善信贷风险管理机制明确风险管理责任 要实现信贷战略风险管理所确定目标必须完善信贷风险管理运行机制既防控期信用风险要战略风险进行效防控并保证客户服务高效率仅要解决现行信贷风险管理存管理层级、操作流程等效率问题更要解决前台部门相互制衡异化风险管理职责清机制性问题 必须明确信贷风险主要客户违约风险所信贷风险管理必须客户明确部门及员工岗位职责落实风险责任谁管客户由谁承担风险责任整信用风险管理前台市场营销部门主要职责营销客户、维护客户关系、全程管理客户并客户风险承担主要责任；台风险审查部门独立审查主要协助市场营销部门客户风险识别与防控进行关并承担相应责任；台监测监控部门主要责任统客户视图客户风险进行全位监控并及向市场营销部门提示贷前与贷需关注客户风险向帮助做客户风险控制通三部门协同配合形市场营销部门主体风险审查部门、风险监控部门辅佐互前提、相互制约、责权统风险管理运行机制完善信贷业务各环节责任机制、明确各自职责才能效保证信贷战略风险管理顺利推进实施确保该进入客户、行业、区域能高效率进入该退客户、行业、区域能策略退 现行区域板块管理主、业务条线管理辅银行经营管理体制必须明确各信贷业务部门基本职责各级机构风险决策者提供决策参考依据及相关政策、产品等服务主要承担风险揭示充、风险防控或缓释、政策要求位责任客户融资业务做做须由机构负责决策各级机构负责信贷业务终决策者应承担风险决策主要责任 明确责任机制基础需同步完善责任与权利匹配机制市场营销部门承担客户风险主要责任必须给予充授权仅要权进行客户授信及债项业务尽职调查与贷管理严客户真实信贷需求、真实风险缓释、真实贷款用途要负责信贷业务政策指引、客户或业务准入、贷款定价、产品创新发起等工作牵协调各产品部门及各区域资源统筹配置调度及与客户相关业务及其风险展跨部门延伸营销管理等 提高客户服务效率质量提升市场竞争力避免支机构信贷客户准入选择风险、信贷投向偏离信贷战略目标风险要相集营销资源调整营销式与策略信贷战略影响较板块、新兴业务领域及性化需求较强、产品结构复杂、风险防控难度业务要统客户选择标准、服务标准、风险识别标准、业务操作标准基础进步完善信贷顶层布局、高层决策直营机制提升客户直营层级除额、零售信贷业务外基层机构主要客户提供所需金融服务辅助级行做客户营销工作更完整、更专业、更高效客户提供全位、体化金融服务彻底改变现行实际由各基层机构依据市场需求决定信贷投向信贷结构甚至造逆向调整问题 （二）创新信贷风险管理式 信贷战略风险管理目标实现仅要完善责任机制要完善创新机制通创新限资源投信贷战略风险管理前内外部复杂环境要保持信贷业务健康发展通创新转型才能激发防控风险力提高风险防控效率理念、布局、管理、式、产品等角度考虑信贷战略风险管理本身充满着创新所创新汇集起能形巨创新红利表现信贷战略风险管理信贷资产质量期保持稳定优良态势贷款单边劣变持续减少潜信用风险效化解信贷结构断优化信贷资产收益进步提升 部信贷业务进行标准化运营即风险控、市场潜力消费信贷、额信贷及其风险较低信贷业务进行标准化改造作信贷战略风险管理创新重点由于类业务量面广操作起费费力需现行信贷业务运营式进行调整改造依据类业务同风险特点设定防控措施操作流程利用先进技术创新业务办理式提高服务效率并降低风险管理本具体说借助互联中国、数据等技术采取数据+模型式通中国络化、自化等手段纯线或线线相结合式通模型、参数自筛查或与线审查结合等进行风险防控措施实现客户融资业务自主或半自主办理既便客户受间域限制办理融资业务缓解基层机构量业务操作充体现额、风险控业务走短流程原则 二创新融资业务组合风险管理由于传统行政化管理体制形单项业务、单品种基础信贷业务经营风险管理式及与相匹配政策制度使银行具体信贷业务经营于部门化、产品化仅客户金融需求切割银行些融资产品切割难同步交叉销售且同客户信息、风险防控离能共享事实客户进行某项金融产品营销既业务发展需要解掌握客户信息效途径风险防控重要措施信贷风险管理应寓于业务发展能业务发展与风险管理截离银行向客户提供金融服务程实现其效风险管理亟须改革现行管理体制改变单业务管理式依合规基础实施客户战略加快实现商行与投行、自营与中国、表内与表外、本币与外币、境内与境外等融资业务整体营销综合金融服务创新更融资新产品、新案新模式同更完整解客户信息强化组合风险管理信贷战略防控客户风险 三拓展融资新领域、防控新风险面复杂经济环境市场融资需求变化按传统惯性思路看市场确实找合适信贷市场昔旺盛需求复存普遍度融资及量风险暴露已市场需求掩盖所看些需求风险、收益低、难管理业务要创新思路审视市场、细市场化消极素积极素发现量市场机融资需求关键要信贷战略风险管理视角握新期市场特点借助先进风险管理技术识别风险、防控风险适应新市场环境、新产业业态、新商业模式新风险表现比信贷战略结构布局重要影响文化、旅游、健康、养等服务业及其各类轻资产领域融资需求潜力PPP式新项目融资需求关键式做其风险防控都需要创新、需要智慧现银行都想办处置良资产问题贷款其实换思路其作种资源包装新产品经营拓块新市场 （三）完善员工行风险管理 员工行风险管理银行全面风险管理重要基础信贷战略风险管理必要条件信贷战略目标实现着决定性影响管员工行风险信贷风险幅降低讲业务风险管理进行员工行风险管理信贷风险管理难真落实位事实信贷战略风险管理整体信贷业务风险管理具体笔债项业务风险防范需要全体员工持续尽职努力才能实现 员工行风险管理要使员工信贷业务经营全程做合规、尽职员工行风险管理核目前银行现良贷款案例析看虽各种内外部素否认其相部由于员工合规、尽职等行风险素造使些原本完全效防控风险未能避免合规与尽职并非层面事情合规做做该做必须要做位该做坚决做红线能逾越与尽职相比合规尤其表面合规容易做规定作都做定尽职本质讲合规防控操作风险能完全防控信用风险尽管少信用风险由合规操作引发论合规要求具体难覆盖复杂信用风险合规管理能替代信贷实质性风险尽职防控 强化员工行风险管理首先要员工进行职业操守培训敬畏银行业员职业操守行规范敬畏风险管理明确其职业行规范恪守高标准职业操守自觉履行岗位职责、勤勉尽职员工行风险管理基本内容其要员工进行业务技能培训全面推进信贷业员资格管理制度专业资质作事信贷工作基本要求办理具体业务刚性约束做让合适干合适事具备风险管理能力素质员坚决予调整其三要强化风险管理专业员及支机构负责业务技能培训、岗位考核等工作使风险管理专业员支机构负责数量、质量与信贷业务发展要求相匹配形风险管理员职业化、机构负责专家化风险管理专业员支机构负责队伍梯度建设真落实位才能稳定信贷资产质量实现信贷战略风险管理重要保障 （四）监管部门应关注银行信贷战略风险 前监管部门仅应经济行期监管政策要求调整适应经济增放缓条件监管政策要求更需防控系统性金融风险程强化区域性金融风险监控避免由局部区域性金融风险引发更范围系统性金融风险仅需要关注各区域社融资总量、结构与其经济发展匹配性析否存严重度融资风险否潜区域性金融风险；应重视银行业金融机构信贷战略风险监管析其信贷资产总量及其布结构能引发面积风险素及早做风险隐患化解防范 监管部门要尽职监管必须监管象信贷战略风险进行效监测信贷业务发展程潜风险进行实监管发现异情况应立即采取监管措施应等风险都暴露才进行监管风险提示没具体监管检查、监管处罚等监管威慑严格跟进难能真发挥监管效 需要强调限速非重要交通规则保证道路交通安全基本措施信贷风险暴露与交通事故都与速度关目前银行良贷款形原析看其重要共性原论某项信贷业务增速快或整信贷业务增速快机构或某区域融资增速快其良贷款暴露信贷业务短期内发展快仅难持续且风险隐患随能现良贷款快速升态势同经济环境信贷业务发展应合理度超定其特殊原能风险至少潜风险发钢贸融资风险、融资担保（圈）链风险及民间借贷等较风险部机构或区域都曾段高速信贷业务发展且良贷款率、逾期贷款率等质量指标都错金融监管部门银行业金融机构信贷业务发展速度应监管限制哪家银行或其支机构信贷业务发展快包括某项信贷产品发展快监管部门应进行合规检查看否存审慎或合规问题且能简单做些风险提示
D. 能举一些银行监管的案例吗
你可以买以下一本书——银行监管案例精编
http://www.dearbook.com.cn/book/94991
贺力平（北京师范大学金融系主任、教授、博士生导师）
何帆（中国社会科学院国际金融研究中心副主任）
新闻背景：继今年年初牵连众多的中行高山事件后，上月，建行、农行相继爆出多宗巨额惊天骗案；而就在上周末，中行北京分行亦向外界证实被骗6.45亿元。银行大案频发、高管屡屡落马，所有这些事件均发生于四大行积极筹备上市的关键时刻。
主持人：银行系统接连出事，其发生频次之高、涉案金额之巨、牵连之广是以前从未有过的，它暴露出中国国有银行体系内部存在怎样的缺陷呢？
何帆：银行，本来是一个最适宜“数目字管理”的系统，但在我国并非如此。从已经爆发的一些案件可以看到，国有银行系统存在一些深层次的缺陷。就基本技术层面而言，国有银行在结算体系、内部风险监控上存在着严重漏洞；银行系统内各自为政，造成内部风险监控形同虚设。从制度层面看，最大的问题就是职能机制不够清晰。目前对银行高管的任用，还是基于“我任命、你负责”的模糊的非专业化分工模式。对高管的激励，不是按照市场竞价的原则进行；一旦出了事，也不是按照银行家的标准对其进行惩戒，而是像对政府官员一样，采取“双规”的处理办法。这样一来，我们就很难界定中国的银行高管到底是官员还是银行家。因为如果是官员的话，其目标函数和作为一个银行家是完全不同的。
事实上，银行大案要案不是今天才有，只是以前没有暴露出来而已。现在国有商业银行改革确实已经取得了一些成效，竞争力较之从前有明显提高。我们看到，政府也下了很大的决心，甚至不惜动用大量外汇储备注资积极推动四大行海外上市，目的只有一个———推动国有商业银行改革。但我认为，注资、上市也许并不是解决问题的根本之道，因为我们一些基本的技术、制度问题尚未解决好，还是应该从最根本的公司治理结构方面多下功夫。
贺力平：从这个意义来讲，问题的暴露或许是好事。现在国有商业银行正在面临一种“转轨风险”，即在上市、内部调整的改革中，一些干部觉得他的前途命运是不确定的，出于对个人利益的考虑，很多时候就想歪了，不少银行大案要案其实反映了这样的问题。越是加快改革、调整，这样的风险就会越大，暴露出来的问题也会越多。但是，接连不断的银行大案、高管落马事件也表明，我们还没有对自身存在的问题作很好的梳理，从而有针对性地防止类似事件的频发。发生银行丑闻并不新鲜，但是像我国这样短时期内反复出问题的却不多见。我认为，采取何种措施避免偶然性的事件重复出现，这是我们需要重点考虑并向国外大型银行机构学习的。
主持人：银行系统频频出事，的确需要从银行自身的体制找原因。从国际经验来看，一个有效的银行监管体系能够最大程度地预防金融腐败的发生。再看我国，自银监会成立至今，已向各家银行发出了73份风险提示文件，其监管态度也不可谓不积极啊。
何帆：一位银行家曾经问哈佛的学生，你们认为哪个国家金融体制的问题最多，很多人提到中国；又问，哪个国家金融管制最严格，很多学生还是提到了中国。这看似矛盾的回答，其实说明了一个道理：金融监管是否有效，决不是管制多与少的问题。
贺力平：是这样。如果仅从监管规章、处罚措施看，中国银行监管并不落后，在很多方面甚至是非常严厉的。但是，制度严苛不等于有效。不能用大炮打蚊子，这是再简单不过的道理。可现在我们似乎陷入了一个怪圈：每当一起事件发生后，相关部门都会发布一系列的监管规章，但这个“紧箍咒”却是越念越松，不起效果。显然，“打补丁”式的监管思路、应急性的监管措施已不能适应现实需要，这就要求我们必须对事件性质作冷静、客观的分析，然后有针对性地进行制度设计。因为造成金融腐败、金融诈骗的原因很复杂。如果是因为银行管理者的正常利益没有到位，那就要在激励机制上作出改进；如果是惩罚不到位，则应该加大惩戒力度，以儆效尤；同时，在其他方面，比如信息管理是否有漏洞，我们也要进行分析。银行系统每天有大量钱财在流动，这个过程是不是有几双“眼睛”在看着？如果出了问题之后仍只有一双“眼睛”在看，还是会让人有机可乘。
主持人：没有执行力的制度，比没有制度更可怕。如果这样，中国银行业将不可避免地陷入“监管疲劳”的怪圈。如果不能避免类似事件再次上演，对于四大行来说，其即将开始的海外上市之旅不免令人担忧。
贺力平：银行体系出这样的事情，并不意味着不可以上市，或者上市时间要被推迟，只不过上市成本无疑将提高，价值可能会被低估。如果不能尽快树立中国银行业的新形象，那么对其他股份制银行的未来海外上市也将带来影响。现在金融体制改革已经到了一个攻坚的阶段，尤其需要我们拿出一些突破性的解决方案来。
回到国有商业银行这个话题。虽然现在问题暴露得很多，但如果说根源在于“国有”二字，我不同意这样的说法。世界上并不是只有中国才有国有企业、国有银行，国有银行不一定就办不好，国外不少“国”字头的银行也办得很好，并没有那么多的呆坏账。即便将来海外上市，也不等于说就是完全甩掉了国有的“帽子”，因为股权多元化以后还是国家控股银行。但作为一个市场化的公司法人，肯定要按照市场化的原则对其进行监管；政府也要适时改变和调整自己对银行管理的方式。这是迟早要做的，是银行改革的大方向。
金融监管是否有效，不是管制多与少的问题。制度严苛不等于有效。不能用大炮打蚊子，这是再简单不过的道理。“打补丁”式的监管思路、应急性的监管措施已不能适应现实需要，银行大案频发，要求我们必须对事件性质作冷静、客观的分析，然后有针对性地进行制度设计。
http://case.hr.com.cn/detail.php?id=63053
E. 涉及到法律的案例
这有一些国际私法的案例
冲突规范
[案情]
1999年11月20日下午，某大学工人陈强在该校校园内骑自行车向右拐弯时，未打手势示意，被从后面超车的该校留学生杰克骑自行车撞倒。经检查，陈强右内踝关节挫伤，他的自行车前轮被撞坏，造成经济损失约140元。学校曾为双方进行调解，但双方在杰克应付给陈强的赔偿储额上未能取得一致意见。于是陈强向当地人民法院起诉。法院受理了本案。
[问题]
1．法院对本案应如何适用法律？
2．假如本案的当事人双方都是外国人，法院由该如何适用法律？
[分析]
1．本案中被告杰克的行为构成侵权。根据侵权行为适用侵权行为地法的原则，应以侵权行为地法为准据法。本案侵权行为的加害行为发生地和损害发生地是一致的，都是中国，所以法院应适用中国法。我国《民法通则》也是这样规定的。
2．依照《民法通则》第146条第1款的规定：“侵权行为的损害赔偿，适用侵权行为地法律。当事人双方国籍相同或者在同一国家有住所的，也可以使用当事人本国法律或者住所地法律。”所以，如果本案的当事人双方都是外国人，并且都具有同一国籍或者在同一国家有住所，可使用他们的国籍国法或者共同的住所地法；如果双方具有不同的国籍或者不在同一国家有住所，则应适用侵权行为地法。
冲突规范的适用
[案情]
某英国公民家生前立下了7份遗嘱文件，其中包括1份遗嘱和6份遗嘱附录书。遗嘱和2分附录书是按比利时实体法规定的形式作出的，其他4份遗嘱附录书虽未按这种规定的形式作出，但符合英国遗嘱法的规定。按照英国法，甲死亡时的住所在比利时，而依比利时法律关于外国人在比利时设立住所必须经政府许可的规定，甲死之时其住所仍在英国，因为它为获得这种许可。英国法院需要解决的问题是：该英国公民甲所立遗嘱是否有效？
审理此案的英国法官按英国冲突法的指引，对上述问题的解决适用了比利时法，承认依比利时法律作成的遗嘱和2份附录书在形式上具有有效性。但同时指出：英国法官审理此案应该像比利时法官一样去适用法律。由于比利时冲突法规定：“未在比利时合法设立住所的外国人所立遗嘱的有效性依当事人本国法确定”，因此，比利时法官会适用英国发起确定其余4份附录书的有效性。于是，英国法官将最终适用英国法确定其余4份附录书在形式上也有效。
[问题]
1．当英国冲突法规则在本案指向比利时的法律时，英国法官适用的是比利时的实体法还是冲突法？
2．英国法官适用法律的做法有无道理？为什么？
[分析]
1．这是英国法院最早采用反致的案例。所谓反致，是指对于某一涉外民事关系，甲国（法院国）根据本国冲突规范的指引，以乙国的法律作为准据法，而依乙国的冲突法规定却应适用甲国法作为准据法，结果甲国依据乙国的法律判决案件。
本案中，在确定遗属及2份附录书的有效性时，所依据的是比利时的实体法；而在确定其余4份附录书的有效性时，英国法官适用的是比利时的冲突规范。
2．对于反致，各国立法和实践的态度不一。英国法官适用比利时冲突规范的做法，其目的是为了避开英国冲突规则关于“遗嘱的形式要件只能以依遗嘱人最后住所地确定”的苛刻规定，以尽可能地确认反映当事人意愿的遗嘱在形式上的有效性。而当时，与英国相邻的欧洲国家，都规定遗嘱的形式要件依遗嘱人属人法（包括本国法和住所地法）或依遗嘱制作地法皆可。因此，从这一层面上看，英国法官的做法应具有合理性。
[案情]
W是美国居民，1956年，在沙特阿拉伯逗留期间，因其驾驶的轿车被美国石油公司雇员Z驾驶的卡车撞翻，W身受重伤。之后，W在美国石油公司营业执照领取地纽约起诉，请求法院判决美国石油公司做出侵权赔偿。初审法院根据“侵权行为适用侵权行为地法”的冲突规范，确定本案应适用沙特阿拉伯法律，要求当事人提供并证明有关沙特阿拉伯法律，结果原告未能提出或证明支持其诉讼请求的沙特阿拉伯法律，被告也未能提出或证明支持其答辩的沙特阿拉伯法律。法院最后以原告诉讼请求的证据不足为有驳回诉讼。原告不服，提起上诉。
[问题]
1．什么是外国法的确定？外国法的确定一般有几种方式？
2．在外国法不明时，如何解决法律适用的问题？
[分析]
1．外国法的确定也称外国法的查明，是指一国法院根据本国冲突规范指定适用外国法时，如何查明该外国法的存在和内容。
由于各国对外国法究竟是事实还是法律有不同的主张，因此外国法的查明方法大致可以分为以下三类：
（1）把外国法看作事实，由当事人举证证明；
（2）把外国法看作法律，由法官负责查明；
（3）基本把外国法视为法律，原则上由法官负责查明，必要时也可要求当事人予以协助。
2．在外国法不明时，如何解决法律适用的问题，各国也有不同的学说和实践。但各国的立法和实践主要采取以下两种方法来解决：
（1）以法院地法取代应该适用的外国法；
（2）驳回当事人的诉讼请求或抗辩。
国际私法的主体
[案情]
英国妇女A与法国人B（19岁）在英国结婚，而双方父母对之则毫不知情。婚后，B父母得知此事后，即带B回法国并向法国向院起诉，要求判决此婚姻无效。法国法院依据本国法“男未满25周岁，女未满21周岁，非经父母同意不得结婚”的规定，判决该婚姻无效。其后，双方在各自国家又分别结婚。但两年后，A的英国丈夫C提起诉讼，基于A与B的婚姻未因英国法律上的任何理由而被宣告无效或解除，故请求法院判决C与A的婚姻解除。英国法院据此判决A与C的婚姻解除。理由是，如依法国法即当事人B的本国法，B不具备缔结婚姻的能力，故法国法院判决A与B婚姻无效；而依英国法即依住所地法和婚姻举行地法，则B具有完全的缔结婚姻的能力，故英国法院判决A与B的婚姻有效，从而解除了A与C的婚姻。
[问题]
1．当事人的行为能力应适用何国法律确定？
2．各国法律对当事人行为能力的确定规定了哪些例外？
3．我国法律对当事人的行为能力作了哪些规定？
[分析]
1．由于自然人的行为能力与他的身份地位有直接的关系，而自然人的身份地位既包括他的自然状况，如是否成年、精神是否正常等，也包括同的法律地位，如是否已婚等。因此，一般主张依当事人属人法来解决自然人行为能力的法律冲突，只是对属人法的理解有所不同，如大陆法系国家是指当事人的本国法，而英美法系国家则是指当事人的住所地法。因此出现了本案英、法两国法院不同的判决结果。
2．随着国际贸易关系及相互交往的发展，为保护相对人或第三人因不明他的属人法规定而蒙受损失，保护商业活动的稳定与安全，各国在适用自然人行为能力依其属人法这一冲突规则时，仍有以下例外或限制：
（1）处理不动产的行为能力和侵权行为的责任能力，一般都不适用当事人属人法，而是分别适用物之所在地法和侵权行为地法。
（2）有关商务活动当事人的行为能力也可以适用商务行为地法，即商务活动当事人如依属人法无行为能力，而依行为地法有行为能力，则应认定为有行为能力。
3．我国《民法通则》第143条规定：“中华人民共和国公民定居国外的，同的民事行为能力可以适用定居国法律。”最高人民法院的司法解释补充规定为：
（1）定居国外的中华人民共和国公民的民事行为能力，如其行为是在我国境内所为，适用我国法律；在定居过所为，可以适用其定居国法律。
（2）外国人在我国领域内进行民事活动，如依其本国法律为无民事行为能力，而依我国法律为有民事行为能力，应当认定为有民事行为能力。
（3）无国籍人的民事行为能力，一般适用其定居国法律；如未定居，则是用其住所地法律。
涉外物权
[案情]
原告为一家在甲国A市和英国B市开办业务的银行，被告是一个住所在英国的已婚妇女。原告和被告在英国达成协议：被告同意向原告抵押在甲国A市的土地，作为原告银行向其丈夫贷款的担保；同时被告委托一个住在甲国A市的人代理她处理抵押的有关事宜。按照甲国的法律，被告无能力缔结这样的协议。后来，原告根据英国法关于特定履行（指法院通过对被告强制执行其依合同所承担的义务，对原告赋予的衡平法上的补偿）的规定，在英国法院提起诉讼，要求强制执行被告以上述协议所承担的义务。法院判决认为，被告负法律责任，因为根据当事人之间合同关系的标的物（土地）所在地法，被告无缔结这种合同的能力，因而她们之间的协议是无效的。
[问题]
1．你认为英国法院是否享有对本案的管辖权？其依据是什么？
2．本案中，法院对不动产缔约能力适用的是何国法？为什么？
[分析]
1．本案中，英国法院享有对本案的管辖权。因为有关合同纠纷的诉讼，世界各国普遍采用合同的地界地和合同履行地两个标志来确定国际民事管辖权本案中，原、被告的合同缔结地在英国，且被告住所地也在英国，而原告是以抵押贷款合同为依据提起诉讼，因此英国法院享有对本案的管辖权。
2．本案中，法院对不动产缔约能力适用的是甲国法。因为关于当事人的物权行为能力，大陆法系各国通常依一般行为能力解决，即适用当事人的属人法；而英美法系国家则主要按动产、不动产个别解决当事人的行为能力问题，对不动产行为能力一改以物之所在地法。本案中，物之所在地法即是甲国法。
涉外知识产权
[案情]
日本某企业于1986年8月1日向中国专利局递交了“近视矫正器”发明专利申请。该项专利申请是由该日本企业委托上海专利事务所代理申请的。申请日为1986年8月1日，申请号为86106540.1，优先权日为1985年8月1日JP142475/85。
经中国专利局审查，批准授予该项专利申请的专利权，授权日为1992年6月10日，专利号为86106541.1，并淤992年9月23日在发明专利公报上公告。
[问题]
1．根据我国《专利法》的有关规定，上述日本企业可否自己直接向中国专利局申请专利？
2．倘若上述日本企业在中国有营业所，根据《巴黎公约》的有关规定，是否可以自己直接向中国专利局申请？其依据是什么？
[分析]
1．根据我国《专利法》第18、19条规定：“在中国没有经常居所或者营业所的外国人、外国企业或者外国其他组织在中国申请专利的，依照其所属国同中国签订的协议或者共同参加的国际条约，或者依照互惠原则，根据本法办理。”并规定这类外国人在中国申请专利或者办理其他专利事务的，“应当委托中华人民共和国国务院指定的专利机构办理”。因此，本案中，该日本企业不能直接向中国专利局提出专利申请，而只能依照我国专利法规定，委托我国国务院指定的专利机构代理申请。
2．依照《巴黎公约》第2条规定的“国民待遇原则”，在保护工业产权方面，“公约成员国的国民在其成员国境内应享有各该国法律现在或将来给予各该国国民的各种利益，而不管他们在该国是否有住所或营业所。即便是非公约成员国的公民，只要他在公约任一成员国境内有住所或有真实地、有效的工商业营业所，也可享有与公约成员国国民同样的待遇”。按此原则，如果上述日本企业在中国有营业所，依据《巴黎公约》的规定，可以直接向中国专利局提出专利申请。但是，我国在参加《巴黎公约》时有保留声明，我国现行的《专利法》采取的是有条件的国民待遇知足，因此该日本企业必须依照我国《专利法》的规定，委托专门机构办理其专利申请。
合同之债
[案情]
甲国的甲公司委托乙国的乙公司用乙公司的A拖轮将甲公司的B钻井平台从美国的路易斯安纳州拖航至意大利。该合同包括的管辖权条款为：“产生的任何争议由伦敦法院审理。”拖航开始后的第四天，在墨西哥湾的国际水域遇暴雨，造成钻塔支架折断，致使钻机严重受损。根据甲公司的指令，A拖轮带着损坏的钻塔驶至佛罗里达的萨帕姆港避难。由于甲公司的请求，A拖轮在萨帕姆港被扣，并被迫提供350万美元的保释金。嗣后，甲公司无视协议中由伦敦法院管辖的条款，在佛罗里达起诉了乙公司，指证A拖轮再拖航中有过失，且违反了合同，并要求350万美元的损失赔偿。乙公司则在伦敦高等法院反诉甲公司，并要求其支付违反合同的损害赔偿和救助报酬。英国法院接受了扩大管辖权，并宣布享有对该案的审理资格。
在该案的审理中，英国法院以当事人选择由伦敦法院审理而推定适用英国法。
[问题]
1．本案中的意思自治是明示还是默示？两者的区别是什么？
2．中国法律是否承认默示的意思自治？
[分析]
1．本案中的意思自治是默示的。因为在明示的意思自治中，当事人必须明确指出适用的准据法；在默示的意思自治中，当事人只是制定管辖法院，并不直接指定准据法，而制定管辖法院就含有以法院地为准据法的默示意思。
2．根据《民法通则》第135条和《合同法》第126条规定，涉外合同当事人可以选择处理合同争议所使用的法律（法律另有规定的除外）；当事人为选择法律的，适用于合同有最密切联系国家的法律。这表明，在涉外合同领域，我国与世界绝大多数国家一样，也采用意思自治原则，并将其作为确定涉外合同准据法的首要原则。但是，最高人民法院在《关于适用〈涉外经济合同法〉诺干问题的解答》第2条第2款中明确规定：“当事人的法律选择必须是明确的”，从而又排除了默示的意思自治。目前，我国《涉外经济合同法》虽已废止，但最高人民法院的司法解释仍然具有指导意义。
[案情]
原告A（妻子）与被告B（丈夫）于1918年在甲国结婚，并在甲国共同生活了15年，其间养育两个孩子。1933年，被告抛妻弃儿，只身前往乙国，途中在丙国取得离婚判决，而后与另外一个女子结婚。1935年，原告从甲国来到乙国丁州，并在丁州与被告达成别居协议。双方在协议中约定：被告每月给原告80英镑，以维持原告和孩子的生活费；妻子（原告）则不得基于丈夫（被告）的离婚或再婚向任何有关当局对丈夫提起诉讼。随后原告回到甲国，并在甲国继续抚养孩子，但被告却从未依约定支付生活费。为此，原告于1936年向甲国法院提出别居之诉，理由是被告通奸。1938年，甲国法院判决被告向原告给付生活费。
但由于被告不在甲国，甲国法院的判决未能奏效。原告于是在1947年向乙国丁州法院提起诉讼，请求按双方1935年达成的别居协议取得被告应付的款项。被告辩称，原告在甲国提起诉讼已使1935年的协议失效，从而结束了原告按照该协议享有取得抚养费的权利。丁州地方法院认为，由于合同当事人未选择适用的法律，因此应适用合同缔结地法律；别居协议在丁州成立，所以应使用丁州法律。而依丁州法律，原告在甲国提起诉讼，获得临时给付的裁决，已使1935年双方的别居协议失效。因此，地方法院支持了被告的抗辩理由，驳回了原告的起诉。原告不服，提起上诉。二审法院维持原判。原告继续上诉至丁州上诉法院。
1954年，丁州上诉法院审理该案时，福尔德法官主张适用与案件有最密切联系地法律，而不适用合同的缔结地法律，并且，他认为，该案与甲国关系最为密切，如订立别居协议的双方是甲国公民，他们在甲国结婚并生育子女，且在甲国共同生活达15年之久，等等。至于丁州，与该案的关系仅为别居协议的订立地，且此因素也纯因偶然造成。据此，丁州上诉法院最终依据最密切联系原则，以甲国法律作为准据法审理该案。依甲国法律，当事人之间订立别居协议后，一个甲国丈夫和父亲的主要责任，不因妻子的诉讼而自动失效；被告（丈夫）应向被抛弃在甲国的原告及子女给付抚养费。因此，丁州上诉法院依据甲国法律推翻了渊深法院的判决，支持了原告的诉讼请求。
[问题]
1．什么是最密切联系原则？
2．最密切联系原则的最大特点是什么？
3．丁州是别居协议的订立地，为什么最密切联系地却是甲国？
[分析]
1．最密切联系原则是指，案件发生争议时，如当事人未约定适用的准据法，则应适用与案件有最密切联系的国家的法律为准据法。
2．最密切联系原则的最大特点在于它的灵活性与相应的法官有较大的自由裁量的空间。在国际私法案件中，法律事实和当事人的行为往往发生或完成于不同的国家或法域，可与多国发生联系，以任何一国法律作为准据法都可以找出一定理由。其中哪个或哪些联系最为密切，并无明确的、一成不变的定律，依赖于法官的自由裁量，因而最终适用的准据法具有很大的灵活性。
3．丁州虽然是别居协议的订立地，但别居协议中并未采纳任何丁州法律或习惯中的特有成分，丁州与双方当事人纠纷的根源——双方婚姻关系的缔结或解除没有联系。乙国也不是双方的国籍国。而甲国则既是双方当事人的国籍国，又是他们的婚姻缔结地和子女出生地，并且双方再次共同居住达15年之久。可见，该案纠纷的根源发生在地在甲国，也即甲国是最密切联系地。
F. 求一篇银行合规案例及分析及学习心得
一、学习合规，提高认识
首先，我部召开了全体员的专项会议，联社对部分员工通过省联社的视频会议学习专家的评论和案例分析，以及合规经营的有关知识有了一次全面而又认真学习机会，尤其是对"合规手册"进行了全面的了解和掌握。为此我还认真地做了学习记录，使得我和同事们对合规经营有了更加深刻的认识。
其次，通过学习，纠正了我以往"重经营，轻管理"的错误认识。与同事们达成一种共识，即：微小的违规行为会积累成严重的合规风险，严重的合规风险会使我社经营遭受重创。而加强合规管理可以减少违规风险或因违规而补处罚的损失，还可以保护员工少犯错误，激励员工奉献价值。
二、及时整改，更新服务
"合规人人有责"、"合规从我做起"、"合规创造价值"和"合规促进发展"的理念。我作为一名会计主管，应当自觉遵守合规经营，规范操作，并对我部进行了自查、自纠，尤其是今年依据银行结算帐户管理有关规定和芜湖市人民银行结算帐户年检工作方案，结合我部实际情况对所有帐户进行了全面清理和整改。目前这项工作量大而又烦琐，因我部开立企、事业单位的帐户，现有一百三十多户。首先，将不合规的帐户进行了全面清理，部分帐户进行了销户处理。对通知不到的帐户，进行久悬处理。由于农村合作金融机构合规建设起步较晚，目前仍然是被动合规，而不是主动合规，所以我们更要坚持合规办理每一笔业务，边学习，边整改。
通过学习，我深刻认识到要更新服务意识。没有优质的服务就没有银行业务的发展。加强市场营销是目前提高我部核心竞争能力的当务之急。我们的经营服务意识与以前相比已有了很大程度的转变，但缺乏更深层次的挖掘。在当前市场竞争越来越激烈的环境下，以全面优质的服务吸引客户才能在竞争中立于不败之地。
三、合规经营，初见成效
通过正确认识和整改后，这段时间我们单位的合规工作取得了一些可喜的成绩。首先，合规经营最大限度地减少了员工在业务操作中易犯的工作错误，保护了员工工作的积极性。自从合规要求以来，柜面业务差错率下降了。由于工作疏忽而易犯的毛病，在员工互相监督下，得到了明显的改善。尽管在执行合规管理的时候遇到个别客户不理解，但通过解释最终都得到了客户的认可。作为一名员工，特别是作为一名会计主管，更要有风险服务意识和风险管理技能，及时消除基础管理工作存在的隐患，增强防范风险的能力，提升了在客户中的信誉和社会地位。
以上三点是我对合规学习的一点点浅薄认识，不足之处欢迎批评指正。
银行合规心得体会
“合规”是指使商业银行的所有活动与所适用的法律法规、监管规定、行业规则、自律性组织制定的有关准则以及适用于银行自身业务活动的规章制度和行为准则相一致。合规经营是银行稳健运行的内在要求，也是防范金融案件的基本前提，是每一个员工必须履行的职责，同时也是保障自己切身利益的有力武器。合规涉及银行各条线、各部门，覆盖银行业务的每一个环节，渗透到银行每一个员工。合规作为一项核心的风险管理活动，越来越受到银行业的重视。
为此，总行为增强我行员工的案件防控责任意识和合规守法意识，在全行范围内组织开展了“七个一”合规与风险意识的宣传教育活动，这项活动在支行也受到了极大的重视。围绕“重操守，将合规，促案防”这个主题，在行长的牵头领导下，我们支行也展开了积极地学习和讨论，从中我受到了很多启发和收获：
G. 法律法规案例和分析
【案例】某中学高一年级2名学生因盗窃一辆摩托车而被刑事拘留，学校因此立即作出取消这2名学生学籍的处分决定。
学校的处分决定正确吗?
【解答】不正确。《中华人民共和国预防未成年人犯罪法》第44条规定：“对于被采取刑事强制措施的未成年学生，在人民法院的判决生效以前，不得取消其学籍。”
H. 求银行败诉的案例
对一起有关流动资金贷款借新还旧的银行败诉案例分析；
一、基本案情
1997年8月6日，A公司因生产急需资金向银行申请贷款10万元，1998年8月5日贷款到期。由于A公司资金周转问题，不能按时还款，1998年7月24日A公司向B银行提出借新还旧，延长还款期限。为了降低贷款风险，B银行同意借新还旧，并要求A公司对新贷款提供担保。1998年7月28日，A公司持空白流动资金借款合同及担保意向书请求C公司为其担保，C公司同意为其提供担保，并在空白的借款合同保证人位置及担保意向书上盖C公司公章和法定代表人印章。1998年8月4日，B银行与A公司签定了一份借款合同，约定：A公司向B银行借款10万元，用途为借新还旧，借款期限为6个月；C公司是担保人，当借款人不履行合同时由其承担连带偿还借款本息的责任，贷款人可以直接从保证人的存款帐户内扣收贷款本息。次日，A公司将10万元借款按事先约定偿还了拖欠B银行的旧贷款。贷款到期后，A公司未能如期偿还。1999年3月15日，B银行直接从C公司帐户上扣收10万元抵偿。C公司认为自己不知道借款合同的借款用途是借新还旧，担保合同应当无效；同时B银行未经其同意，擅自扣划其帐户存款，侵犯了储户所有权，请求法院判令担保合同无效，B银行返还被扣划的存款并承担赔偿责任。法院审理后认为，B银行与A公司恶意窜通，利用新贷款偿还旧贷款，签订的借款合同损害了保证人利益，C公司不应承担保证责任。B银行直接扣划C公司帐户款项，是侵权行为，应返还被扣划的存款，赔偿相应的利息损失。
二、案情分析
本案属于“借新还旧”借款合同的担保合同纠纷。C公司起诉时有两个诉讼请求，一是主张C公司担保行为无效；二是B银行直接扣划C公司存款构成侵权。
（一）C公司保证行为是否有效
对于保证合同是否有效，主要依据《担保法》第30条的规定来判断。判断的标准就是看签订保证合同时，银行和借款人是否构成对保证人的欺骗，是否向保证人隐瞒贷款借新还旧的真实用途，是否以欺骗的手段使保证人提供担保。如果保证人知道或者应当知道主合同，即借款合同的真实用途是借新还旧，则银行与借款人不构成欺骗，保证合同有效，保证人应当承担保证责任；如果保证人签订合同时不知道借款合同的真实用途是借新还旧，则银行与借款人构成欺骗，保证合同无效，保证人不承担担保责任。
在认定“借新还旧”的保证合同的法律效力时，一般首先看旧贷款保证人与新贷款保证人是否为同一人，或者是否旧贷款无保证人而新贷款提供了保证人。如果借新还旧中旧贷款与新贷款均有保证人，且保证人为同一人，即使在保证人出具保证时不知道银行与借款人进行借新还旧的情况下，保证人仍然要承担保证责任。因为债务人用新贷款偿还了旧贷款，就立即免除了保证人对旧贷款的保证责任，保证人承担的风险和责任就只针对新贷款，故较之债务人按照实际贷款用途使用新贷款，保证人在债务人借新还旧时承担的风险和责任要小。比如，债务人按照实际贷款用途使用新贷，而不是借新还旧，如果资金不能收回，则旧债未了又出新债，保证人因而要承担对旧贷款和新贷款两笔贷款的保证责任。由此，若借款人改变贷款用途而借新还旧的，对保证人的不利影响很小，反而只须对后一笔贷款承担保证责任，因此当旧贷款保证人与新贷款保证人为同一人时，无论其是否知晓新借款合同用途为借新还旧，保证人均应对后一贷款承担保证责任。对此，我国担保法有明文规定。我国《担保法》第30条第1款规定：保证期间，债权人与债务人对主合同数量、价款、币种、利率等内容作了变动，未经保证人同意的，如果减轻债务人的债务的，保证人仍应当对变更后的合同承担保证责任；如果加重债务人的债务的，保证人对加重的部分不承担保证责任。
如果借新还旧中，旧贷款没有保证人或旧贷款与新贷款的保证人不是同一人，新贷款的保证人不知道借款合同双方当事人在进行借新还旧的，应按照《担保法》第30条第1款关于欺诈的规定，免除保证人的保证责任。因为此种情况下的借新还旧，不仅是债权人（银行）与债务人（借款人）串通实际变更主合同的贷款用途，未征得保证人的同意，而且保证人承担保证的可能是不良贷款，甚至是一笔死帐。原本就不能收回的贷款，却让保证人出具保证，显然对保证人不公平，违反民法上的公平原则；如果借新还旧主合同写明是借新还旧或以贷还贷的，或者银行等金融机构、借款人能够提供证据证明保证人知道借新还旧的事实还提供担保的，保证人仍然承担保证责任。
依据《合同法》第39条第1款规定，主合同当事人双方协议以新贷偿还旧贷，除保证人知道或者应当知道的外，保证人不承担民事责任。一般说来，保证人在全面衡量债务人的履行能力及主合同内容的情况下，方与债权人订立保证合同，担保债务人履行债务。本案中，C公司不是旧贷款的保证人，A公司要求C公司提供保证担保时，只出示了空白流动资金借款合同，且未说明借款用途是借新还旧，而作为贷款人的B银行也未履行告知义务，即保证人C公司不知道其所担保的借款合同的借款用途是以新贷款偿还旧贷款。因此依据上面的探讨，C公司的担保行为应认定为无效，贷款人B银行存在不作为过错，C公司对A公司的违约行为不承担保证责任。
（二）银行直接扣划C公司存款是否构成侵权
尽管银行的扣划存款行为是依据借款合同的约定，但由于保证合同无效，保证人无须承担借款人A对债权人B银行的连带还款责任。因此在本案中，虽然作为保证人的C公司在空白的借款合同保证人位置及担保意向书上加盖了C公司的公章和法定代表人印章，但是“当借款人不履行合同时由保证人承担连带偿还责任，贷款人可以从保证人的存款帐户内扣收贷款本息。”这一条款并非是C公司与B银行达成的协议，C公司根本不知道这一条款的内容，它仅是贷款人B银行与借款人A公司之间在借款合同中的约定，是非法处分C公司合法权利的行为，该条款应属无效条款，不能约束C公司。因此贷款人B银行直接扣划保证人存款帐户内资金来偿还A公司贷款本息的行为构成侵权，应当承担返还财产和赔偿损失的责任。
三、有关建议
（一）如实填写贷款借新还旧的真实用途
在借新还旧中，除不能虚构借款用途外，还必须向保证人明示，避免保证人以“双方恶意串通，构成欺诈”要求免责。建议在贷款申请书、借款合同和担保合同中的“贷款用途”栏直接填明“本贷款用于偿还×××（合同编号）合同项下借款人所欠贷款人贷款本金”，以确保借新还旧行为的合法有效。
（二）对借新还旧的贷款用途的填写切忌懒惰
鉴于目前立法对借新贷款偿还旧贷款问题涉及甚少，各地法院判决也不同，为避免司法裁判风险，防止司法实践中判决保证人免除担保责任，银行应当规范贷款操作并注意证据保全。银行与借款人办理借新还旧贷款时，在旧贷款与新贷款均有保证人的情况下，无论保证人为同一人还是不同的人，一定要在借款合同的用途上写明“借新还旧”或“以贷还贷”，或者通过其他方式让保证人在签订合同时知道银行与借款人进行的贷款是借新还旧。
（三）落实担保措施
由于借新还旧的特殊性，对贷款的担保一定要保证其效力。原贷款为担保贷款的，要重新办理担保手续。新的担保方式的风险不能高于原担保方式。原贷款没有担保的，要补办担保，并保证担保充足有效。
（四）扣收保证人存款帐户要慎重
银行贷款业务中，为了回收贷款的安全和快捷，银行通常从债务人的存款帐户中直接扣收贷款本息，但是银行在直接扣收时，一定要注意合法有据。建议银行在采取直接扣收贷款本息前，一定要与债务人达成扣收协议，并保存书面证据，如委托转帐付款授权书或扣款协议书等。
I. 常用法律案例分析
转载自北大法律信息网
1\ 关于离婚案件中彩礼款的定性处理（案例分析）
李宪华 柳海峰
【学科分类】婚姻、家庭法
【写作年份】2009年
【正文】
一、 案情
原告毕某，女，1982年4月8日生，汉族，初中文化，
住东阿县大桥镇毕庄村，农民。
被告赵某，男，1982年12月5日生，汉族，初中文化，住东阿县大桥镇双凤村，农民。
原告诉称：由于与被告相识之间性格差异较大，致夫妻感情完全破裂，故要求与被告离婚。
被告辩称：我与原告有较好的感情基础，只因些许小事发生矛盾纠纷，但并未影响我们之间的夫妻感情，故不同意离婚。即使判决离婚，原告亦应退还我彩礼款19000元，钻戒一枚和借款3000元。
法院审理查明：2005年12月原、被告经人介绍相识并订立婚约，当时原告在家务农，被告在部队服役。2008年5月14日原、被告自愿于东阿县民政局登记结婚。2008年11月被告自部队退役。原告诉称于2008年5月24日至8月12日、10月1日至10月12日先后去被告所在部队并与被告共同生活，被告不予认可，仅承认退役后曾在原告家中共同居住二天。2008年古历11月，在媒人撮合下商量催娶事宜，并拟定于2008年古历12月6日举行婚礼。此时原告发现自己怀有身孕，但未告知被告。被告在爱为原告送结婚所需棉絮时，因原告嫌弃棉絮质量不好双方发生争执，同时二人性格倔犟均不予妥协，致使矛盾愈演愈烈，原订婚礼亦被迫取消。2009年1月5日被告向本院提起离婚诉讼，2009年1月7日送达前原告告知被告怀孕之事并要求被告陪同前去中止妊娠手术，被告未允，原告独自做了人流之行为，更加激起原告对被告的不信任感，自此双方未再谋面。2009年1月22日被告自行撤回起诉，期间被告通过媒人和亲戚多次和好工作，但均未奏效。被告称订婚时曾给原告见面礼6000元、满水钱1000元、认家钱1000元，定娶时给与原告催娶钱10000元、满水钱1000元，原告父亲住院时，其父又给与原告2000元，对上述款项原告认可。被告另辩称原告之弟结婚时曾给原告1000元、退婚后给付原告钻戒一枚价值1500元，原告主张该1000元款项系被告给其弟的结婚礼金，不属借款，并否认收取被告钻戒。审理中，原告坚持离婚诉求，并以已共同生活为由不退还被告彩礼款，被告自认双方隔阂太深，无和好希望，亦表示同意与原告离婚，但以符合法律条件为由坚持要求应退还彩礼款。因双方各持己见，致调解不能达成一致。
合议庭合议时，对下列事实无争议：
1、关于离婚问题：原、被告虽有着良好的婚姻基础，并自愿登记结婚，但在定娶过程中因细微小事产生矛盾，且互不妥协让步，终至矛盾升级、事态扩大，继而造成信任危机，对婚姻的存续失去信心，虽经本院多次调解，终未奏效，现双方均认可夫妻感情确已破裂，无和好之希望，并一致同意离婚，根据《婚姻法》“结婚自由、离婚自由”的基本原则，应依法准予离婚。
2、关于彩礼的范围问题：一般来说，在定亲时说媒人或男女双方当事人约定的婚前给付女方的一定数额的金钱或首饰等较为贵重的物品属于实际意义上的彩礼。它与婚约均有直接关联，明确是以结婚为目的，带有浓厚的习俗风味。而在订立婚约后结婚前互相来往中，男方主动给女方的礼品，如烟酒、食品、衣物、少量现金则不认为是彩礼，而理解为一般的婚前赠与。同时对满水钱、认家钱系女方在定亲过程中因改称谓或某一行为而获取，付出了一定代价，具有明显的道德意义，一般情况下亦不按彩礼对待，均按婚前赠与。
3、关于彩礼的认定：本案中，被告主张在订婚、定娶过程中共给付原告彩礼款19000元（包括满水钱，认家钱3000元），钻戒一枚，借款3000元，原告认可收取彩礼款16000元、满水钱和认家钱3000元、借款3000元，原告认可收取彩礼款16000元，满水钱和认家钱3000元、借款2000元，主张给其弟1000元系结婚礼金，否认收取钻戒。双方争议并不太大。根据上述界定范围满水钱、认家钱应按婚前赠与认定，故本案的彩礼款应局限于16000元。原告主张借款应由权利人主张相关权利。另给其弟1000元，被告虽予否认不属礼金，但确因原告之弟结婚时给付，在为由该种情形时亦就不会有该款给付的发生，故该款应认定为结婚礼金，应按赠与性质对待。原告否认收取被告钻戒，被告亦未提交相关证据，故该理由不予采信。
二、关于彩礼款的定性分析：
目前理论界对彩礼款的定性大致有五种意见：一是赠与关系，如《关于人民法院审理未办理结婚而以夫妻名义同居生活案件的若干意见》第十条“……同居生活前，一方自愿赠送给对方的财物可比照赠与关系处理……”的规定。赠与行为完成，财产所有权发生转移，再行索要缺乏法律依据。二是无效民事行为。以给付彩礼以限制婚约违背了《婚姻法》婚姻自主原则，侵害了公民的婚姻自由权，根据《民法通则意见》第75条规定：“附条件的民事行为，如所附条件是违背法律或者不可能发生的，应认定该民事行为无效”，故应认定因订婚给付或接受财物的行为是一种无效民事行为。【《澳门民法典》第1474条做出如下规定：因婚约之一放当事人无能力或反悔而未能缔结婚约时，任一方当事人均有义务按法律行为无效或可撤销之规定，返还曾获他方或第三人因订立婚约及对双方结婚之期待而赠与之物。”】。三是附条件赠与行为。以附条件赠与行为。以结婚为成就条件，若双方最终缔结了婚姻关系，赠与目的实现，赠与行为保持原有效力，双方未能最终缔结婚姻关系，所附条件未能成就，赠与行为失去法律效力。双方权利义务关系解除，赠与财产回复原始状态。【瑞士民法典第94条规定，婚约双方的赠与物，在解除婚约时径可请求返还。】四是不当得利。女方因婚约取得的财产是一种事实上的占有行为，并不发生财产所有权转移，在物权法上表现为用益物权，即他主占有，这种占有权根据所有人的意思可以消灭。占有权消灭之后，所有人根据返还占有权请求权可要求占有人返还不当得利，占有人负有返还义务。因双方未能结婚，当事人期待的法律关系不能成立，故一方取得财物缺乏法律依据，应按不当得利予以返还。【《德国民法典》第1301条规定，婚姻不缔约的，订婚人任何一方可以依照关于返还不当得利的规定，向另一方请求返还所赠的一切或作为婚约标志所给的一切。”】五是附解除条件的赠与行为。以婚约的解除为所附条件，若条件不成就，赠与行为继续有效；赠与物的所有权归受赠人所有；若条件成就，赠与行为失去效力，双方权利义务关系解除，赠与彩礼恢复婚约前状态。【德国、瑞士民法典相关规定】。目前对第五种意见的倾向性越来越大。
诚然，本案涉及的不是婚约的解除，而是对《婚姻法》解释（二）第十条的理解与适用。但未明确彩礼法律定性和范围界定的前提下，仅靠解释第十条的规定，远远解决不了一些具体的审判问题。2007年河南省周口市中级人民法院就出台了《关于审理涉及婚约彩礼纠纷案件的指导意见》，依据遵循当地风俗习惯原则，照顾无过错方原则和公平原则，将在婚约财产纠纷中发生的各种情况细化量化，并详细制定出“不予返还”“减少返还数额”具体情形。值得参考借鉴。
本案争议最大的问题在于对解释第十条第一款第（二）项“双方办理结婚登记手续但确未共同生活的”应支持返还彩礼款的法律规定。即对该条文中“共同生活”的理解。原告主张登记后随即去被告服役不对并与其共同居住三个月。“十一期间”又居住十余天，同吃同住，已构成该法条中“共同生活”的基本条件，故彩礼款不应再行退还。被告对原告上述主张不予认可，仅认可在退役后仅在原告家中住过三日，并与原告有过性关系，但主张偶尔的性行为并不能认为系“共同生活”，故要求原告退还婚前彩礼款。
对“共同生活’含义的理解不尽相同，司法实践中在认识上也存有差异。有人认为，只要双方共同居住，无论时间长短，即便是一天，也应视为共同生活。也有人认为，共同居住应当经过一定期限，否则不应认定为共同生活。还有人认为，认定共同生活应当以双方发生性关系为必要。鉴于现实生活的复杂多样，对于共同生活的认定，确是一个相当复杂的问题。“共同”是指一同、一道。“生活”《辞海》解释为1、人的各种活动；2生存活着；3、生计；生涯；4、指工作或手艺。依照原意，共同生活应指意项1即一起参加的各项活动。按一般理解，共同生活应指在一定时间内夫妻或其他家庭成员共同持续稳定的家庭生活，是指双方真正走到一个家庭中，在经济上相互抚养，在生活上相互照顾，在精神上相互抚慰，为了共同的生活和发展而进行各项活动的过程。其中即要求双方履行夫妻之间的实质权利义务，也应要求双方有相互扶助、共同承担的经历。现实生活中，尤其是在广大的农村地区，人们更看重双方举行结婚仪式，只有举行了该项仪式，人们才普遍接受双方成为夫妻关系的事实，共同居住生活才名正言顺。否则广大群众很难认为男女双方已构成真正的夫妻关系。综上，“夫妻共同生活”必须有三个构成要件：一是夫妻双方，二是相互履行夫妻权利义务和共同扶助的经历；三是有一定的时间期限。参照河南周口中院的“指导意见，该期限不应少于三个月。”
被告给付原告彩礼即非处于自愿赠与，又非原告索取，而是出于本地的风俗习惯使然，这种基于婚约所产生的财产流转关系，一定程度上依附于婚约的效力。无论从法律的公平、正义价值还是道德上的社会友善和和谐去评判彩礼行为，都不免失之公正。如支持男方诉求，则女方什么也得不到，未免失之公允；如不支持男方诉求，则极易诱发道德危机，甚至引发恶性冲突事件。鉴于赠与人请求返还彩礼的正当理由，应从自愿、公平、诚实信用和社会公道等民法基本原则出发，考虑双方当事人的过错大小等因素，结合实际情况，可判决受赠与人部分返还，全部返还或受赠范围内适当补偿。《全省民事审判工作座谈会纪要》（2008）有“对一方因彩礼给付造成其生活绝对困难，不足维持当地最基本生活水平的，可以有条件的支持一方请求返还彩礼款的诉讼主张。对适当返还作出的理论依据，德州和部分地区也有了相关案件。故本案考虑到这种特殊情况，亦可作出按比例返还的判决，以10000元为宜。
2\一起汽车消费贷款案例分析
程武龙
【学科分类】民法总则
【关键词】汽车消费贷款、借款、抵押
【写作年份】2002年
【正文】
一、基本案情
2001年1月4日至1月15日，我行西岗支行分别与大连当代集团有限公司（以下简称当代集团）的五名员工签定汽车消费借款合同，总金额为67余万元。该笔款项全部用于购买汽车，所购汽车的产权单位均为当代集团。当代集团以贷款所购车辆抵押给我行，并办理了抵押登记，同时又同中国人民保险公司西岗分公司签定了保证保险合同。到2001年12月止，贷款余额为58余万元，保险公司也以各种理由不履行赔付责任。
2002年1月28日，我行依据借款合同和抵押合同向法院提起诉讼，并申请诉讼保全。经过一个月的工作，到2002年2月25日，五名员工贷款所购车辆全部被查封。2002年3月28日开庭，借款人未到庭，当代集团委托的律师出庭参加诉讼。
本案困难之处在于：（1）2001年12月中旬，我行就已开始查找贷款所购车辆，而当代集团不是说上沈阳，就是说借给了其他单位。我行在暗访中了解到：车辆基本上不在单位，有时来一会儿就走。（2）立案后不久，当代集团发生重大变化，法定代表人遭绑架杀害，企业基本停业，除值班人员外，已无人上班。
最后在我行的努力下，当代集团卖出了这五台车辆，我行的贷款本息全部收回，金额为63.8万元。
二、案情分析
本案属汽车消费贷款纠纷，虽然我行贷款本息全部收回，但是从此案中我们也发现了在开展汽车消费贷款中我行经营管理中存在的一些问题，现分析如下：
（一）借款合同、抵押合同应认定为无效
从表面上看似乎借款合同、担保合同手续齐全，当事人双方意思表示一致，均应合法有效，然而事实并非如此。具体来说，理由有二。
1、中国人民银行发布的《汽车消费管理办法》第2条的规定：汽车消费贷款是指贷款人向申请购买汽车的借款人发放的人民币担保贷款。由此可知，汽车消费贷款对应款项所有权人应为借款人，以该款项购买的汽车应归借款人所有。本案汽车的产权单位是当代集团，而不是五个借款人。这与上述人民银行规章第2条不符，因此本案借款合同事实上并不是汽车消费贷款借款合同，而应是一般的借款合同。
2、由于以汽车消费贷款购得的汽车所有权人是借款人，因此若以该款项所购汽车设定抵押作为借款的担保，则抵押人应为借款人。也就是说当以所购车辆设定抵押时，借款人与抵押人应为同一人。据此，本案当代集团既不应是汽车的所有权人，也不应是汽车的使用权人，因此当代集团不应成为抵押人。由于本案抵押合同的抵押人为当代集团，因此抵押合同应认定为无效。事实上，即使当代集团是汽车的所有权人，同样不能认定其为员工借款提供担保而签定的抵押合同有效。因为《担保法》司法解释第4条已明确规定：公司不得为个人债务提供担保。
3、中国人民银行发布的《汽车消费管理办法》第15条规定：借款人向贷款人申请汽车消费贷款，必须提供担保。借款人可以采取抵押、质押或以第三方保证等形式进行担保。担保当事人必须签定担保合同。就本案而言，上文已认定担保合同是无效的，借款人签定的借款合同是无担保的。因此依据上述人民银行规章第15条同样可以认定本案借款合同不是汽车消费贷款借款合同，而应属于一般的借款合同。
4、事实上，本案借款合同也不是一般的借款合同，而是无效合同。因为各个合同文本的名称均为“中国工商银行汽车消费贷款合同”，同时合同的内容都是对于汽车消费贷款期限、用途、利率、当事人双方权利义务等事项的规定，无法将其认定为一般借款合同。
5、《担保法》第5条规定：担保合同是主合同的从合同，主合同无效，担保合同无效。担保合同另有约定的，按照约定。担保合同被确认无效后，债务人、担保人、债权人有过错的，应当根据其过错各自承担相应的民事责任。因主合同借款合同已认定为无效，反过来依据《担保法》第5条又可以证明抵押合同是无效的。
（二）不能同时对保险公司提起诉讼
在起诉前，我行曾多次与保险公司交涉，希望能通过其理赔达到清收贷款的目的，保险公司虽然没以履约保证保险合同无效拒绝赔付，但一直以其他理由不赔偿。本案中，我行没有将保险公司列为被告，主要基于以下两点考虑：
1、我行与保险公司签定的履约保证保险合同已明文约定：借款人为汽车消费贷款的最终所有人。而本案借款合同中的借款人不是汽车消费贷款的最终所有人，借款合同应归于无效，保险标的不存在了，因此保险公司也就无须承担履约保证保险责任。
2、保险公司与银行一样，相对于汽车消费贷款的借款人而言，属于优势群体。因此如果我行与保险公司在法庭上辩论，其将主张依法确认借款合同、抵押合同无效，这将增加本案的难度，最终判决结果也将对我行极为不利。因此，在权衡利弊之后，我行没有列保险公司为被告。
（三）统一合同文本中的违约期限条件应予修改
对于分期偿还借款合同，法律、法规都没有规定当借款人未按期还款时，视为其余未到期的贷款全部到期。从诉讼的角度来讲，若等到每期贷款到期时才去起诉借款人，将可能造成诉讼不及时，并徒增诉累。因此，在业务开展初期，我行的汽车消费贷款合同一般约定：当借款人连续6期未还款或一年内累计6期未还款，则视为其余所有贷款全部到期。由于抵押车辆属于高损耗品，受损害的危险性大，且价格下降幅度较大，因而容易造成抵押车辆贬值，增加贷款风险。所以上述合同对于违约期限条件的约定过于宽松，按此约定履行合同，将可能导致处理抵押物所得不足偿还借款合同本息，最终造成我行贷款损失。因此，我行有必要修改统一的合同文本，将借款人违约的期限条件作出更为严格的约定。例如，约定借款人连续3期未还款或一年内累计3期未还款，即视为其余所有贷款全部到期。
三、有关建议
1、本案贷款人与所购车辆的产权人之所以发生了分离，原因是我行业务人员对汽车消费贷款合同缺乏一个整体的认识，从而导致了对汽车消费贷款借款人范围的理解产生了偏差。由此建议我行：对各个业务部门有针对性地开展一些法律知识培训，提高业务人员的法律意识，加强业务人员与法律事务人员的沟通。
2、从表面上看，对于由总行统一制定的类似汽车消费贷款这样的格式合同，业务人员使用起来很方便，即只须在统一的合同文本上填一些诸如名称、地址、借款金额、利息之类的事项，然后在盖上我行公章就万事大吉了。事实上并非如此。在签订合同时，我行不仅要核查借款合同与抵押合同的主体对应性，而且还要兼顾两合同编号等事项之间的一致性。故建议我行信贷人员在订立合同时，要提高警惕，树立责任心，不可草率行事。
3、本案借款人未到庭，当代集团委托的律师出庭参加诉讼。由于律师未提出借款合同、担保合同无效的见解，借款人又未到庭，我行又没有列保险公司为被告，因此法院没有认定借款合同、担保合同无效。但如果我行将保险公司列为被告，形势对我行将极为不利。因此我行在起诉时，应慎重考虑，不可草率地列所有利害关系人为被告。
4、查封车辆对于我行最后收回贷款本息起了至关重要的作用。因此对于有较大风险性的贷款或涉诉贷款案件，应首先注意请求法院诉讼保全。