电子支付的相关侵权行为

㈠ 电子支付工具有那些法律效力

电子商务代表着未来贸易方式的发展方向，其推广应用将会带来无限的贸易机会。在全球信息化、经济一体化日趋形成的今天，发展电子商务也是我国经济发展，融入世界格局的必然选择。与此同时，电子商务发展的基础环境问题，尤其是电子商务的法律环境，也越来越引起了人们的关注。 一、电子商务发展与电子商务立法电子商务发展始于上个世纪90年代中期，美国政府1995年成立电子商务工作组，1996年提出发展电子商务的战略框架，1997年又提出全球电子商务框架。于是，电子商务很快风靡全球。电子商务无论是作为一种交易方式、传播媒介还是企业组织的进化，近几年来在广度与深度等各方面均取得了前所未有的进展，其发展速度是传统商务所不能比拟的，同时也显示了非常强大的生命力。然而，由电子商务引发的许多问题也正在逐渐显现，尤其是各种法律问题，比如：电子合同的法律效力、网上支付各当事人之间的法律关系、电子身份认证的法律地位、物流配送的物权归属、网上消费者权益保护、税收征管、知识产权保护、电子商店的法律责任等等，这些法律问题适用传统商务法律规范很难解决，但如不能及时有效地予以解决，这些法律问题的出现必将成为制约电子商务进一步发展的瓶颈。从电子商务发展的历史轨迹来看，在短短几年里，电子商务经历了大起大落的严峻考验，有过飞速发展的所谓“烧钱”时期，也经历了“泡沫”破灭后的困难时期，这就说明了一个问题：电子商务要进一步发展尚缺乏完善的法律支撑环境。在国际电子商务的发展过程中，相关的电子商务立法起到过非常重要的作用。联合国国际贸易法委员会1996年颁布的《电子商务示范法》，规定了电子合同的效力、电子合同履行的标准、电子签名的可接受性等，为逐步解决电子商务法律问题奠定了基础。随后，不少国际组织和发达国家以示范法为范本，纷纷制订各种法律规范。1998年5月世贸组织在一次部长级会议上通过了《关于全球电子商务宣言》、经济合作与发展组织1998年10月推出了《全球电子商务行动计划》、欧盟于2000年5月通过了《电子商务指令》、美国1998至2000年相继出台了《互联网免税法案》、《统一电子交易法》、《互联网保护个人隐私的政策》、《电子签名法》……，这些法律规范为有关国家清扫发展电子商务的障碍，推动与保障电子商务的繁荣，起到了非常重要的作用。也正是有了电子商务立法的相关保障和促进的作用，才促使20世纪90年代中期以后一定时期内各国电子商务快速发展。从目前我国电子商务发展情况来看，尽管电子商务的发展速度、发展前景很被看好，但仍受到安全、支付、配送、网上消费者权益保护等基础环境的制约和影响。其实这并不是我国的电子商务在技术上不能完全实现安全保障，网上支付体系和物流配送系统不能很好地建立起来，而主要在于我国电子商务的相关立法还相当滞后，从而制约了我国电子商务的进一步发展。因此，电子商务立法已经成为我国电子商务进一步发展的必备前提。二、电子商务立法解决的主要问题电子商务立法，从狭义上讲只属于商法或国际商法的范畴，主要用于调整在电子商务活动中出现的各方当事人之间的法律关系，即主要解决电子合同、电子身份认证、网上支付、物流配送、消费者权益保护等方面所引起的法律问题。不过，由于商务活动涉及到社会经济生活的方方面面，电子商务也不例外，并且电子商务是以网络为运作平台的，其交易场所虚拟化、表现形式多样化，因而从广义上讲电子商务立法还应解决包括税收征管、知识产权的保护、管辖权的确定、电子证据的确认、网络安全和管理、网上拍卖、网上广告、市场准入、法律冲突等多方面的法律问题。总之，从广义上来讲，需电子商务立法解决的法律问题十分庞杂，并且具有不稳定性。下面只以狭义的电子商务立法为出发点，简单分析目前阻碍我国电子商务发展而急需通过立法来解决的几个问题。（一）电子认证的法律问题由于网络的开放性和虚拟化的特点，安全问题是阻碍电子商务发展最为突出的问题，也是首先必须解决的问题。一方面，在电子商务过程中，买卖双方是通过互联网来联系的，彼此隔着千山万水，互不见面，买卖双方身份的真实性如何确认；另一方面，互联网作为全球使用范围最大的信息网，它的开放性拓宽了资源共享，但也使信息安全受到严重的威胁，如何确认电子文件的真实、有效性，如何保证网上数据的完整性？电子身份认证机构通过对公钥密码体制、数字签名、数字信封等密码功能的运用建立起了一套严密的认证系统，从而在技术上对电子商务起到了安全保障的作用。但是电子认证的法律效力需通过立法得到确认和保障，电子身份认证机构行为规则以及涉及交互各方当事人的权利、义务等需要通过立法来规范。因此，要使电子身份认证机构能真正发挥其在电子商务中的安全作用，促使电子商务真正走向应用，尚需对电子认证中的有关电子文件、数字签名、身份认证等的合法性和有效性及电子身份认证机构的权利义务等问题，通过立法加以保障，或者作严格的法律规范。（二）电子支付的法律问题电子支付是电子商务的必经环节，也是个至关重要的环节，电子商务在我国发展不是很快，其瓶颈之一就是电子支付。电子支付所产生的法律问题包括了各种支付工具（信用卡、电子货币、电子支票等）的发行应用标准和条件、电子支付当事人之间的权利义务关系、电子支付命令的签发与接受、执行、以及风险责任的承担等。电子支付涉及当事人众多，包括消费者、商家、银行和认证中心等，各当事人之间的法律关系较为复杂，有买卖合同关系、金融服务合同关系、电子身份认证关系，如在立法上不加以明确，必会阻碍电子支付在电子商务中的运用。（三）消费者权益保护的法律问题电子商务的发展离不开消费者的积极参与，因此，消费者权益保护对电子商务发展具有非常重要的作用。电子商务中消费者权益保护的法律问题具体包括了以下几个方面：1、商业信用。在电子商务中，消费者对摸不到的商品和看不到的商家往往产生疑虑，无法确信其真实信息。尽管传统的消费者权益保护法律规定了消费者的知情权和商家如实告知商品信息的义务，但在虚拟的网络中是不足以保护消费者权益的。必须建立商业信用制度。目前，有些省市建立了网上商业机构信誉评价制度，对网上的商业企业进行信誉评价。这个做法很好，不仅可以预防或惩戒网上商业机构的欺诈行为，还可以增强消费者对网上交易的信心，积极参与网上交易活动，从而促进电子商务的繁荣与发展。2、消费者隐私权保护。为确认身份或保证正常交易和提供服务等，电子商务经营者往往会让消费者提供个人信息。尽管立法上对电子商务经营者规定了严格的保密义务，但鉴于互联网的特殊性，个人信息的窃取变得非常容易，电子商务经营者如何保证消费者个人信息在互联网上不受第三方干扰，如果非电子商务经营者的原因使消费者的信息在网上被窃取，电子商务经营者是否该承担责任，承担什么责任。这都是摆在立法者面前急需解决的问题。3、商品售后服务。消费者在从事网上交易时，最担忧的就是商品的售后服务。网上交易往往是先付款，后送货，当消费者接到货物时，货款早已汇出，一旦商品出现质量问题或者不符合要求，对隔着千山万水、互不见面的商家，消费者难以行使退换货的权利。目前立法还没有对电子商务消费者如何行使退换货权利进行规定。4、消费者争议解决由于网络环境的特殊性，在电子商务中一旦产生消费者争议，也将产生一些适用传统消费者争议解决机制难以解决的法律问题。最为典型的是因电子商务服务器、支付系统发生错误而产生的争议，而且，消费者在寻求救济时面临着一个难以确定经营者应属何地管辖的主要问题。（四）电子商务服务提供商法律地位的问题。电子商务服务提供商通过设立电子交易平台，为买卖双方提供在线交易的服务。电子交易平台促进了电子商务的发展，但这种交易模式却产生一些非常棘手的法律问题，特别是发生纠纷的时候。由于立法上没有明确电子商务服务提供商所提供服务的法律性质，从而难以确定电子商务服务提供商的权利义务，所以一旦发生了网上信息不实、货品不符、损害赔偿等情况时，难以确定法律责任的分担。三、推进电子商务立法的对策建议（一）研究制定电子商务立法规划。电子商务立法是复杂的系统工程，要建立相互协调、完整、统一的电子商务法律体系，必须先制定电子商务立法规划。电子商务立法规划可以从建设中国电子商务法制体系的全局出发，从总体上对电子商务可能产生的法律问题进行分析，提出具体立法的内容和步骤，指导立法实践。 （二）明确电子商务的立法原则。1、兼容性原则兼容性原则包括两个方面的含义，一是电子商务立法要与国际条约、法规（如《电子商务示范法》等）保持兼容，使立法最大限度地与国际接轨，充分体现电子商务立法的国际性；二是要与现有的和将来可能出现的技术手段、技术标准相兼容，由于网络立法与网络技术发展是密不可分的，电子商务立法必须紧跟信息技术发展的步伐，根据技术的发展调整技术标准，否则将很难解决新问题和新的矛盾冲突。2、规范与促进相结合的原则电子商务立法应旨在促进电子商务的发展，电子商务立法不仅要具有一般法律的强制性，以维护电子商务健康有序的发展，更应具有激励性。通过建立各种激励法律机制，创造各项有利条件促进电子商务的发展。立法者在创制电子商务法律规范时，不仅要考虑如何确定否定式的消极法律后果，而且应当考虑如何确定肯定式的积极法律后果，电子商务法律的这种特有的激励性不应忽视。（三）确定电子商务的立法模式。对于电子商务的立法模式，理论界有两种不同的观点：一是主张先就电子商务出现的具体法律问题，先行制定单行规则或修订传统法律，形成统一思路后，再制定电子商务基本法；二是主张先制定电子商务基本法，然后以基本法为指导思想，就各个具体问题制定单行规则或修订传统法律。以上两种立法模式各有利弊，尽管不能照套照搬任何一种立法模式，但出台一部电子商务基本法却是我国电子商务发展的当务之急。而且目前我国出台电子商务基本法时机已经成熟，理由是：第一、我国电子商务已经有过几年的发展历程，开始渗透传统领域，并出现了一些现实的法律问题，为电子商务立法提供了立法需求；第二，国际电子商务立法较为成熟，有可借鉴的经验，如联合国国际贸易法委员会的《电子商务示范法》就为我国电子商务立法提供了一个范本，美国、亲加坡颁布实施的《电子交易法》均可以借鉴；第三，我国近年来出台了一些规范信息市场、促进信息产业发展等方面的法规规范，有些省市也开始就电子商务的某些具体方面进行立法探索和研究，均为出台电子商务基本法奠定了立法基础。当然，根据我国立法体制，目前急需研究起草电子商务基本法，再考虑出台具体单行法律，但在电子商务基本法出台之前，国务院和国务院各部委应就电子商务的一些具体问题先行制定行政法规或部门规章，各省市也可以根据地方立法权限，就地方电子商务发展的需要制定电子商务法规、规章。电子商务基本法出台后，再以基本法为指导思想，并总结行政法规、地方性法规、规章的立法经验，就电子商务所涉及的各种具体问题制定单行法律或修订不适应电子商务发展的传统法律。从而构成相互配套的、完善的电子商务法律体系。（四）充分发挥地方立法主体的积极性与创造性加快地方性电子商务立法进程，不仅是电子商务建设的应时之需，而且在目前国家电子商务立法尚属基本空白的情况下，进行地方性电子商务立法更显得尤为重要。因为：一方面地方性法规、地方政府规章等是我国统一的法律体系中重要的、不可或缺的组成部分，在坚持国家法制统一性原则的前提下，充分发挥地方立法主体在立法工作中的积极性与主动性，用好用足法律赋予的地方立法权特别是创制性地方立法权，通过地方性电子商务立法，对国家立法不便、不宜或不可能作出规定，或者尚未作出规定的事项，根据地方电子商务建设发展的客观需要作出规定，有利于改变电子商务立法的滞后与缺位状况，对统一的国家立法体系和内容将会发挥拾遗补缺的重要作用。另一方面电子商务立法是一个国际性的新课题，地方立法具有一定的实验性，立法的过程实际上也是一个总结立法经验教训的过程。地方在立法工作中所作的探索与创新及其获得的成果，实际上也给国家立法提供了素材与蓝本，积累了经验。综上所述，电子商务作为一种以信息技术为支撑的贸易方式，是信息技术推广应用不可逆转的历史发展趋势，加快电子商务立法，改善我国电子商务发展的基础环境，时不我待、任重道远。密切注意电子商务发展趋势，积极探讨、研究和学习国内外的先进立法经验，并结合中国国情，制定符合实际需要的电子商务法律法规，对促进我国电子商务健康、有序的发展有着非常重要的意义。

㈡ 电子支付违法活动如何防止与惩治

目前，在电子商务交易过程中，由于法律不完善，严重制约了电子商务完整、有序、健康、深入地发展，作为政府部门，应该在电子商务发展中所应发挥主导作用，措施建议有：
第一，银行同业要尽快统一电子支付体系与规范。面对新的情况，我国的金融机构要加紧发展电子支付业务，吸收融合先进的国际规范与惯例，共同建立较为完善的电子支付和结算的同业规范。进一步消除制约网上结算业务发展的不利因素。
第二，以立法的方式填补电子支付法律体系中的空白，不仅需要制度与电子支付相关的规范，对交易主体资格、信用、合同规范在内的多方面法律问题，都需要明确的规范来调整和制约。

㈢ 第三方支付相关的法律法规有哪些

一、第三方支付平台有哪些法律关联？
首先，从法律关系说，基本三方面：民商法、行政法律、刑事法律关系。主要的法律关系都涉及到了。
第三方网络平台是服务与被服务的关系，是一种典型的民商事法律关系。由于他涉及了金融安全，需要政府行政管理机构监督，由于她可能有金融犯罪。涉及法律关系比较全面的，包含三方面。
二、网络平台有明确的法律法规吗？
由于目前还没有明确的定义、规范，对于他涉及的法律只能比照传统的支付机构和电子支付他所涉及的法律进行简单的划分：
一般来说，我们对电子支付机构所涉及的法律是从四方面考量的：
1.支付主体涉及的问题，商业银行法等。
2.规范支付行为，比如支付结算、清算等一系列行为。
3.规范支付工具相关规定，比如支付工具除了货币、信用卡等，管理办法信用卡管理办法条例等等。
4.防止金融犯罪和保护消费者的法律法规，比如反洗钱法，除了洗钱外，金融犯罪包括欺诈、掠夺等等金融犯罪，保护消费者权益等等。
原则上说四个方面的法律对第三方网络平台来说，定义为非银行金融机构，四方面法律都是比较实用的，具体适用法律还会有不同。比如最后一方面，打击金融犯罪和保护消费者权益方面，金融犯罪包括洗钱、金融欺诈等等，支付第三方网络平台面临的问题，据我们研究感觉到，比传统支付领域还要严重一些。为什么这么说？第三方网络平台面临打击金融犯罪和保护消费者主要面临四方面和传统的不一样的难点：
1.主体的虚拟性，大部分交易是非实名的。
2.交易本身的虚拟性，网络发生的交易和本身的交易不一致的，如何核实这个过程由于网络交易的虚拟性，很难控制，这样的特点使得网络支付可能更容易成为洗钱、套现等等金融犯罪的温床。
3.由于网络的遍及性，使得传播范围广。

㈣ 安全电子支付的法律法规

第一条为规范和引导电子支付的健康发展，保障当事人的合法权益，防范支付风险，确保银行和客户资金的安全，制定本指引。
第二条电子支付是指单位、个人（以下简称客户）直接或授权他人通过电子终端发出支付指令，实现货币支付与资金转移的行为。
电子支付的类型按电子支付指令发起方式分为网上支付、电话支付、移动支付、销售点终端交易、自动柜员机交易和其他电子支付。
境内银行业金融机构（以下简称银行）开展电子支付业务，适用本指引。
第三条银行开展电子支付业务应当遵守国家有关法律、行政法规的规定，不得损害客户和社会公共利益。
银行与其他机构合作开展电子支付业务的，其合作机构的资质要求应符合有关法规制度的规定，银行要根据公平交易的原则，签订书面协议并建立相应的监督机制。 第四条客户办理电子支付业务应在银行开立银行结算账户（以下简称账户），账户的开立和使用应符合《人民币银行结算账户管理办法》、《境内外汇账户管理规定》等规定。 第五条电子支付指令与纸质支付凭证可以相互转换，二者具有同等效力。
第六条本指引下列用语的含义为：
（一）“发起行”，是指接受客户委托发出电子支付指令的银行。
（二）“接收行”，是指电子支付指令接收人的开户银行；接收人未在银行开立账户的，指电子支付指令确定的资金汇入银行。
（三）“电子终端”，是指客户可用以发起电子支付指令的计算机、电话、销售点终端、自动柜员机、移动通讯工具或其他电子设备。
第二章电子支付业务的申请
第七条银行应根据审慎性原则，确定办理电子支付业务客户的条件。
第八条办理电子支付业务的银行应公开披露以下信息：
（一）银行名称、营业地址及联系方式；
（二）客户办理电子支付业务的条件；
（三）所提供的电子支付业务品种、操作程序和收费标准等；
（四）电子支付交易品种可能存在的全部风险，包括该品种的操作风险、未采取的安全措施、无法采取安全措施的安全漏洞等；
（五）客户使用电子支付交易品种可能产生的风险；
（六）提醒客户妥善保管、使用或授权他人使用电子支付交易存取工具（如卡、密码、密钥、电子签名制作数据等）的警示性信息；
（七）争议及差错处理方式。
第九条银行应认真审核客户申请办理电子支付业务的基本资料，并以书面或电子方式与客户签订协议。
银行应按会计档案的管理要求妥善保存客户的申请资料，保存期限至该客户撤销电子支付业务后5年。
第十条银行为客户办理电子支付业务，应根据客户性质、电子支付类型、支付金额等，与客户约定适当的认证方式，如密码、密钥、数字证书、电子签名等。 认证方式的约定和使用应遵循《中华人民共和国电子签名法》等法律法规的规定。
第十一条银行要求客户提供有关资料信息时，应告知客户所提供信息的使用目的和范围、安全保护措施、以及客户未提供或未真实提供相关资料信息的后果。 第十二条客户可以在其已开立的银行结算账户中指定办理电子支付业务的账户。该账户也可用于办理其他支付结算业务。
客户未指定的银行结算账户不得办理电子支付业务。
第十三条客户与银行签订的电子支付协议应包括以下内容：
（一）客户指定办理电子支付业务的账户名称和账号；
（二）客户应保证办理电子支付业务账户的支付能力；
（三）双方约定的电子支付类型、交易规则、认证方式等；
（四）银行对客户提供的申请资料和其他信息的保密义务；
（五）银行根据客户要求提供交易记录的时间和方式；
（六）争议、差错处理和损害赔偿责任。
第十四条有以下情形之一的，客户应及时向银行提出电子或书面申请：
（一）终止电子支付协议的；
（二）客户基本资料发生变更的；
（三）约定的认证方式需要变更的；
（四）有关电子支付业务资料、存取工具被盗或遗失的；
（五）客户与银行约定的其他情形。
第十五条客户利用电子支付方式从事违反国家法律法规活动的，银行应按照有权部门的要求停止为其办理电子支付业务。
第三章电子支付指令的发起和接收
第十六条客户应按照其与发起行的协议规定，发起电子支付指令。
第十七条电子支付指令的发起行应建立必要的安全程序，对客户身份和电子支付指令进行确认，并形成日志文件等记录，保存至交易后5年。
第十八条发起行应采取有效措施，在客户发出电子支付指令前，提示客户对指令的准确性和完整性进行确认。
第十九条发起行应确保正确执行客户的电子支付指令，对电子支付指令进行确认后，应能够向客户提供纸质或电子交易回单。
发起行执行通过安全程序的电子支付指令后，客户不得要求变更或撤销电子支付指令。
第二十条发起行、接收行应确保电子支付指令传递的可跟踪稽核和不可篡改。
第二十一条发起行、接收行之间应按照协议规定及时发送、接收和执行电子支付指令，并回复确认。
第二十二条电子支付指令需转换为纸质支付凭证的，其纸质支付凭证必须记载以下事项(具体格式由银行确定)：
（一）付款人开户行名称和签章；
（二）付款人名称、账号；
（三）接收行名称；
（四）收款人名称、账号；
（五）大写金额和小写金额；
（六）发起日期和交易序列号。
第四章安全控制
第二十三条银行开展电子支付业务采用的信息安全标准、技术标准、业务标准等应当符合有关规定。
第二十四条银行应针对与电子支付业务活动相关的风险，建立有效的管理制度。
第二十五条银行应根据审慎性原则并针对不同客户，在电子支付类型、单笔支付金额和每日累计支付金额等方面做出合理限制。
银行通过互联网为个人客户办理电子支付业务，除采用数字证书、电子签名等安全认证方式外，单笔金额不应超过1000元人民币，每日累计金额不应超过5000元人民币。 银行为客户办理电子支付业务，单位客户从其银行结算账户支付给个人银行结算账户的款项，其单笔金额不得超过5万元人民币，但银行与客户通过协议约定，能够事先提供有效付款依据的除外。 银行应在客户的信用卡授信额度内，设定用于网上支付交易的额度供客户选择，但该额度不得超过信用卡的预借现金额度。
第二十六条银行应确保电子支付业务处理系统的安全性，保证重要交易数据的不可抵赖性、数据存储的完整性、客户身份的真实性，并妥善管理在电子支付业务处理系统中使用的密码、密钥等认证数据。 第二十七条银行使用客户资料、交易记录等，不得超出法律法规许可和客户授权的范围。
银行应依法对客户的资料信息、交易记录等保密。除国家法律、行政法规另有规定外，银行应当拒绝除客户本人以外的任何单位或个人的查询。
第二十八条银行应与客户约定，及时或定期向客户提供交易记录、资金余额和账户状态等信息。
第二十九条银行应采取必要措施保护电子支付交易数据的完整性和可靠性：
（一）制定相应的风险控制策略，防止电子支付业务处理系统发生有意或无意的危害数据完整性和可靠性的变化，并具备有效的业务容量、业务连续性计划和应急计划; （二）保证电子支付交易与数据记录程序的设计发生擅自变更时能被有效侦测；
（三）有效防止电子支付交易数据在传送、处理、存储、使用和修改过程中被篡改，任何对电子支付交易数据的篡改能通过交易处理、监测和数据记录功能被侦测； （四）按照会计档案管理的要求，对电子支付交易数据，以纸介质或磁性介质的方式进行妥善保存，保存期限为5年，并方便调阅。
第三十条银行应采取必要措施为电子支付交易数据保密：
（一）对电子支付交易数据的访问须经合理授权和确认；
（二）电子支付交易数据须以安全方式保存，并防止其在公共、私人或内部网络上传输时被擅自查看或非法截取；
（三）第三方获取电子支付交易数据必须符合有关法律法规的规定以及银行关于数据使用和保护的标准与控制制度；
（四）对电子支付交易数据的访问均须登记，并确保该登记不被篡改。
第三十一条银行应确保对电子支付业务处理系统的操作人员、管理人员以及系统服务商有合理的授权控制：
（一）确保进入电子支付业务账户或敏感系统所需的认证数据免遭篡改和破坏。对此类篡改都应是可侦测的，而且审计监督应能恰当地反映出这些篡改的企图。 （二）对认证数据进行的任何查询、添加、删除或更改都应得到必要授权，并具有不可篡改的日志记录。
第三十二条银行应采取有效措施保证电子支付业务处理系统中的职责分离：
（一）对电子支付业务处理系统进行测试，确保职责分离；
（二）开发和管理经营电子支付业务处理系统的人员维持分离状态；
（三）交易程序和内控制度的设计确保任何单个的雇员和外部服务供应商都无法独立完成一项交易。
第三十三条银行可以根据有关规定将其部分电子支付业务外包给合法的专业化服务机构，但银行对客户的义务及相应责任不因外包关系的确立而转移。
银行应与开展电子支付业务相关的专业化服务机构签订协议，并确立一套综合性、持续性的程序，以管理其外包关系。
第三十四条银行采用数字证书或电子签名方式进行客户身份认证和交易授权的，提倡由合法的第三方认证机构提供认证服务。如客户因依据该认证服务进行交易遭受损失，认证服务机构不能证明自己无过错，应依法承担相应责任。 第三十五条境内发生的人民币电子支付交易信息处理及资金清算应在境内完成。
第三十六条银行的电子支付业务处理系统应保证对电子支付交易信息进行完整的记录和按有关法律法规进行披露。
第三十七条银行应建立电子支付业务运作重大事项报告制度，及时向监管部门报告电子支付业务经营过程中发生的危及安全的事项。
第五章差错处理
第三十八条电子支付业务的差错处理应遵守据实、准确和及时的原则。
第三十九条银行应指定相应部门和业务人员负责电子支付业务的差错处理工作，并明确权限和职责。
第四十条银行应妥善保管电子支付业务的交易记录，对电子支付业务的差错应详细备案登记，记录内容应包括差错时间、差错内容与处理部门及人员姓名、客户资料、差错影响或损失、差错原因、处理结果等。 第四十一条由于银行保管、使用不当，导致客户资料信息被泄露或篡改的，银行应采取有效措施防止因此造成客户损失，并及时通知和协助客户补救。
第四十二条因银行自身系统、内控制度或为其提供服务的第三方服务机构的原因，造成电子支付指令无法按约定时间传递、传递不完整或被篡改，并造成客户损失的，银行应按约定予以赔偿。 因第三方服务机构的原因造成客户损失的，银行应予赔偿，再根据与第三方服务机构的协议进行追偿。
第四十三条接收行由于自身系统或内控制度等原因对电子支付指令未执行、未适当执行或迟延执行致使客户款项未准确入账的，应及时纠正。
第四十四条客户应妥善保管、使用电子支付交易存取工具。有关电子支付业务资料、存取工具被盗或遗失，应按约定方式和程序及时通知银行。
第四十五条非资金所有人盗取他人存取工具发出电子支付指令，并且其身份认证和交易授权通过发起行的安全程序的，发起行应积极配合客户查找原因，尽量减少客户损失。 第四十六条客户发现自身未按规定操作，或由于自身其他原因造成电子支付指令未执行、未适当执行、延迟执行的，应在协议约定的时间内，按照约定程序和方式通知银行。银行应积极调查并告知客户调查结果。 银行发现因客户原因造成电子支付指令未执行、未适当执行、延迟执行的，应主动通知客户改正或配合客户采取补救措施。
第四十七条因不可抗力造成电子支付指令未执行、未适当执行、延迟执行的，银行应当采取积极措施防止损失扩大。
第六章附则
第四十八条本指引由中国人民银行负责解释和修改。
第四十九条本指引自发布之日起施行。希望能帮助到楼主

㈤ 我国关于电子支付的法律、法规有那些

我国电子支付法规的缺陷与完善建议——对许霆恶意取款案的解剖:
http://www.cqvip.com/asp/userlink.asp?re=53751

㈥ 电子支付存在哪几方面安全问题

1）经济波动的风险

电子支付系统面临着与传统金融活动同样的经济周期性波动的风险。同时由于它具有信息化、国际化、网络化、无形化的特点，电子支付所面临的风险扩散更快、危害性更大。一旦金融机构出现风险，很容易通过网络迅速在整个金融体系中引起连锁反应，引发全局性、系统性的金融风险，从而导致经济秩序的混乱，甚至引发严重的经济危机。

（2）电子支付系统的风险

首先是软硬件系统风险。从整体看，电子支付的业务操作和大量的风险控制工作均由电脑软件系统完成。全球电子信息系统的技术和管理中的缺陷或问题成为电子支付运行的最为重要的系统风险。在与客户的信息传输中，如果该系统与客户终端的软件互不兼容或出现故障，就存在传输中断或速度降低的可能。此外，系统停机、磁盘列阵破坏等不确定性因素，也会形成系统风险。根据对发达国家不同行业的调查，电脑系统停机等因素对不同行业造成的损失各不相同。
其中，对金融业的影响最大。发达国家零售和金融业的经营服务已在相当程度上依赖于信息系统的运行。信息系统的平衡、可靠和安全运行成为电子支付各系统安全的重要保障。

其次是外部支持风险。由于网络技术的高度知识化和专业性，又出于对降低运营成本的考虑，金融机构往往要依赖外部市场的服务支持来解决内部的技术或管理难题，如聘请金融机构之外的专家来支持或直接操作各种网上业务活动。这种做法适应了电子支付发展的要求，但也使自身暴露在可能出现的操作风险之中，外部的技术支持者可能并不具备满足金融机构要求的足够能力，也可能因为自身的财务困难而终止提供服务，可能对金融机构造成威胁。在所有的系统风险中，最具有技术性的系统风险是电子支付信息技术选择的失误。当各种网上业务的解决方案层出不穷，不同的信息技术公司大力推举各自的方案，系统兼容性可能出现问题的情况下，选择错误
将不利于系统与网络的有效连接，还会造成巨大的技术机会损失，甚至蒙受巨大的商业机会损失。

（3）交易风险

电子支付主要是服务于电子商务的需要，而电子商务在网络上的交易由于交易制度设计的缺陷、技术路线设计的缺陷、技术安全缺陷等因素，可能导致交易中的风险。这种风险是电子商务活动及其相关电子支付独有的风险，它不仅可能局限于交易各方、支付的各方，而且可能导致整个支付系统的系统性风险。

㈦ 手机支付的发展前景对电子支付的影响,如何制定相关的法律规则

电子支付的发展
会改变人们对支付方式的认可
包括手机支付

手机支付有广阔的前景
因为其便捷 自由 随时性
手机支付的发展会反作用推动电子支付
但这过程中的手机支付模式
手机软件硬件提示
手机实名制
手机支付管理条例等问题
会经历一段时期的不断完善

同时，这也需要银行，政府的配合
才有可能推广发展

㈧ 电子支付面临的风险有哪些该采取什么样的防范措施加以防范

1用户端信息失窃、

2服务端系统漏洞

3用户遭遇钓鱼网站

4交易欺诈

5客户端被劫持

防范措施如下：

首先，要加强网络安全监管机构、支付企业、安全厂商等产业链环节的合作力度，加强风险防控的同时加大对网络支付犯罪活动的打击力度；

其次，支付企业应加强自身风险防控能力，避免出现重市场轻风险的情况，切实保证资金安全和交易合规；

第三，对于用户而言，要提高风险意识，重视个人信息保密，养成良好的网络安全习惯。

㈨ 电子支付工具有哪些法律效力问题

网上支付工具主要的种类：
1、各大银行网上支付(网银等）：各大银行针对网络所增高的在线支付功能，在支付安全上得到了强有力的保证，同时提供了更加完备的网上交易业务途径。对于已开通网上银行的网友们来说，足不出户就可办理与银行卡相关的服务。
2、第三方支付平台（支付宝、财付通等）：这些在线支付方式，有着许多的优越性，特别是在实现提现方法目前针对手机端是完全免费的。