寿险保费期限结构

① (h年限期缴费的)延期m年的终身寿险的营业保费公式推算

买了保险以后要收取保障成本吗？
答复：告诉你这位同学，你同学可以询问保险业务专员，让业务专员作出分析判断理财投资的计划书，以确定适合哪种收益率与分红型的保险产品的类型，以保险期限15年（为例），以每年按时缴纳保险费用，其中每年的保险收益在逐年递增或收入增加，以按照此类型的保险产品其保险利率与收益各不相同，可以适合每年缴纳（费用）倍率计算，其保险利率与收益各不相同。
提出如下（建议）以提供参考价值：
（1）、如果是按照保险产品定期与定额缴纳费用，其可以折算出到期收益分红是多少。
（2）、如果是按照保险产品盈利盈余类型，其可以多缴多得，其可以折算出到期收益分红是无上限的，不封顶的。
（3）、告诉你这位同学，选择合适的投资理财产品，是根据个人的经济收入来源而确定的，不可能盲目随从，一定要理性投资。
谢谢！

② 寿险标准保费的计算

规模保费就是指客户交进来的原始保费，标准保费是保险公司内部计算保费时采用了折标形式。譬如说客户交进来的规模保费是30000，但是保险公司按照交费年期的不同，有些险种可能进行折标，譬如按10%折标的话，标准保费就是3000了。这个只是保险公司内部的计算方法，跟客户没有关系。

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③ 分红保险本质是一种参与保险人经营过程还是承担盈亏的保险

保险公司应对通货膨胀影响的产品开发与资金应用
通货膨胀作为一种货币经济现象，对任何采用货币形式经营的行业都会产生直接影响，进而影响到社会经济生活方方面面，对保险尤其是寿险也不例外。由于保险公司不生产物质产品，其业务经营的过程实质上是筹资、使用和分配保险资金的过程，因此，无论从保险人、被保险人，或是从保费、赔款、准备金、资金运用以及管理费用等方面看，保险业受到通货膨胀的影响都是在所难免的。
虽然目前我国不是通货膨胀时期，但是深刻的历史教训使我们认识到，无论当前经济处于何种发展时期，研究整体经济环境尤其是通货膨胀对保险业的影响，都是相当重要和必要的。不管是通货膨胀还是通货紧缩，都会对保险业的发展产生深远的影响。通货膨胀与通货紧缩是两种反向的经济现象，通过对通货膨胀对保险业的影响的研究和探讨，不仅可以解决保险在通货膨胀时期所面临的问题，也可以对通货紧缩时期的保险政策选择起到很好的借鉴和参考作用。因此，针对近几年为适应银行利率的变化，已经尝试或即将应采取的几种应对措施和方法，本文作一些初步的总结和介绍。
、开发浮动利率寿险产品，以抵消通货膨胀的影响
传统的保险，其现金价值是在对死亡率、投资回报率、经营费用等长期估算的基础上，运用平衡原理在购买保险时就已确定了的。浮动利率保险是指保险的现金价值或保险金额随投资收益或市场利率的变化而变化，用投资收益来抵消通货膨胀的影响。保险公司可以给定一个较低的保证利率，也可以不承诺保证利率。具体可设计如下产品：
(一)分红保险。分红保险是指保险公司在向客户承诺一个最低的保证利率的基础上，将投资收益超过保证利率的部分按照一定比例返还给客户。其最大的特点在于投保人除了可以得到传统保险业务所规定的保险保障外，还可以享受保险公司的经营成果，即每一个保单年度都可参与保险公司的投资和经营成果的分红。
分红保险不仅可以降低投保人所面临的通货膨胀风险，还可以充分保证寿险公司财务经营的稳定性。由于分红保险在保费计算上留有弹性，对费率计算时的基础率的准确性要求不高，其预估包含相当充分的安全系数，对将来出现的未预期的变动可用分红率灵活调节，具有一定的环节余地。因此，分红保险能够适应寿险资金参与资金市场流通的需要，也能容纳收益率在允许范围内的变动，还有利于寿险公司解决本身营运资金紧张的问题，对于保证寿险公司财务的稳定性具有重要的作用。
(二)变额寿险。变额寿险是一种保额随其保费独立账户的投资收益变化而变化的终身寿险。最早于1976年在美国寿险市场上出现。变额寿险被认为能有效地抵消通货膨胀给寿险带来的不利影响。由于通常股票市场的长期投资可随通货膨胀的增长而增值，可以预计，变额寿险的保额将随通货膨胀的升高而增长，因此，投资于股票市场成为独立账户进行套期保值的主要手段。
变额寿险的目标是保持被保险人的实际死亡受益不变。其理论基础是保险公司购买的股票和其他收益在长期上涨水平同消费价格上涨水平是同步的，从而能使被保险人的死亡收益上涨率与通货膨胀率同步变化。
变额寿险设立一个或更多的独立的投资账户，每种独立的投资账户本质上是一种各不相同的共同基金，这一点是与其他保险的不同之处。这使得保险公司可以更好地选择投资策略。该种保险的现金价值随一个或多个投资账户市场价值的变化而波动，其死亡收益随现金价值的变化而增长或减少。该种保险投资风险由保单持有人承担，保险公司只承担经营方面的风险。
(三)万能寿险。万能寿险是一种缴费灵活、保费可调整的保险。1979年在美国寿险市场上首次出现。万能寿险为投保人提供了灵活的缴费方式，保险金额可以根据规定进行调整，保单持有人可以在具备可保性的前提下提高保额，也可以根据自己的实际情况降低保额。保险公司为每个保单持有人设立一个独立的账户，账户包括收入项和支出项两方面。收入项包括新支付的保费、保证获得的信息、额外的投资回报等。支出项包括死亡保护的死亡率费用支出、管理费用支出、中途退保和保单贷款的费用等。二者之差记人积累账户之中，积累账户的增长反映保险公司运用保费进行投资的回报状况。
这一保险产品的关键特点是它的灵活性，主要表现在保单的持有者有以下的权利：定期改变保费数额；一段时期内暂停缴纳保费，然后再恢复缴纳；在一定限制下改变死亡收益额。
(四)现期估计终身寿险。现期估计终身寿险与万能寿险有许多相似的地方。主要区别是，这种保单的所有者要按保险公司设定的标准定期缴纳保费，而万能寿险的保费支付方式是灵活可变的。保险合同签完之后，保险公司要对未来死亡率和各种费用进行预期，定期地提高或降低保费。通常保单都规定了一个最低的保费额，这项保费额度要定期调整，投保人在整个生命期内要不断缴纳。由于保费较低，在通货膨胀时又可以调整以部分减轻物价上涨的影响，这种保险适合较低收入的人群购买。
(五)变额万能保险。变额万能保险兼具万能寿险保费和死亡收益的灵活性以及变额寿险投资选择的多样性，因此具有更高的灵活性。如万能寿险一样，变额万能寿险保单的持有人可以定期决定降低或提高死亡受益。如同变额寿险一样，保险公司可以将变额寿险积累的自己投资于不同的账户以获取回报。变额万能寿险的投资是多渠道的，保单持有人可以在一定时期内将其现金价值从一个账户转至另一个账户，而不用缴纳手续费。变额万能寿险适合那些将寿险保单视为一种投资而非储蓄的人，如果独立账户的确定不正确或是各个账户的投资收益不利，保单持有人将承担全部风险。
二、采取指数化方法，以减少通货膨胀带来的损失
指数化是指将保险金额与物价指数相挂钩，随着物价的变动而调整，以消除通货膨胀的影响。在零通货膨胀率下，一元货币现在的和未来的市场购买力应当是一致的。在通货膨胀率不等于零时，保证大数法则继续有效支撑保险制度的根本出路就是将保险金浮动化，即在保险合同有效期内随时依据现实情况调整保险金额的未来值，使其经通货膨胀率贴现后的现值始终等同于合同保险金。这种指数化后费率的实际价值等于指数化前的名义价值，恢复了费率厘定时所遵循的价值相等原则，从而减少了通货膨胀对保险造成的实际购买力的损失。在具体操作时，可将保险金直接与物价指数挂钩，通过保险金的浮动来保证未来任何时期的保险金购买力与初始购买力相等。这样，即确保了初始投保目的的实现，也解除了财产保险理赔计算中存在的分子与分母币值基础不一致的矛盾。在实施保险金指数化方案中，要根据保险标的的性质，分别与相应的物价指数挂钩。从投保人是各种实物商品消费者角度出发，可用零售商品分类物价指数为挂钩依据。比如，养老金保险与居民消费价格总指数挂钩，日用品保险与日用消费晶的相应物价指数挂钩，不动产保险与建筑装潢和材料类指数挂钩，农用工业品保险与农业生产资料价格指数挂钩，等等。挂钩用的各类物价指数原则上应以国家统计局现有的统计指标口径为标准，以便到达便利、公正和权威。另外，保险金的指数化调整要有最低限期规定，比如财产险一般年为调整起始期，人寿险以一年为调整起始期。为便于保险核算，不到起始期的理赔案应免予调整。经过指数化调整后的保险金可称作标准保险金，它取代合同保险金作为保险理赔的计算依据。标准保险金：合同保险X相应类别的物价零售指数。
三、运用变额年金方法，以防止通货膨胀的腐蚀
变额年金的领取随相应的资产的投资收益额的变化而变化，基本原理与变额寿险相同，也是建立一个独立账户，年金的领取额直接反映账户的投资结果。设计变额年金的目的是为了希望通过股票或其他长期性投资来防止定额年金在长期内受通货膨胀的腐蚀。
通常，定额年金具有最低的利率保证，而变额年金没有这个保证。年金的受领人承担全部的投资风险，其收益为投资收益减去保险公司的费用后的余额。独立账户的收益、损失只涉及独立账户自身，与保险公司的其他业务相对独立。
四、调整寿险险种的期限结构
以减轻通货膨胀的影响寿险险种的期限结构是指不同保险期限的寿险险种占保险人所有险种的比重。由于通货膨胀对寿险的影响程度与保险期限结构密切相关，保险期限越长，受通货膨胀的影响程度越重。相反，保险期限越短，受通货膨胀的影响程度也越轻。因此，对于保险人来说，调整寿险险种的期限结构，多开发一些短期险种，可以减轻通货膨胀对整个寿险业的冲击，也可以因此避免因通货膨胀恶化、退保增多而导致寿险业资金过度流失，从而有效地减轻通货膨胀的影响。
五、更加关注和增加寿险的保障因素
人寿保险具有储蓄和保障双重的特征，正是因为这两大特征才使其更易受通货膨胀的冲击。通货膨胀影响着保险保障职能和融资职能的发挥。由于保险公司营销策略的原因，使得人们通常更关注其寿险保单的储蓄特征，因此通货膨胀到来时，导致退保的增多。相反，减少保险的储蓄成分，增加其保障的成分，自然可以减轻通货膨胀的影响，改变人们的选择。
六、通过保险投资运用，来消除通货膨胀的影响
《保险法》第105条规定：保险公司的资金运用，限于银行存款、买卖政府债券、金融债券和国务院规定的其他资金运用形式。其中，国务院规定的其他资金运用形式为拓宽保险自己的投资渠道留有发展空间。自2003年来，我国保险资金运用渠道的拓宽步伐加快，尤其自2004年下半年，先后开放了五大领域：允许保险公司投资可转换债券；允许保险外汇资金在境外证券市场投资；允许保险公司发行次级债；保险资金可直接投资股票市场；外资保险公司可向商业银行办理协议存款。这些政策的出台大大地促进了保险经济效益的发挥。面对通货膨胀，保险公司要保障长期性保险保户免遭保险金额贬值的损失，只能通过在给付预定的保险金额之外，进一步提高期满给付，或以支付特别红利的方式，来弥补通货膨胀下保险基金贬值的损失。另一方面，要消除通货膨胀对保险人的财务影响，降低其经营风险，并进行扩大再生产，也需要通过采取适当的措施。而这些措施的资金来源，只能是保险基金的投资收益。因而，保险人应该在法律规定的现有投资渠道中积极选择适合本公司发展的渠道，根据保险资金的特点有效地开展各种投资活动，拓展现有投资领域，通过保险基金的保值增值，使保险基金由财政型发展为金融型，从而有效抵御或是消除通货膨胀对保险的影响。
七、设计升值基金来充实责任准备金
保险公司把由于在设计保险费计算基础时留有安全系数而产生的保险盈余(即普通分红的资金来源)，以及为应付偶发因素而向被保险人收取的那部分附加保费，都作为升值基金积存起来。当升值基金积存的总额达到责任准备金总额的一定比例时，公司按此比例从该项基金中提取资金充实责任准备金。与此同时，在取得被保险人同意的前提下，规定其今后缴纳的保险费和保险公司给付给他们的保险金额也分BU按此比例自动增加。保险人有权不接受保险人的升值安排。在这种情况下，被保险人应分享的红利不转入升值基金，而作为他们参加另一项附加保险所缴纳的一次性保费。这类附加保险的保险金额根据被保险人情况和原有合同余下的有效期限来确定。实际上，这种设立升值基金的方法是按照保险公司的保险盈余情况来决定保险费调整的比例。
这也是保险公司红利不确定说法的来源，因社会通货膨胀不断波动，买保险是保障大半生或一生时间，保险公司红利不确定正是为了抵御这么长时间资金会被贬值，而用了浮动计息，也就产生红利不确定之说，所以不确定，不等于没有红利！！

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④ 解释人寿保险的宽限期

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宽限期（一般为30天或60天），具体以保险公司对应险种的合同条款。

宽限期条款是人寿保险的常用条款之一。很多人寿保险合同采用分期缴纳的形式，即投保人除了在保险合同生效时缴纳第一期保险费外，每年在保单生效的对应日也应该缴纳约定数额的保险费。但是由于很多实际原因，不可能每个投保人长期如一地每年都按时缴纳保险费。如果因为投保人没有按时缴纳保险费而使保险合同失效，就会频繁大量地恢复合同效力，这对保险双方都是费时费力的事情。而宽限期条款则解决了这个问题。

宽限期条款的基本内容在分期缴费的人寿保险中，如果投保人未按时缴纳第二期及以后各期的保险费时（投保人如未缴纳第一期保险费则寿险合同一般不生效），在宽限期（一般为30天或60天）内保险合同仍然有效，如果发生保险事故，保险人仍予负责，但要从保险金中扣除所欠的保险费。如果宽限期结束后投保人仍然没有缴纳保险费，也无其他约定，则保险合同自宽限期结束的次日起失效。

⑤ 按照保险期限，寿险可以分为几种

按期限来看保险有短期意外伤害保险，可以买几天到一年，还有中长期保险，还有终身保险

⑥ 人寿保险的保险费由哪几部分构成

寿保险费的总额由两大部分构成：一部分为纯保费，一部分为附加保费。

纯保费，又叫净保费或风险保费，为投保人交付的以获得保障的对等额。寿险公司收取此部分保费，用于建立寿险责任准备金，作为保险合同责任之给付。从精算角度来讲，纯保费收入的期望现值应等于保费给付支出的期望现值，它建立在给定的死亡率和利率基础上。

附加保费是保险公司经营寿险业务需要必要的经营费用，如业务人员招揽新合同、签发保单、合同成立的维持、保费的催收等工作均需要支出相当的费用，也应由投保人来承担。营业费用一般包括新合同费、维持费和收费费用等。

(6)寿险保费期限结构扩展阅读：

分类如下：

定期人寿

定期人寿保险是以被保险人在保单规定的期间发生死亡，身故受益人有权领取保险金，如果在保险期间内被保险人未死亡，保险人无须支付保险金也不返还保险费，简称“定期寿险”该保险大都是对被保险人在短期内从事较危险的工作提供保障。

终身人寿

终身人寿保险是一种不定期的死亡保险，简称“终身寿险”。保险责任从保险合同生效后一直到被保险人死亡之时为止。由于人的死亡是必然的，因而终身保险的保险金最终必然要支付给受益人。由于终身保险保险期长，故其费率高于定期保险，并有储蓄的功能。

生存保险

生存保险是指被保险人必须生存到保单规定的保险期满时才能够领取保险金。若被保险人在保险期间死亡，则不能主张收回保险金，亦不能收回已交保险费。

生死两全

定期人寿保险与生存保险两类保险的结合。生死两全保险是指被保险人在保险合同约定的期间里假设身故，身故受益人则领取保险合同约定的身故保险金，被保险人继续生存至保险合同约定的保险期期满，则投保人领取保险合同约定的保险期满金的人寿保险。这类保险是目前市场上最常见的商业人寿保险。

养老保险

养老保险是由生存保险和死亡保险结合而成，是生死两全保险的特殊形式。被保险人不论在保险期内死亡或生存到保险期满，均可领取保险金，即可以为家属排除因被保险人死亡带来的经济压力，又可使被保险人在保险期结束时获得一笔资金以养老。

参考资料来源：网络-人寿保险

⑦ 寿险业务期限结构短期化缴费方式趸交话原因不包括

这首先嗯，首先不能屯脚不能一下交清只能一个月一个月的交

⑧ 在限期交费终身寿险中交费期限的形式有什么规定

目前,终身寿抄险的缴费方式一般分为袭趸缴、年缴、月缴和限期年缴.趸缴,即一次性缴清所需全部保费.其优点在于手续简单,省却了今后每年继续缴保费的麻烦,也避免了因没有续缴保费导致保单失效的风险. 年缴,即每年缴纳一次保费,直至保险金给付责任开始的前一年.这种缴费方式跨越时间长,但每年所缴保费金额是最少的,故便于客户做长期投资计划,每年只需将远远少于趸缴保费的一部分资金投到保险中,可得到同等保障. 限期年缴的方式,即在签订保险合同时约定保费在一定年限内缴清.其优点在于投保人可根据自己的经济承受力,以及估计今后家庭收入持续情况而决定缴费年限.设计比较合理的保险条款的限期,年缴一般有5年、10年、15年、20年、25年等. 月缴方式,每月缴费一次,相当于每月定额外存下一笔储蓄。 除了以上几种传统寿险的缴费方式,即一次性缴清或每年定期缴纳固定金额的保费.目前一些新型保险产品例如某保险公司的投连产品“创世之约”的缴费打破了定期定额的限制,规定投保人可以随时缴纳保费.在购买保单时缴纳的保费叫首次保费,以后缴纳的保费叫后续保费.

⑨ 人寿保险的纯保费由哪部分构成

由危险保费和储蓄保费构成。

纯保费，又叫净保费或风险保费，为投保人交付的以获得保障的对等额。寿险公司收取此部分保费，用于建立寿险责任准备金，作为保险合同责任之给付。从精算角度来讲，纯保费收入的期望现值应等于保费给付支出的期望现值，它建立在给定的死亡率和利率基础上。