公积金缩短还款年限

① 建议利用住房公积金卡里的余额缩短还款年限、以降低还款利息吗

住房公积金是国家机关、国有企业、城镇集体企业、外商投资企业、城镇私营企业及其他城镇企业、事业单位、民办非企业单位、社会团体（以下统称单位）及其在职职工缴存的长期住房储金。
房公积金提取使用程序及所需材料
一、 程序
1．财政拨款单位：
申请人提供有关提取依据-------分口负责人初审------营业厅负责人核实------中心主任审批--------财务科汇总报财政局核实拨款----------财务科支付
2．非财政拨款单位：
申请人提供有关提取依据---------营业厅负责人初审-------中心主任审批-------财务科支付
二、 提取所需材料
a、 购买自住住房：个人申请，单位证明，购房合同及发票（看原件留复印件）
b、 离、退休：个人申请，单位证明，离、退休批文（原件及复印件）
c、 在职死亡：委托提取人身份证明，提取人单位证明，死亡证明（原件及复印件）
d、 自建自住住房：个人申请，单位证明，建房审批手续（准建证原件及复印件）
e、 翻建大修自住住房：个人申请，单位证明，有关审批手续原件及复印件
f、 出境定居：个人申请，单位证明，出境定居证明
g、 偿还购房贷款本息：个人申请，单位证明
公积金的支取使用：
1、 购买、建造自住住房或者翻建、大修自住住房的；
2、离休、退休的；
3、完全丧失劳动能力，并且与所在单位终止劳动关系的；?
4、与所在单位终止劳动关系后，未重新变业满五年的；
5、出国、出境定居的；
6、户口迁出本市、县行政区域，迁入地未建立住房公积金制度的；
7、省人民政府规定的职工其他住房消费。
职工死亡或者被宣告死亡的，职工的继承人或者受遗赠人，可以提取该职工住房公积金帐户中的储存余额。
职工购买、建造自住住房或者翻建、大修自住住房所需资金，提取本人住房公积金帐户中储存余额尚不足的，可以提取其配偶、父母、子女的住房公积金帐户中的储存余额，但需征得被提取人的书面同意。
职工提取住房公积金帐户中储存余额的，应当凭单位出具的有关证明材料，向管理中心提出申请，去管理中心办理 。
（一）到房屋所在地房管部门或房屋委托代管单位出具证明，以证明其自住房的确需要大修；
（二）到房屋修缮公司开具修缮预算证明，以确定所需费用；
（三）借款人持上述证明、个人贷款申请、单位担保证明、借款人经济收入证明等到主管部门申办贷款；
（四）主管部门对材料进行审核，提出审批意见，确定贷款额度、偿还期限和偿还方式；
（五）经过银行办理有关手续。
住房公积金的缴交额如何确定
1）住房公积金的缴交额＝职工上年的月平均工资个人缴交比例＋职工上年的月平均工资单位缴交比例（个人及单位缴交额元四舍五入）。
2）住房公积金如何结息？
资金管理中心于每年6月30日进行公积金结息，并打印结息单。
办理公积金贷款流程图
领取《贷款申请表》－＞信贷科提供贷款相关材料－＞担保公司办理抵押手续－＞与信贷科签订借款合同并填写贷款转存小票－＞中心委托银行放款－＞借款人每月按时还款．
目前，公积金贷款不仅广泛应用于新房的购买，在二手房购买方面的使用也十分普遍。由于公积金贷款年利率仅为4.41%，比现行的商贷利率5.51%低了近一个百分点，因此在大多数购房者脑海里已经形成普遍的概念：使用公积金贷款比使用商业贷款省钱。我爱我家金融理财部的专家向记者透露，公积金贷款的优势不仅仅只限于其利率优惠，还有贷款额度高、年限长、还款灵活方便等多种优势。
一、 公积金贷款利率优惠。
（1） 同样贷款金额，同样还款年限，公积金贷款与商业贷款比能节省数万元利息。以一套40万的房屋为例，贷款28万。若商业贷款年限为25年，则月均还款1721元，25年付款总额516300元，支付利息总额高达236300元。而同样是年限是25年的公积金贷款，月均还款1548元，25年总还款464400元，支付利息总额184400元，比起商业贷款而言，每月能少支付173元月供，25年共节省利息支出近51900元。
（2） 同样贷款金额，同样还款数额，公积金贷款与商业贷款比，不仅还款时间短，还款利息更少了许多。同样的，28万元贷款，若同样以1721元/月的金额还款，商业贷款还款300个月，历时25年，支付总额达516300元，支付利息236300元。而公积金贷款在还款到第251个月，即在第21年时，全部本金及利息就已经还清，支付总额430715元，支付利息仅150715元，比商业贷款节省利息支出85585元。
二、 公积金贷款的还款方式、提前还款灵活方便。
（1） 还款方式灵活：公积金贷款的还款方式极为灵活，借款人只需每月的还款额不低于“最低还款额”，就可以随意确定月还款数额，非常便于借款人的资金安排。
（2） 提前还款方便：公积金贷款提前还款
（3） 数额灵活，便于资金掌控。商业贷款提前还款，其数额必须为1万或5万的倍数，而公积金贷款则无具体规定，只要大于“最低还款额”的，全部视为提前还款金额。
（4） 次数不限，可按月提前还款。商业贷款对于提前还款次数有的有明确规定，如1年仅能提前还3次款。而公积金贷款则是每月都有三次提前还款机会，贷款人甚至可按月随时调整自己的提前还款额。
（5） 先冲本金，降低利息总额。商业贷款提前还款，所冲金额包括部分本金及部分利息。而公积金贷款提前还款，其金额全部冲抵贷款本金。使用公积金贷款提前还款，其最终还款利息总额会远低于商业贷款同等金额提前还款后最终的利息总额。
（6） 预约方便，无需书面文件。商业银行提前还款，不仅需要提前数月电话预约，有的甚至还需要贷款人提供书面文件，非常不便。而公积金贷款提前还款，只需提前三个工作日致电预约即可，电话调整提前还款额无需书面文件。
三、 公积金贷款的其他优势。
（1） 贷款成数高，首付压力小。商业贷款最高一般只能贷到七成，购房人首付压力较大。而公积金贷款最高可贷到9.5成，购房人首付压力较小。
（2） 贷款年限长，月还款金额少。商业贷款的贷款年限最高只能贷到25年，而且大多数二手房最高只能贷到20年，月供压力较大；而公积金贷款的年限最高可达30年，月供压力较小。
（3） 房龄限制较灵活。商业贷款对于房屋年龄的限制有严格要求，大部分银行对于85年以前的房屋不予贷款，并且贷款年限随着房龄的增长而降低。而公积金贷款对于房龄的限制较为灵活，房龄与贷款年限相加不超过50年即可。
（4） 各区县房屋皆可贷。商业贷款一般只对北京市城八区内符合条件的房屋进行贷款，远郊区县的房产审核极为严格。而公积金贷款除对城八区房屋放贷之外，也能对北京市远郊区县的房屋进行放贷。
（5） 对借款人年龄无限制。商业贷款借款人的年龄加上贷款年限必须小于65岁，而公积金贷款则对借款人年龄无限制。
公积金贷款使用的误区
针对许多购房者对公积金贷款使用的误区，我爱我家的金融理财专家指出，公积金贷款在还款时不会像商业贷款那样设定固定还款额，而只会要求贷款人在还款时不低于某个“最低还款额”。以28万贷款25年还清为例，公积金贷款只会要求贷款人每月还款数额不低于1344元，许多贷款人往往每月仅缴纳1344元用以还款。但这么做的结果是，贷款人偿还最后一月贷款时会发现仍有47000多元的贷款本金尚未偿还，并最终导致末期还款压力巨大。
针对公积金贷款的使用，我爱我家的金融专家建议：贷款人在使用公积金贷款时，在不低于最低还款额的情况下，若有富余支付能力，最好每期能多还款。每月多支付的金额将会直接冲抵贷款本金，对贷款人而言只会降低还款总利息，缩短还款日期，有益无害。更多精彩内容来源嘉兴找律师 http://china.findlaw.cn/jiaxing

② 公积金贷款后 怎么缩短年限

一、可以提前还款，分五种方式。

第一种：将所剩贷款一次还清。

第二种：部分提前还款，月供不变，缩短还款期限。

第三种，部分提前还款，减少月供，还款期限不变

第四种，部分提前还款，减少月供，缩短还款期限。

第五种，部分提前还款，增加月供，缩短还款期限。

第一种和第五种的还款方式是最经济的。

二、提前还贷手续流程：

1、根据银行的规定，提前还贷的客户需提前一周至一个月提出书面申请,并约定还款日期；

2、然后按照约定的日期，携带身份证、和银行签订的贷款合同到银行填写还贷申请表和提前还贷协议，并按银行的要求，将需要还贷的款项存到你扣缴贷款本息的账户上；

3、银行自动扣收；

4、各家银行对于提前还贷并没有次数的限制，可以一次全部还清，也可部分归还贷款。

5、部分提前还贷的贷款者，可以选择两种方式：

6、减少每月还款额，还款期限不变；

7、缩短还款期限,每月还款额不变；

8、《提前还款申请表》一经借款人银行确认后便不可撤销，并作为借款合同的补充条款，与借款合同具有同等法律效力。

(2)公积金缩短还款年限扩展阅读：

一、办理程序

1.提前全部还款：由贷款银行审核相关材料无误后，办理提前全部还款手续。

2.提前部分还款且贷款期限不变：贷款银行指导借款人填写相关协议。如果原贷款担保方式为抵押+保险且抵押登记尚未办理的，还需持保单正本、本人身份证和相关协议到市中心指定的保险公司办理减保手续，最后签订完的协议应由贷款银行及时送交相应分中心。

3.原贷款担保方式选择抵押+保险且抵押登记已完成的，和选择非抵押+保险的借款人，申请提前部分还款同时缩短贷款期限：贷款银行指导借款人填写相关协议，签订完的协议应由贷款银行及时送交相应分中心。

4.原贷款担保方式选择抵押+保险仍在保险期内，且抵押登记尚未完成：借款人申请提前部分还款同时缩短贷款期限，可直接到担保中心办理。

二、还贷手续

根据银行的规定，提前还贷的客户需提前一周至一个月提出书面申请,并约定还款日期。然后按照约定的日期，携带身份证、和银行签订的贷款合同到银行填写还贷申请表和提前还贷协议，并按银行的要求，将需要还贷的款项存到你扣缴贷款本息的账户上，由银行自动扣收。

各家银行对于提前还贷并没有次数的限制，可以一次全部还清，也可部分归还贷款。只是每次还贷的起点金额各银行规定不一，有的规定是1万元或1万元的倍数，有的银行则规定千元以上就可以提前部分还贷。

部分提前还贷的贷款者，可以选择两种方式：一是减少每月还款额，还款期限不变；另一种是缩短还款期限,每月还款额不变。

如果贷款人的收入不断增加，可以选择缩短贷款期限的还款方式，尽早实现无债一身轻的愿望。如果收入没有太大增加，可以采取减少还款额、还款期限不变的方式，这样会减轻还贷压力。

值得一提的是，《提前还款申请表》一经借款人银行确认后便不可撤销，并作为借款合同的补充条款，与借款合同具有同等法律效力。

如贷款购房人不论任何原因，未能按照其向借款人银行出具的提前还款申请中规定的日期与金额提前还款，则视为逾期还款，贷款购房人按借款合同承担相应的违约责任。

③ 我想缩短房贷还款年限，怎么操作

流程：

1、住房公积金贷款原申请人要携带身份证明、婚姻证明等资料专原件及复印件一属份，向公积金中心提出缩短贷款年限书面申请。

2、缩短贷款的年限须由公积金中心经办人员根据借款人申请、贷款剩余本金、借款人公积金贷款还款及公积金缴存等情况，核定贷款年限可执行区间后，与贷款申请人协商确定最终贷款年限。

(3)公积金缩短还款年限扩展阅读：

借款人申请缩短住房公积金贷款借款年限业务应满足下列条件：

1、住房公积金职工账户应为正常缴存状态，住房公积金职工账户无欠缴公积金达两个月及以上等行为，公积金贷款历史上无恶意逾期且当前无欠还款等行为，借款人公积金贷款应已正常还款达两年以上，公积金贷款剩余还款年限应在两年以上。

2、一个借款周期内，即贷款发放后至贷款还清前，原则上借款人只能申请调整一次贷款年限。

参考资料来源：人民网-宿迁开办缩短住房公积金贷款借款年限业务

④ 公积金贷款可以变更还款年限吗

可以变更还款年限。

自2009年12月30日起，已办理住房公积金贷款的购房者可根据个人意愿调整贷款年限。也就是说，符合条件的借款人可以根据个人的偿贷能力，通过变更贷款期限，获得比较适宜的月还款额度。

公积金贷款年限更改需满足以下条件：

1、借款人正常还款一年以上，信誉良好，申请时点无逾期还款。

2、申请缩短贷款期限，借款人应无不良还款记录，提供的收入证明应具备期限缩短后的偿贷能力，同意抵押物抵押期限不作变更。

3、申请延长贷款期限，借款人应提供导致不能按合同期限偿还贷款客观事由的说明材料，同意对抵押物抵押期限作相应变更。

(4)公积金缩短还款年限扩展阅读：

公积金贷款额度按级别规定，A级最高能贷80万，AA级最高能贷92万，AAA级最高能贷104万。公积金贷款年限为最高30年，以夫妻双方年龄大的为准，年龄加上贷款年限不能超过70，且与楼龄也有关系，砖混结构的楼龄加上贷款年限不能超过47，钢混结构的楼龄加上贷款年限不能超过57。

具体贷款额度为：

一是不得超出个人还款能力即：借款人月缴存额/借款人公积缴存比例+借款人配偶公积金月缴存额/借款人配偶公积金缴存比例之和×50%×12(月)×借款期限；

二是购买首套普通自住房，不得超过所购住房价款的70%(套型建筑面积在90平方米(含)以下的，不得超过所购住房价款的80%)；

三是借款人(含配偶)要具备偿还贷款本息后月均收入不低于本市城乡居民最低生活保障的能力。

公积金贷款年限：住房公积金贷款的最高年限为30年。借款人的年龄与申请贷款期限之和原则上不得超过其法定退休年龄后5年，即男职工可贷到65岁，女职工可以贷到60岁。

网络—住房公积金

⑤ 公积金贷款可以缩短贷款年限吗，具体是怎么规定的

可以提前还款。公积金贷款办理提前还款的流程：

一．部分提前还款

自2005年1月1日以后，住房公积金个人贷款采用自由还款方式，因此贷款人可以通过调整月还款额的方式实现提前部分还款。

二．全部提前还款

1、在合同约定的还款日偿还:

本人持身份证原件及复印件、《借款合同》原件到贷款经办部门申请办理。

2、在非合同约定的还款日偿还:

可持本人身份证原件及复印件、《借款合同》原件到贷款经办部门申请办理，贷款经办人员会根据约定的还款日办理提前还款手续（最近的还款日为预约日后第四个工作日）。

(5)公积金缩短还款年限扩展阅读：

买房贷款手续流程

一、开发商向贷款行提出按揭贷款合作意向；贷款行对开发商开发项目、建筑资质、资信等级、负责人品行、企业社会商 誉、技术力量、经营状况、财务情况进行调查，并与符合条件的开发商签订按揭贷款合作协议；

二、购房人与开发商签订《商品房买卖合同》（备案登记）、购房首付款收据、身份证、婚姻证明及银行认为需要提供的其他资料；

三、贷款行对购房人的各方面情况及手续进行调查、审查，与符合基本条件的购房人（包括购房人配偶）办理初步手续，具体包括借款申请书、共同还款声明、承诺、谈话笔录、借款合同、借据等；随后购房人在贷款行开立存款账户或银行卡，银行报上级行进行审批；

四、申请审批期限一般为7日内。对超过该期限的，营销部及时与银行对接、了解情况、解决问题，积极协助购房人办妥贷款，及时与按揭银行签订阶段担保手续；

⑥ 公积金贷款能增加每月还款金额，缩短还款年限吗

提前还款后可以降低月供，或者是月供不变缩短还款期限。不管是哪一种，都可以节省利息支出，利随本清的。但是你提前还贷后可以缩短多久的还贷期不是你想缩短到多少就缩短到多少，是根据剩余的本金计算出来的。

⑦ 公积金如何变更还款年限

公积金还款根据规定是可以变更还款年限，变更还款年限需要满足以下条件。

1、办理场所：上海市住房置业担保有限公司业务网点，涉及组合贷款变更的应先至原贷款银行网点办理商业贷款部分变更审核。

2、收件材料：

（1）借款人、共同借款人的身份证原件及关系证明原件和复印件。港澳台人士提供港澳居民来往内地通行证或台湾居民来往大陆通行证原件。以上人员应全部到场，如有不能到场的需提供公证机构出具的委托公证书。

（2）借款合同原件和复印件。

（3）最近一期个人住房借款还款对账单原件和复印件。

（4）申请缩短借款期限的，提供相应提前还款凭证原件和复印件。

（5）申请延长借款期限的，全体产权人应到场，并且按要求提供相应材料。

（6）其他资料。

贷款缩期

1、要求

①公积金贷款正常还款，无逾期贷款本息。

②每月还贷额度（按住房公积金管理微信公众号，点击立即办，选择相应的业务，即可办理。

③每个还款周期只能办理一次。

④如还款当期已办理提前还款、变更还款日、对冲还贷业务的，不能再办理贷款缩期业务。

⑤每月还款日当日不能办理。

2、银行柜台办理

①携带有效身份证件（验原件收一份复印件），到贷后服务网点现场填写《深圳市个人住房公积金贷款贷后变更申请表》加盖指模。

②如果委托他人办理，还须提供委托公证书原件和受托人身份证件原件及复印件。

(7)公积金缩短还款年限扩展阅读

变更还款日

1、要求

①可由任一借款人办理，合同期限内不限制变更次数，每月还款日当日不可办理。

②贷款正常，无逾期贷款本息。

③如还款当期已办理提前还款、贷款缩期、变更还款方式、对冲还贷等贷后变更业务的，不能再办理变更还款日。

④变更后新的还款日期不能与业务办理日为同。

⑤贷款期限为1年或剩余贷款期限不足12个月，不能办理。

⑥每个还款周期只能办理一次。

2、银行柜台办理

①携带有效身份证件（验原件收一份复印件），到贷后服务网点现场填写《深圳市个人住房公积金贷款贷后变更申请表》加盖指模。

②如果委托他人办理，还须提供委托公证书原件和受托人身份证件原件及复印件。

⑧ 住房公积金还贷能否缩短还款年限

不可以，借款人可以办理提前部分还款，但无法缩短贷款期限。在申请内贷款时由四方即容借款人、中心、委托银行和开发商共同签署的《借款合同》进行约定。合同一经签章即具有法律效力。
根据《合同法》第五章第七十七条规定，只有当事人协商一致的情况下合同才可以变更，而《借款合同》当事方除中心和借款人之外，还有两方即委托银行和开发商。既使当事四方都同意借款人缩短还款年限，按照真实性原则为保持贷款原貌只能签定《借款合同》补充协议，对新的借款年限进行重新约定，而该补充协议住建部门办理抵押变更时不予认可，住建部门需要四方重新签定新的《借款合同》，这与真实性原则相悖，与中心和委托银行贷款原始档案不相符。基于以上几个原因，贷款期间缩短还款年限不具有操作性，目前难以实施。

⑨ 公积金贷款提前部分还款后可以缩短还款年限吗

可以的。

一、提前还贷手续流程：

1、根据银行的规定，提前还贷的客户需提前一周至一个月提出书面申请,并约定还款日期；

2、然后按照约定的日期，携带身份证、和银行签订的贷款合同到银行填写还贷申请表和提前还贷协议，并按银行的要求，将需要还贷的款项存到你扣缴贷款本息的账户上；

3、银行自动扣收；

4、各家银行对于提前还贷并没有次数的限制，可以一次全部还清，也可部分归还贷款。

二、部分提前还贷的贷款者，可以选择两种方式：

1、减少每月还款额，还款期限不变；

2、缩短还款期限,每月还款额不变；

3、《提前还款申请表》一经借款人银行确认后便不可撤销，并作为借款合同的补充条款，与借款合同具有同等法律效力。

(9)公积金缩短还款年限扩展阅读：

还款方式

一、公积金贷款

根据贷款银行与借款人签订的《借款合同》约定，借款人应在贷款发放后的次月按月还款，具体方式有两种，由借款人自行选择：

1、每月1-20日到贷款银行用现金偿还贷款本息；

2、委托贷款银行代扣偿还。借款人与贷款银行签订《代扣还款协议书》，并办理个人还款储蓄卡。借款人可以一次预存多个月份的还款金额，或在每月20日以前就近在银行储蓄所存入足额的还款金额，由银行直接从借款人储蓄帐户中扣划应还贷款本息。

二、借款人可以提前一次性偿还全部贷款本息，也可以提前偿还部分贷款本金。

1、提前偿还全部贷款本息，贷款银行将按照贷款实际占用的天数重新核定借款人剩余部分的贷款本息。

2、提前偿还部分贷款本息，贷款银行按剩余的贷款本金重新计算借款人的月还款金额或贷款期限。