物上代位权超额

㈠ 国际货物运输保险的保险合同

国际货物运输保险合同的内容主要包括下列几项：保险人名称；被保险人名称；保险标的；保险价值；保险金额；保险责任和除外责任；保险期间；保险费。
1、国际货物运输保险合同的当事人。国际货物运输保险合同的当事人为保险人和被保险人。保险人是保险合同中收取保险费，并在合同约定的保险事故发生时，对被保险人因此而遭受的约定范围内的损失进行补偿的一方当事人。被保险人指在保险范围内的保险事故发生时受到损失的一方当事人。国际货物运输保险合同中的投保人一般也是被保险人。
2、国际货物运输保险合同的保险标的。国际货物运输保险合同的保险标的主要是货物，包括贸易货物和非贸易货物。
3、保险价值。保险价值是被保险人投保的财产的实际价值。投保人在投保时需说明所要投保的标的的价值，而准确地确定标的的实际价值是很困难的，因此，保险价值通常是由被保险人与保险人协商确定的。这个价值是估算形成的，因此它可以是标的的实际价值，也可能与实际价值有一定的距离。
4、保险金额。保险金额指保险合同约定的保险人的最高赔偿数额。当保险金额等于保险价值时为足额保险；当保险金额小于保险价值时为不足额保险；当保险金额大于保险价值时为超额保险。财产保险中的保险金额通常以投保财产可能遭遇损失的金额为限，即不允许超额保险，因为保险是以损失补偿为原则的，如果允许超额保险就等于被保险人可以通过保险赚钱。正因为如此，法律规定保险金额不得超过保险价值，超过保险价值的，超过部分无效。
5、保险责任。保险责任是保险人对约定的危险事故造成的损失所承担的赔偿责任。“约定的危险事故”就是保险人承保的风险。保险人承保的风险可以分为保险单上所列举的风险和附加条款加保的风险两大类，前者为主要险别承保的风险，后者为附加险别承保的风险。
6、除外责任。除外责任就是保险人不承保的风险。保险所承保的是一种风险，所谓风险就是可能发生，也可能不发生。如果该风险必然发生则保险人是不承保的，因此，自然损耗这种必然发生的风险保险人通常会约定不予承保。市价跌落引起的损失属于间接损失，保险人也往往将其列入除外责任的范围。此外，被保险人的故意行为或过失造成的损失，属于发货人责任引起的损失等不是由于自然灾害、意外事故或约定的人为风险引起的损失，保险人也不予承保。
7、保险期间。保险期间也就是保险责任的期间。保险责任的期间有三种确定方法：(1)以时间来确定，例如规定保险期间为1年，自某年、某月、某日起至某年、某月、某日止。(2)以空间的方法来确定，例如规定保险责任自货物离开起运地仓库起至抵达目的地仓库止。(3)以空间和时间两方面来对保险期间进行限定的方法，例如：规定自货物离开起运地仓库起至货物抵达目的地仓库止，但如在全部货物卸离海轮后60日内未抵达上述地点，则以60日期满为止。
8、保险费和保险费率。保险费率是计算保险费的百分率。保险费率有逐个计算法和同类计算法之分。船舶保险的保险费率通常采用逐个计算法来确定，每条船舶的保险费率由保险公司依该船舶的危险性大小，损失率高低及经营费用的多少来确定。同类计算法指对于某类标的，保险人均采用统一的保险费率的方法。保险费是投保人向保险人支付的费用。保险费等于保险金额乘保险费率。 1.委付。委付发生在保险标的出现推定全损的情况下。当保险标的出现推定全损时，被保险人可以选择按部分损失向保险人求偿或按全部损失求偿。当被保险人选择后者时，则由被保险人将保险标的权利转让给保险人，而由保险人赔付全部的保险金额。这种转让保险标的权利的做法被称为委付。对于保险人来说，可以接受委付，也可以不接受委付。
2.代位求偿权。如果保险标的的损失是由于第三者的疏忽或过失造成的，保险人依保险合同向被保险人支付了约定的赔偿后，即取得了由被保险人转让的对第三者的损害赔偿请求权，也就是代位求偿权。我国保险法和海商法均规定了被保险人在保险人行使代位求偿权时应履行的义务，如提供必要的文件，协助保险人向第三者追偿，不得因放弃或过失而侵害保险人行使代位求偿权等。在代位求偿的名义上，依海事诉讼特别程序法第94条的规定，保险人应以自己的名义向第三人提起诉讼。

㈡ 保险可以使投保人获得财产损失补偿对吗

一、什么是损失补偿原则损失补偿原则的基本含义包含两层：一是只有保险事故发生造成保险标的毁损致使被保险人遭受经济损失时，保险人才承担损失补偿的责任；否则，即使在保险期限内发生了保险事故，但被保险人没有遭受损失，就无权要求保险人赔偿。
这是损失补偿原则的质的规定。二是被保险人可获得的补偿量，仅以其保险标的遭受的实际损失为限，即保险人的补偿恰好能使保险标的在经济上恢复到保险事故发生之前的状态，而不能使被保险人获得多于或少于损失的补偿，尤其是不能让被保险人通过保险获得额外的利益。
这是损失补偿原则的量的限定。损失补偿原则主要适用于财产保险以及其他补偿性保险合同。二、坚持损失补偿原则的意义（一）坚持损失补偿原则，有利于实现保险的基本职能。补偿损失是保险的基本职能之一，损失补偿原则恰好体现了保险的基本职能，损失补偿原则的质的规定和量的限定都是保险基本职能的具体反映。
也就是说，如果被保险人由于保险事故遭受的经济损失不能得到补偿，就违背了保险的宗旨。损失补偿原则约束保险人必须在合同约定条件下承担保险保障的义务，履行保险赔偿责任；对被保险人而言，该原则保证了其正当权益的实现。
（二）坚持损失补偿原则，有利于防止被保险人通过保险获取额外利益，减少道德风险。 损失补偿原则的质的规定性在于有损失则赔偿；无损失则不赔偿；其量的规定性将使被保险人因损失所获得的补偿，不能超过其所受到的实际损失，使被保险人只能获得与损失发生前相同经济利益水平的赔偿。
因此，该原则可以防止被保险人利用保险而额外获利，有效抑制了道德风险的发生。三、影响保险补偿的因素保险人在履行损失补偿义务过程中，会受到各种因素的制约，这些因素主要有：（一）实际损失以被保险人的实际损失为限进行保险补偿，这是一个基本限制条件，即当被保险人的财产遭受损失后，保险赔偿应以被保险人所遭受的实际损失为限。
在实际赔付中，由于财产的价值经常发生变动，所以，在处理赔案时，应以财产损失当时的实际价值或市价为准，按照被保险人的实际损失进行赔付。如企业投保财产综合险，确定某类固定资产保险金额30万元，—起重大火灾事故发生使其全部毁损，损失时该类固定资产的市价为25万元，保险人按实际损失赔偿被保险人25万元。
（二）保险金额保险金额是保险人承担赔偿日或给付责任的最高限额，赔偿金额不能高于保险金额。另外，保险金额是保险人收取保险费的基础和依据。如果赔偿额超过保险金额，则会使保险人处于不平等地位。
即使在通货膨胀的条件下，被保险人的实际损失往往会超过保险金额，也必须受此因素的制约。 例如：一栋新房屋刚投保不久便被全部焚毁，其保险金额为50万元，而房屋遭毁时的市价为60万元。
虽然被保险人的实际损失为60万元，但因保单上的保险金额为50万元，所以被保险人只能得到50万元的赔偿。（三）保险利益发生保险事故造成损失后，被保险人在索赔时，首先必须对受损的标的具有保险利益，而保险人的赔付金额也必须以被保险人对该标的所具有的保险利益为限。
例如：某银行开展住房抵押贷款，向某贷款人贷出款额30万元；同时，将抵押的房屋投保了30万元的1年期房屋火险。按照约定，贷款人半年后偿还了一半贷款。不久，该保险房屋发生重大火灾事故，贷款人也无力偿还剩余款额，这时由于银行在该房屋上的保险利益只有15万元，尽管房屋的实际损失及保险金额均为30万元，银行也只能得到15万元的赔偿。
（四）赔偿方法在保险赔偿方法中，有一些赔偿方法对实际损失补偿额的确定会有影响，使被保险人得到的赔偿金额小于实际损失，或者根本得不到赔偿。1．限额责任赔偿方法指保险人只承担事先约定的损失额以内的赔偿，超过损失限额部分，保险人不负赔偿责任。
这种赔偿方法多应用于农业保险中的种植业与养殖业保险。 如农作物收获保险，保险人与投保人事先按照正常年景的平均收获量约定为保险人保障的限额，当实际收获量低于约定的保险产量时，保险人赔偿其差额；当实际产量已达到保险产量时，即使发生保险责任事故，保险人也不负赔偿责任。
2．免赔额（率）赔偿方法指保险人对免赔额（率）以内的损失不予负责，而仅在损失超过免赔额（率）时才承担责任。 特别是采用绝对免赔钡（率）赔偿方法时，免赔额（率）以内的损失被保险人根本得不到赔偿。
绝对免赔额（率）赔偿方法是指保险人规定一个免赔额或免赔率，当保险财产受损程度超过免赔限度时，保险人扣除免赔额（率）后，只对超过部分负赔偿责任。其计算公式是：赔偿金额=保险金额X（损失率-免赔率）。
相对免赔额（率）赔偿方法是指保险人规定一个免赔额或免赔率，当保险财产受损程度超过免赔额（率）时，保险人按全部损失赔偿，不作任何扣除。其计算公式是：赔偿金额=保险金额X损失率。
四、损失补偿原则的派生原则—保险代位原则（一）保险代位原则的含义与意义代位即取代他人的某种地位。 保险代位指的是保险人取代投保人对第三者的求偿权（又称“追偿权”）或对标的的所有权。
保险人以自己的名义行使代位求偿权。保险代位原则是指保险人依照法律或保险合同约定，对被保险人所遭受的损失进行赔偿后，依法取得向对财产损失负有责任的第三者进行求偿（或追偿）的权利或取得对保险标的的所有权。
保险代位原则包括代位求偿权和物上代位权。规定保险代位原则的意义在于：1．防止被保险人因同一损失获取不当利益。当保险标的发生的损害是由第三者的疏忽、过失或故意行为所造成，且该种损害的原因又属保险责任时，被保险人既可以依据民法向造成损害的第三者要求赔偿，也可以依据保险合同向保险人请求赔偿。
这样，被保险人就会因同一损失而获得超过标的实际损失额的赔款，从而获得额外利益。同理，当保险标的发生保险事故而致实际全损或推定全损时，在保险人全额赔付情况下，被保险人将标的之损余物资价值进行回收处理后，最终所得款额亦将超过其所遭受的实际损失额。
这既违背了损失补偿原则，又违背了保险的宗旨，不利于保险及社会的健康发展。 规定代位原则的目的是防止被保险人获得额外利益。2．维护社会公共安全，保障公民、法人的合法权益不受侵害。
社会公共安全在法律上要求肇事者对其因疏忽、过失所造成的损失承担经济赔偿责任。如果被保险人因从保险人处获得赔偿而不追究责任者的经济赔偿责任，就会使肇事责任者逍遥法外，有违社会公平，而且也容易助长他人肇事行为的发生，干扰社会秩序。
3．有利于被保险人及时获得经济补偿，尽快恢复生产，安定生活。保险事故发生后，如果肇事责任者限于经济条件而无力承担被保险人的经济赔偿责任，将直接影响被保险人正常的生产和生活。
而按照保险代位原则，保险人先向被保险人支付赔款，有利于被保险人及时获得经济补偿，尽快恢复生产，安定生活。 从另一方面说，被保险人向保险人请求赔偿也是保险合同赋予其的最基本的权利。
（二）保险代位求偿原则的内容保险代位求偿包括代位求偿权（权利代位）和物上代位权。1．代位求偿权代位求偿权（又称“代位追偿权”）是指当保险标的因遭受保险事故而造成损失，依法应当由第三者承担赔偿责任时，保险人自支付保险赔偿金之日起，在赔偿金额的限度内，相应取得向负有责任的第三者请求赔偿的权利。
①行使代位求偿权的前提条件。代位求偿权是债权的代位，即保险人拥有代替被保险人向责任方请求赔偿的权利。保险人行使代位求偿权，需要具备三个前提条件：第一，保险标的损失原因是保险事故，同时是由于第三者行为所致。
这样被保险人对保险人和第三者同时存在赔偿请求权，他既可以依据保险合同向保险人要求赔偿，也可以依据法律向第三者要求赔偿。 第二，被保险人未放弃向第三者的赔偿请求权。如果被保险人放弃了对第三者请求赔偿的权利，则保险人在赔偿被保险人的损失之后就无权行使代位求偿权。
第三，保险人取得代位求偿权是在按照保险合同履行了赔偿责任之后。因为，代位求偿权是债权的转移，在此项债权转移之前，被保险人与第三者之间特定的债的关系与保险人无关。 保险人只有按照保险合同的规定向被保险人赔付保险金之后，才依法取得对第三者请求赔偿的权利。
②代位求偿权的实施对保险双方的要求。行使代位求偿权对保险双方都有一定的要求。就保险人而言，首先，其行使代位求偿权的权限只能限制在赔偿金额范围以内。即如果保险人向第三者追偿到的款额小于或等于赔付给被保险人的款额，那么追偿到的款额归保险人所有；如果追偿所得的款额大于赔付给被保险人的款额，其超过部分应．归还给被保险人所有。
其次，保险人不得干预被保险人就未取得保险赔偿的部分向第三者请求赔偿。《中华人民共和国保险法》第六十条规定：“保险人依照本条第一款规定行使代位请求赔偿的权利，不影响被保险人就未取得赔偿的部分向第三者请求赔偿的权利。
”第三，保险人为满足被保险人的特殊需要或者在法律的费用超过可能获得的赔偿额时，也会放弃代位求偿权。 就投保人而言，不能损害保险人的代位求偿权并要协助保险人行使代位求偿权。
首先，如果被保险人在获得保险人赔偿之前放弃了向第三者请求赔偿的权利，那么，就意味着他放弃了向保险人索赔的权利。其次，如果被保险人在获得保险人赔偿之后未经保险人同意而放弃对第三者请求赔偿的权利，该行为无效。
第三，如果发生事故后，被保险人已经从第三者取得赔偿或者由于过错致使保险人不能行使代位求偿权，保险人可以相应扣减保险赔偿金。第四，在保险人向第三者行使代位求偿权时，被保险人应当向保险人提供必要的文件和其所知道的有关情况。
③代位求偿原则的行使对象。根据代位求偿权的一般原理，任何对保险标的损失负有赔偿责任的第三者都可以成为代位求偿权的行使对象。 但是，在实践中，各国立法都规定保险人不得对被保险人及其一定范围的亲属或雇员行使代位求偿权，除非保险事故是由上述人员故意造成的。
因为，如果允许对上述对象行使代位求偿权，被保险人就得不到实际补偿，保险也就失去了意义。《中华人民共和国保险法》第六十二条规定，除被保险人的家庭成员或者其组成人员故意制造保险事故造成保险标的损失以外，保险人不得对被保险人的家庭成员或者其组成人员行使代位请求赔偿的权利。
显然，我国保险法规定的代位求偿权的限制对象为“被保险人的家庭成员及其他组成人员”。④代位求偿权的行使范围。人身保险的标的是人的寿命或身体，与财产的性质不同，其价值难以估量，因而不会发生多重获益的问题。
所以，如果被保险人在保险事故中致残或身亡，既可获得保险金，也可获得肇事的第三者的赔偿。 《中华人民共和国保险法》第四十六条规定：“被保险人因第三者的行为而发生死亡、伤残或者疾病等保险事故的，保险人向被保险人或者受益人给付保险金后，不得享有向第三者追偿的权利。
但被保险人或者受益人仍有权向第三者请求赔偿。”但是，并非所有人身保险合同或人身保险合同中的全部责任都适用这一规定。 在医疗保险中，保险人赔付的医疗费用保险金应属于对被保险人支出医疗费用的补偿，不仅有价值，而且还是可以确定的，因而，保险人对于因第三者责任而支付的保险金仍可以进行追偿。
2．物上代位权物上代位权是指保险标的因遭受保险事故而发生全损时，保险人在全额支付保险赔偿金之后，依法拥有对该保险标的物的所有权，即代位取得受损保险标的物上的一切权利。 ①物上代位权的取得一般是通过委付实现的。
委付是被保险人在保险标的处于推定全损状态时，用口头或书面形式提出申请，愿意将保险标的所有权转移给保险人，并请求保险人全部赔偿的行为。委付是被保险人放弃物权的法律行为，是一种经常用于海上保险的赔偿制度。
保险人在接受委付的情况下，不仅取得保险标的物上的权利，而且包括标的物项下所应承担的义务。 因此，保险人是否接受委付应谨慎从事。②物上代位是一种所有权的代位。与代位求偿权不同，保险人一旦取得物上代位权，就拥有了该受损标的之所有权。
处理该受损标的所得的一切收益，归保险人所有，即使该利益超过保险赔款，仍归保险人所有。但在不足额保险中，保险人只能按照保险金额与保险价值的比例取得受损标的之部分权利。 五、损失补偿原则的派生原则：损失分摊原则（一）损失分摊原则的含义与意义分摊原则是在被保险人重复保险的情况下产生的补偿原则的一个派生原则，即在重复保险情况下，被保险人所能得到的赔偿金由各保险人采用适当的方法进行分摊，从而所得的总赔偿金额不得超过实际损失额。
坚持重复保险分摊原则的意义在于：1．有利于确保保险补偿原则的顺利实现。 在存在重复保险的情况下，保险事故发生后，若被保险人就同一损失向不同的保险人索赔，就有可能获得超额赔款，这显然是违背损失补偿原则的。
因此，确立重复保险的分摊原则可以防止被保险人利用重复保险在保险人之间进行多次索赔，获得多于实际损失额的赔偿金，从而确保了损失补偿原则的顺利实现。 2．有利于维护社会公开、公正和公平原则。
在重复保险的情况下，坚持被保险人的损失在保险人之间进行分摊，必须公开多个保险人就同一危险所承保的份额及其所收取的保费，合理负担相应的保险赔偿责任，从而维护社会公开、公正和公平原则。（二）损失分摊的方法在重复保险情况下，保险人如何分摊损失后的赔款，各国做法有所不同。
其主要分摊方法有：1．比例责任制。比例责任制又称保险金额比例分摊制，该分摊方法是将各保险人所承保的保险金额进行加总，得出各保险人应分摊的比例，然后按比例分摊损失金额。公式为：例如：甲乙保险人承保同一财产，甲承保保额为40000元，乙承保保额为60000元，损失金额为50000元。
则赔款分摊情况为：甲保险人应承担赔款金额为：乙保险人应承担赔款金额为：2．限额责任制。限额责任制又称赔款额比例责任制，即保险人分摊赔款额不以保额为基础，而是按照在无他保的情况下各自单独应负的责任限额进行比例分摊赔款。
公式为：仍以上题为例，在采用第二种分摊法计算赔款额时：甲保险人应赔付款额为：甲保险人应赔付款额为：3．顺序责任制。 顺序责任制又称主要保险制，在该方法中，各保险人所负责任依签订保单顺序而定，由其中先订立保单的保险人首先负责赔偿，当赔偿不足时再由其他保险人依次承担不足的部分。
顺序责任制对有的保险人有失公平，因而各国实务中已不采用该法，多采用前两种分摊方法。根据《中华人民共和国保险法》第五十六条规定：“重复保险的投保人应当将重复保险的有关情况通知各保险人。 重复保险的各保险人赔偿保险金的总和不得超过保险价值。
除合同另有约定外，各保险人按照其保险金额与保险金额总和的比例承担赔偿保险金的责任。”可见，我国一般采用比例责任制的分摊方法。六、损失补偿原则的例外情况（一）定值保险定值保险中，在发生全部损失时，不论保险标的价值如何变化，保险人仍按保险合同上约定的保险金额计算赔款。
从以赔偿实际损失为本质的损失补偿原则的角度看，该保险是一种例外。（二）重置成本保险重置成本保险又称复旧保险或恢复保险，是按照重置成本确定损失额的保险。由于这种保险在确定损失赔付金额时不扣除折旧，而按重置成本确定损失额，所以，对于损失补偿原则而言，也是一种例外。
（三）人身保险人身保险是由投保人与保险人互相约定保险金额，并按照约定的保险金额给付的保险。 人的生命是难以用货币衡量的，人身保险中的保险金额是由投保人或被保险人自行确定的，而且当发生保险事故时，倘若其持有多份保单，被保险人或受益人可获得多重给付。
因此，对于损失补偿原则，人身保险也是一种例外（但人身保险中的医疗费用保险仍然适用损失补偿原则）。

㈢ 保险公司取得代位求偿权后取得了超过其赔付的金额收益，那么这超额部分收益归谁所有

保险公司所有

保险公司对被保险人或投保人进行赔付后 取得代为求偿权 获得对投保标的的使用权 支配权
举个例子 你买了一辆车 被盗了 保险公司因为你投保了全车盗抢险因此予以赔付 你也接受了赔偿 但后来被盗车辆已找回 保险公司进行拍卖 假设这个车型停产于是车子有了收藏价值增值了 拍卖的价格比你赔付高很多 那么多出部分归保险公司所有

其实看起来是保险公司赚了 但其实保险公司也有它的风险存在 比如保险公司不能确定车子一定增值 也不能确定被盗车一定被警方追回 这些都是未知的 而对于被保险人来说 他能获得赔偿却是确定的

㈣ 保险专家请进，“超额保险”是什么意思

足额保险，即是指保险金额与保险价值等同的保险合同。在足额保险中，如果发生保险事故并造成保险标的全部损失，保险人应按照保险价值全部赔偿。如果保险标的物有残值则保险人对之享有物上代位权，也可作价折归被保险人，在给付保险金中扣除该部分价值，当保险事故发生部分损失时，保险人应按实际损失确定应给付的保险金额数。

如果保险人以提供实物或修复服务形式为保险给付，保险人于给付后享有对保险标的物的物上代位权或当因修复增加了、保险标的物的实际价值或其功能明显改善时，保险人在赔款中可扣除被保险人的增加利益。

不足额保险又称低额保险，是指保险金额低于保险价值的保险合同。不足额保险的特点是保险费用与保险金额，相对足额保险较低，但发生保险事故并造成保险标的损失时，不足额保险并不像足额保险一样进行全部赔偿，一般按比例进行部分赔偿。

超额保险，即指保险金额高于保险价值的保险合同，即保险金额超过了保险标的的实际价值。如一辆实际价值为10万元的汽车，如果以20万为保险金额即为超额保险。依据我国《保险法》规定：保险金额不得超过保险价值；超过保险价值的，超过部分无效。

足额保险、不足额保险、超额保险，三者定义各不相同，在实务中应用中的功能特点也各不相同。尤其对于不足额保险与超额保险，由于对两者的认识不足，被保险人与保险人经常陷入理赔纠纷之中，或遭受不必要的经济损失。

不足额保险存在的风险隐患

相较于足额保险，不足额保险的保险金额低于保险标的的保险价值，在保险理赔中无法享有同足额保险一样的全部赔偿。这一点在不足额保险的理赔方式中体现的十分明显。

不足额保险的赔偿方式有两种：一种是按保险金额与实际保险标的价值的比例进行计算赔偿；另一种是采用“第一危险赔偿方式”，即不考虑保险金额与实际保险标的价值的比例，在保险限额内，按照实际损失赔偿，超出保险限额部分由被保险人个人承担。两种方式将依据投保人与保险人事先的约定选用。

但无论是比例赔偿方式，还是限额赔偿方式，都存在同样的风险局限性，即被保险人要独立承担保险标的的一部分事故损失风险。大量的保险案例数据证明，不足额保险在前期投入与后期保障的对比中，存在严重的风险隐患，因此，在进行保险活动时并不建议不足额投保。

产生不足额投保的原因：

投保人为节省部分投保费用，或认为自身能够承担部分事故风险；在共同保险中，应保险人的要求而自留部分风险。

投保人对保险标的的实际价值进行了错误估算，导致产生不足额保险。

签订保险合同后，由于保险标的的市场物价出现向上浮动，导致产生不足额保险。

超额保险下的善意保险与恶意保险

依据我国保险法对超额保险的规定，保险金额不得超过保险价值，超过保险价值的，超过的部分无效。然而实务中的超额保险，实际上可能是多种因素影响导致的结果，以主客观影响因素区别，可分为：善意的超额保险与恶意的超额保险。

善意的超额保险

即投保人出于善意，在对保险标的的实际价值评估中，出现偏差，结果过高；或是由于保险标的的市场价值在签订保险合同后下降，导致保险标的在出险时，保险金额超过保险价值。

善意的超额保险通常出现在不定值保险当中，即保险合同中只写明了保险标的的保险金额，没有写明保险价值，在发生保险事故后，依据发生时的保险价值对比保险金额予以赔偿。

恶意的超额保险

即是指由于当事人主观上存在欺诈企图，导致保险金额超过保险标的的实际价值。对此，保险人有权解除保险合同并请求赔偿损失，或者对于投保人超出支付的保险金额不予退还。

值得注意的是，在我国的法律规定中，对于超额保险的后果规定，并未区分善意或恶意，一律规定超过保险价值部分无效。但在国外许多国家，对于善意的超额保险，均有相关规定：保险金可以按照保险标的的价值比例相应的减少。从这一点来看，我国法律对于超额保险的规定还是存在部分局限性的。

综上，正确认识足额保险、不足额保险以及超额保险，不仅能减少众多保险业务上的问题纠纷，还能够增加投保人与保险人的风险意识。之于投保人，对不足额保险应谨慎选择，做好风险评估，最大限度减少保险事故风险损失；之于保险人，增强风险警惕意识，防范恶意保险赔偿，避免陷入赔偿纠纷。

足额保险、不足额保险与超额保险三者带来的，实际上是一种关于风险意识的思考。投保人在进行保险活动时，应加强自身风险意识的把控，投保时尽量保全保足，不要因一时微利，而将自身陷入更大的风险隐患中。建议选择足额保险，这样即便在最恶劣的保险事故中，依旧能获得最大限度的保险保障。

㈤ 物上代位权的取得一般是通过委付实现的，委付针对的保险标的损失状态（）

C 在中国大陆法下 委付只适用于推定全损 但是在一些英美法系国家，以及一些中国学者认为，委付同样适用于实际全损。就本题而言，A不对，因为部分损失只是按比例受偿即可。B和D也与委付并不相干。

其实可以这样理解，之所以委付，就是说 被保险人希望获得保险人给予的全损赔偿，而保险补偿原则和公平原则不允许被保险人获得双重利益，所谓有得必有失，因此才要委付。另外一个原因就是，推定全损并不是实际灭失，船舶即使沉了也还有废铜烂铁可以卖。 因此，保险人如果获得委付财产还是有利可图的。第三个很重要的点就是，委付使得保险人获得不只有权利还有义务，这也是为什么保险人很多情况下都拒绝委付。

逻辑关系可以这样说; 事故发生后，被保险人获得全损赔偿有两种情形
1 是保险人行使提前解约权 （海商法二百多少条我忘了。。。二百四十几左右吧大概。）
2 构成推定全损，被保险人要求委付。
这里，被保险人可以要求全损赔偿，也可以要求部分损失赔偿
要求全损赔偿的前提是构成推定全损
要提出委付通知，并且不得附带条件
保险人接受或拒绝委付通知不影响全损赔付

就这些吧。。。大概。。。。。不知道你明白了否 我有点扯远了

㈥ 在财产保险中的保险利益是指什么

财产保险的保险利益是指投保人对保险标的所具有的某种合法的经济利益。凡因财产及其相关利益而遭受损失的被保险人，对其财产及相关利益都具有保险利益。财产保险的保险利益必须具备三个成立要件，简称为三性，即合法性、经济性和可确定性。

财产保险的保险标的是财产及其有关利益，凡因财产及其相关利益而遭受损失的被保险人，对其财产及相关利益都具有保险利益。

财产保险的保险利益有下列几种情况：

1、现有利益

现有的利益是指投保人已经实际取得的经济利益。如投保人已购买的汽车、现有的机器设备和已经取得的知识产权等。

(1)所有权人对所拥有的财产具有保险利益

财产的所有权人，由于其所拥有的财产一旦遭受损失就会给自己带来经济损失，因此其对该财产具有保险利益，可以为该项财产进行投保。例如，房屋所有权人可以为其房屋投保家庭财产险，货物所有人可以为其货物投保运输保险等。

(2)抵押权人、质押权人对抵押、出质的财产具有保险利益

抵押与出质都是债权的一种担保，当债权不能获得清偿时，抵押权人或质押权人具有从抵押或出质的财产价值中优先受偿的权利，因而对抵押、出质的财产具有保险利益，可以作为被保险人存在。就银行抵押贷款的抵押物而言，在贷款未还清之前，抵押物如果遭受损失会使银行蒙受经济上的损失，因而银行对抵押物具有保险利益;在借款人还清款项之后，银行对抵押物的抵押权消失，其保险利益也随之消失。

(3)经营管理人对其经营管理的财产具有保险利益

财产的经营管理人，因其经营管理的财产一旦遭受损失就会给自己带来经济损失而对该财产具有保险利益，可以为该项财产投保。即企业的经营者，可以为其经营的财产投保企业财产险。

(4)财产的保管人对其保管的财产具有保险利益

财产的保管人对其所保管的财产只要负有经济责任，就具有保险利益。例如，洗衣店对于客人已经洗完的衣物，在顾客还没有取走之前，对衣物负有保管的责任，衣物如果损坏是需要进行赔偿的，因而，其对那些被保管的衣物具有保险利益。

2、合法的、预期的利益

合法的、预期的利益也称期待利益，是指由现有利益产生的将来可以获得的利益。如出租房屋而预期可以获得的租金收人，维修设备而预期可以得到的修理费收入等。

(1)承运人对到付的运费收入具有保险利益

在海上保险中，一旦船舶在运输途中遭遇海难，承运人由于没有把货物运到目的地，因此就收不到运费，就会遭受运费收入的损失，即承运人对到付的运费收人具有保险利益。

(2)投保人对保险财产因发生保险事故导致停产、减产或停业所造成的利润损失和营业中断期间所需支付的必要费用等间接经济损失具有保险利益。但是只有当投保人投保了财产保险的情况下，才能投保利润损失保险。

3、责任利益

投保人或被保险人对其法律上应承担的民事赔偿责任具有保险利益(责任保险)。投保人对其法律上应承担的民事赔偿责任包括由侵权行为引起的民事赔偿责任，如第三者责任、公众责任、产品责任等。与此相对应的险种是第三者责任保险、公众责任保险、产品责任保险等，还包括直接由于法律规定而产生的民事赔偿责任，如雇主责任等，与此相对应的险种是雇主责任保险。

4、信用或保证利益

权利人对信用的安全具有保险利益(信用保险)，义务人对请求保险人对信用给予保证具有保险利益(保证保险)。

㈦ 人身保险与财产保险的异同

保险作为现代社会的重要制度之一，它既是一种经济制度，同时也是一种法律制度。从经济学角度看，保险是为了确保社会经济生活的安定，对危险所致的损失，运用多数人的集体力量，依据合理的计算原则，共同建立保险基金，以待补偿或给付的经济制度，从法律角度看，保险是投保人根据保险合同的规定，向保险人支付保险费，而由保险人承担保险金责任的权利义务关系。因此，保险是现代社会的“稳定器”。
从立法和保险实务看，我国保险法以保险标的内容为标准，将保险分为人身保险和财产保险两大基本类型。人身保险是以人的寿命和身体为保险标的的保险；财产保险是以财产及有关利益为保险标的的保险（保险法51条）；因此从法律的角度对人身保险与财产保险的内在区别进行研究就显得尤为重要，这不仅能在保险实务和保险法律服务过程中，准确地对具体保险例子进行定性，而且有利于促进法律制度按保险制度内存本质不断发展和完善。本文通过比较研究，结合我国的现行保险立法，浅析二者的区别，以期有利于理论的发展和实务的操作。
一、两者的保险标的不同
所谓保险标的是指保险对象的经济上的财产或自然人。国内保险法学者大多数认为保险标的等同于保险利益。我国《保险法》对保险标的的规定则着眼于“物”而非保险利益。《保险法》第32条规定：“财产保险合同是以财产及有关利益为保险标的的保险合同。”可见，财产保险合同的保险标的是财产和相关利益。《保险法》第51条规定：“人身保险合同是以人的寿命和身体为保险标的的保险合同。”可见人身保险合同的标底是人的寿命和身体。从以上分析可知，财产保险的保险标的具有经济价值，能用金钱进行客观分析评价，而人身保险的保险标的具有人身性，不能用金钱进行客观评价。这是两者最本质的区别，该区别决定了两者其他方面的不同。
二、保险利益概念对两者的适用不同
保险的利益是指投保人与被保险客体间存在的经济上的利害关系，只有这种经济关系受到侵害时，保险事故才算发生，被保险人才能向保险人请求保险赔偿。此概念的运用其终极目的在于防止不当得利，补偿标的物的毁损灭失。国内外立法和学者均认可保险利益要领适用于财产保险，而是否适用于人身保险仍有争议。人身保险利益是英美保险法特有的概念，认为投保人以他人的寿命或身体作为保险标底，订立保险合同是否具有保险利益，以投保人和被保险人相互间是否存在金钱上的利害关系或其他人相互间的利害关系为判断依据，有利害关系则具有保险利益；而欧陆保险法学则没有将保险利益的概念应用于人身保险领域，只要投保人经取得被保险人的同意订立的保险合同，合同即合法有效。我国保险法兼采英美的利益主义和欧陆的同意主义原则。《保险法》第52条规定表明：投保人以他人的寿命或身体为保险标的订立保险合同，或者以对血系、姻系之间的亲属关系者具有保险利益，或者以投保人取得被保险人同意为判断依据。投保人和被保险人之间因抚养、赡养、扶养等关系形成的实用性关系，投保人对被保险人有保险利益；投保人和被保险人之间无保险利益的，但征得被保险人同意的，合同仍视为有效。
另外，财产保险分为积极利益保险和消极利益保险。积极利益保险指保险合同保护的是被保险人的积极利益，而所谓积极利益是指特定主体对某一财产或财产权利享有的可以积极追求的利益或利益关系。消极利益是特定主体对某一不利情况的发生可能带来的财产利益损失。积极利益与消极利益的区分还有利于鉴别财产保险与责任保险的关系。所谓责任保险则指以被保险人对第三人依法应负的赔偿责任为保险标的的保险（保险法第49条）。这里的“赔偿责任”就是一种消极财产利益，其设立的目的依然是为了给补偿被保险人因任何法律规定、合同义务或其他事实而可能发生的财产负担，本质上属于财产保险的范畴。但是，对特定主体来说，积极利益意味着财产或财产权利的丧失给该财产的权利主体造成直接的损失，它或是现实财产利益，或是期待财产利益，是保险事故直接作用的对象。而消极利益的责任保险并不针对任何被保险人现存的财产利益，其目的只是预防被保险人因侵权行为、合同行为或其他法定的义务而可能承担的经济赔偿责任。不管是积极的财产利益还是消极的财产利益，这都是针对财产保险来说的；而对于以人的寿命和身体为保险标的的人身保险来说，因其具有人身性，不能用金钱进行客观评价，所以不存在“积极”与“消极”利益之分，甚至投保人对保险标的连保险利益都没有也可能。
三、超额保险不当得利对二者适用不同
人身保险合同为定额保险和给付性合同，不存在超额保险和重复保险及不当得利的问题；财产保险为损害保险‘和补偿合同，受超额保险、重复保险和不当得利的法律规定的制约。
财产保险以补偿被保险人的财产损失为目的，以保险利益为标的，被保险人在保险事故发生对应取得的保险赔偿，也仅能限于补偿利益受侵害的范围内，学界称此保险为“损害保险”或“补偿具体损失保险”。其以保险事故损失额为基础，以补偿损失为目的，具有补偿性。《保险法》第39条第2款规定：“保险金额不得超过保险价值，超过保险价值的，超过的部分无效”，第40条规定：“重复保险投保人应当将重复保险的有关情况通知各保险人。”“重复保险的保险金额总和超过保险价值的，各保险人的赔偿金额的总和不得超过保险价值……”。可见我国法律规定在财产保险中不得超额保险，重复保险也不得超过保险价值。人身保险基于生命、身体的无价性，合同当事人可自由约定保险金额，在保险事故发生时，直接以之作为赔偿额加以支付，所以学界称为“定额保险”或“补偿抽条损失保险”或“给付性保险”。人身保险标的的无价性，决定了在人身保险（特别是人寿保险）不存在超额保险或重复保险问题，从原则上不存在不当得利的问题。但需要引起注意的是，在人身保险中的健康保险或意外伤害保险中的医疗费用保险，其性质为损害保险性质，称之为“中间性保险”，其目的仅在于补偿被保险人因治疗疾病所产生的费用，被保险人不得因疾病或受伤接受治疗而不当得利，故重复保险和不当得利的规定也应对其适用。
四、保险人代位权对二者适用不同
所谓代位权，在我国《保险法》第44条规定：“因第三者对保险标的损害而造成保险事故的，保险人自向被保险人赔偿保险金之日起，在赔偿金额范围内代位行使被保险人对第三者请示赔偿的权利”。其一方面确认为第三人的损害赔偿义务，不应因被害人已受保险合同保险而免除其责任，另一方面保险人也不因被保险人可由第三人处获得损害赔偿，而免除或少其保险赔偿义务，同时可避免被保险人获得不当得利。从法的本质上看。此立法是为了解决第三人的损害赔偿义务和保险人的保险赔偿义务发生冲突的问题而设制的。其具体适用，应依据各类保险的性质不同而相异。在财产保险中，因保险标的是以保险利益为内容，以补偿性为特征，被保险人不得因保险而取得不当得利，因此保险代位权适用财产保险合同是理所当然的。我国《保险法》第44条至47条，对财产保险中保险人代位权作了较具体的规定。但要注意的是，保险人代位权在财产保险合同中也有排除适用的情况。第46条规定：“除被保险人家庭成员或组成人员故意造成本法第44条第一款规定的保险事故外，保险人不得对被保险人的家庭成员或其组成人员行使代位请求赔偿的权利。也就是说，如该第三人为被保险人的家庭成员或组成成员，保险人虽承担了保险赔偿责任，除了该第三人是故意造成的事故外，在其赔偿之后，仍不得代位向第三人请求赔偿。此规定的立法理由为第三人和被保险人有共同生活或生产的关系，利害一致，如保险人对之有代位请求权，实质上与被保险人自己承担赔偿责任无异，此达不到保险的目的，因此应予以禁止。
在人身保险中，其保险标的无法以金钱价值计算，即使人身保险的被保险人或其受益人双重地从保险人处获得保险给付和从第三人处获得损害赔偿，也不属不当得利。如前所述，在人身保险中，人寿保险或残疾保险的性质属定额保险，而医疗费用等保险则属损害保险，其合同目的在于补偿被保险人因保险事故发生所支出的费用，此类费用则是能用金钱价值进行计算的。所以保险人代位权的规定不适用于人身保险中定额保险，如人寿保险等，但对人身保险中的如医疗费用保险等具有损害保险性质的保险则适用保险代位权。由此可知，我国《保险法》第67条规定：“人身保险的被保险的被保险人因第三者的得为而发生死亡、伤残或疾病等保险事故的，保险人向被保险人或受益人给付保险金后，不得享有向第三人追偿的权利。”此法条在立法时忽略了人身保险中兼有定额保险和损害保险不同性质的保险险种，而简单地排除保险人代位权在人身保险中的适用，这是不恰当的。应当将此条款修正为保险人代位权不适用人身保险中具有定额保险性质的保险合同，但其对人身保险中具有损害保险性质的仍适用。
五、效力中止、复效条款对二者的适用不同
保险合同的效力中止，是指保险合同的效力暂时中止，在符合法定条件或约定的条件时，可以恢复合同的效力。保险复效条款指人身保险合同效力中止后，投保人有权申请恢复合同效力的条款。我国《保险法》第57条规定：“合同约定分期支付保险费，投保人支付首期保险费后，除合同另有约定外，投保人超过规定的期限60日未支付当期保险费的，合同效力中止……”。第58条规定：“依照前条规定合同效力中止的，经保险人与投保人协商达成协议，在投保人补交保险费后，合同效力恢复，但是，自合同效力中止之日起2年内双方未达成协议的，保险人有权解除合同。”此两条为我国《保险法》对保险合同效力中止和复效的规定，其仅适用于人身保险合同，而不适用于财产保险合同。因长期人身保险具有投资和储蓄的价值，如因投保人暂时不能支付当期保险费而使保险合同终止，此对被保险人的利益则没有进行周详的保护，不符合公平合理原则。因此，人身保险中，投保人不能支付当期保费的法律后果为合同效力中止，不赋予保险人解除合同的权利。我国保险法规定：投保人在保险合同效力中止后的2年内，申请复效并与保险人就复效达成协议，补交保险费的，合同效力恢复。只有当合同效力中止2年后，投保人没有申请复效或恢复效条件不能达成协议时，法律才赋予保险人的解除合同权利。
六、保险人对未缴保费的请求方式不同
我国《保险法》第59条规定：“保险人对人身保险的保险费，不得用诉讼方式要求投保人支付”。由此可见，在人身保险合同中，不能用诉讼方式收取保险费，而法律对财产保险合同未付保费的求济方式没有规定，依“法不禁止为自由”的原理，在财产保险合同中，可以用诉讼方式”收取保险费。但应注意的是，在分期给付保险费的人身保险合同中，《保险法》第59条的适用问题。第56条第2款规定“合同约定分期支付保险费的，投保人应于合同成立时支付首期保险费”，可见人身保险的保险人如同意承保，出具保单，依照合同为诺成合同的原理，第一期保险费应视为保险人的既得债权，此时仍然可以诉讼方式请求交付保险费，可见，第59条仅限于第2次以后末支付的人身保险费。
七、保险风险，保险赔偿金确定对二者适用不同
因人身保险的保险性质分为定额保险和损害保险，前者不存在超额保险或重复保险，也不存在不当得利的问题；而后者仍适用重复保险和不当得利的，相关法律规定；且前者不适于代位权的法律规定而后者适用于代位权的规定。因此，决定人身保险的保险风险内容在于被保险人本．人的身体健康、生命的长短及外在因素对被保险人侵害可能性（当然不排除被保险人的自身行为）。而财产保险中尤其责任保险的风险是被保险人因侵权行为、合同行为或法定义务等可能对第三者承担经济赔偿责任，所以被保险人的特定行为决定或影响风险因素。例如，合同责任保险中，保险合同来源于合同本身，即被保险人违约及因此产生的合同相对方合同利益损失的可能性；在产品责任保险中，风险来源于被保险人提供的产品本身可能给人身或财产带来的风险；而在旅游服务给游客带来的人身伤害或财产损失的危险性特定为被保险人提供服务的危险性。而其他的财产保险，被保险人的行为与保险事故的发生没有必然联系，即便财产损失是被保险人的过失造成的，被保险人的这种过失也可能成为保险人免责或减轻保险赔偿责任的因素（这同样适用于人身保险），但在责任保险中，被保险人的过失正是其保险人承担赔偿责任的原因之一。明确保险风险内容对二者适用的异同有助于确定两者保险费率以及保险合同的被保险人义务等。
在保险赔偿金确定方式上，人身保险除健康保险或意外伤害保险外，其保险性质都居于定额保险，所以在发生保险事故时，直接以保险合同当事人约定的保险金额加以给付。其客观性较强。而财产保险则不尽然，尤其是责任保险的保险赔偿金要以被保险人对第三者的赔偿责任为前提，这一点在实务中往往被忽视。在责任保险中，由于责任和责任赔偿金本身须依法认定，因此证明被保险人依法向第三人承担的赔偿责任的资料往往是调整被保险人和第三者之间责任关系的法院判决书、调解书或有关执法机关作出的责任认定、双方自愿达成的调解协议等。严格按照保险合同法原理，保险事故造成被保险人的实际损失应当经合同双方认可，但是如果上述资料反映的事实有误，甚至于虚假的时候，保险人抗辩成功的可能微乎其微。特别是被保险人和第三人之间的赔偿责任是通过法院判决形式确定的时候，由于责任保险赔偿金最终不归属被保险人（亦消极的保险利益），因此在诉讼中被保险人可能不会充分行使其对第三人的抗辩权利，有时甚至于同情或“吃大户”的心理，串通第三者主动认可超过其依法应承担的赔偿数额，在这种基础上作出的判决书，其合法性和公平性是很难保证的。基于这种实际，保险人出具的保险合同条款均规定：认定被保险人对受害的第三人经济赔偿责任及确定具体赔偿数额的任何法律程序或非法律程序，被保险人有通知保险人参加的义务，任何被保险人自行承诺的赔偿数额，保险人不负责赔偿。但在实务中，被保险人往往凭一张民事判决或民事调解要求保险人支付保险赔偿金，保险人拒绝赔偿不公在举证上非常困难，而且在法律程序上存在障碍，因为保险人不是被保险人与第三者诉讼的当事人，没有权利对该判决或调解的责任认定提出异议。另外，在机动车辆责任保险中，被保险人的赔偿责任一般由交警部门作出责任认定书和赔偿调解书来确定，因此被保险人和受害第三者串通交警执法人员扩大损失数额骗取超额保险金的情况很难杜绝。相对来说，人身保险的赔偿金或根据定额保险约定的金额直接给付或根据实际的医疗费用情况定损，被保险人或受益人串通第三者扩大损失的可能性不大，而且容易被识破。
八、保险赔偿索赔时效期限不同
我国《保险法》第26条规定：“人寿保险以外的其他保险的被保险人或受益人，对保险人请求赔偿或者给付保险金的权利，自知道保险事故发生之日起2年内不行使消灭。”“人寿保险的被保险人或受益人在对保险人请求给付保险金的权利，自其知道保险事故发生之日起5年不行使而消灭。”可见，财产保险的索赔时效为被保险人知道事故发生之日起2年，而在人身保险合同中则要有所区别，视不同类型的保险而定，对人寿保险，索赔时效为5年，除人寿保险以外的其他人身保险索赔时效为2年。在此，我们要注意保险索赔时效和诉讼时效的区别：保险索赔时效是被保险人或受益人向保险人就保险事故造成的损失，请求赔偿的期限。诉讼时效则是权利人向人民法院要求以法保护其权利的有效期限。可见索赔时效期内是被保险人或受益人向保险人主张，届私力救济的范畴，而诉讼时效期内，是权利人向人民法院起诉，属公力救济的范畴；索赔时效适用《保险法》的规定，诉讼时效适用《民法通则》的规定；索赔时效从被保险人或受益人知道保险事故发生之日起计算，诉讼时效从知道或应当知道权利被侵害时起计算。因此，在保险法实务中，应注意两个时效的适用问题。笔者认为，在索赔时效内，一旦被保险人或受益人向保险人提出索赔，其索赔时效权既已行使，依其为除质期间的性质，索赔时效自索赔权行使时终止。如在索赔中与保险人发生争议，则受诉讼时效的规定调整，即从索赔发生争议之日起，应视为被保险人或受益人的权利受到侵害之日，从此之日起计算保险争议的诉讼时效。
总之，理解任何一项保险制度都必须首先理解保险业本身的经营目的和保险业得以生存和发展的原理，以便在保险人和被保险人之间寻求一种公平合理的对价关系，明确双方的权利和义务。在我国目前保险业本身不够成熟，相关配套制度和措施并不健全的情况下，弄清财产保险和人身保险的差异，其慈义不仅在于实务上理清有关保险关系，规范保险业的动作，更在于衔接保险法理论和保险业之间规则与被规则，指导与被指导的关系，促进我国保险业的发展及法律规制和法律保护的完善。

扩展阅读：【保险】怎么买，哪个好，手把手教你避开保险的这些"坑"

㈧ 保险利益原则的含义，意义及其这一原则在财产保险和人身保险应用上的区别

一、最大诚信原则的含义
1，含义：保险合同当事人在订立合同时及合同有效期内应依法向对方提供影响对方是否缔约以及缔约条件的重要事实，同时绝对信守合同缔结的保证与承诺。
2，规定最大诚信原则的原因
（1）保险行业是风险管理行业。
保险信息不对称：有关保险标的的信息不对称，有关对于保险合同条款的信息不对称（附合合同，条款复杂，专业性强）。
（2）保险合同的射悻性
保险合同的射悻性指投保人的保险费支出与保险赔款不对称，以及是否取得保险赔偿取决于偶然事件。
二、告知：
（一）含义：在保险合同订立之前、之时和之后，当事人一方应对已知或应知的与风险和标的有关的实质性重要事实向保险方作口头或书面的陈述。
所谓实质性重要事实对于保险人来说，指那些影响到保险人确定保险费率或影响其是否承保以及确定承保条件的事实；对于投保人来说，指有关保险条款、费率以及其他条件等可能会影响其作出投保决定的事实。
（二）告知的形式：对投保人来说，有无限告知和询问回答告知；对保险人来说，有明确列明和明确说明。我国规定采用询问回答告知和明确说明。
三、保证
1，含义：保险双方在合同中约定，投保人或被保险人担保在保险期限内对某一事项作为或不作为，或者担保某一事项的真实性。
保证是保险人接受承保或承担保险责任的条件。
2，保证的分类
明示保证：在保险合同中载明的保证；
默示保证：有关法律、惯例所包含的保证；
确认保证：对过去和现在某一特定事实存在与否的保证；
承诺保证：对现在和将来作为和不作为的保证。
四、弃权与禁止反言
1，弃权：合同的一方以明示和默示的方式表示放弃其在保险合同中可以主张的权利。
2，禁止反言：当合同一方当事人在已经弃权的情况下，将来不得再向他方主张这项权利。
弃权与禁止反言不仅可以约束保险人的行为，而且也维护了被保险人的权益。
案例：某人妻子生产，为防万一，他给钱让小舅子张三帮忙办理投保“母婴安康险”。没想到，张三在办理投保时以自己作为投保人和受益人。作为保险兼业代理人的院方虽然知道张三投保不符合保险利益原则，但没有提出异议而接受了投保。事后发生保险事故，保险公司应否承担赔偿责任？
（一）保险利益的定义
投保方对保险标的所具有的法律上承认的经济利益。即若保险标的安全，则投保方可以由此而获益；而保险标的受损，被保险人就会蒙受经济损失。
保险利益原则：保险合同的订立和保险关系的存在必须以保险利益的存在为前提和依据。
（二）保险利益的条件
1，合法的利益。
2，客观存在的利益：即客观上或事实上存在的利益，包括现有利益和预期利益。
3，经济上可确定的利益。名誉、精神财富等非经济利益不能作为保险利益。
二、保险利益原则的运用
（一）保险利益的适用范围
1，财产保险的保险利益（人与物的关系）
（1）现有利益。现有利益是投保人或被保险人对财产已享有且继续可享有的利益。一般由所有权、经营权、留置权、抵押权、管理权等产生。
（2）预期利益：因财产的现有利益而存在确实可得的依法律或合同产生的未来一定时期的利益。如利润利益、租金收入利益、运费收入利益等。
（3）责任利益：被保险人因其对第三者的民事损害行为依法应承担的赔偿责任。
在财产保险合同中，只要存在保险利益，保险合同就能生效。
（4）合同利益：基于有效合同而产生的保险利益。（如卖方对货款的信用保险，买方对货物）
2，人身保险的保险利益（人与人的关系）。
人身保险中投保人对被保险人的寿命和身体具有保险利益。
确定人身保险的保险利益的原则有三种：利益原则、同意原则和法定原则。我国采用限制家庭成员关系范围并结合被保险人同意的方式来确定人身保险的保险利益。《保险法》第五十二条规定，投保人对下列人员具有保险利益：
（1）本人；
（2）配偶、子女与父母；
（3）与投保人有抚养（上对下）、赡养或者扶养（同辈之间）关系的家庭其他成员、近亲属。
（4）被保险人同意投保人为其订立保险合同的人。
从以上规定可以看出：以他人为被保险人进行投保时，除了要求经济利益关系外，还必须征得被保险人的同意，保险合同方能生效。
（二）保险利益的适用时限
保险利益原则在不同险种中有不同的要求：
1，一般财产保险（除海上货物运输保险以外的其他财产保险）
一般财产保险的保险利益原则是最为严格的，具体表现在：
（1）所约定的保险金额不得超过保险利益；
（2）保险利益必须从保险合同订立到损失发生的全过程都存在；
（3）保险合同的转让一定要事先征得保险人同意并由其签字方为有效。
2，海上货物运输保险
（1）海上货物运输保险的保险利益原则要求在投保时可不存在保险利益，但在发生保险事故时保险利益一定要存在；
（2）海上货物运输保险的保险单可以自由转让，无须征得保险人同意。
3，人身保险
（1）人身保险的保险利益只需在保险合同订立时存在就行；保险事故发生时是否具有保险利益无关紧要；
（2）人寿保险单可出售、转让和抵押
近因：造成保险标的损失最直接、最有效，起决定作用或起支配作用的原因，而不是时间上或空间上离损失最近的原因。与近因相对应的是远因或非主因。
近因并不等于在时间上或空间上最靠近的原因，而是引起损失发生的最有作用力，最有效的一个原因。
近因原则：保险人承担赔偿或给付保险金的条件是造成保险标的损失的近因必须属于保险责任。即只有当保险事故的发生与损失的形成有直接因果关系时，才构成保险人赔付的条件。

在实际工作中，区分近因与远因非常复杂。有时必须结合不同险种的具体规定来确定近因与远因。
例：某货轮装有冷冻食品一批以及大豆1000公吨。货主对这些货物均投保了一切险加战争险和罢工险。货抵目的地后，大豆刚卸码头便遇上当地工人罢工。在工人与政府的武装冲突中，该批大豆有的被撤地面，有的被当作掩体。损失近半。另外，货轮因无法补充燃料，以致冷冻设备停机，造成冷冻食品变质。这些因罢工而引起的损失，保险公司是否应该赔偿？（造成大豆损失的近因是罢工，属于罢工险责任，故保险公司承担大豆损失赔偿责任；而冷冻食品损失的近因是燃料不足和冷冻设备停机，不属于罢工险的责任范围，故不承担赔偿责任。）
（一）损失补偿原则的含义与目的：当保险事故发生时，被保险人从保险人所得到的赔偿应正好填补被保险人因保险事故所造成的保险金额范围内的损失。即保险人给予被保险人的损失赔偿以恢复被保险人在遭受保险事故前的经济状况为准。即有损失有赔偿，损失多少赔偿多少。其目的在于：真正发挥保险的经济补偿职能；避免将保险演变成赌博行为；防止诱发道德风险的发生。
（二）补偿原则的限制
1.以实际损失为限：可以防止被保险人因保险事故损失获利；
2.以保险金额为限：确保保险人处于平等地位；
3.以保险利益为限：可以防止赌博行为，避免或减少道德风险。
（三）损失补偿的方式
1，不定值保险：在保险事故发生时确定保险价值的保险。投保时只确定保险金额（赔偿上限）。发生保险事故后，根据保险金额与保险价值的大小关系有三种不同情况：
（1）不足额保险：保险金额小于保险价值，即部分保险。
保险赔偿额=实际损失额×保险保障程度×100%
保险保障程度=保险金额/保险价值
（2）足额保险：保险金额等于保险价值。保险赔偿额为保险财产实际损失额
（3）超额保险：保险金额大于保险价值。这时，超过部分无效，保险赔偿额也是保险财产实际损失额。
2，定值保险：在投保时就确定保险价值的保险。
适用的情况包括：保险标的流动的货物运输保险，难于确定价值的特殊商品，如珠宝、古玩、字画等。
损失赔偿办法：
全损时，按约定的保险金额赔偿；
部分损失时，按损失程度赔偿，即：保险赔偿额=保险金额×损失程度
问题：
第一，某甲向A保险公司按定值保险投保了货运保险，保险金额为100万元。后发生保险事故，此时货值为120万元，损失额为96万元。问保险公司应赔多少？
第二，某乙向B保险公司按不定值保险投保了财产损失险，保险金额为10万元。后发生了保险事故，此时货值为20万元，损失额为5万元。问保险公司应赔多少？
3，第一危险赔偿方式。
第一危险：保险金额限度以内的损失。
第二危险：超过保险金额以外的损失。
第一危险赔偿方式：当保险事故发生时，保险按保险金额限度内的实际损失金额予以赔偿，而对保险金额之外的损失不予赔偿的方式。主要适用于家庭财产保险。
4，限额赔偿方式
（1）固定责任赔偿方式：保险人只对实际价值低于标准保障限额之差予以赔偿的方式。主要适用于农作物保险。其计算公式如下：
赔偿金额=限额责任—实际收获量
（2）免赔限度赔偿方式。保险人事先规定一个免赔限度，在损失超过该限度时才予以赔偿的方式。
A：相对免赔方式：赔偿金额=保险金额×损失率（损失率大于免赔率）
B：绝对免赔方式：赔偿金额=保险金额×（损失率—免赔率）
二、代位求偿与委付
（一）代位求偿
代位原则及后面的分摊原则都是损失补偿原则的派生原则。
代位：即保险人取代投保方对第三者的求偿权或对保险标的的所有权地位。
1，代位求偿的含义：因第三者对保险标的的损害造成保险事故的，保险人自向被保险人赔偿保险金之日起，在赔偿金额范围内取代被保险人的地位行使被保险人对第三者请求赔偿的权利。
其意义是：防止被保险人因同一损失而获得超额赔偿，同时有利于被保险人及时获得经济补偿；有利于维护保险人的合法利益；使责任方对其疏忽或过失所造成的损失负有责任。
当保险事故是由第三者责任造成时，被保险人享有双倍索赔权：无条件向第三者索赔；有条件向保险公司索赔，即不得免除第三者的赔偿义务并将该赔偿请求权转移给保险人。
2，代位求偿的条件
（1）保险标的损失是由于保险责任事故引起的；
（2）保险事故由第三方的责任引起。代位求偿权是由侵权行为和合同责任引起的。其中侵权是按法律规定应对被保险人承担的民事损害赔偿责任；而合同责任是根据合同应承担的赔偿责任。
（3）被保险人要求第三者赔偿；
（4）保险人必须履行了赔偿责任。
（5）保险人只能在赔偿金额限度内行使代位求偿权。如保险人追偿的款项如超过赔偿金额，其超过部分应归还被保险人。
3，代位求偿的适用范围：财产保险。
但我国《保险法》第46条规定：除故意造成保险事故外，保险人不得对被保险人的家庭成员或其组成人员行使代位请求赔偿的权利。
（二）委付
1，委付的概念与条件。
委付：被保险人在发生保险事故造成保险标的推定全损时，将保险标的物一切权利连同义务移转给保险人而请求保险赔偿全部保险金额的法律行为。
推定全损：保险标的发生事故后，认为实际全损已经不可避免，或者为避免发生实际全损所需支付的费用将超过保险价值，而按全损予以赔偿。
委付的条件如下：
（1）保险标的物推定全损；
（2）对标的物的整体提出委付要求；
（3）经保险人承诺；
（4）在法定时限内提出委付申请；
（5）标的物所有权利和义务转移给保险人。
2，委付的效力：委付一经成立，对保险双方均产生约束力。
3，委付与代位求偿的区别
（1）保险人取得代位求偿权无须承担其他义务；而接受委付时既取得标的物的所有权，也要承担其中义务。
（2）代位求偿权只限于保险赔偿金额范围内，而委付使保险人享有该标的物的一切权利。
三、重复保险的分摊原则
分摊原则：在重复保险情况下，被保险人所能得到的赔偿金由各保险人采用适当的方法进行分摊。
分摊的方式包括：
1，比例责任制：各保险人按各自的保险金额占保险金额总和的比例来分摊保险事故损失的方式。计算公式如下：
某保险人承担的赔偿责任=该保险人的保险金额/所有保险人的保险金额总和×实际损失
2，独立责任制：各保险人按各自单独承保时赔款额占所有保险人的赔款额总和的比例来分摊保险事故损失的方式。即：
某保险人的赔偿额=该保险人独立责任限额/所有保险人独立责任总额×实际损失
3，顺序责任制：根据各保险人出立保单的先后顺序来确定赔偿责任。
在以上两种分摊方法中，我国一般采用比例责任制的分摊方法。

扩展阅读：【保险】怎么买，哪个好，手把手教你避开保险的这些"坑"