銀行科技成果

1. 科技成果和科技成果的作用

1、神舟六號載人航天飛行圓滿成功 10月17日凌晨4時33分，在經過115小時32分鍾的太空飛行，完成我國真正意義上有人參與的空間科學實驗後，神舟六號載人飛船返回艙順利著陸，航天員費俊龍、聶海勝自主出艙。神舟六號載人航天飛行的成功，標志著我國在發展載人航天技術、進行有人參與的空間實驗活動方面取得了又一個具有里程碑意義的重大勝利，這對於進一步提升我國的國際地位，增強我國的經濟實力、科技實力、國防實力具有重大深遠的意義。 2、青藏鐵路全線鋪通 青藏鐵路工程技術人員和建設者按照建設世界一流高原鐵路的目標，在素有「生命禁區」之稱的雪域高原上，克服許多難以想像的困難，攻克「多年凍土、高寒缺氧、生態脆弱」三大世界性難題，優質高效地完成了青藏鐵路全線鋪通任務，這是世界鐵路建設史上的輝煌壯舉。裝載著大批援藏物資的列車10月15日陸續抵達拉薩。 3、我國首款64位高性能通用CPU晶元問世 中科院計算所研製的龍芯2號，其單精度峰值浮點運算速度為每秒20億次，雙精度浮點運算速度為每秒10億次，最高頻率為500MHz，功耗為3瓦至5瓦，遠遠低於國外同類晶元，其標准測試程序的實測性能是1.3GHz的威盛處理器的2倍至3倍 。信息產業部、科技部、中科院和江蘇省合作，建立「中科夢龍」龍芯產業化基地，一條以龍芯產業化為目標的高科技產業鏈已經初步形成。 4、中國科考隊首次登上南極冰蓋最高點 北京時間1月18日3時16分，在挺進南極內陸冰蓋1200多公里後，中國南極內陸冰蓋昆侖科考隊登上了南極內陸冰蓋的最高點：南緯80度22分00秒，東經77度21分11秒，海拔4093米。按照計劃，冰蓋科考隊將在最高點建立科學觀測站，開展氣候環境監測，進行冰雷達測厚、高精度GPS定位和綜合氣象觀測。我國科考隊成功登上冰蓋最高點，是人類南極考察歷史上的一次壯舉，表明我國南極事業發展又上了一個新台階。 5、全球記載種類最多的《中國植物志》全部出版 與世界上同類著作相比，126卷冊的《中國植物志》收載植物種類和所含卷冊最多，總體編研水平高，是我國近百年來第一部最全面、最系統的全國植物志。《中國植物志》是關於中國維管束植物(包括蕨類植物與種子植物)的全面、系統、科學的總結，它記載了中國3萬多種植物(301科3408屬31142種)，共5000多萬字，9000多幅圖版。 6、我國科學家成功實現首次單分子自旋態控制 中國科學技術大學科研人員利用低溫超高真空掃描隧道顯微鏡，巧妙地對吸附於金屬表面的鈷酞菁分子進行「單分子手術」，成功實現了單分子自旋態的控制。這是世界上首次實現了單個分子內部的化學反應，並利用局域的化學反應來改變和控制分子的物理性質，從而實現重要的物理效應，為單分子功能器件的制備提供了一個極為重要的新方法，揭示了單分子科學研究的廣闊前景。《科學》雜志發表了這項研究的論文，並在同期的「透視」欄目中對該成果進行了評價。 7、我國測定珠峰新「身高」8844.43米 國家測繪局宣布了2005年珠穆朗瑪峰高程測量獲得的新數據：珠峰峰頂岩石面海拔高程8844.43米，高程測量精度±0.21米，峰頂冰雪深度3.50米。這組數據是迄今為止國內乃至國際上歷次珠峰高程測量中最為詳盡、精確的數據。與1975年所測得的珠峰高度相比，最新公布的珠峰高度降低了約3.7米。此次精確測定珠峰高程的活動，反映了我國測量珠峰高程的技術水平和權威性，對於體現國家綜合國力和測繪科技水平、促進地球科學研究等具有重要的作用。 8、中國大陸科學鑽探深入地下5158米 經過近4年努力 ，中國大陸科學鑽探工程「科鑽一井」勝利竣工，在江蘇省東海縣毛北村成功深入地下5158米，並在此基礎上取得了一系列科研成果，這標志著我國「入地」計劃獲得重大突破。這也是當前正在實施的國際大陸科學鑽探計劃20多個項目中最深的科學鑽井。 9、能在血管中通行的「葯物分子運輸車」研製成功 中科院上海硅酸鹽研究所研製的「納米葯物分子運輸車」，直徑只有200納米，裝載的葯物在沿途不會泄漏，直到引導到了某一個特定的疾病靶點、在人們需要的時候才釋放出來，對疾病產生治療作用。研究人員已經成功完成用「運輸車」裝載消炎、止痛、抗癌葯物的裝載控制釋放和定向傳輸的實驗。這項成果發表在《美國化學學會會志》和德國《應用化學》上。 10、最高解析度「中國數字人男1號」誕生 南方醫科大學構建完成的「中國數字人男1號」，高效數碼相機像素達2200萬，圖像解析度為4040×5880，是目前世界上0.2毫米虛擬人切削中解析度最高的數據集。此外，按60兆一幀釋放，該數據集的數據量超過540千兆，為世界之最。「數字人」在醫學、航天、航空、影視製作乃至軍事等領域都有著廣泛的應用價值。
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2. 銀行支持科技創新有哪些「攔路虎」

銀行支持科技創新有哪些「攔路虎」
推進創新型國家建設、加快經濟結構轉型升級是當前經濟社會面臨的第一要務。在此過程中，金融的功用尤為重要。作為經濟活動的血脈，金融對推動科技創新、引導社會資源有效配置有導向、支撐與促進作用。如何從體制機制上消除金融服務「攔路虎」，促進我國經濟由要素驅動、投資驅動向創新驅動轉化，金融業有許多工作要做。
——亞夫
■我國高科技型企業普遍面臨「融資難、融資貴」問題，相關金融約束已成為創新型經濟發展的「攔路虎」。在當前以間接融資為主的金融格局下，充分挖掘和發揮銀行體系的作用，推動相關機制體制改革，是我國科技金融發展需跨越的重要關坎。

■現階段我國科技銀行是以科技支行為主導，科技支行和科技小額貸款公司並存的模式。但無論是由商業銀行設立的科技支行還是由民間資本發起的科技小額貸款公司距離科技銀行的「理想模式」均存在較大差距，均不是真正意義上的科技銀行。

■我國商業銀行信貸品種相對於企業科技創新，可提供的融資手段少，並且在信貸品種、融資方式、結算服務等方面創新動力不足、方法不多。尤其對於中小企業科技創新，可供選擇的信貸品種、融資手段少，信貸產品缺乏針對性。現有貸款審批流程難以滿足中小企業貸款「軟、小、頻、急」的特點。
□李若愚
加快推進銀行體系科技金融服務創新
2006年2月份國務院發布《國家中長期科學和技術發展規劃綱要(2006-2020年)》開啟了我國科技金融的快速發展期，科技金融服務創新明顯加快。就銀行體系來看，主要有以下方面：
1．科技支行加快建立
2007年，全國工商聯向「兩會」提交設立科技銀行的提案，並建議在有條件的國家級高新技術園區進行試點。科技銀行是指專為科技型中小企業提供融資服務的銀行機構，其業務主要為高科技企業技術引進、技術研發、新產品試驗推廣等與科技創新有關的業務提供產品服務。美國的「矽谷銀行」是科技銀行成功的典型模式。我國科技銀行的成立在參考美國「矽谷銀行」模式基礎上，結合了我國金融發展與金融體制的客觀實際，採取了成立「科技支行」的方式。
2008年，在科技部、人民銀行和銀監會的共同推動下，省市地方科技部門積極與地方銀監會和金融機構合作，推動國內商業銀行設立為科技型企業提供金融服務的科技支行。自2009年1月成都設立全國首批兩家科技支行以來，科技支行在全國范圍內「遍地開花」，主流商業銀行均已設立了科技支行。截至2013年年底，全國共成立科技支行60多家，江蘇省是全國設立科技支行最多的省份。2011年11月，中美合資浦發矽谷銀行成立，這是我國第一家擁有獨立法人地位的科技銀行。
為更好地向科技型中小企業提供服務，科技支行通常享受「一行兩制」的特殊政策。針對科技型中小企業的特點，科技支行進行了多種金融創新。主要有：建立專門的銀行貸款評審指標體系；引入科技專家進入銀行貸款評審委員會；開辦以知識產權質押貸款為主的多種金融產品和服務，創新了大量「弱擔保、弱抵押」信貸產品；與風投機構、擔保公司等其他金融機構合作，創新經營模式；探索建立單獨的貸款風險容忍度和風險補償機制。
2．科技小額貸款公司快速發展
自2008年銀監會、人民銀行啟動建立小額貸款公司工作以來，全國部分地區相繼開啟科技小額貸款工作。2009年全國首家專門服務於科技型企業的小額貸款公司——天津科技小額貸款有限公司成立。2010年江蘇開展科技類小額貸款公司試點。天津科技小額貸款公司只是以科技型中小企業為目標客戶的小額貸款公司，不管是制度創新還是商業模式創新都十分有限。而江蘇試點的科技小額貸款公司採取了「投貸結合」的新模式，突破了傳統。
試點的科技小額貸款公司可以以不得高於公司資本凈額30%的資金從事創業投資業務。自試點以來，截至2013年，江蘇省共成立了50多家科技小貸公司，主要分布在國家級和省級的高新園區、省級以上的經濟開發區、國家級大學科技園等。此外，北京、浙江、廣東、河北等地區也積極開展科技小貸公司試點，或推動當地小貸公司向科技型中小企業發放貸款。
3．開展促進科技與金融結合的試點工作
2011年11月，科技部聯合人民銀行、銀監會、證監會、保監會發布《關於確定首批開展促進科技和金融結合試點地區的通知》，確定北京中關村示範區、天津市、上海市、江蘇省、浙江省「杭溫湖甬」地區、安徽省合蕪蚌自主創新綜合實驗區、武漢市、長沙高新區、廣東省「廣佛莞」地區、重慶市、成都高新區、綿陽市、關中-天水經濟區（陝西）、大連市、青島市、深圳市等16個地區為首批促進科技和金融結合試點地區。
試點地區開展了各種特色鮮明的金融產品和服務的創新，例如江蘇省設立科技信貸增長風險補償獎勵專項基金、科技成果轉化項目貸款風險補償專項資金，成都高新區探索出由政府引導、民間基金積極參與，以及以企業股權融資、債權融資等為主體的新型融資模式，中關村國家自主創新示範區等地積極探索知識產權質押貸款，武漢市打造「科技創業投資+銀行專項貸款」服務模式，上海市創新銀保合作產品，推出「科技型中小企業履約保證保險貸款」等等。科技部統計數據顯示，2013年全國16個試點地區共出台342項科技金融政策，上海、浙江等11個地區設立的科技金融專項資金總金額達32億元，建立了多元化、多層次、多渠道的科技投融資體系。
2014年1月，科技部聯合人民銀行、銀監會、證監會、保監會和知識產權局聯合發布《關於大力推進體制機制創新紮實做好科技金融服務的意見》，提出加快推進科技和金融結合試點工作，適時啟動第二批試點工作，將更多地區納入試點范圍。

銀行體系支持科技創新面臨哪些問題
1．銀行體系支持科技創新存在「先天不足」
理論與經驗均表明，資本市場對於技術創新的金融支持效率遠高於信貸市場，這也是美國得以成為全球技術創新中心和工業革命領袖的重要原因。但長期以來，銀行體系一直是我國金融體系的核心和主體，多層次資本市場體系的建立和完善、資本市場與信貸市場「相比肩」仍需假以時日。在我國現有金融體系下，銀行信貸仍是社會融資的主體。
存量來看，截至2014年末，對實體經濟發放的本外幣貸款占社會融資規模存量的69%；流量來看，2014年銀行本外幣貸款佔新增社會融資規模比重達61.6%。在現有金融體系下，廣大科技型企業的外部融資很大程度上還是需要通過商業銀行信貸的形式予以解決。
但商業銀行穩健經營的原則與科技創新所存在的高風險特徵間存在天然的矛盾，成為銀行體系支持科技創新的制度性障礙。傳統銀行的經營模式為吸收儲戶存款與發放貸款。商業銀行的資金來源主要是追求無風險、低收益的存款人的儲蓄資金，因此在把這些無風險的儲蓄資金，運用到具有鮮明「四高」特徵（即高技術含量、高投入、高成長和高風險）的技術創新領域時，銀行會非常謹慎。
實際上，各國監管機構對銀行資產的安全性、流動性都提出了較為嚴格的監管要求。銀行對所面臨的風險具有比其他金融機構更低的社會容忍度，必須具備更審慎的經營策略，強調穩健經營，受到更為嚴格的監管約束，一般不願意向高風險項目或高風險企業發放貸款。
對於我國商業銀行而言，在嚴格的分業經營要求下，長期的經營慣性及制度缺陷使銀行支持科技創新的動力更為不足。一是按照「分業經營」原則，商業銀行除了吸收存款、發放貸款和從事一些中間業務外，不得進入投資銀行業務經營領域。商業銀行也因而無法承擔科技投資的高風險，不具備相關專業人才。二是現有商業銀行一直局限於成熟的傳統產業運作，局限於傳統產業領域客戶的營銷維護，對科技型企業和新興產業的運行特點和規律往往缺乏了解。三是現有商業銀行的貸款發放通常需要通過有形物質的抵押和企業擔保來實現。但廣大科技型企業的特徵不符合銀行對信貸服務對象的要求，例如，知識產權等「軟資產」多、固定資產等傳統實物抵押品少；中小企業多、大企業少，專業性強，不確定因素多等。銀行傳統的「貸大、貸集中」的客戶授信主導發展模式並不適應科技型企業「小、散、專」的特點。
2．科技型中小企業成為銀行體系的服務「盲點」
在我國現行銀行體系中，提供科技貸款的金融機構有三類：科技銀行以及正規銀行體系中的商業銀行和政策性銀行。目前國內科技銀行的實現形式為科技支行、具有獨立法人資格的合資銀行（浦發矽谷銀行）及科技小額貸款公司。
從現實情況看，科技貸款仍存在較大缺口，尤其是中小高科技企業貸款需求難以得到滿足。中小型商業銀行由於自身專業性不夠、風險控制能力不足等原因，在科技型中小企業科技貸款方面並沒有發揮其應有的功能和作用。政策性銀行由於金融資源和現有功能定位的限制以及經營上存在的固有缺陷，對科技型中小企業的科技貸款支持也相當有限。大型商業銀行雖擁有大量過剩的金融資源，但由於其規模上的不適應和風險控制要求，其對科技型中小企業的科技貸款供給也極其有限。作為服務於科技型中小企業的專營機構，科技銀行由於規模小、實力弱，難以彌補科技貸款的缺口。
3．政策性銀行對創新支持力度不足
我國現有的三家政策性銀行：農業發展銀行、中國進出口銀行、國家開發銀行業務各有側重，或多或少都提供一些支持科技創新的金融服務，但都沒有專門服務於科技創新的市場定位，政策性銀行在支持科技創新領域長期缺位。從職責和定位看，這三家銀行服務科技創新屬於順帶開展的「副業」，其業務中心、工作重心並不在此。
從實際業務開展情況看，對科技創新支持力度最大的國家開發銀行截至2011年末科技貸款余額1416億元，僅占其全部貸款余額的2.6%，科技貸款中，科技中小企業貸款僅佔比11.7%。截至2011年底，中國進出口銀行科技貸款余額為714.24億元，佔全部貸款余額比重僅為5.2%，科技貸款中，中小型科技企業貸款佔比僅為6.9%。
4.缺乏真正意義上的科技銀行
現階段我國科技銀行是以科技支行為主導，科技支行和科技小額貸款公司並存的模式。但無論是由商業銀行設立的科技支行還是由民間資本發起的科技小額貸款公司距離科技銀行的「理想模式」均存在較大差距，均不是真正意義上的科技銀行。
我國科技支行發展存在以下問題：一是科技支行沒有獨立的法人地位，無法做到自主經營、自負盈虧，缺乏經營的自主性和靈活性。二是科技支行進行金融交易的信用基礎完全源於母行，雖然有「一行兩制」的政策，但科技支行在開展業務時仍然受到總行風險偏好程度、風險承受意願和業績考核制度等方面的限制。三是科技支行的風險控制機制與傳統銀行的風險控制機制並無太大差異，過度依賴有形抵押物和質押物的現象普遍存在，而無形的知識產權質押融資往往流於形式。四是科技支行提供的科技金融產品比較單一，科技貸款仍是最主要的經營模式，而且沒能更好地迎合科技型企業融資需求的特點。五是當前科技支行存在行政色彩濃厚、政府幹預過重等制約科技銀行發展的異化問題。六是科技支行的員工是從現有員工中進行抽調，往往對高技術產業和企業的發展趨勢和商業模式缺乏了解，缺乏高素質的專業人才。
作為唯一一家獨立法人的科技銀行、第一家真正意義上的科技銀行，浦發矽谷銀行規模小，注冊資本僅10億人民幣，且業務受限，目前只能開展針對企業的在岸美元業務。科技小額貸款公司用於提供科技金融服務的資金來源於自有資本和同業拆借，放貸能力不強。
另外，受制於分業經營、分業監管的金融體制，我國目前發起的科技銀行基本是債權型的經營模式，由於商業銀行「不得向非銀行金融機構和企業投資」，科技支行無法實現矽谷銀行的「債權+股權」的盈利模式。而且我國目前風險投資市場剛剛起步，科技銀行同風險投資缺乏聯系。
5.商業銀行產品和服務單一缺乏對創新支持的針對性
我國商業銀行信貸品種相對於企業科技創新，可提供的融資手段少，並且在信貸品種、融資方式、結算服務等方面創新動力不足、方法不多。尤其是對於中小企業科技創新，可供選擇的信貸品種、融資手段少，信貸產品缺乏針對性。現有貸款審批流程難以滿足中小企業貸款「軟、小、頻、急」的特點。
當下，國內各家主流商業銀行針對科技企業「輕資產、高成長」的特點，設計了應收賬款質押、股權質押、知識產權質押、訂單質押、出口退稅質押、存貨抵押、發票融資、應收租金保理、合同能源管理等一系列「弱擔保」措施或金融產品。然而，由於銀行內部激勵和考核機制不到位，客戶經理營銷積極性不高，決策層也不願承擔更大風險。科技企業實際准入門檻並未降低，「強擔保」仍然是各家銀行對該類客戶的主流擔保方式。多數商業銀行還是採用傳統的抵押、擔保方式，開展專利權憑證質押、知識產權質押等創新型業務的銀行並不多。
6.科技創新的信用增進機制薄弱
對於科技型中小企業貸款風險和收益的不對稱問題，可通過抵押和擔保等信用增進方式來解決。目前銀行對科技企業發放貸款時，抵押物仍以土地、廠房為主，知識產權質押貸款、庫存商品抵押貸款等抵質押方式由於抵押物的流動性限制，其發放規模有限。據報道，在我國擁有的163萬項專利中，近十年來只有682項獲得了銀行質押融資，不到總數的0.05%，融資總額不到50億元人民幣。
從國際經驗看，信用擔保機制通常由政府設立而不採用商業性擔保機制。因為政府信用遠高於商業性擔保公司，以政府為主設立的信用擔保機制不僅可以與銀行共擔風險，還可以降低企業融資成本。但我國以商業性擔保為主流，截至2013年末，我國融資性擔保法人機構中國有控股佔比23.5%，民營及外資控股分別佔比23.5%和76.5%。商業性擔保公司要求的3%至5%的擔保費率大大增加了中小企業的融資成本。為規避風險，商業性擔保公司通常還會提出反擔保要求，並要求貸款客戶繳納保證金和風險准備金，更加重了企業負擔。

從體制機制著手推動銀行體系服務科技創新
1.引導商業銀行推進科技信貸產品和服務模式創新，加大科技貸款投放力度
在當前信貸規模總體偏緊、銀行風險防控和責任壓力較大的監管環境下，可借鑒國家對於「三農」和小微企業信貸支持的政策，對科技貸款投放給予一定的政策傾斜。例如，給予貼息、要求「兩個不低於」，實行差別存款准備金率、放寬撥備政策、優先實現科技信貸證券化等。
鼓勵商業銀行豐富科技信貸產品體系、創新科技金融服務模式。在有效防範風險的前提下，支持銀行業金融機構與創業投資、證券、保險、信託等機構合作，創新交叉性金融產品。全面推動符合科技企業特點的金融產品創新，逐步擴大倉單、訂單、應收賬款、產業鏈融資以及股權質押貸款的規模。鼓勵銀行業金融機構開展還款方式創新，開發和完善適合科技企業融資需求特點的授信模式。積極向科技企業提供開戶、結算、融資、理財、咨詢、現金管理、國際業務等一站式、系統化的金融服務。
放開銀行與風險投資機構合作模式上的限制。目前我國商業銀行與風險投資機構的合作模式還停留在較為粗糙的業務合作關繫上，即銀行與創投公司或私募機構的合作模式是「財務咨詢+多方位的融資服務」，這種合作模式中銀行所扮演的角色是財務顧問、項目推薦的代理人和資產的託管人等。如果放開我國商業銀行與風險投資機構在合作模式上的限制，允許銀行向風險投資機構進行投資或貸款，有利於二者實現有機融合。
發展支持科技活動的大型金融控股公司，例如，由商業銀行參股設立參與投資銀行業務、風險投資業務的子公司，在規避「分業經營」原則的情況下，以多種創造性方式為處於起步階段的新興產業提供資金，發揮綜合性金融服務平台的作用。可以適當放鬆銀行設立或參股服務於新興產業的新金融組織，如對商業銀行設立專門投資於戰略新興產業投資基金或風險投資基金、金融租賃公司，如符合現有準入標准，可加快審批進度，實現優先准入，甚至可在現有準入標准基礎上適當放寬條件。
2.探索建立專業政策性銀行的可行性與發展模式
由於科學技術具有很強的正外部性，需要有肩負歷史責任，不求短期回報，甘願承擔風險以支持科技型中小企業成長的金融機構出現，這正是政策性金融的題中之意。韓國在60年的時間內迅速發展成為世界前十的產業大國，這與政策性金融扶持到位密切相關。可借鑒韓國的經驗，對分散於多個部門的財政性投入資金進行統籌集成，探索設立專門支持創新的政策性銀行。該政策性銀行直接貸款給科技型中小企業，也可為其提供信用擔保和貼息，也可為創業風險投資提供貸款，以產生示範效應，發揮四兩撥千斤的作用。
3.創建專業化的科技銀行專門支持科技創新型企業融資
建立科技銀行，既可以為完全商業化、產業化的科技資源提供有針對性、有效率的金融服務，又可以最大限度地調動社會資源投入到科技創新領域，還可以為政府財政投入以及完全市場化的民間資本投入找到銜接平台。從長遠看，我國未來建立獨立性科技銀行的目標模式是美國矽谷銀行模式。為此，應當認真借鑒和學習美國矽谷銀行的主要做法和成功經驗，在此基礎上，結合我國基本國情，培育和建立市場化、專業化、本地化、互動性、獨立性的科技銀行，在積累經驗的基礎上，隨著國家政策的調整和經營環境的改善，逐步創建專業化的科技銀行。
專業化的科技銀行應是具有獨立法人地位的銀行。在實際操作中，有三種設立途徑。
一是由商業銀行牽頭發起，其他投資者參與的方式新發組建股份制科技銀行。相關立法部門、銀行監管部門應及時制定專門的《科技銀行法》、《科技銀行管理辦法》等法律規章，來規范科技銀行的運營。國家應出台政策，對設立科技銀行在注冊資本、資金來源、業務范圍等方面給予必要的扶持，尤其是允許科技銀行從事股權投資等創新性金融業務。為使科技銀行的投資主體多元化，要鼓勵社會資本參股科技銀行，如引進國外戰略投資者、鼓勵國內民間資本參與科技銀行的創建等，以完善科技銀行的組織構架。
二是商業銀行科技支行轉型為獨立的科技銀行。隨著現有的科技支行科技貸款業務的不斷擴大，風險控制能力提高，並逐漸開發出了較為成熟的盈利模式，科技支行可從原商業銀行中分離出來，設立科技銀行，即由科技支行轉化為獨立的科技銀行。可考慮將全國范圍內的具有科技銀行屬性的中小商業銀行或科技支行合並重組。國家金融管理部門有必要盡快出台相關政策，在牌照申請、機構設置、資本要求等方面給予扶持。
三是鼓勵民間資本設立專業化科技銀行。目前國家已逐步放開民營資本參與設立商業銀行的限制，未來應積極推動更多的社會資本設立專業化程度高的中小型科技銀行，通過制度改革釋放社會資本在科技信貸管理、資產風險控制等方面的創新活力。
4.積極發展為科技創新服務的非銀行金融機構和組織
金融租賃公司、科技小額貸款公司是主要的服務科技創新的非銀行金融機構。應鼓勵符合條件的小額貸款公司、金融租賃公司通過開展資產證券化、發行債券等方式融資。提高科技小額貸款公司的區域適應性，逐步推進科技小額貸款公司的試點工作，將該模式向經濟金融發達區域進行推廣。加強科技小額貸款公司創業投資機構的合作交流，增加其抵禦風險的能力。合理提高科技小額貸款公司的杠桿率，增加資金供應能力。政府應出台關於科技小額貸款公司的優惠政策，設立風險准備金，促進其可持續發展。
5.以政府為主體，完善科技創新型企業的貸款風險分擔機制與信用擔保機制
完善科技創新型企業的貸款風險分擔機制方面：一是鼓勵地方各級政府建立科技型中小企業貸款風險補償基金，通過科技貸款貼息，完善信貸風險分擔機制；二是建立針對中小企業技術創新的政策性保險機構。政策性保險機構的資金來源主要是政府財政撥款，吸引其他資金的參股，保險的對象是技術創新的中小企業。
構建國家層面的信用擔保框架，引導省市政府盡快建立政府主導的科技型中小企業信用擔保機制。政府可成立專門的擔保公司或出資設立擔保基金來為科技型中小企業融資提供擔保服務。通過將有限的財政資金集中起來，設立不以營利為目的的信用擔保機制，使信用擔保回歸政策性使命。我國現有的高新技術擔保體系實際上主要以地方出資為主，存在擔保層級低、覆蓋面窄、擔保資金總量不足的問題，與市場體制對高新技術擔保的要求還有一定距離。完善我國科技創新擔保體系，還需要建立中央和地方共同出資的擔保機制。
（作者單位：國家信息中心）

3. 招商銀行科技成果轉化貸業務最高授信額度

沒這種貸款的，想都不用去想，連實用性專利都貸不到款

4. 銀行科技部一般做什麼工作

銀行科技部一般做什麼工作？一、從事銀行計算機方面的開發、維護、采購、管理、網站的信息發布、以及一切與科技掛鉤的東西。銀行科技工作中，安全為首要任務，科技工作的成果就在於各種銀行業務都能正常無事故的順利開展。
首先，保障安全的最有力手的安全穩定運行是科技部工作的命脈，只有整個信息系統保持穩定、連續、高效的運行，我們才能在這個基礎上談下一步的發展，才能夠充分發揮已有的和新開發的業務產品的作用。
二、 科技項目、重點實施
在科技項目方面，首先，我們要支持業務部門參與激烈的市場競爭。總行為滿足市場競爭需要而開發的產品提出了一些項目需求，如：銀證通系統、薪加薪系統、單證中心系統等。豐富了產品線，增強了服務功能，逐步建立了一定的市場競爭優勢，對於將來改善客戶結構起到了重要作用。

5. 工商銀行改革發展成果

（一）確立了現代金融企業制度。1.通過股份制改革，實現了產權結構多元化，保持了國家對工行的絕對控股地位及國有資產的保值增值。2.建立了由股東大會、董事會和高管層組成的現代公司治理架構，形成了決策科學、執行有力、監督有效的運行機制。3.按照現代金融企業制度要求，建立了新的管理體制和經營機制。 （1）建立了較為完善的資本管理制度、資產負債管理體系、資金營運體系以及審慎、規范、透明的財務會計制度和信息披露制度。 （2）構建起相對獨立的內部審計與控制體系，以及覆蓋信用風險、市場風險、流動性風險和操作風險的全面風險管理體系。 （3）推進了分支機構改革和流程銀行建設，完善了組織機構和業務流程體系。 （4）深化了勞動人事和分配製度改革，構建了市場化的新型人力資源管理和薪酬分配製度。 （二）確立了國內第一大商業銀行的市場地位 1.資產規模居國內同業首位。總資產從成立之初的2728億元，發展到2008年6月末的9.4萬億元，增長33.5倍 2.存、貸、匯等基礎業務居同業首位。 （1）存款業務市場份額居同業首位。各項存款從成立之初的1696億元，到2008年6月末的75387億元，增長41倍。 （2）貸款業務市場份額居同業首位。各項貸款從成立之初的2470億元，到2008年6月末的43554億元，增長16.6倍。 （3）結算業務市場份額居同業首位。人民幣結算業務量從成立之初的5萬億元，到2008年的582萬億元，增長115倍。至2008年3月末，我行結算業務筆數及金額四大行佔比分別為36.8%和41%，排名第一。 3.在絕大多數新興業務領域居同業首位。 （1）中國最大的信用卡發卡行。至2008年6月末，信用卡發卡量達3303萬張，消費額1108億元，均保持行業第一。 （2）中國最大的電子銀行。電子銀行客戶數超過1億，今年上半年交易額突破68萬億元。 （3）中國年金市場的領跑者。我行擁有企業年金業務的「全牌照」，年金賬戶管理、託管市場佔比雙超50%。 （4）中國最大的基金分銷行。2008年上半年代理銷售基金2017億份，繼續在基金代銷額、基金存量、業務收入和客戶數量等多項指標上位居同業第一。 （5）中國最大的資產託管銀行。2008年6月末我行託管總資產超過1.2萬億元，居同業首位。 （6）中國投資銀行業務行業領先。2008年上半年實現投行收入46.67億元，同業佔比38%，繼續保持同業第一。 （7）營業收入、凈利潤指標領先國內同業。2008年上半年我行營業收入和凈利潤在11家國內上市銀行中的佔比分別為27.6%和28.4%，排名第一。 （三）確立了科技領先優勢 圍繞全行總體發展目標,積極實施」科技引領」 戰略, 建立了技術架構成熟、運行安全穩定、應用豐富靈活、管理科學高效的信息科技體系，整體信息科技水平處在國內領先、國際先進的地位。 （四）確立了以商業銀行為主體、跨市場、全球化的經營網路 1.自1993年設立第一家海外機構新加坡分行以來，至今已擁有境外機構網點126家，總資產超過430億美元，基本形成了覆蓋世界主要國際金融中心和我國主要經貿往來地區的全球化服務網路。 2.在境內通過合資（獨資）設立基金管理公司和金融租賃公司的方式進入基金和金融租賃市場，在境外通過收購或參股控股非銀行金融機構等方式，開展牌照類投資銀行、保險等業務，初步形成了跨市場的經營格局，為綜合經營積累了經驗，打下了基礎。 （五）確立了健康的、有影響的國際大銀行形象 資本充足率達到監管標准，資本實力進入國際大銀行的前列。至2008年6月末，全行資本充足率及核心資本充足率分別為12.46%和10.33%。在《銀行家》以一級資本排序的全球1000家銀行中，我行2008年列第8位。 1.市值排序。自2007年７月以來，工行成為全球市值最大的銀行。2.營業收入排序。在美國《財富》雜志以營業收入排序的世界500強中，我行位列第133位，在銀行類排名第24位。3.信用評級。目前國際評級機構紛紛提升我行信用評級。標准普爾對我行評級為「A -」；穆迪對我行評級為「A1」；惠譽對我行評級為「 A」 。4.獲評眾多國際大獎。近三年共獲國內外獎項83項次。 （1）《環球金融》：中國最佳銀行、中國最佳公司貸款銀行、中國最佳託管銀行、中國最佳個人網上銀行 、中國最佳企業網上銀行。 （2）《歐洲貨幣》：中國最佳銀行、中國最佳信託服務獎、中國最佳固定收入投資組合管理獎。（3）《銀行家》：中國最佳銀行獎、全球最佳交易獎。 （4）《財資》：中國最佳綜合交易獎、中國內地最佳託管銀行、中國最佳現金管理銀行 。 （5）《金融亞洲》：中國最佳銀行、中國最佳現金管理銀行 （6）《亞洲銀行家》：中國最佳零售銀行、中國最佳大型零售銀行、中國最佳多渠道銀行。 （六） 確立了負責任的大行形象：在支持經濟社會發展、貫徹落實國家宏觀調控政策中充分發揮國有大型銀行的作用。將遵紀守法、保護環境、節約資源、扶貧幫困、捐助公益等內容納入全行發展戰略。

6. 金融科技對銀行的影響到底是利大於弊，還是弊大於利

不管是互聯網金融公司還是金融科技企業，他們這種利用互聯網和科技手段高度融入金融業務的企業形態已經對現有的傳統金融行業造成了不小的沖擊。雖然各家銀行都在積極探索互聯網以及新技術在金融業務領域的突破和應用，但在新的互聯網金融公司面前，依然倍感壓力，銀行業轉型的路上危機四伏。
而在此之前，銀行業面臨許多懸而未決的難題。比如，在如何掘金大數據方面依然面臨窘境，整體解決方案缺失，商業化的路線不明晰；人工智慧相關的智投顧問的發展空間尚不明確？一度火熱的VR概念為何不能在金融科技領域被廣泛應用？哪些科技應用值得金融科技去追捧？為什麼科技一直在飛速發展，而銀行業卻一直處於飢渴狀態？怎樣領會金融科技的核心含義？
我們一直認為，科技成果應用於金融行業的本源應該是解決金融服務業務中的發展問題。那麼問題來了，金融科技到底要解決一個什麼樣的核心問題呢？維基網路對金融科技的釋義甚是好：金融科技，一種運用高科技來促使金融服務更加富有效率的商業模式。
從維基網路的釋義中，我們可以看到，金融科技要強調的不單單是技術應用，而是要形成一種商業模式。但它究竟如何形成模式？這種模式之中又有著哪些道理和講究呢？這就需要行業的專家和學者們更進一步的探討和交流。
在對比了中美互聯網金融與fintech的發展環境與內部機理，並與銀行同業交流了面對金融科技脫媒壓力而主動創新轉型的做法和經驗之後，中國銀行網路金融部副總經理董俊峰在專欄上撰文表示，「金融科技與銀行不是顛覆的關系，而是互為補充。」如何在互補的基礎上形成有效的商業模式，助推銀行業轉型是一個更為深刻的內容。
金融科技驅動銀行轉型
金融科技的發展不僅給銀行業帶來機遇和挑戰，也給金融科技公司帶來機遇和挑戰，機遇在於，他們的金融科技產品的特點將有機會在銀行業得以施展，實現金融與科技的互補。而挑戰在於，他們需要更加主動地接近金融市場，探查市場需求，以便更有效地支持銀行業在科技應用上的難題。因此，論壇也會有相關的科技企業就相關問題進行剖析和討論。
金融科技，在銀行業不應該僅僅是一個概念，而是一種武器，一種商業模式，解決金融與科技應用矛盾，解決銀行業戰略轉型的重要驅動力。新概念消滅舊概念只是表象，改變自己，做一個更完美的金融服務者才是銀行業真正應該關注的落腳點。

7. 科技成果轉化主要有哪些方式

8. 如何發揮科技對銀行業務發展的支撐作用

社會、經濟的發展需要科技的推動，金融和科技的有機結合將極大地提高科技成果轉化為現實生產力的速度與效率。國際實踐經驗表明，良好的金融環境和完善的金融體系是實現科學技術蓬勃發展的基礎和保障。當前正是我國轉變經濟增長方式和提升產業結構的關鍵時期，探討如何發揮商業銀行對科技創新的支持作用，具有重大的現實意義。
商業銀行支持科技創新的路徑
（一）商業銀行實現自身的科技創新。從全球銀行業的發展趨勢看，信息技術已全面融入到現代商業銀行的各項經營管理活動之中，成為決定商業銀行客戶服務以及經營管理水平高低的重要因素。正因為如此，國際上競爭能力強大的大銀行無不對信息系統建設投入了巨大的人力和物力，以期取得領先同行的競爭優勢。
商業銀行自身的科技創新途徑體現在制定科技發展戰略、培養科技人才隊伍、搭建科技應用平台，從理念、軟體、硬體全方面貫徹科技在商業銀行中的應用，提升銀行的競爭力。以工商銀行為例，堅定「科技引領」的發展戰略，加大科技投入，在自主應用創新、科技基礎設施建設、自助設備投放等方面年均投入專項資金近50億元；持續加大科技方面的人力資源投入，建成一支規模達12000人的科技人才隊伍，強大的研發能力大大豐富了工商銀行的知識產權儲備，其擁有的專利數量同業佔比超過50%，是國內擁有專利數量最多、層次最高的商業銀行。目前，工商銀行的大型數據中心管理和維護著超過6億個賬戶的數據，信息系統的整體可用率始終保持在99.98%以上的水平。此外，著眼於國際化發展目標，工商銀行自主研發推出了境外統一的核心業務系統（FOVA），目前已經推廣至其大部分的境外分支機構，為全球化布局提供了強有力的IT支撐。
（二）商業銀行支持科技創新企業或項目。商業銀行對科技創新企業或項目直接提供金融支持。商業銀行向科技創新企業或項目直接提供金融支持，無需中介，該方式主要包括以下幾點：一是向企業或項目提供如結算、現金管理等中間業務以及存款服務等非融資性支持。二是向現金流較為穩定的創新主體貸款，個別項目的創新失敗不致影響企業的償還能力。三是支持已處於擴張期或成熟期的創新項目，鑒於其市場風險、技術風險已較小，銀行信貸風險相應較小。四是對於風險較大的創新企業(項目)，銀行可以通過信貸資產組合、利率上浮、財產抵押等方式有效降低、化解、覆蓋風險。
商業銀行向風險投資公司、創業投資基金、科技項目孵化器等科技創新平台提供金融支持。商業銀行通過支持風險投資公司、創業投資基金、科技項目孵化器等科技創新平台，提高其支持創新公司(項目)的資金實力和管理能力。該方式充分利用了平台對項目創新含金量的鑒別能力，使銀行避免了對大量企業或項目的評估、審查，只需對風險投資公司等機構的管理能力、還款能力加以監督檢查，降低了銀行的貸款成本和風險。
商業銀行通過擔保機構向科技創新企業或項目直接提供金融支持。對於創業投資項目或中小型高科技企業，商業銀行可通過引進擔保機構有效化解信貸風險。擔保機構既可以是政府附屬的非盈利機構，也可以是商業性機構。銀行對創投項目或新興企業發放貸款，擔保機構提供政策性擔保並收取一定比例的乾股、期權。通過擔保比例的設定、擔保機制的創新，有效規避道德風險和逆向選擇的發生。該方式在向科技創新提供資金的同時調動了擔保機構的積極性、確保了銀行信貸資產的安全，疏通了融資渠道。
商業銀行支持科技創新目前存在的問題
（一）科技金融體制不完善。在我國，科技金融產業融合發展遲緩，究其原因是缺少一個完善的科技金融體制。對於科技金融是科技工作還是金融工作的界定不明確，組織管理、執行機構主體定位含糊，缺乏推動科技金融的統一載體。具體而言，科技與金融分離成兩個相對封閉的運作系統，各自根據本系統的規則進行條條管理、塊塊運作，並未形成合力。科技和金融各行其是，並沒有被放到整個社會經濟發展的角度進行重新綜合定位。可見阻礙科技金融發展的關鍵就在於力量分散，需要建立一個以專業性質的商業銀行為核心的新體制。
（二）商業銀行信息科技價值隱性化。目前多數商業銀行的績效考核更多是從信貸、資金、中間業務等業務條線，對余額新增、佔比、增長率等傳統指標進行考核。信息科技雖然以各種形式為商業銀行創造了顯著的經濟效益，但由於信息科技產生的巨大經濟效益難以被直接反映到財務報表中，也就無法生成考核績效。這也反映出，企業對信息技術的認識還存在一定偏差，信息科技部門創造的經濟效益往往被業務部門所掩蓋，多數商業銀行將其歸為後台保障線，而沒有列入更能反映信息科技本質的業務推動線。事實上，信息技術不僅推動著新產品的產生，而且即便是傳統概念的新產品，其背後支撐的IT系統對產品盈利的貢獻度，在某種意義上也超過了產品定價等業務要素。
（三）商業銀行信貸風險不可控。高新技術企業是典型的高投入、高風險，資金佔用期長，且多為新興產業的中小企業。而商業銀行放貸以流動性和安全性為本、以能夠保證收回貸款為前提，為了規避風險，銀行貸款進入科技型企業的時機大多在企業處於擴張期或成熟期。科技創新企業融資難既有一般企業的原因，如缺乏有效的抵押擔保、財務信息不透明、銀行信貸管理模式僵化等原因，更有一些特殊原因：一是科技項目價值難評估，難轉讓。這樣不利於商業銀行實施知識產權質押，也不利於投資機構確定企業項目的投資價值並予以轉讓。二是企業信用難判斷。高科技中小企業一般處於初創期，商業銀行無法知曉企業的資信狀況。三是技術成果難保護。核心技術大多掌握在個別科研人員手中，一旦科研人員跳槽或核心技術泄密，對企業發展影響很大。
（四）中介服務存在缺位、錯位現象。破解科技創新的不確定性和信息的不對稱性，必須引入第三方中介，通過擔保機制或信息媒介，實現資金供給方向資金需求方的資金轉移，實現商業銀行對科技創新的有效介入。但是，目前我國相關中介服務體系仍存在若干問題，一是針對科技創新的擔保體系不完備。缺乏全國性的科技創新擔保機構或擔保基金，地方性機構實力不強，管理能力較弱，且動力機制不完善，部分擔保機構經營方向偏移。二是律師事務所、會計師事務所、信用評級機構和資產(尤其是無形資產)評估機構存在人才、品牌、管理等方面的缺陷。三是部分中介機構出現品質不良現象，甚至行業整體缺乏公信力。如信用評估行業出現的惡性競爭、承諾級別、貶低他人等現象，擾亂了正常的評級市場環境，使市場出現誠信真空。
商業銀行支持科技創新的幾點建議
（一）繼續加強商業銀行自身的科技創新。一是加強對信息系統經濟效益評價方法的研究，通過科學、量化的體系方法，促使信息科技隱性價值顯性化，提升信息科技對商業銀行發展的自主推動力。二是加強數據應用，挖掘數據價值。充分利用數據挖掘等現代技術，服務於商業銀行的經營管理和科學決策。三是加強信息資產管理，優化資源配置。從整體提高資源效益的角度，將信息科技資源進行整合，以降低成本、提高收益。
（二）定製金融產品滿足高科技企業需求。科技企業對金融產品需求具有個性化、多元化的特點，商業銀行必須根據科技企業的特點量體裁衣，加強產品創新，滿足其全方位的金融需求。一是根據科技企業缺乏有形資產的特點加強擔保方式創新。例如開展知識產權、股權、應收賬款質押以及其他權益質押等擔保方式創新，對現金流持續穩定的企業設計收入質押貸款，對有訂單的企業設計訂單質押貸款。二是根據科技企業成長期經營管理不規范的特點開展中間業務創新。例如可以充分發揮商業銀行在信息資源、系統網路、金融人才等方面的優勢，為企業提供支付結算、財務咨詢、現金管理、理財等全方位的服務。
（三）建立健全的風險控制與分散機制。商業銀行有效支持科技創新，必須要有一套健全的風險控制與分散機制。一是積極推動包括知識產權評估和交易、技術先進性鑒定和專門服務於科技企業貸款的融資擔保等中介機構的健康發展。通過公正的第三方機構的介入，化解金融與科技產業信息不對稱問題，解決由於商業銀行對知識產權現狀和科技水平缺乏了解造成的價值難以評估問題。二是探索和創新分散風險的有效途徑，包括在既定市場定位下，為不同發展階段、風險程度、地域空間的科技項目融資，通過信貸資產組合的方式實現風險分散；充分發揮擔保公司、科技保險、高科技企業孵化器、科技企業網路聯保等分散風險的作用；開展聯合貸款以及推進科技企業貸款交易轉讓和資產證券化，及時進行風險轉移。三是實現有效的風險隔離。將科技金融業務與一般金融業務在資產負債表上分離開來，實施相對獨立的管理，保證一般業務安全。
（四）構建完善的科技金融服務體系。根據科技金融的特點，結合我國的基本國情，構建一個集金融制度、金融政策、金融工具、金融服務為一體，由政府、企業、社會中介機構等各種主體集中參與，覆蓋技術創新、金融創新全過程的多功能、多層次的系統性、創新性體系安排。一是探索科技貸款的多種組織形式。既可以通過在大型商業銀行內部設立專門從事科技貸款的組織機構，實行單獨的內部管理模式，也可以探索大型商業銀行作為出資人發起設立獨立法人資格的科技貸款組織。二是建立完善的中介機構信息分享機制。金融產業和科技產業對信貸中介機構的資質、信譽度等信息實現共享，實行中介機構造假一票否決制。這樣既保障了商業銀行的信貸安全，也保證了科技企業的有效資金來源，通過市場的監督機制維持中介機構健康的市場秩序。三是根據科技企業初創期、成長期財務不健全的特點，淡化財務指標在信貸決策中的比重，增加企業研發能力和創新能力等軟指標的比重，提高員工主觀判斷在信貸決策中的權重。
（五）充分發揮財政資金的協同效應。科技創新事關戰略得失，財政資金應當發揮關鍵的作用。一是建立戰略性新興產業科技項目貸款風險補償獎勵制度，對1年期以上的新興戰略性科技項目貸款、科技貸款余額同比增長20%以上的商業銀行給予一定的風險補償資金，激發貸款投放的積極性。二是政府直接參與認購中小企業集合信託基金，既提高了經濟主體購買信託計劃的信心，又實現了財政資金循環使用和保值增值。三是財政出資專門設立科技型中小企業貸款擔保基金。四是財政對支持科技創新企業的擔保機構給予資助，對擔保機構為創新型企業獨立擔保或聯合擔保的擔保費和因擔保發生代償的凈損失按一定比例予以補助

9. 銀行信息科技如何發揮引領作用

1. 發布《中資商業銀行行政許可事項實施辦法》。在簡政放權的大背景下，《辦法》對很多准入條件進行了刪減，但對信息科技的准入標准反而有所加強，對機構設立、業務准入等都提出了明確的信息科技核準的條件。首次將首席信息官（CIO）納入商業銀行高級管理層，對其任職資格制定了標准。這顯示了銀監會對商業銀行信息科技風險的重視，強調了信息科技風險管控前移至准入關口的機制安排。

2. 推動成立信息科技外包風險聯合監督平台和外包合作自律組織。銀監會出台了《銀行業金融機構信息科技外包風險監管指引》，開展外包風險的專項治理工作，以提高銀行業信息科技外包風險的防範能力。

3. 建立銀行業自主可控信息技術創新戰略聯盟。推動銀行機構、企業和大學把資源聯合起來，圍繞國產信息技術應用落地的關鍵問題開展技術合作，實施技術轉移，加快科技成果的商業化運用，以應用和市場需求倒逼技術創新，培育國產信息技術在銀行業發展應用的良性生態環境。

4. 守住信息安全底線。科技與金融的融合，以信息科技為基礎和核心，信息安全是構建互聯網金融信任體系的基石。2013年以來，銀行業信息科技突發事件數量有所下降。雖然突發事件不可預知，但某些事件源起於管理疏漏，說明銀行在增強內控、提高責任心方面要投入更多精力。

5. 開展信息科技頂層設計。不謀萬世者不足謀一時，不謀全局者不足謀一域。當前信息科技工作很多矛盾的根源在於缺乏頂層設計，無論是重建設輕管理、重開發輕運維的矛盾，還是業務和科技脫節，創新不足的問題，都源於此。

6. 改革發展沒有止境，科技創新沒有盡頭。銀行業在牢牢守住信息安全底線、切實開展科技頂層設計、全面激發自主創新活力的總體要求下，加強科技引領作用，不斷提高銀行業整體競爭實力，增強風險抵禦能力，切實推動「自主可控、持續發展、科技創新」三大戰略目標的實現，使信息科技工作引領銀行業走向下一個輝煌。