建立多元化銀行業糾紛

㈠ 美國金融發展中形成的現代金融體制的特徵

世界各國金融業發展已明顯呈現以下十大特徵和趨勢：一是金融管制放鬆化；二是金融創新化；三是金融市場全球化；四是融資證券化；五是銀行經營國際化；六是銀行業務全能化；七是銀行資本集中化；八是金融業電子網路化；九是國際貨幣結構多元化；十是金融監管國際化。

一、金融管制放鬆化

1、價格自由化：即取消存款利率限制，放開匯率管制，取消證券交易中的固定傭金制度；

2、公平競爭：擴大各類金融機構的業務范圍和經營權力；

3、加強和改善金融市場的管理：改革金融市場，放鬆金融機構進入市場的限制，豐富金融工具和融資技術；

4、實行資本流動自由化：相繼放寬外國資本、外國金融機構進入本國金融市場的限制，以及本國資本和金融機構進入國外市場的限制。

二、金融創新化

金融創新主要體現於期權和期貨交易的發展，證券市場上大量新的交易方式和金融工具的出現，以及銀行國際業務中貨幣和利率的互換、票據發行便利和遠期利率協議等新的交易技術和業務的發展。

三、金融市場全球化

金融市場全球化是指由於科技進步、金融創新及金融管理的自由化，使得各國金融市場與國際金融市場緊密連接，逐步形成一個相互依賴、相互作用的有機整體。

四、融資證券化

美國，融資證券化表現得最為顯著，幾乎滲透到經濟生活中的各個角落，並成為投資銀行業新的角逐領域，近20年來，國際融資證券化促進了國際資本市場的長足發展。

五、銀行經營國際化

銀行經營跨國界發展，不但加速了國際資本流動及新的金融工具和技術的廣泛運用，而且加速了金融市場的全球化進程，90年代以來，銀行經營國際化進一步向全球化發展，並逐漸形成銀行國際業務與國內業務的合理分工，即大銀行在國際金融市場上競爭，中小銀行則在國內金融市場上發展。

六、銀行業務全能化

金融業由「分業經營、分業管理」的專業化模式向「綜合經營、綜合管理」全能化模式的發展已成為當今國際金融業發展的主流。

七、銀行資本集中化

銀行並購活動將銀行資本的國際集中化程度再次推上了新的高度，它既向全球吸收資金，又向全球貸放資金，成為貨幣和資本國際流動的主要承擔者。由此可見，這些活動無疑會有力地促進銀行業務向更高層次的全球化方向發展。

八、金融業電子網路化

現代信息技術的迅猛發展，為金融服務電子網路化提供了必要的物質基礎，使得全球金融一體化深深地依賴金融服務電子網路化的發展，同時也深刻地反映了世界各國金融業電子網路化的時代特徵。

九、國際貨幣結構多元化

1、從金本位到1945年布雷頓森林體系的建工；從60年代美國在西方經濟中的地位日趨下降，到70年代布雷頓森林體系宣告崩潰，反映了國際貨幣體系日益趨向多元化格局的發展歷程。

2、90年代以後，美元地位有所削弱，日元和德國馬克的地位則不斷增強，從而形成了美元、日元和馬克三幣並重的多元化國際貨幣格局。

十、金融監管國際化

90年代以來，全球范圍、地區范圍以及雙邊范圍內各個層次上的國際銀行監管合作都得到了空前發展。

1、巴林銀行倒閉事件表明，監管當局之間的有效溝通可以加強對國際性金融機構及其經營活動的監督與管理。

2、各國監管當局對創造和維護一個公平競爭的環境都十分關注，以便其本國銀行參與其中的競爭。

3、1995年哈利法克斯和1996年裡昂高峰會議的公報都表明，人們對不受監管或監管不充分的金融活動所產生的潛在系統性風險開始給予極大關注。

正是基於這些原因，世界各國政府、中央銀行和監管當局在90年代給予國際銀行監管合作的優先考慮甚於以往任何時候。

㈡ 如何看待金融體系的多元化發展

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一、銀行產生和發展的主要過程及現代銀行體系建立的途徑

銀行是在商品生產和市場交易逐步發展的過程中產生與發展起來的，因而是經濟發展的產物。

在金屬貨幣出現以後，就出現了早期的金銀兌換、保管和匯兌業務，形成了早期的貨幣兌換商和錢在銀號等機構。如在歐洲的古希臘與古羅馬時期，就有了大量的金銀保管兌換與放貸的記載。但一直至漫長的中世紀結束前，這種錢庄業務一直停留在傳統的形式上。

近代資本主義生產方式與工業革命，是傳統的貨幣經營業向現代金融業轉變的主要動力。到16世紀中葉，地中海沿岸各國的工商業與貿易有了較大的發展，為了適應經濟的發展與存款。貸款的要求，出現了最早的商人銀行，這些商人銀行既辦理存款與貸款，也從事轉帳結算業務。但他們的貸款往往帶有高利貸性質，使一般工場手工業主和商人很難獲得貸款，即使獲得也會因高額利息而無利可圖。這顯然不能適應資本主義經濟發展的需要，必須建立資本主義的銀行。

在資本主義工商業發展的推動下，真正現代意義上的銀行在17世紀末至明世紀中逐步發展起來了。現代銀行體系的建立並取代傳統的貨幣經營業、高利貸商，是通過兩條途徑實現的：一是舊式的高利貸銀行在新的經濟條件下，調整放款原則而逐漸轉變為現代的銀行，主要特徵是較大規模地吸收社會資金，同時以較低的利率發放貸款；二是按照資本主義原則組織的股份制銀；行，其一開始就具有現代商業銀行的性質，並從事大規模的融資與貸款活動，股份制的商業銀行因其資本雄厚、融資能力強，貸款利率低，所以逐步成為現代信用領域的主導形式，銀行成為整個社會信用的中心。1694年，英格蘭成立了第一個現代銀行——英格蘭銀行，其建立標志著高利貸在信用領域的壟斷地位被打破。從此以後，現代銀行在歐洲就廣泛地發展起來了。

二、銀行是一種特殊的企業，如何理解？

銀行是一種金融機構，也是一種企業。說它是企業，是因為它與一般的工商企業有共同之處。企業的共同特徵是：從事直接的經營活動，具有一定的資金，獨立核算，並通過經營活動獲取利潤。銀行具有企業部門的一切特徵，它是實現資本循環周轉的一個必要環節。

與其他企業相比，銀行又具有一般企業所不具備的特殊性，這些特殊性主要表現在以下三個方面：

1．銀行的特殊利益。銀行的特殊利益大致可概括為兩個：①從行業特點得到的好處，即不需投入很多的自有資本即可進行經營活動，並可賺取可觀的收益。②從國家的干預以及與國家政權的密切關系中得到的好處。

2．銀行的特殊風險。銀行作為經營貨幣信用的特殊企業，它與客戶之間並非是一般的商品買賣關系，而是一種以借貸為核心的信用關系。這種關系在經營活動中表現為以信用為基礎，以還本付息為條件的借貸，即銀行以存款方式向公眾負債、以貸款方式為企業融資。銀行經營活動的這種特殊性，在激烈的競爭中產生特殊的風險：①信用風險，即借款人不能或不願意按期償還貸款而使銀行遭受損失的可能性。②來自資產與負債失衡的風險。③來自公眾信任的風險。④競爭的風險。

3．銀行的特殊作用。銀行的特殊作用表現在兩個方面：一是對經濟發展在資金上的支配性作用。銀行經營的對象不是一般商品，而是一種特殊商品——貨幣資金。銀行的業務活動對貨幣資金在經濟部門之間的流動具有重要影響，進而影響國民經濟中各部門的發展。哪個部門能從銀行得到大量資金支持，哪個部門就有了發展優勢，反之，在競爭中就會處於不利境地。二是在國家對經濟的干預中發揮重要作用。國家通過銀行影響貨幣供給量、利率。貸款額度等經濟指標，進而實施對經濟的干預。

可見，現代銀行作為「特殊的企業」在經濟生活中佔有特殊的地位，並具有影響和調節社會經濟生活的特殊作用。

三、現代市場經濟國家金融體系的基本構成

與市場經濟制度相適應，現代市場經濟國家一般都擁有一個規模龐大、分工精細、種類繁多的金融機構體系，包括銀行性金融機構與非銀行性金融機構兩大類。其中，銀行性金融機構居支配地位。

銀行性金融機構按照其各自在經濟中的功能可劃分為商業銀行、中央銀行、專業銀行三種類型的銀行。它們所構成的銀行體系通常被稱為現代銀行制度。商業銀行是辦理各種存款、放款和匯兌業務的銀行，且是唯一能接受活期存款的銀行。中央銀行是在商業銀行的基礎上發展形成的，是一國的金融管理機構，被稱為「發行的銀行」、「國家的銀行」、「銀行的銀行」。專業銀行是集中經營指定范圍業務並提供專門性金融服務的銀行，包括：投資銀行、不動產抵押銀行、開發銀行、儲蓄銀行、進出口銀行等。現代銀行制度中，中央銀行處於核心地位，商業銀行居主導地位，其他專業銀行仍然有存在和發展的餘地。

非銀行金融機構是整個金融體系重要的組成部分，其發展狀況是衡量一國金融體系是否成熟的重要標志之一。非銀行金融機構木以吸收存款作為其主要資金來源，卻以某種特殊方式吸收資金，並以某種特殊方式運用其資金，且從中獲取利潤。這類金融機構包括：保險公司、信用合作社、消費信用機構、證券公司、財務公司、信託公司。租賃公司等。

金融體系的分工與組成是在不斷變化的。長期以來大多數國家的金融機構體系中，商業銀行與非銀行金融機構有較明確的業務分工，如美國、英國等國30年代後採用的分業經營模式，就是以長短期信用業務分離，一般銀行業與信託業務分離，與證券業務分離為特點。80年代以來，金融機構的分業經營模式逐漸被打破，各種金融機構的業務不斷交叉，各種金融機構原有的差異日趨縮小，綜合性經營與多元化發展的趨勢日益明顯。

四、金融機構體系中銀行性金融機構與非銀行性金融機構的異同及相互關系

一國的金融機構體系由銀行性金融機構與非銀行性金融機構構成，其中銀行性金融機構占支配地位。

銀行性金融機構與非銀行性金融機構的共同點表現在兩者都是以某種方式吸收資金，又以某種方式運用資金的金融企業，都具備金融企業的基本特點，表現在：都以盈利為經營目的；主要從事與貨幣資金運動有關的各項業務活動；在經濟運行中都發揮著融通資金的作用。

銀行金融機構和非銀行金融機構也有著明顯的區別，主要表現在：①吸收資金的方式不同。銀行金融機構主要以吸收存款的方式吸收資金，而非銀行金融機構則以其他方式吸收資金；③業務方式不同。銀行金融機構的主要業務方式是存款和貸款，而非銀行金融機構的業務方式則呈現出多樣化，如保險公司主要從事保險業務，信託公司從事信託業務，租賃公司主要從事租賃業務，證券公司則主要從事投資業務等；③在業務中所處的地位不同。銀行在其業務中，一方面是作為債務人的集中，另一方面是作為債權人的集中，而非銀行金融機構則比較復雜，如保險公司主要是作為保險人，信託公司則主要充當受託人，證券公司則多作為代理人和經紀人；④在金融領域中發揮的具體職能不同。銀行性金融機構主要發揮信用中介職能，而非銀行金融機構則根據其業務不同而發揮不同職能，如保險公司主要發揮社會保障職能，信託公司則主要發揮財產事務管理職能等等。

銀行性金融機構和非銀行性金融機構都是一國金融機構體系的重要組成部分，它們共同為社會提供全面完善的金融服務。銀行性金融機構在整個金融機構體系中居主導地位，而非銀行性金融機構的存在則豐富了金融業務，充分滿足現代經濟對金融的多樣化需要，因此，非銀行金融機構的發展程度是一國金融機構體系是否成熟的重要標志。。

五、本世紀70年代以來，西方國家金融機構的發展呈現的趨勢

本世紀70年代以來，西方國家金融機構獲得了迅猛的發展，呈現出以下發展趨勢：

首先，銀行在業務上不斷創新，並向綜合化方向發展。金融機構、金融業務、金融工具等領域的創新更好地滿足顧客的需要；同時，商業銀行業務與投資銀行業務的結合促進銀行發展為；全能性商業銀行。其次，跨國銀行的建立使銀行的發展更趨國際化。各國銀行紛紛在國外設立分支機構，成立跨國銀行，並從事國際銀行業務及開拓境外金融業務。第三，按照《巴塞爾協議》的要求，重組資本結構和經營結構。國際清算銀行提出的這套國際金融市場主體的行為規范，為絕大多數西方發達國家的銀行所遵守。第四，兼並成為現代商業銀行調整的一個有效手段。尤其是進入90年代以來，西方銀行業內部更是不斷重組，以期適應形勢的變化與要求。第五，銀行性金融機構與非銀行性金融機構正不斷融合，形成更為龐大的大型復合型金融機構。傳統的分業經營模式逐漸被打破，各種金融機構的業務不斷交叉，各種金融機構原有的差異日趨縮小，形成多元化、綜合性經營的趨勢。

正確認識和把握西方國家金融機構的發展趨勢，還應分析這一趨勢的歷史背景與內在原因。

首先，70年代以來，經濟領域中，經濟自由主義在與國家干預主義的交戰中佔了上風。以美國、英國為代表的各國政府為減少政府對經濟的干預，更好地發揮市場對經濟的作用，開始放鬆金融管制。這使得金融機構之間的競爭日益加劇。激烈的競爭促使了許多新事物的產生：銀行不斷進行金融創新，並提供全方位服務吸引客戶；銀行業通過兼並帶來優勢互補，拓展業務領域，爭取廣泛客戶；分業經營向多元化、綜合性經營過渡。第二，新技術的出現，特別是電子通訊、信息處理、計算機廣泛應用於金融業，為金融創新以及跨國銀行的跨地區經營提供了支持。第三，隨著各國金融市場聯系日趨密切，各國銀行業運作規則的接軌、銀行業經營的監管、國際金融市場風險的防範問題也逐步提到議事日程。因此，產生了巴塞爾委員會等國際金融組織進行國際間協調與管理。

可見，上述發展趨勢有其客觀必然性。它促進了世界金融業的融合與發展，促進了國際間資金的流動，利於銀行提高經營效率，但同時也對金融風險的防範、國際銀行業的有效監管提出了新的課題。我國作為國際金融市場的參與者，應借鑒西方國家金融機構的發展趨勢，深化金融機構改革，提高銀行業競爭實力，推動我國金融國際化的進程。

六、我國的金融體系經歷了哪些調整與改革？從其演變過程中，如何理解社會經濟條件對金融機構體系形成的影響？

我國目前的金融體系是以中央銀行為核心、國有商業銀行為主體，多種金融機構並存的格局。這一體系的形成，經歷了以下幾個過程：

1．改革開放前的「大一統」模式下的金融體系。這是一種高度集中的、以行政管理辦法為主的單一的國家銀行體系。其特點是：①在銀行設置上，全國只有中國人民銀行一家辦理全部銀行業務，下設眾多分支機構，遍布全國，統攬一切銀行信用。②人民銀行集貨幣發行和信貸業務於一身，既執行中央銀行職能，又兼辦普通銀行的信貸業務。

2．1979一1982年的金融機構體系。打破長期存在的人民銀行～家金融機構的格局，恢復和建立了獨立經營的專業銀行：中國農業銀行。中國人民建設銀行、中國銀行，與人民銀行一起構成了多元化銀行體系。

3．1983～1993年的金融機構體系。1983年起在金融機構方面進行了如下改革：決定中國人民銀行專門行使中央銀行職能；專設中國工商銀行，承辦原來人民銀行負責的信貸及城鎮儲蓄業務；增設交通銀行等綜合性銀行，廣東發展銀行等區域性銀行；設立一些非銀行金融機構，如中國人民保險公司。

國際金融機構在加強國際合作，發展世界經濟方面起到了積極的作用，表現在：①提供短期資金，緩解國際收支逆差，這在定程度上緩和了國際支付危機。③提供長期建設資金，促進發展中國家的經濟發展。③調節國際清償能力，應付世界經濟發展的需要。④穩定匯率，促進世界貿易增長。

當然，目前的國際性金融機構也存在一些不足，如貸款條件比較嚴格，貸款利率不斷提高，加重發展中國家的支付困難。一些國際金融機構在發放貸款時附加條件，干預發展中國家的經濟政策和發展規劃。

隨著國際性金融機構的不斷改革與完善，它們在國際經濟和國際金融領域中將發揮更為重要的作用。

㈢ 商業銀行多元化都包含什麼

你好，包括資產多元化和負債多元化。

一方面，銀行業需要堅持資產多元化目標。一是優選客戶、優化結構，做精信貸業務；二是在風險與收益並重的前提下，實現投資產品、投資渠道多元化，增加信託、券商資管、銀行理財、有價證券等投資規模，做強投資業務；三是充分利用新型金融工具特點，結合自身業務發展目標，做巧資產證券化業務；四是適應客戶直接融資需求變化，為客戶發行短期融資券、中期票據、企業債券，為客戶提供並購融資一攬子方案，做大投資銀行業務；五是通過銀行業務與各類非銀行業務的跨界合作，利用資產業務租賃化、信託化等手段，做活各類資產業務。特別是在「大資管」時代背景下，實現商業銀行向廣義資產管理公司轉型。

另一方面，銀行業也需要堅持負債多元化目標，即由被動負債為主向主動負債、被動負債合理配置轉變。包括通過豐富存款、理財、私人銀行產品線，為客戶提供資金管理、融資顧問、委放資金託管等綜合服務，拓展存款客戶資源；開展主動型資產負債配置，用好同業負債，發行同業存單；積極拓展主動負債業務，通過申請央行定向借款、直接發行債券等方式，提高負債的穩定性、流動性和增長性，在風險、回報平衡的前提下做好資產負債總量、期限匹配，促進銀行整體價值最大化。

㈣ 商業銀行中間業務的特點

1、自由度較大

中間業務不像傳統的資產負債業務，受金融法規的嚴格限制。一般情況下，只要交易雙方認可，就可達成協議。中間業務可以在場內交易，也可以在場外交易。

絕大多數中間業務不需要相應的資本金准備，這導致部分商業銀行委託性和自營性中間業務的過度膨脹，從而給商業銀行帶來一定的潛在風險。

2、透明度差

中間業務大多不反映在資產負債表上，許多業務不能在財務報表上得到真實反映，財務報表的外部使用者如股東、債權人和金融監管當局難以了解銀行的全部業務范圍和評價其經營成果，經營透明度下降，影響了市場對銀行潛在風險的正確和全面的判斷，不利於監管當局的有效監管。

3、風險分散

交風險分散於銀行的各種業務之中。中間業務涉及多個環節，銀行的信貸、資金、財會、電腦等部門都與其相關，防範風險和明確責任的難度較大。

4、高杠桿作用

所謂高杠桿作用，也就是「小本博大利」。這主要是指金融衍生業務中的金融期貨、外匯按金交易等業務所具有的特徵。

例如，一名債券投資者，只要拿出10萬美元，便可以在金融期貨市場上買入幾個100萬美元價值的債券期貨合約。由於高杠桿的作用，從事金融衍生業務交易，既存在著大賺的可能性，也存在著大虧的可能性。

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中間業務與表外業務雖然有重疊，但並不完全一致。表外業務從會計核算的口徑出發，中間業務則主要基於業務類別。從廣義上看，中間業務是指不構成商業銀行表內資產、表內負債、形成銀行非利息收入的業務，隸屬於廣義表外業務。

從概念上看，表外業務是指商業銀行從事的，按照現行的會計准則不計入資產負債表內，不形成現實資產負債，但能夠引起當期損益變動的業務。

此外，表外業務具有一定風險，2016年11月23日，銀監會發布《商業銀行表外業務風險管理指引（徵求意見稿）》，首次將表外業務分為擔保承諾類、代理投融資服務類、中介服務類和其它等四大類，並對四類表外業務的具體內容給出明確說明：

1、表外業務的定義沿用以前的說法，沒有更新，但一定程度上能夠解決對市場上有關表外業務內涵與定義的爭議（如表外業務、表表外業務等）。

2、擔保承諾類業務需要承諾信用風險，部分業務需要佔用資本。

3、代理投融資服務類業務主要是指委託與代客業務兩類，其中以表外理財業務和委託投資業務為主，不計提表外信用風險，請注意這里不計提資本的前提是不承擔代償責任、不承諾投資回報。

4、中介服務類業務不計提資本，主要包括投資銀行中的財務顧問咨詢業務與資產託管業務，是銀行從事的真正中間業務。

㈤ 為什麼實行業務多元化的商業銀行通常效率更高

隨著經濟全球化的不斷發展，越來越多的人開始關注全球金融多元化，因此掀起了金融多內元化的浪潮容，各商業銀行也紛紛制定了多元化的經營戰略。本文就我國商業銀行業務多元化經營的相關問題進行分析和探究，指出目前我國商業銀行業務多元化經營所產生的效應，並分析了業務多元化經營對商業銀行運行效率的影響。