電子支付的相關侵權行為

㈠ 電子支付工具有那些法律效力

電子商務代表著未來貿易方式的發展方向，其推廣應用將會帶來無限的貿易機會。在全球信息化、經濟一體化日趨形成的今天，發展電子商務也是我國經濟發展，融入世界格局的必然選擇。與此同時，電子商務發展的基礎環境問題，尤其是電子商務的法律環境，也越來越引起了人們的關注。 一、電子商務發展與電子商務立法電子商務發展始於上個世紀90年代中期，美國政府1995年成立電子商務工作組，1996年提出發展電子商務的戰略框架，1997年又提出全球電子商務框架。於是，電子商務很快風靡全球。電子商務無論是作為一種交易方式、傳播媒介還是企業組織的進化，近幾年來在廣度與深度等各方面均取得了前所未有的進展，其發展速度是傳統商務所不能比擬的，同時也顯示了非常強大的生命力。然而，由電子商務引發的許多問題也正在逐漸顯現，尤其是各種法律問題，比如：電子合同的法律效力、網上支付各當事人之間的法律關系、電子身份認證的法律地位、物流配送的物權歸屬、網上消費者權益保護、稅收征管、知識產權保護、電子商店的法律責任等等，這些法律問題適用傳統商務法律規范很難解決，但如不能及時有效地予以解決，這些法律問題的出現必將成為制約電子商務進一步發展的瓶頸。從電子商務發展的歷史軌跡來看，在短短幾年裡，電子商務經歷了大起大落的嚴峻考驗，有過飛速發展的所謂「燒錢」時期，也經歷了「泡沫」破滅後的困難時期，這就說明了一個問題：電子商務要進一步發展尚缺乏完善的法律支撐環境。在國際電子商務的發展過程中，相關的電子商務立法起到過非常重要的作用。聯合國國際貿易法委員會1996年頒布的《電子商務示範法》，規定了電子合同的效力、電子合同履行的標准、電子簽名的可接受性等，為逐步解決電子商務法律問題奠定了基礎。隨後，不少國際組織和發達國家以示範法為範本，紛紛制訂各種法律規范。1998年5月世貿組織在一次部長級會議上通過了《關於全球電子商務宣言》、經濟合作與發展組織1998年10月推出了《全球電子商務行動計劃》、歐盟於2000年5月通過了《電子商務指令》、美國1998至2000年相繼出台了《互聯網免稅法案》、《統一電子交易法》、《互聯網保護個人隱私的政策》、《電子簽名法》……，這些法律規范為有關國家清掃發展電子商務的障礙，推動與保障電子商務的繁榮，起到了非常重要的作用。也正是有了電子商務立法的相關保障和促進的作用，才促使20世紀90年代中期以後一定時期內各國電子商務快速發展。從目前我國電子商務發展情況來看，盡管電子商務的發展速度、發展前景很被看好，但仍受到安全、支付、配送、網上消費者權益保護等基礎環境的制約和影響。其實這並不是我國的電子商務在技術上不能完全實現安全保障，網上支付體系和物流配送系統不能很好地建立起來，而主要在於我國電子商務的相關立法還相當滯後，從而制約了我國電子商務的進一步發展。因此，電子商務立法已經成為我國電子商務進一步發展的必備前提。二、電子商務立法解決的主要問題電子商務立法，從狹義上講只屬於商法或國際商法的范疇，主要用於調整在電子商務活動中出現的各方當事人之間的法律關系，即主要解決電子合同、電子身份認證、網上支付、物流配送、消費者權益保護等方面所引起的法律問題。不過，由於商務活動涉及到社會經濟生活的方方面面，電子商務也不例外，並且電子商務是以網路為運作平台的，其交易場所虛擬化、表現形式多樣化，因而從廣義上講電子商務立法還應解決包括稅收征管、知識產權的保護、管轄權的確定、電子證據的確認、網路安全和管理、網上拍賣、網上廣告、市場准入、法律沖突等多方面的法律問題。總之，從廣義上來講，需電子商務立法解決的法律問題十分龐雜，並且具有不穩定性。下面只以狹義的電子商務立法為出發點，簡單分析目前阻礙我國電子商務發展而急需通過立法來解決的幾個問題。（一）電子認證的法律問題由於網路的開放性和虛擬化的特點，安全問題是阻礙電子商務發展最為突出的問題，也是首先必須解決的問題。一方面，在電子商務過程中，買賣雙方是通過互聯網來聯系的，彼此隔著千山萬水，互不見面，買賣雙方身份的真實性如何確認；另一方面，互聯網作為全球使用范圍最大的信息網，它的開放性拓寬了資源共享，但也使信息安全受到嚴重的威脅，如何確認電子文件的真實、有效性，如何保證網上數據的完整性？電子身份認證機構通過對公鑰密碼體制、數字簽名、數字信封等密碼功能的運用建立起了一套嚴密的認證系統，從而在技術上對電子商務起到了安全保障的作用。但是電子認證的法律效力需通過立法得到確認和保障，電子身份認證機構行為規則以及涉及交互各方當事人的權利、義務等需要通過立法來規范。因此，要使電子身份認證機構能真正發揮其在電子商務中的安全作用，促使電子商務真正走向應用，尚需對電子認證中的有關電子文件、數字簽名、身份認證等的合法性和有效性及電子身份認證機構的權利義務等問題，通過立法加以保障，或者作嚴格的法律規范。（二）電子支付的法律問題電子支付是電子商務的必經環節，也是個至關重要的環節，電子商務在我國發展不是很快，其瓶頸之一就是電子支付。電子支付所產生的法律問題包括了各種支付工具（信用卡、電子貨幣、電子支票等）的發行應用標准和條件、電子支付當事人之間的權利義務關系、電子支付命令的簽發與接受、執行、以及風險責任的承擔等。電子支付涉及當事人眾多，包括消費者、商家、銀行和認證中心等，各當事人之間的法律關系較為復雜，有買賣合同關系、金融服務合同關系、電子身份認證關系，如在立法上不加以明確，必會阻礙電子支付在電子商務中的運用。（三）消費者權益保護的法律問題電子商務的發展離不開消費者的積極參與，因此，消費者權益保護對電子商務發展具有非常重要的作用。電子商務中消費者權益保護的法律問題具體包括了以下幾個方面：1、商業信用。在電子商務中，消費者對摸不到的商品和看不到的商家往往產生疑慮，無法確信其真實信息。盡管傳統的消費者權益保護法律規定了消費者的知情權和商家如實告知商品信息的義務，但在虛擬的網路中是不足以保護消費者權益的。必須建立商業信用制度。目前，有些省市建立了網上商業機構信譽評價制度，對網上的商業企業進行信譽評價。這個做法很好，不僅可以預防或懲戒網上商業機構的欺詐行為，還可以增強消費者對網上交易的信心，積極參與網上交易活動，從而促進電子商務的繁榮與發展。2、消費者隱私權保護。為確認身份或保證正常交易和提供服務等，電子商務經營者往往會讓消費者提供個人信息。盡管立法上對電子商務經營者規定了嚴格的保密義務，但鑒於互聯網的特殊性，個人信息的竊取變得非常容易，電子商務經營者如何保證消費者個人信息在互聯網上不受第三方干擾，如果非電子商務經營者的原因使消費者的信息在網上被竊取，電子商務經營者是否該承擔責任，承擔什麼責任。這都是擺在立法者面前急需解決的問題。3、商品售後服務。消費者在從事網上交易時，最擔憂的就是商品的售後服務。網上交易往往是先付款，後送貨，當消費者接到貨物時，貨款早已匯出，一旦商品出現質量問題或者不符合要求，對隔著千山萬水、互不見面的商家，消費者難以行使退換貨的權利。目前立法還沒有對電子商務消費者如何行使退換貨權利進行規定。4、消費者爭議解決由於網路環境的特殊性，在電子商務中一旦產生消費者爭議，也將產生一些適用傳統消費者爭議解決機制難以解決的法律問題。最為典型的是因電子商務伺服器、支付系統發生錯誤而產生的爭議，而且，消費者在尋求救濟時面臨著一個難以確定經營者應屬何地管轄的主要問題。（四）電子商務服務提供商法律地位的問題。電子商務服務提供商通過設立電子交易平台，為買賣雙方提供在線交易的服務。電子交易平台促進了電子商務的發展，但這種交易模式卻產生一些非常棘手的法律問題，特別是發生糾紛的時候。由於立法上沒有明確電子商務服務提供商所提供服務的法律性質，從而難以確定電子商務服務提供商的權利義務，所以一旦發生了網上信息不實、貨品不符、損害賠償等情況時，難以確定法律責任的分擔。三、推進電子商務立法的對策建議（一）研究制定電子商務立法規劃。電子商務立法是復雜的系統工程，要建立相互協調、完整、統一的電子商務法律體系，必須先制定電子商務立法規劃。電子商務立法規劃可以從建設中國電子商務法制體系的全局出發，從總體上對電子商務可能產生的法律問題進行分析，提出具體立法的內容和步驟，指導立法實踐。 （二）明確電子商務的立法原則。1、兼容性原則兼容性原則包括兩個方面的含義，一是電子商務立法要與國際條約、法規（如《電子商務示範法》等）保持兼容，使立法最大限度地與國際接軌，充分體現電子商務立法的國際性；二是要與現有的和將來可能出現的技術手段、技術標准相兼容，由於網路立法與網路技術發展是密不可分的，電子商務立法必須緊跟信息技術發展的步伐，根據技術的發展調整技術標准，否則將很難解決新問題和新的矛盾沖突。2、規范與促進相結合的原則電子商務立法應旨在促進電子商務的發展，電子商務立法不僅要具有一般法律的強制性，以維護電子商務健康有序的發展，更應具有激勵性。通過建立各種激勵法律機制，創造各項有利條件促進電子商務的發展。立法者在創制電子商務法律規范時，不僅要考慮如何確定否定式的消極法律後果，而且應當考慮如何確定肯定式的積極法律後果，電子商務法律的這種特有的激勵性不應忽視。（三）確定電子商務的立法模式。對於電子商務的立法模式，理論界有兩種不同的觀點：一是主張先就電子商務出現的具體法律問題，先行制定單行規則或修訂傳統法律，形成統一思路後，再制定電子商務基本法；二是主張先制定電子商務基本法，然後以基本法為指導思想，就各個具體問題制定單行規則或修訂傳統法律。以上兩種立法模式各有利弊，盡管不能照套照搬任何一種立法模式，但出台一部電子商務基本法卻是我國電子商務發展的當務之急。而且目前我國出台電子商務基本法時機已經成熟，理由是：第一、我國電子商務已經有過幾年的發展歷程，開始滲透傳統領域，並出現了一些現實的法律問題，為電子商務立法提供了立法需求；第二，國際電子商務立法較為成熟，有可借鑒的經驗，如聯合國國際貿易法委員會的《電子商務示範法》就為我國電子商務立法提供了一個範本，美國、親加坡頒布實施的《電子交易法》均可以借鑒；第三，我國近年來出台了一些規范信息市場、促進信息產業發展等方面的法規規范，有些省市也開始就電子商務的某些具體方面進行立法探索和研究，均為出台電子商務基本法奠定了立法基礎。當然，根據我國立法體制，目前急需研究起草電子商務基本法，再考慮出台具體單行法律，但在電子商務基本法出台之前，國務院和國務院各部委應就電子商務的一些具體問題先行制定行政法規或部門規章，各省市也可以根據地方立法許可權，就地方電子商務發展的需要制定電子商務法規、規章。電子商務基本法出台後，再以基本法為指導思想，並總結行政法規、地方性法規、規章的立法經驗，就電子商務所涉及的各種具體問題制定單行法律或修訂不適應電子商務發展的傳統法律。從而構成相互配套的、完善的電子商務法律體系。（四）充分發揮地方立法主體的積極性與創造性加快地方性電子商務立法進程，不僅是電子商務建設的應時之需，而且在目前國家電子商務立法尚屬基本空白的情況下，進行地方性電子商務立法更顯得尤為重要。因為：一方面地方性法規、地方政府規章等是我國統一的法律體系中重要的、不可或缺的組成部分，在堅持國家法制統一性原則的前提下，充分發揮地方立法主體在立法工作中的積極性與主動性，用好用足法律賦予的地方立法權特別是創制性地方立法權，通過地方性電子商務立法，對國家立法不便、不宜或不可能作出規定，或者尚未作出規定的事項，根據地方電子商務建設發展的客觀需要作出規定，有利於改變電子商務立法的滯後與缺位狀況，對統一的國家立法體系和內容將會發揮拾遺補缺的重要作用。另一方面電子商務立法是一個國際性的新課題，地方立法具有一定的實驗性，立法的過程實際上也是一個總結立法經驗教訓的過程。地方在立法工作中所作的探索與創新及其獲得的成果，實際上也給國家立法提供了素材與藍本，積累了經驗。綜上所述，電子商務作為一種以信息技術為支撐的貿易方式，是信息技術推廣應用不可逆轉的歷史發展趨勢，加快電子商務立法，改善我國電子商務發展的基礎環境，時不我待、任重道遠。密切注意電子商務發展趨勢，積極探討、研究和學習國內外的先進立法經驗，並結合中國國情，制定符合實際需要的電子商務法律法規，對促進我國電子商務健康、有序的發展有著非常重要的意義。

㈡ 電子支付違法活動如何防止與懲治

目前，在電子商務交易過程中，由於法律不完善，嚴重製約了電子商務完整、有序、健康、深入地發展，作為政府部門，應該在電子商務發展中所應發揮主導作用，措施建議有：
第一，銀行同業要盡快統一電子支付體系與規范。面對新的情況，我國的金融機構要加緊發展電子支付業務，吸收融合先進的國際規范與慣例，共同建立較為完善的電子支付和結算的同業規范。進一步消除制約網上結算業務發展的不利因素。
第二，以立法的方式填補電子支付法律體系中的空白，不僅需要制度與電子支付相關的規范，對交易主體資格、信用、合同規范在內的多方面法律問題，都需要明確的規范來調整和制約。

㈢ 第三方支付相關的法律法規有哪些

一、第三方支付平台有哪些法律關聯？
首先，從法律關系說，基本三方面：民商法、行政法律、刑事法律關系。主要的法律關系都涉及到了。
第三方網路平台是服務與被服務的關系，是一種典型的民商事法律關系。由於他涉及了金融安全，需要政府行政管理機構監督，由於她可能有金融犯罪。涉及法律關系比較全面的，包含三方面。
二、網路平台有明確的法律法規嗎？
由於目前還沒有明確的定義、規范，對於他涉及的法律只能比照傳統的支付機構和電子支付他所涉及的法律進行簡單的劃分：
一般來說，我們對電子支付機構所涉及的法律是從四方面考量的：
1.支付主體涉及的問題，商業銀行法等。
2.規范支付行為，比如支付結算、清算等一系列行為。
3.規范支付工具相關規定，比如支付工具除了貨幣、信用卡等，管理辦法信用卡管理辦法條例等等。
4.防止金融犯罪和保護消費者的法律法規，比如反洗錢法，除了洗錢外，金融犯罪包括欺詐、掠奪等等金融犯罪，保護消費者權益等等。
原則上說四個方面的法律對第三方網路平台來說，定義為非銀行金融機構，四方面法律都是比較實用的，具體適用法律還會有不同。比如最後一方面，打擊金融犯罪和保護消費者權益方面，金融犯罪包括洗錢、金融欺詐等等，支付第三方網路平檯面臨的問題，據我們研究感覺到，比傳統支付領域還要嚴重一些。為什麼這么說？第三方網路平檯面臨打擊金融犯罪和保護消費者主要面臨四方面和傳統的不一樣的難點：
1.主體的虛擬性，大部分交易是非實名的。
2.交易本身的虛擬性，網路發生的交易和本身的交易不一致的，如何核實這個過程由於網路交易的虛擬性，很難控制，這樣的特點使得網路支付可能更容易成為洗錢、套現等等金融犯罪的溫床。
3.由於網路的遍及性，使得傳播范圍廣。

㈣ 安全電子支付的法律法規

第一條為規范和引導電子支付的健康發展，保障當事人的合法權益，防範支付風險，確保銀行和客戶資金的安全，制定本指引。
第二條電子支付是指單位、個人（以下簡稱客戶）直接或授權他人通過電子終端發出支付指令，實現貨幣支付與資金轉移的行為。
電子支付的類型按電子支付指令發起方式分為網上支付、電話支付、移動支付、銷售點終端交易、自動櫃員機交易和其他電子支付。
境內銀行業金融機構（以下簡稱銀行）開展電子支付業務，適用本指引。
第三條銀行開展電子支付業務應當遵守國家有關法律、行政法規的規定，不得損害客戶和社會公共利益。
銀行與其他機構合作開展電子支付業務的，其合作機構的資質要求應符合有關法規制度的規定，銀行要根據公平交易的原則，簽訂書面協議並建立相應的監督機制。 第四條客戶辦理電子支付業務應在銀行開立銀行結算賬戶（以下簡稱賬戶），賬戶的開立和使用應符合《人民幣銀行結算賬戶管理辦法》、《境內外匯賬戶管理規定》等規定。 第五條電子支付指令與紙質支付憑證可以相互轉換，二者具有同等效力。
第六條本指引下列用語的含義為：
（一）「發起行」，是指接受客戶委託發出電子支付指令的銀行。
（二）「接收行」，是指電子支付指令接收人的開戶銀行；接收人未在銀行開立賬戶的，指電子支付指令確定的資金匯入銀行。
（三）「電子終端」，是指客戶可用以發起電子支付指令的計算機、電話、銷售點終端、自動櫃員機、移動通訊工具或其他電子設備。
第二章電子支付業務的申請
第七條銀行應根據審慎性原則，確定辦理電子支付業務客戶的條件。
第八條辦理電子支付業務的銀行應公開披露以下信息：
（一）銀行名稱、營業地址及聯系方式；
（二）客戶辦理電子支付業務的條件；
（三）所提供的電子支付業務品種、操作程序和收費標准等；
（四）電子支付交易品種可能存在的全部風險，包括該品種的操作風險、未採取的安全措施、無法採取安全措施的安全漏洞等；
（五）客戶使用電子支付交易品種可能產生的風險；
（六）提醒客戶妥善保管、使用或授權他人使用電子支付交易存取工具（如卡、密碼、密鑰、電子簽名製作數據等）的警示性信息；
（七）爭議及差錯處理方式。
第九條銀行應認真審核客戶申請辦理電子支付業務的基本資料，並以書面或電子方式與客戶簽訂協議。
銀行應按會計檔案的管理要求妥善保存客戶的申請資料，保存期限至該客戶撤銷電子支付業務後5年。
第十條銀行為客戶辦理電子支付業務，應根據客戶性質、電子支付類型、支付金額等，與客戶約定適當的認證方式，如密碼、密鑰、數字證書、電子簽名等。 認證方式的約定和使用應遵循《中華人民共和國電子簽名法》等法律法規的規定。
第十一條銀行要求客戶提供有關資料信息時，應告知客戶所提供信息的使用目的和范圍、安全保護措施、以及客戶未提供或未真實提供相關資料信息的後果。 第十二條客戶可以在其已開立的銀行結算賬戶中指定辦理電子支付業務的賬戶。該賬戶也可用於辦理其他支付結算業務。
客戶未指定的銀行結算賬戶不得辦理電子支付業務。
第十三條客戶與銀行簽訂的電子支付協議應包括以下內容：
（一）客戶指定辦理電子支付業務的賬戶名稱和賬號；
（二）客戶應保證辦理電子支付業務賬戶的支付能力；
（三）雙方約定的電子支付類型、交易規則、認證方式等；
（四）銀行對客戶提供的申請資料和其他信息的保密義務；
（五）銀行根據客戶要求提供交易記錄的時間和方式；
（六）爭議、差錯處理和損害賠償責任。
第十四條有以下情形之一的，客戶應及時向銀行提出電子或書面申請：
（一）終止電子支付協議的；
（二）客戶基本資料發生變更的；
（三）約定的認證方式需要變更的；
（四）有關電子支付業務資料、存取工具被盜或遺失的；
（五）客戶與銀行約定的其他情形。
第十五條客戶利用電子支付方式從事違反國家法律法規活動的，銀行應按照有權部門的要求停止為其辦理電子支付業務。
第三章電子支付指令的發起和接收
第十六條客戶應按照其與發起行的協議規定，發起電子支付指令。
第十七條電子支付指令的發起行應建立必要的安全程序，對客戶身份和電子支付指令進行確認，並形成日誌文件等記錄，保存至交易後5年。
第十八條發起行應採取有效措施，在客戶發出電子支付指令前，提示客戶對指令的准確性和完整性進行確認。
第十九條發起行應確保正確執行客戶的電子支付指令，對電子支付指令進行確認後，應能夠向客戶提供紙質或電子交易回單。
發起行執行通過安全程序的電子支付指令後，客戶不得要求變更或撤銷電子支付指令。
第二十條發起行、接收行應確保電子支付指令傳遞的可跟蹤稽核和不可篡改。
第二十一條發起行、接收行之間應按照協議規定及時發送、接收和執行電子支付指令，並回復確認。
第二十二條電子支付指令需轉換為紙質支付憑證的，其紙質支付憑證必須記載以下事項(具體格式由銀行確定)：
（一）付款人開戶行名稱和簽章；
（二）付款人名稱、賬號；
（三）接收行名稱；
（四）收款人名稱、賬號；
（五）大寫金額和小寫金額；
（六）發起日期和交易序列號。
第四章安全控制
第二十三條銀行開展電子支付業務採用的信息安全標准、技術標准、業務標准等應當符合有關規定。
第二十四條銀行應針對與電子支付業務活動相關的風險，建立有效的管理制度。
第二十五條銀行應根據審慎性原則並針對不同客戶，在電子支付類型、單筆支付金額和每日累計支付金額等方面做出合理限制。
銀行通過互聯網為個人客戶辦理電子支付業務，除採用數字證書、電子簽名等安全認證方式外，單筆金額不應超過1000元人民幣，每日累計金額不應超過5000元人民幣。 銀行為客戶辦理電子支付業務，單位客戶從其銀行結算賬戶支付給個人銀行結算賬戶的款項，其單筆金額不得超過5萬元人民幣，但銀行與客戶通過協議約定，能夠事先提供有效付款依據的除外。 銀行應在客戶的信用卡授信額度內，設定用於網上支付交易的額度供客戶選擇，但該額度不得超過信用卡的預借現金額度。
第二十六條銀行應確保電子支付業務處理系統的安全性，保證重要交易數據的不可抵賴性、數據存儲的完整性、客戶身份的真實性，並妥善管理在電子支付業務處理系統中使用的密碼、密鑰等認證數據。 第二十七條銀行使用客戶資料、交易記錄等，不得超出法律法規許可和客戶授權的范圍。
銀行應依法對客戶的資料信息、交易記錄等保密。除國家法律、行政法規另有規定外，銀行應當拒絕除客戶本人以外的任何單位或個人的查詢。
第二十八條銀行應與客戶約定，及時或定期向客戶提供交易記錄、資金余額和賬戶狀態等信息。
第二十九條銀行應採取必要措施保護電子支付交易數據的完整性和可靠性：
（一）制定相應的風險控制策略，防止電子支付業務處理系統發生有意或無意的危害數據完整性和可靠性的變化，並具備有效的業務容量、業務連續性計劃和應急計劃; （二）保證電子支付交易與數據記錄程序的設計發生擅自變更時能被有效偵測；
（三）有效防止電子支付交易數據在傳送、處理、存儲、使用和修改過程中被篡改，任何對電子支付交易數據的篡改能通過交易處理、監測和數據記錄功能被偵測； （四）按照會計檔案管理的要求，對電子支付交易數據，以紙介質或磁性介質的方式進行妥善保存，保存期限為5年，並方便調閱。
第三十條銀行應採取必要措施為電子支付交易數據保密：
（一）對電子支付交易數據的訪問須經合理授權和確認；
（二）電子支付交易數據須以安全方式保存，並防止其在公共、私人或內部網路上傳輸時被擅自查看或非法截取；
（三）第三方獲取電子支付交易數據必須符合有關法律法規的規定以及銀行關於數據使用和保護的標准與控制制度；
（四）對電子支付交易數據的訪問均須登記，並確保該登記不被篡改。
第三十一條銀行應確保對電子支付業務處理系統的操作人員、管理人員以及系統服務商有合理的授權控制：
（一）確保進入電子支付業務賬戶或敏感系統所需的認證數據免遭篡改和破壞。對此類篡改都應是可偵測的，而且審計監督應能恰當地反映出這些篡改的企圖。 （二）對認證數據進行的任何查詢、添加、刪除或更改都應得到必要授權，並具有不可篡改的日誌記錄。
第三十二條銀行應採取有效措施保證電子支付業務處理系統中的職責分離：
（一）對電子支付業務處理系統進行測試，確保職責分離；
（二）開發和管理經營電子支付業務處理系統的人員維持分離狀態；
（三）交易程序和內控制度的設計確保任何單個的雇員和外部服務供應商都無法獨立完成一項交易。
第三十三條銀行可以根據有關規定將其部分電子支付業務外包給合法的專業化服務機構，但銀行對客戶的義務及相應責任不因外包關系的確立而轉移。
銀行應與開展電子支付業務相關的專業化服務機構簽訂協議，並確立一套綜合性、持續性的程序，以管理其外包關系。
第三十四條銀行採用數字證書或電子簽名方式進行客戶身份認證和交易授權的，提倡由合法的第三方認證機構提供認證服務。如客戶因依據該認證服務進行交易遭受損失，認證服務機構不能證明自己無過錯，應依法承擔相應責任。 第三十五條境內發生的人民幣電子支付交易信息處理及資金清算應在境內完成。
第三十六條銀行的電子支付業務處理系統應保證對電子支付交易信息進行完整的記錄和按有關法律法規進行披露。
第三十七條銀行應建立電子支付業務運作重大事項報告制度，及時向監管部門報告電子支付業務經營過程中發生的危及安全的事項。
第五章差錯處理
第三十八條電子支付業務的差錯處理應遵守據實、准確和及時的原則。
第三十九條銀行應指定相應部門和業務人員負責電子支付業務的差錯處理工作，並明確許可權和職責。
第四十條銀行應妥善保管電子支付業務的交易記錄，對電子支付業務的差錯應詳細備案登記，記錄內容應包括差錯時間、差錯內容與處理部門及人員姓名、客戶資料、差錯影響或損失、差錯原因、處理結果等。 第四十一條由於銀行保管、使用不當，導致客戶資料信息被泄露或篡改的，銀行應採取有效措施防止因此造成客戶損失，並及時通知和協助客戶補救。
第四十二條因銀行自身系統、內控制度或為其提供服務的第三方服務機構的原因，造成電子支付指令無法按約定時間傳遞、傳遞不完整或被篡改，並造成客戶損失的，銀行應按約定予以賠償。 因第三方服務機構的原因造成客戶損失的，銀行應予賠償，再根據與第三方服務機構的協議進行追償。
第四十三條接收行由於自身系統或內控制度等原因對電子支付指令未執行、未適當執行或遲延執行致使客戶款項未准確入賬的，應及時糾正。
第四十四條客戶應妥善保管、使用電子支付交易存取工具。有關電子支付業務資料、存取工具被盜或遺失，應按約定方式和程序及時通知銀行。
第四十五條非資金所有人盜取他人存取工具發出電子支付指令，並且其身份認證和交易授權通過發起行的安全程序的，發起行應積極配合客戶查找原因，盡量減少客戶損失。 第四十六條客戶發現自身未按規定操作，或由於自身其他原因造成電子支付指令未執行、未適當執行、延遲執行的，應在協議約定的時間內，按照約定程序和方式通知銀行。銀行應積極調查並告知客戶調查結果。 銀行發現因客戶原因造成電子支付指令未執行、未適當執行、延遲執行的，應主動通知客戶改正或配合客戶採取補救措施。
第四十七條因不可抗力造成電子支付指令未執行、未適當執行、延遲執行的，銀行應當採取積極措施防止損失擴大。
第六章附則
第四十八條本指引由中國人民銀行負責解釋和修改。
第四十九條本指引自發布之日起施行。希望能幫助到樓主

㈤ 我國關於電子支付的法律、法規有那些

我國電子支付法規的缺陷與完善建議——對許霆惡意取款案的解剖:
http://www.cqvip.com/asp/userlink.asp?re=53751

㈥ 電子支付存在哪幾方面安全問題

1）經濟波動的風險

電子支付系統面臨著與傳統金融活動同樣的經濟周期性波動的風險。同時由於它具有信息化、國際化、網路化、無形化的特點，電子支付所面臨的風險擴散更快、危害性更大。一旦金融機構出現風險，很容易通過網路迅速在整個金融體系中引起連鎖反應，引發全局性、系統性的金融風險，從而導致經濟秩序的混亂，甚至引發嚴重的經濟危機。

（2）電子支付系統的風險

首先是軟硬體系統風險。從整體看，電子支付的業務操作和大量的風險控制工作均由電腦軟體系統完成。全球電子信息系統的技術和管理中的缺陷或問題成為電子支付運行的最為重要的系統風險。在與客戶的信息傳輸中，如果該系統與客戶終端的軟體互不兼容或出現故障，就存在傳輸中斷或速度降低的可能。此外，系統停機、磁碟列陣破壞等不確定性因素，也會形成系統風險。根據對發達國家不同行業的調查，電腦系統停機等因素對不同行業造成的損失各不相同。
其中，對金融業的影響最大。發達國家零售和金融業的經營服務已在相當程度上依賴於信息系統的運行。信息系統的平衡、可靠和安全運行成為電子支付各系統安全的重要保障。

其次是外部支持風險。由於網路技術的高度知識化和專業性，又出於對降低運營成本的考慮，金融機構往往要依賴外部市場的服務支持來解決內部的技術或管理難題，如聘請金融機構之外的專家來支持或直接操作各種網上業務活動。這種做法適應了電子支付發展的要求，但也使自身暴露在可能出現的操作風險之中，外部的技術支持者可能並不具備滿足金融機構要求的足夠能力，也可能因為自身的財務困難而終止提供服務，可能對金融機構造成威脅。在所有的系統風險中，最具有技術性的系統風險是電子支付信息技術選擇的失誤。當各種網上業務的解決方案層出不窮，不同的信息技術公司大力推舉各自的方案，系統兼容性可能出現問題的情況下，選擇錯誤
將不利於系統與網路的有效連接，還會造成巨大的技術機會損失，甚至蒙受巨大的商業機會損失。

（3）交易風險

電子支付主要是服務於電子商務的需要，而電子商務在網路上的交易由於交易制度設計的缺陷、技術路線設計的缺陷、技術安全缺陷等因素，可能導致交易中的風險。這種風險是電子商務活動及其相關電子支付獨有的風險，它不僅可能局限於交易各方、支付的各方，而且可能導致整個支付系統的系統性風險。

㈦ 手機支付的發展前景對電子支付的影響,如何制定相關的法律規則

電子支付的發展
會改變人們對支付方式的認可
包括手機支付

手機支付有廣闊的前景
因為其便捷 自由 隨時性
手機支付的發展會反作用推動電子支付
但這過程中的手機支付模式
手機軟體硬體提示
手機實名制
手機支付管理條例等問題
會經歷一段時期的不斷完善

同時，這也需要銀行，政府的配合
才有可能推廣發展

㈧ 電子支付面臨的風險有哪些該採取什麼樣的防範措施加以防範

1用戶端信息失竊、

2服務端系統漏洞

3用戶遭遇釣魚網站

4交易欺詐

5客戶端被劫持

防範措施如下：

首先，要加強網路安全監管機構、支付企業、安全廠商等產業鏈環節的合作力度，加強風險防控的同時加大對網路支付犯罪活動的打擊力度；

其次，支付企業應加強自身風險防控能力，避免出現重市場輕風險的情況，切實保證資金安全和交易合規；

第三，對於用戶而言，要提高風險意識，重視個人信息保密，養成良好的網路安全習慣。

㈨ 電子支付工具有哪些法律效力問題

網上支付工具主要的種類：
1、各大銀行網上支付(網銀等）：各大銀行針對網路所增高的在線支付功能，在支付安全上得到了強有力的保證，同時提供了更加完備的網上交易業務途徑。對於已開通網上銀行的網友們來說，足不出戶就可辦理與銀行卡相關的服務。
2、第三方支付平台（支付寶、財付通等）：這些在線支付方式，有著許多的優越性，特別是在實現提現方法目前針對手機端是完全免費的。