重組貸款期限

A. 重組貸款的貸款重組與重組貸款的區別

1、概念混淆。
關於重組貸款，《貸款風險分類指導原則》解釋， 「是指銀行由於借款人財務狀況惡化， 或無力還款而對借款合同還款條款作出讓步的貸款」。後來將「讓步」 改為「調整」。這在某種程度上也內含了對貸款重組的解釋。不過現在看來， 將調整內容限定在借款合同的還款條款， 顯然過於狹窄。實踐中， 重組可以調整主合同一借款合同， 也可能更改其從合同一擔保合同； 不僅修改還款條款， 還可能調整償債主體、利率等。
貸款重組是指在借款人發生及預見其可能發生財務困難或借款人、保證人發生資產重組，致使其不能按時償還我行貸款的情況下，我行為維護債權和減少損失，在切實加強風險防範的前提下，與借款人達成修改貸款償還條件的協議，對借款人、保證人、擔保方式、還款期限、適用利率、還款方式等要素進行調整。
2、貸款重組是操作過程， 重組貸款是操作結果。
3、重組前的貸款可稱為被重組貸款，重組後的貸款就是重組貸款。被重組貸款經過貸款重組， 就變為重組貸款。

B. 銀監會貸款重組規定

中國銀監會關於印發《貸款風險分類指引》的通知：

1、各銀監局，各政策性銀行、國有商業銀行、股份制商業銀行、郵政儲蓄銀行，銀監會直接監管的信託公司、財務公司、金融租賃公司：

2、現將《貸款風險分類指引》印發給你們，請認真貫徹執行。請各銀監局將本通知轉發至轄內各銀行業金融機構。

貸款風險分類指引：

第一條 為促進商業銀行完善信貸管理，科學評估信貸資產質量，根據《中華人民共和國銀行業監督管理法》、《中華人民共和國商業銀行法》及其他法律、行政法規，制定本指引。

第二條 本指引所指的貸款分類，是指商業銀行按照風險程度將貸款劃分為不同檔次的過程，其實質是判斷債務人及時足額償還貸款本息的可能性。

(2)重組貸款期限擴展閱讀：

非現金資產收取及債轉股受讓階段的風險控制：

1、從商業銀行內部控制的角度看，收取、受讓階段的要害控制點主要在於簽訂的重組協議是否符合國務院、人民銀行的有關規定，是否經法律部門審查和有關政府部門鑒證，有無不適當的條款； 收取的非現金資產是否在規定的范圍內，手續是否齊全，財產權證是否有效。

2、非現金資產的價值和債轉股的價格評估是否合理，有無高估冒算或低估壓價現象，資產評估機構是否具有合法資質；收取、受讓是否經集體決策和上級行審批，程序是否合規，有無存在超越授權和擅自收取、受讓現象等。

3、目前主要的風險表現為，一是基層行缺乏法律、政策意識和紀律觀念，對收取、受讓行為盲目決策、草率許諾，無方案實施、超審批許可權等，

一定程度上助長了企業的逃廢債心理和權錢交易歪風。

二是由於收取、受讓的過程倉促，導致手續、權證等欠缺，為資產的賬務處理、處置和回收增加了難度，甚至造成實際損失。

三是忽視價值評估和價格確認，收取、受讓時往往與資產的實際價值有較大偏差，在處置、回收過程中損失暴露。

C. 逾期超過90天的重組貸款是什麼意思

貸款的的錢不還會有什麼後果：
確實沒有償還能力的，應當與貸款機版構進行協商，寬展還款權期間或者分期歸還；
如果貸款機構起訴到法院勝訴之後，在履行期未履行法院判決，會申請法院強制執行；
法院在受理強制執行時，會依法查詢貸款人名下的房產、車輛、證券和存款；
貸款人名下沒有可供執行的財產而又拒絕履行法院的生效判決，則有逾期還款等負面信息記錄在個人的信用報告中並被限制高消費及出入境，甚至有可能會被司法拘留。
基本上不會有影響，以後按時還款即可。

D. 貸款重組的貸款重組與重組貸款的區別

1、概念混淆。抄
關於重組貸款，《貸款風險分類指導原則》解釋， 「是指銀行由於借款人財務狀況惡化， 或無力還款而對借款合同還款條款作出讓步的貸款」。後來將「讓步」 改為「調整」。這在某種程度上也內含了對貸款重組的解釋。不過現在看來， 將調整內容限定在借款合同的還款條款， 顯然過於狹窄。實踐中， 重組可以調整主合同一借款合同， 也可能更改其從合同一擔保合同； 不僅修改還款條款， 還可能調整償債主體、利率等。
貸款重組是指在借款人發生及預見其可能發生財務困難或借款人、保證人發生資產重組，致使其不能按時償還我行貸款的情況下，銀行為維護債權和減少損失，在切實加強風險防範的前提下，與借款人達成修改貸款償還條件的協議，對借款人、保證人、擔保方式、還款期限、適用利率、還款方式等要素進行調整。
2、貸款重組是操作過程， 重組貸款是操作結果。
3、重組前的貸款可稱為被重組貸款，重組後的貸款就是重組貸款。被重組貸款經過貸款重組， 就變為重組貸款。

E. 中國銀監會是否有規定展期貸款和重組貸款要息如果要加息，加的比例是多少

申請貸來款建議通過正規渠道：例如農自行，網捷貸定義是指農業銀行現金方式向符合特定條件的農業銀行個人客戶發放的，由客戶自助申請、快速到賬、自動審批、自助用信的小額消費貸款。申請條件（一）基本條件 1.年滿18周歲且不超過60周歲，具有中華人民共和國國籍、具有完全民事行為能力。 2.持有合法有效身份證件。 3.我行電子銀行客戶，且持有我行頒發的安全認證工具。（目前只支持二代K寶客戶） 4.信用狀況良好， 5.不存在未到期的「網捷貸」貸款額度，不存在未結清的「網捷貸」貸款余額。 6.收入穩定，具有按期償還信用的能力。 7.貸款用途合理、明確
申請網捷貸貸款額度為3000元—30萬元；貸款額度有效期為30天，借款人需在額度有效期內使用貸款，貸款額度不可循環申請、審批、放款幾分鍾以內就可以完成。

F. 個人貸款展期重組的基本原則

個人貸款展期重組的基本原則有有效重組原則、規范操作原則、適當寬讓原則。不能按期歸還貸款的，借款人應當在貸款到期日之前，向貸款人申請貸款展期。是否展期由貸款人決定。申請保證貸款、抵押貸款、質押貸款展期的，還應當由保證人、抵押人、出質人出具同意的書面證明。
一、個人貸款展期重組的基本原則
1、有效重組原則：貸款重組能夠對降低信貸風險和減少貸款損失產生積極效果。
2、規范操作原則：貸款重組必須嚴格按照規定的條件和程序進行操作和審批。
3、適當寬讓原則：貸款重組可以在政策允許范圍內實行一定的寬讓，以利於促進貸款的回收。
二、貸款展期
是貸款到期不能歸還，經批准辦理延長歸還時間的手續。貸款到期就要歸還，是企業必須遵守的信用原則，也是銀行加速信貸資金周轉的前提條件。如企業遇有特殊情況，確實無法按期還款時，應提出申請，說明情況，經銀行審查同意後，可延長還款時間，但需辦理轉期手續，否則按逾期貸款處理。保證貸款的申請展期，還應出具貸款保證人同意展期並繼續擔保的書面證明。貸款展期不得低於原貸款條件。短期貸款展期不得超過原貸款期限；中期貸款展期不得超過原貸款期限的一半；長期貸款展期最長不得超過3年。客戶未申請展期或申請展期未得到批准，其貸款從到期日次日起，轉入逾期貸款賬戶。
綜上所述，個人貸款的展期時間銀監會在2010年2月發布的個人貸款管理暫行辦法中規定，一年以內的個人貸款，展期期限累計不得超過原貸款期限，一年以上的個人貸款，展期期限累計與原貸款期限相加，不得超過該貸款品種規定的最長貸款期限。

G. 重組貸款的方式

借款人以低於貸款本息的現金清償債務(豁免部分本息)，指貸款銀行與借款人修改原還款條件，同意借款人以低於貸款本息的現金清償到期債務，即貸款銀行豁免借款人部分本息，其餘部分一次性或分期以現金方式償付，豁免的債務部分成為貸款銀行的損失。
產生此種重組方式的背景，一般是貸款銀行與借款人有著長期的銀企合作關系，由於受到經濟景氣、借款人經營狀況變化、政府幹預等因素的影響，從維護雙方的長遠利益出發，貸款銀行主動做出讓步。
貸款經重組後，一旦借款人按修改後的還款條件清償了到期債務，此筆銀行債權即告消失。 借款人以非現金資產抵償貸款本息(抵債資產)，指貸款銀行與借款人修改原還款條件，同意借款人以原材料、庫存商品、固定資產等非現金資產抵償到期貸款本息。
產生此種重組方式的背景，大多數情況是借款人經營、財務狀況惡化，還款意願差，置信用資質於不顧，對貸款銀行的催討、起訴等手段無動於衷，甚至要挾銀行接受現金與非現金搭配的債務償付方式，而貸款銀行為了盤活資產，壓縮不良，在現金回收無望的情況下，只有接受以物受償。近年來，隨著商業銀行普遍加大對存量呆滯貸款的清收力度，非現金回收大幅增加，直接表現為待處置抵債資產的余額激增，抵債資產的規范治理已成為加強銀行資產保全、控制金融風險的重要內容。 借款人將所欠貸款本息轉為資本(債轉股)，指貸款銀行與借款人修改原還款條件，同意借款人將所欠貸款本息轉為資本，銀行以股權人的形式參與企業的部分經營決策，按期從企業取得股權分紅收益。或由金融資產治理公司購買貸款銀行的債權，按照一定價格轉換為企業股權，再利用上市、協議轉讓和企業回購等方式出讓股權，回收資金。
產生此種重組方式的背景，一般是政府為了進行經濟結構調整，減輕企業債務負擔，優化企業資本結構，同時為了創建金融安全區， 防範金融風險的暴露，牽頭在貸款銀行、金融治理公司和借款人之間協調、操作而形成的。 其他修改還款條件的形式，指貸款銀行與借款人修改原還款條件，以其他形式進行債務償付，如同意借款人延長貸款償還期限、先償還全部利息再延長貸款償還期限、延長貸款償還期限但要加收利息等。或是在修改原還款條件時，附有或有條件(或有收益、或有支出)，即依據未來某種事項的出現，決定雙方的收益或支出，未來事項具有不確定性。
此種重組方式，在目前情況下是比較多見的，如貸款展期、轉貸、「借新還舊」等，以不嚴重損害貸款銀行的債權利益為前提。既給予借款人一定的籌措資金緩沖空間，又適當化解了銀行的貸款風險，是銀行降低不良額和l不良率的重要手段。 重組貸款治理是銀行信貸治理的一個重要組成部分，必須做到統一、集中、規范、有序，才能將銀行的經營風險和資產損失降低到最小程度。實際工作中，重組貸款的風險環節和要害控制點，主要集中在非現金資產和債轉股等償債形式方面。
1、非現金資產收取及債轉股受讓階段的風險控制
從商業銀行內部控制的角度看，收取、受讓階段的要害控制點主要在於簽訂的重組協議是否符合國務院、人民銀行的有關規定，是否經法律部門審查和有關政府部門鑒證，有無不適當的條款； 收取的非現金資產是否在規定的范圍內，手續是否齊全，財產權證是否有效；非現金資產的價值和債轉股的價格評估是否合理，有無高估冒算或低估壓價現象，資產評估機構是否具有合法資質；收取、受讓是否經集體決策和上級行審批，程序是否合規，有無存在超越授權和擅自收取、受讓現象等。
目前主要的風險表現為，一是基層行缺乏法律、政策意識和紀律觀念，對收取、受讓行為盲目決策、草率許諾，無方案實施、超審批許可權等，一定程度上助長了企業的逃廢債心理和權錢交易歪風。二是由於收取、受讓的過程倉促，導致手續、權證等欠缺，為資產的賬務處理、處置和回收增加了難度，甚至造成實際損失。三是忽視價值評估和價格確認，收取、受讓時往往與資產的實際價值有較大偏差，在處置、回收過程中損失暴露。
2、非現金資產保管及債轉股治理階段的風險控制
從商業銀行內部控制的角度看，資產保管、股權治理階段的要害控制點主要在於經營治理責任是否落實，有無專職的保管責任人和參與企業經營決策的人員；對抵債資產，是否建立了規范的台賬制度及領用、退回、變更保管登記制度，權利憑證和實物是否分開保管，是否建立了定期檢查、賬實核對制度；對債轉股股權，是否進行了有效地確認和監督，對其變更、增(貶)值、分配等有無完善的跟蹤和賬務處理制度等。
目前主要的風險表現為，一是基層行違反抵債資產治理規定和財務制度，未經批准擅自使用，不及時人賬，造成資產損耗和貶值，尤其是領導幹部佔用抵債車輛、房產等，使規范治理形同虛設。二是治理人員不足，對實物保管不善，分散保管、長期擱置、缺乏維護，毀損、滅失現象嚴重。三是對企業生產經營關注不夠，難以行使參與決策權，貸款風險有轉變為投資風險的可能，甚至已形成實質性的資產損失。
3、非現金資產處置及債轉股回收階段的風險控制
從商業銀行內部控制的角度看，處置、回收階段的要害控制點主要在於抵債資產是否按規定期限及時進行處置，是否按規定的形式和許可權進行處置審批，各種處置方式是否合理、手續是否完備，是否堅持公開、公平、公正的原則，處置過程中有無「暗箱」操作、變相腐敗等行為；是否利用股權組合、金融工具組合、企業回購等方式及時回收銀行資金，有無擅自降低轉讓價格、造成銀行資產流失等現象。
目前主要的風險表現為，一是少數基層行超越授權處置抵債資產，或未經審批進行處置。二是處置方式違規，個別單位將抵債資產私自以低價轉讓給領導、親屬或關系戶，沒有經過正常的價值評估、委託轉讓、競價拍賣等程序，縱容了以權謀私等不正之風。三是在尋求債轉股股權退出的過程中，片面遷就企業利益，低價變現或進行股權折扣，使銀行利益受到侵害。 針對上述重組貸款治理不同環節、不同階段、不同形式的風險表現，我們認為應採取措施，解決好以下幾個層面的問題：
1、制度層面。貸款銀行要正確把握國家政策，處理好貸款重組與維護債權的關系，防止企業藉以物受償、債轉股之機，行逃廢債之實。要建立健全收取(受讓)、保管(治理)、處置(回收)等環節的規章制度，明確授權許可權、職責分離、違規處罰、領導責任追究等制約機制，提高內部控制能力和綜合治理水平。
2、方法層面。貸款重組的目的是為了「雙提雙降」、保全資產，需要運用一切合法合規的手段，實現銀行價值和效益的最大化。爭取外部政策支持、協調各方利益關系、利用多種金融工具和市場、制定內部盤活獎勵措施等，都是值得探索和選擇的途徑。
3、監督層面。重組貸款治理是信貸治理工作的延伸和難點，由於重組方式的復雜性、重組時間的長期性和重組結果的多變性，輕易產生違規違紀和道德風險等現象，必須加強檢查監督和內外部審計，堵塞漏洞，切實防範和化解各類風險。