銀團貸款還款期限

1. 貸款風險分類逾期180天劃入次級的規定有哪些

中國人民銀行各省、自治區、直轄市分行，深圳經濟特區分行；各政策性銀行、國有獨資商業銀行、其他商業銀行、城市商業銀行、各全國性非銀行金融機構：

為了加強銀行業信貸管理，改進貸款分類方法，提高信貸資產質量，中國人民銀行制定了《貸款風險分類指導原則》（試行），現印發給你們。試行中出現的問題，請及時報告中國人民銀行。

中國人民銀行
一九九八年四月二十日

貸款分類指導原則（試行）

第一章貸款分類的目標

第一條為建立現代銀行制度，改進貸款分類方法，加強銀行信貸管理，提高信貸資產質量，特製定本指導原則。

第二條本指導原則所指的貸款分類，是指按照風險程度將貸款劃分為不同檔次的過程。通過貸款分類應達到以下目標：

（一）揭示貸款的實際價值和風險程度，真實、全面、動態地反映貸款的質量；

（二）發現貸款發放、管理、監控、催收以及不良貸款管理中存在的問題，加強信貸管理；

（三）為判斷呆賬准備金是否充足提供依據。

第二章貸款分類的標准

第三條評估銀行貸款質量，採用以風險為基礎的分類方法（簡稱貸款風險分類法），即把貸款分為正常、關注、次級、可疑和損失五類；後三類合稱為不良貸款。

第四條五類貸款的定義分別為：

正常：借款人能夠履行合同，有充分把握按時足額償還本息。

關註：盡管借款人目前有能力償還貸款本息，但存在一些可能對償還產生不利影響的因素。

次級：借款人的還款能力出現明顯問題，依靠其正常經營收入已無法保證足額償還本息。

可疑：借款人無法足額償還本息，即使執行抵押或擔保，也肯定要造成一部分損失。

損失：在採取所有可能的措施和一切必要的法律程序之後，本息仍然無法收回，或只能收回極少部分。

第五條使用貸款風險分類法對貸款質量進行分類，實際上是判斷借款人及時足額歸還貸款本息的可能性，考慮的主要因素包括：

（一）借款人的還款能力；

（二）借款人的還款記錄；

（三）借款人的還款意願；

（四）貸款的擔保；

（五）貸款償還的法律責任；

（六）銀行的信貸管理。

借款人的還款能力是一個綜合概念，包括借款人現金流量、財務狀況、影響還款能力的非財務因素等。

借款人的還款記錄能夠反映貸款的逾期狀況。分類時，應將貸款的逾期狀況作為一個重要因素考慮。

第六條需要重組貸款應至少歸為次級類；重組後的貸款如果仍然逾期，或借款人仍然無力歸還貸款，應至少歸為可疑類。

重組貸款是指由於借款人財務狀況惡化，或無力還款而對合同條款作出調整的貸款。

需要重組貸款或重組後的貸款若具備其他更為嚴重的特徵，可參照本指導原則第四條和第五條作進一步的調整。

第七條違反國家有關法律和法規發放的貸款應至少歸為關注類。

第八條貸款風險分類法是對貸款分類的最低要求，也是判定商業銀行貸款質量的基礎。

第三章貸款分類的基本要求

第九條貸款分類是商業銀行加強信貸管理的重要組成部分。為確保貸款分類的可靠性，商業銀行還必須至少做到以下六個方面：

（一）建立健全的內部控制制度，完善信貸規章、制度和辦法；

（二）建立有效的信貸組織管理體制；

（三）實行審貸分離；

（四）完善信貸檔案管理制度，保證貸款檔案的連續和完整；

（五）改進管理信息系統，保證管理層能夠及時獲得有關貸款狀況的重要信息；

（六）督促借款人提供真實准確的財務信息。

第十條商業銀行可直接採用本指導原則第二章規定的貸款風險分類標准，也可依據本指導原則，從自身風險防範和信貸管理需要出發，制定相應的貸款分類制度。

商業銀行自身制定的貸款分類制度應與中國人民銀行採用的貸款風險分類法具有明確的對應和轉換關系，並報中國人民銀行備案。

第十一條在採用以風險為基礎的貸款分類方法的同時，商業銀行應加強對貸款的期限管理。對逾期貸款應按中國人民銀行有關規定進行統計與監測。

第十二條商業銀行應制定明確的貸款重組政策和程序，對需要重組貸款的標准、貸款重組的方式、程序、重組後貸款的管理作出明確、合理的規定。

第十三條商業銀行應制定明確的抵押、質押品管理和評估的政策和程序。對於抵押品的評估，在有市場的情況下，按市場價格定值；在沒有市場的情況下，應參照同類抵押品的市場價格定值。

第十四條商業銀行應制定明確的保證貸款管理政策，對此類貸款的分類應充分考慮保證合同的有效性，和保證人履行保證責任的能力。

第十五條對貸款分類時應注意：

（一）以評估借款人的還款能力為核心，把借款人的正常業務經營收入作為貸款的主要還款來源，貸款的擔保作為次要還款來源；

（二）不能用客戶的信用評級代替對貸款的分類，信用評級只能作為貸款分類的參考因素。

第四章貸款分類的組織與實施

第十六條商業銀行應至少每半年對全部貸款進行一次分類。

如果影響借款人財務狀況或貸款償還因素發生重大變化，應及時調整對貸款的分類。對不良貸款，應嚴密監控，重新審查借款合同執行情況和貸款擔保情況，根據貸款的風險情況重新分類。

第十七條商業銀行對貸款進行分類，應遵循內部控制原則，保證貸款分類的獨立、連貫和可靠。

商業銀行高級管理層要對貸款分類制度的執行、貸款分類的結果承擔責任。

第十八條商業銀行要保證貸款分類的信貸人員和復審人員具有必要的信貸分析知識，熟悉貸款分類的基本原理。要通過培訓和必要的措施保證貸款分類的質量。

第十九條商業銀行的內部報告制度應對貸款分類的報告關系作出明確的規定，保證管理層能及時了解貸款質量及變化情況。

第二十條信貸人員應該全面掌握並熟悉借款人和貸款的情況，有責任把借款人和貸款的真實情況書面報告給負責分類復審的部門。

第二十一條商業銀行內部審計部門應該定期對貸款分類政策、程序的執行情況進行檢查和評估，並將檢查結果向上級行或董事會作出書面匯報。

第五章貸款分類的監督與管理

第二十二條中國人民銀行通過現場檢查和非現場監控兩種方式對商業銀行貸款質量進行監控。

第二十三條中國人民銀行原則上每年對商業銀行的貸款質量進行一次現場檢查，包括專項檢查和常規檢查；對貸款質量出現重大問題的商業銀行，將予以更加嚴格的監管。

第二十四條中國人民銀行在檢查商業銀行貸款質量時，不僅要獨立地對其貸款質量進行分類，還要對其信貸政策、信貸管理水平、貸款分類方法及分類程序和結果作出評價。

第二十五條商業銀行應根據中國人民銀行的要求報送貸款分類的數據。

第二十六條商業銀行的貸款損失以及呆賬核銷情況應依據有關法規披露。

第六章附則

第二十七條本指導原則中的「貸款」系指《貸款通則》中規定的各類貸款。

對表外項目中的直接信用替代項目，例如備用信用證、擔保、不可撤銷貸款承諾的分類，可直接使用本指導原則中的分類方法；對其他授信項目的分類，可參照本指導原則。

第二十八條商業銀行應該按照謹慎會計原則建立貸款呆賬准備金制度，提取普通呆賬准備金，並根據貸款分類的結果，提取專項呆賬准備金（包括特別呆賬准備金）。呆賬准備金的具體計提辦法另見有關規定。

第二十九條本指導原則適用於各類商業銀行。

政策性銀行和經營信貸業務的其他金融機構可參照本指導原則建立各自的分類制度，但不應低於本指導原則所提出的標准和要求。

第三十條本指導原則由中國人民銀行負責解釋。

第三十一條本指導原則自發布之日起實行。

附：

貸款風險分類操作說明

第一部分關於貸款分類標准

在理解貸款風險分類標准時，關鍵是把握還款可能性這個核心。貸款的內在風險和損失程度不同，還款可能性也就不同。貸款風險分類正是從還款可能性出發，將貸款劃分為不同的檔次，並且以此來揭示貸款的真實價值。

一、正常貸款借款人一直能正常還本付息，銀行對借款人最終償還貸款有充分把握，各方面情況正常，不存在任何影響貸款本息及時全額償還的消極因素，沒有任何理由懷疑貸款會遭受損失。

二、關注貸款借款人償還貸款本息沒有問題，但是存在潛在的缺陷，繼續存在下去將會影響貸款的償還。關注類貸款的特徵包括：

（一）宏觀經濟、市場、行業等外部環境的變化對借款人的經營產生不利影響，並可能影響借款人的償債能力，例如借款人所處的行業呈下降趨勢；

（二）企業改制（如分立、租賃、承包、合資等）對銀行債務可能產生不利影響；

（三）借款人的主要股東、關聯企業或母子公司等發生了重大的不利變化；

（四）借款人的一些關鍵財務指標，例如流動性比率、資產負債率、銷售利潤率、存貨周轉率低於行業平均水平或有較大下降；

（五）借款人未按規定用途使用貸款；

（六）固定資產貸款項目出現重大的、不利於貸款償還的調整，例如基建項目工期延長，或概算調整幅度較大；

（七）借款人還款意願差，不與銀行積極合作；

（八）貸款抵押品、質押品價值下降，或銀行對抵押品失去控制；

（九）貸款保證人的財務狀況出現疑問；

（十）銀行對貸款缺乏有效的監督；

（十一）銀行信貸檔案不齊全，重要文件遺失，並且對於還款構成實質性影響；

（十二）違反貸款審批程序，例如超越授權發放貸款。

三、次級貸款貸款的缺陷已經很明顯，正常經營收入不足以保證還款，需要通過出售、變賣資產或對外融資，乃至執行抵押擔保來還款。次級類貸款特徵包括：

（一）借款人支付出現困難，並且難以獲得新的資金；

（二）借款人不能償還對其他債權人的債務；

（三）借款人內部管理問題未能解決，妨礙債務的及時足額清償；

（四）借款人採用隱瞞事實等不正當手段套取貸款；

（五）借款人經營虧損，凈現金流量為負值；

（六）借款人已不得不尋求拍賣抵押品、履行擔保等還款來源。

四、可疑貸款貸款已經肯定要發生一定的損失，只是因為存在借款人重組、兼並、合並、抵押物處理和未決訴訟等待定因素，損失金額還不能確定。可疑類貸款特徵包括：

（一）借款人處於停產、半停產狀態；

（二）貸款項目，如基建項目處於停緩狀態；

（三）借款人已資不抵債；

（四）企業借改制之機逃避銀行債務；

（五）銀行已訴諸法律來收回貸款；

（六）貸款經過了重組，仍然逾期，或仍然不能正常歸還本息，還款狀況未得到明顯改善。

五、損失貸款貸款要大部分或全部發生損失。損失類貸款特徵包括：

（一）借款人和擔保人經依法宣告破產，經法定清償後，仍不能還清貸款；

（二）借款人死亡，或依照《中華人民共和國民法通則》的規定，宣告失蹤或死亡，以其財產或遺產清償後，未能還清的貸款；

（三）借款人遭受重大自然災害或意外事故，損失巨大且不能獲得保險補償，確實無力償還的部分或全部貸款；

（四）經國務院專案批准核銷的逾期貸款；

（五）貸款企業雖未破產，工商行政部門也未吊銷執照，但企業早已關停或名存實亡；

（六）由於計劃經濟體制等歷史原因造成的，債務人主體已消亡，懸空的銀行貸款。

第二部分貸款分類的程序與方法

一、貸款分類的程序中國人民銀行對商業銀行貸款的分類，或商業銀行內部審計監督部門對同級或下一級分行貸款的分類，按實際操作順序，一般應分為以下三個環節：

（一）評估被查銀行貸款分類制度，以及貸款分類過程的可靠性和客觀性。

對以上內容的評估是中國人民銀行專項資產質量檢查時的重要內容，主要是要了解銀行貸款分類制度是否能夠真正揭示貸款的真實價值，是否符合《指導原則》規定的最低標准，是否與《指導原則》規定的貸款風險方法有明確的對應和轉換關系。

商業銀行內部審計監督部門則應主要監督分類過程的可靠性和客觀性。

（二）了解貸款的還款記錄，確定貸款的逾期狀況。

貸款的還款記錄是借款人還款能力、還款意願、貸款償還的法律責任的綜合體現，顯示貸款本息的逾期情況，是貸款質量的直觀反映。貸款的還款記錄一般有三種情況：貸款還款記錄不佳，還本付息出現逾期；貸款本息尚未到期；貸款還款記錄良好，借款人能還本付息。根據《指導原則》，可根據貸款的還本付息情況，作出對貸款的初步分類。

對單筆貸款的分類，一般從判斷貸款的還款記錄開始，但僅靠貸款的還本付息情況，還不能判斷貸款的質量，應對影響還款可能性的因素進行分析。例如，本息償還逾期30天（含30天）以內的貸款可視為正常貸款，但如果分析發現，借款人的財務狀況很差，或凈現金流量出現負值，則貸款應劃為關注類貸款或以下。

（三）確定貸款的還款可能性，並得出分類結果。確定還款可能性，應分析借款人的還款能力、還款意願、貸款償還的法律責任、銀行的信貸管理、貸款的擔保五個方面的因素。

分析借款人的還款能力，需要分析借款人財務狀況、現金流量、影響還款能力的非財務因素。借款人還款能力是決定貸款本息是否能及時收回的主要因素。影響借款人還款能力的非財務因素很多，包括借款人的經營管理狀況、外部經營環境、貸款的行業和國家風險等。還款意願是指借款人按合同規定還本付息的主觀願望。

造成貸款償還的法律責任不明有多方面的原因，主要的原因有：貸款合同要素不全，還款條款含義不明確，或由無授權的人員簽字等。

貸款擔保包括對貸款的抵押、質押和保證，是貸款本息償還的第二還款來源，重要性僅次於借款人的還款能力。在借款人還款能力存在問題的情況下，貸款抵押品、質押物的變現能力，保證人的還款能力和還款意願至關重要。

銀行的信貸管理與貸款質量的好壞有著直接的關系。一般來說，分類時應將銀行的信貸管理水平作為一個總體因素進行考慮。對信貸管理水平差的銀行或專業素質差的信貸人員發放的貸款應進行重點檢查。

分類過程中，在確定貸款的還款記錄後，對以上五類因素的分析各有側重，也存在一定的先後順序。例如，對還款記錄良好的貸款，對還款意願、還款的法律責任的分析可以放在次要的位置；而對還款記錄不佳的貸款，則應對所有因素進行分析。在任何情況下，都需要對借款人還款能力首先作出判斷。

另外，在評估借款人還款的可能性時，應了解貸款的用途、償還貸款的資金來源和借款人的資產轉換周期。

二、貸款分類中的拆分法貸款分類中，往往需要區別不同情況，將一筆貸款拆開分成不同的檔次。拆分法一般適用於保證貸款、以及面臨清算的貸款人發放的信用貸款。例如，銀行向某借款人發放了一筆信用貸款，該借款人正面臨清盤，根據對清盤最終結果的估計，清算完畢後，銀行發放的貸款本息中至少能獲得40％、最多不超過65％的補償，則該筆貸款的35％可劃分為損失，25％可劃分為可疑，40％可劃分為次級。對於保證貸款，可利用相似的原理進行拆分。

第三部分對不同種類貸款的分類

一、消費貸款消費貸款金額小、筆數多，貸款人一般沒有財務報表，銀行難以掌握借款人的財務狀況。但是，消費貸款又有一個特點，即風險因素比較簡單，因此可以根據貸款逾期情況，採用批量處理的方法進行分類。

對於住房按揭貸款，可參考以下方法進行分類：如果貸款本金或利息拖欠還款6次或180天以上，至少分為次級；拖欠還款12次或360天以上，至少分為損失類。

對於信用卡透支，可參考以下方法進行分類：如果貸款本金或利息拖欠還款3次或90天以上，至少分為次級類；拖欠還款6次或180天以上，至少分為損失類。

二、短期貸款、中長期貸款和銀團貸款對短期貸款，主要考慮借款人的短期償債能力，即借款人的流動性；同時，進一步分析現金流量等其他因素。

對中長期貸款，應主要考慮借款人的長期償債能力，分析借款人的杠桿比率，分析其資金來源結構的合理性，評價其經濟基礎牢固程度。如果借款人的盈利能力和營運能力較強，但是財務杠桿過高，負債過重，則貸款應歸為關注類。

對於銀團貸款，分析的重點仍然是借款人的還款能力。

三、政策性貸款和特定貸款與一般貸款相比，政策性貸款的發放帶有很大的被動因素，不是完全按照商業原則發放，這部分貸款的質量相對較低。但是，貸款分類本質上是對貸款風險程度和真實價值的判斷，因此不論貸款是何種原因、何種背景下發放的，這些原因和背景都不應成為貸款分類的依據，否則，就不能反映貸款的真實價值。因此，對政策性貸款應按照《指導原則》第二章確定的標准進行分類。

根據《中華人民共和國商業銀行法》第四十一條規定，國有獨資商業銀行對國務院批準的特定貸款項目發放的貸款，由於國務院會採取相應的補救措施，彌補銀行因貸款造成的損失，因此，對此類貸款可以免予分類。

四、「破產廢債」企業的貸款在企業改制過程中，存在借款人「假破產、真廢債」的情況，對銀行信貸資產的安全造成了很大威脅。對這類貸款進行分類時，檢查人員首先要完整、真實地掌握貸款的狀況，其次要從貸款分類的標准出發，緊緊抓住還款可能性這個核心，結合具體情況進行具體分析。

根據貸款償還可能性的不同，可將貸款拆分為不同的檔次，對於通過各種手段進行追索，確定無法收的部分，要歸為「損失類」；對於還不能確定的部分，則歸為「可疑」類。

五、違規貸款與一般貸款相比，發放違規貸款除承擔因貸款業務而正常發生的風險外，還需承擔額外的法律風險，這樣就使貸款的風險放大了，影響到貸款的正常償還，而且有的違規行為引發的風險已非常嚴重。因此，對所有的違規貸款，即使從眼前看貸款的償還有充分保證，也應分為關注以下。

違規貸款一般包括：對關系人的信用貸款，以優於同類貸款條件向關系人發放的擔保貸款，以及以貸收息、違規展期、違反國家外匯管理規定、違反利率規定以及借款人不具備《貸款通則》所規定的資格和條件的貸款。

第四部分關於信貸檔案的結構和要素

貸款分類的信息主要來源於信貸檔案。一般地，信貸檔案應至少覆蓋以下六個方面的內容：

一、客戶的基礎情況，包括：

（一）貸款人的名稱、地址、企業類型及所處行業、業務經營范圍和主營業務；

（二）組織結構、業主和高級管理人員的情況，以及附屬機構的情況；

（三）借款人的經營歷史、信譽評級，以及保證人的基本情況。

二、借款人和保證人的財務信息，包括：

（一）借款人的資產負債表、損益表、現金流量表、外部審計師的報告、借款人的其他財務信息，例如在其他金融機構的融資情況；

（二）保證人資產負債表、損益表、外部審計師的報告和其他財務信息。

三、重要文件，包括：

（一）借款人貸款申請；

（二）銀行信貸調查報告和審批文件，包括長期貸款的可行性分析報告、上級行的立項文件、批准文件；

（三）貸款合同、授信額度或授信書；

（四）貸款擔保的法律性文件，包括抵押合同、保證書、抵押品評估報告、財產所有權證，例如地契、房產證明等；

（五）借款人還計劃或還款承諾。

四、往來信函，包括信貸員走訪考察記錄、備忘錄。

五、借款人還款記錄和銀行催款通知。

六、貸款檢查報告，包括定期、不定期的信貸分析報告、內審報告。

銀行應該制定信貸檔案管理制度，為每個借款人建立完整的檔案。信貸員有責任保證客戶信貸檔案的完整和真實，如有漏缺，應以書面形式說明。

檢查人員應該對銀行信貸檔案存在的嚴重問題提出批評。重要法律文件（例如貸款合同、擔保合同）缺失或有誤導致法律責任不清的貸款應至少歸為關注類（包括關注）以下。

第五部分其他問題

一、貸款抽樣方法貸款分類過程就是逐筆確定貸款的真實價值的過程。如果由於時間和人力的限制，檢查人員無法對所有貸款進行分類，就應該採用判斷抽樣方法，選取分類樣本，即根據個人經驗和主觀判斷，優先選取風險較大的貸款。一般地，貸款樣本中應包括以下幾組貸款：

（一）全部逾期貸款、信息貸款、已經重組的貸款、捲入法律訴訟的貸款、內部審計或信貸管理部門認為有問題的貸款；

（二）中國人民銀行在上次檢查中確定的不良貸款；

（三）關系人貸款；

（四）銀行內部評為關注類的大額貸款；

（五）過去一年新發放的大額貸款；

（六）超過一定金額的貸款戶。

（七）其他貸款。

中國人民銀行對商業銀行進行貸款質量檢查時，貸款抽樣比例可視商業銀行的貸款質量和信貸管理水平進行調整，但應保證能對商業銀行的貸款分類制度、程序和分類結果的可靠性作出判斷。對貸款質量較差或者信貸管理水平較低的銀行，應調高抽樣比例。商業銀行信貸管理部門應對全部貸款進行分類。

二、如何檢驗不同銀行、或不同分支機構對貸款分類標準的執行情況，一個可行的方法，是比較它們對同一借款人，或對同一筆貸款，或類似貸款的分類結果與理由。

三、關於貸款風險分類法的適用范圍商業銀行的產包括授信資產、投資和其他資產，其中授信資產又可分為對同業的授信和對客戶的授信。

根據《指導原則》第二十八條，貸款風險分類法適用於《貸款通則》確定的各類貸款、以及表外項目中的直接信用替代項目；對其他授信項目的分類，可參照使用。這里，「其他授信項目」包括金融機構的拆出資金、承兌匯票等。因此，根據該條，銀行的所有授信資產均可根據貸款風險分類法進行分類。

2. 什麼叫做銀團貸款的寬限期

首先；銀團貸款又稱為辛迪加貸款，是由獲准經營貸款業務的一家或數家銀行牽頭，多家銀行與非銀行金融機構參加而組成的銀行集團採用同一貸款協議，按商定的期限和條件向同一借款人提供融資的貸款方式。

按銀團貸款的組織方式不同，分為直接銀團貸款和間接銀團貸款。

直接貸款銀團貸款：由銀團各成員行委託代理行向借款人發放、收回和統一管理貸款。國際銀團貸款以直接銀團貸款方式為主。

間接貸款銀團貸款：由牽頭行直接向借款人發放貸款，然後再由牽頭行將參加貸款權(即貸款份額)分別轉售給其他銀行，全部的貸款管理、放款及收款由牽頭行負責。

其次；期限。

銀團貸款期限比較靈活，短則3—5年，長則可達10—20年，通常為7—10年。在銀團貸款的整個貸款期限內又可分為3個階段，即提款期、寬限期和還款期。

提款期一般為2～4年，在此期間全部貸款必須提完，否則，逾期未提部分視為主動放棄，不得再次提取。

寬限期從提款期結束開始，一般為半年至1年，在寬限期內借款人只付利息，不還本金。待寬限期結束後，對貸款發放金額按合同約定的等額本金或等額本息方式還本付息。

還款期視貸款金額的大小、期限的長短而定，一般為5～7年，在還款期內貸款本金可分若干次償還，直至貸款全部還清為止。

參考鏈接：參考銀團貸款協議部分

http://ke..com/link?url=MRwMLl7TFxe22_-Mc_WI_3CI6nD7ewTta

3. 銀團貸款牽頭行和參貸行的還款計劃一定要一致嗎

這個要統一協商確定

4. 銀團貸款業務指引的內容

第一章
總則
第一條為促進和規范銀團貸款業務，分散授信風險，推動銀行同業合作，根據《中華人民共和國銀行業監督管理法》、《中華人民共和國商業銀行法》等法律法規，制定本指引。
第二條本指引適用於在中國境內依法設立並經營貸款業務的銀行業金融機構（以下簡稱銀行）。
第三條銀團貸款是指由兩家或兩家以上銀行基於相同貸款條件，依據同一貸款合同，按約定時間和比例，通過代理行向借款人提供的本外幣貸款或授信業務。
第四條銀行開辦銀團貸款業務，應當遵守國家有關法律法規，符合國家信貸政策，堅持平等互利、公平協商、誠實履約、風險自擔的原則。
第五條銀行業協會負責維護銀團貸款市場秩序，推進市場標准化建設，推動銀團貸款與交易系統平台搭建，協調銀團貸款與交易中發生的問題，收集和披露有關銀團貸款信息，制定行業公約等行業自律工作。
第二章
銀團成員
第六條參與銀團貸款的銀行均為銀團成員。銀團成員應按照「信息共享、獨立審批、自主決策、風險自擔」的原則自主確定各自授信行為，並按實際承擔份額享有銀團貸款項下相應的權利，履行相應的義務。
第七條按照在銀團貸款中的職能和分工，銀團成員通常分為牽頭行、代理行和參加行等角色，也可根據實際規模與需要在銀團內部增設副牽頭行、聯合牽頭行等，並按照銀團貸款合同履行相應職責。
第八條銀團貸款牽頭行是指經借款人同意，負責發起組織銀團、分銷銀團貸款份額的銀行。
牽頭行主要履行以下職責：
（一）發起和籌組銀團貸款，分銷銀團貸款份額；
（二）對借款人進行貸前盡職調查，草擬銀團貸款信息備忘錄，並向潛在的參加行推薦；
（三）代表銀團與借款人談判確定銀團貸款條件；
（四）代表銀團聘請相關中介機構起草銀團貸款法律文本；
（五）組織銀團成員與借款人簽訂書面銀團貸款合同；
（六）銀團貸款合同確定的其他職責。
第九條單家銀行擔任牽頭行時，其承貸份額原則上不得少於銀團融資總金額的20%；分銷給其他銀團成員的份額原則上不得低於50%。
第十條按照牽頭行對貸款最終安排額所承擔的責任，銀團牽頭行分銷銀團貸款可以分為全額包銷、部分包銷和盡最大努力推銷三種類型。
第十一條銀團代理行是指銀團貸款合同簽訂後，按相關貸款條件確定的金額和進度歸集資金向借款人提供貸款，並接受銀團委託按銀團貸款合同約定進行銀團貸款事務管理和協調活動的銀行。
對擔保結構比較復雜的銀團貸款，可以指定擔保代理行，由其負責落實銀團貸款的各項擔保及抵（質）押物登記、管理等工作。
代理行經銀團成員協商確定，可以由牽頭行或者其他銀行擔任。銀團代理行應當代表銀團利益，借款人的附屬機構或關聯機構不得擔任代理行。
第十二條代理行應當依據銀團貸款合同的約定履行代理行職責。其主要職責包括：
（一）審查、督促借款人落實貸款條件，提供貸款或辦理其他授信業務；
（二）辦理銀團貸款的擔保抵押手續，負責抵（質）押物的日常管理工作；
（三）制定賬戶管理方案，開立專門賬戶管理銀團貸款資金，對專戶資金的變動情況進行逐筆登記；
（四）根據約定用款日期或借款人的用款申請，按照銀團貸款合同約定的承貸份額比例，通知銀團成員將款項劃到指定賬戶；
（五）劃收銀團貸款本息和代收相關費用，並按承貸比例和銀團貸款合同約定及時劃轉到銀團成員指定賬戶；
（六）根據銀團貸款合同，負責銀團貸款資金支付管理、貸後管理和貸款使用情況的監督檢查，並定期向銀團成員通報；
（七）密切關注借款人財務狀況，對貸款期間發生的企業並購、股權分紅、對外投資、資產轉讓、債務重組等影響借款人還款能力的重大事項，在借款人通知後按銀團貸款合同約定盡早通知各銀團成員；
（八）根據銀團貸款合同，在借款人出現違約事項時，及時組織銀團成員對違約貸款進行清收、保全、追償或其他處置；
（九）根據銀團貸款合同，負責組織召開銀團會議，協調銀團成員之間的關系；
（十）接受各銀團成員不定期的咨詢與核查，辦理銀團會議委託的其他事項等。
第十三條代理行應當勤勉盡責。因代理行行為導致銀團利益受損的，銀團成員有權根據銀團貸款合同約定的方式更換代理行，並要求代理行賠償相關損失。
第十四條參加行是指接受牽頭行邀請，參加銀團並按照協商確定的承貸份額向借款人提供貸款的銀行。參加行應當按照約定及時足額劃撥資金至代理行指定的賬戶，參加銀團會議，做好貸後管理，了解掌握借款人日常經營與信用狀況的變化情況，及時向代理行通報借款人的異常情況。
第三章
銀團貸款的發起和籌組
第十五條有下列情形之一的大額貸款，鼓勵採取銀團貸款方式：
（一）大型集團客戶、大型項目融資和大額流動資金融資；
（二）單一企業或單一項目融資總額超過貸款行資本凈額10%的；
（三）單一集團客戶授信總額超過貸款行資本凈額15%的；
（四）借款人以競爭性談判選擇銀行業金融機構進行項目融資的。
各地銀行業協會可以根據以上原則，結合本地區實際情況，組織轄內會員銀行共同確定銀團貸款額度的具體下限。
第十六條銀團貸款由借款人或銀行發起。牽頭行應當與借款人談妥銀團貸款的初步條件，並獲得借款人簽署的銀團貸款委任書。
第十七條牽頭行應當按照授信工作盡職的相關要求，對借款人或貸款項目進行貸前盡職調查，並在此基礎上與借款人進行前期談判，商談貸款的用途、額度、利率、期限、擔保形式、提款條件、還款方式和相關費用等，並據此編制銀團貸款信息備忘錄。
第十八條銀團貸款信息備忘錄由牽頭行分發給潛在參加行，作為潛在參加行審貸和提出修改建議的重要依據。
銀團貸款信息備忘錄內容主要包括：銀團貸款的基本條件、借款人的法律地位及概況、借款人的財務狀況、項目概況及市場分析、項目財務現金流量分析、擔保人和擔保物介紹、風險因素及避險措施、項目的准入審批手續及有資質環保機構出具的環境影響監測評估文件等。
第十九條牽頭行在編制銀團貸款信息備忘錄過程中，應如實向潛在參加行披露其知悉的借款人全部真實信息。牽頭行在向其他銀行發送銀團貸款信息備忘錄前，應要求借款人審閱該銀團貸款信息備忘錄，並由借款人簽署「對信息備忘錄所載內容的真實性、完整性負責」的聲明。必要時，牽頭行也可以要求擔保人審閱銀團貸款信息備忘錄並簽署上述聲明。
第二十條為提高銀團貸款信息備忘錄等銀團貸款資料的獨立性、公正性和真實性，牽頭行可以聘請外部中介機構如會計師事務所、資產評估事務所、律師事務所及相關技術專家負責評審編寫有關信息及資料、出具意見書。
第二十一條牽頭行與借款人協商後，向潛在參加行發出銀團貸款邀請函，並隨附貸款條件清單、信息備忘錄、保密承諾函、貸款承諾函等文件。
第二十二條收到銀團貸款邀請函的銀行應按照「信息共享、獨立審貸、自主決策、風險自擔」的原則，在全面掌握借款人相關信息的基礎上做出是否參加銀團貸款的決定。銀團貸款信息備忘錄信息不能滿足潛在參加行審批要求的，潛在參加行可要求牽頭行補充提供相關信息、提出工作建議或者直接進行調查。
第二十三條牽頭行應根據潛在參加行實際反饋情況，合理確定各銀團成員的貸款份額。在超額認購或認購不足的情況下，牽頭行可按事先約定的條件或與借款人協商後重新確定各銀團成員的承貸份額。
第二十四條在牽頭行有效委任期間，其他未獲委任的銀行不得與借款人就同一項目進行委任或開展融資談判。
第四章
銀團貸款合同
第二十五條銀團貸款合同是銀團成員與借款人、擔保人根據有關法律法規，經過協商後共同簽訂，主要約定銀團成員與借款人、擔保人之間權利義務關系的法律文本。銀團貸款合同應當包括以下主要條款：
（一）當事人基本情況；
（二）定義及解釋；
（三）與貸款有關的約定，包括貸款金額與幣種、貸款期限、貸款利率、貸款用途、支付方式、還款方式及還款資金來源、貸款擔保組合、貸款展期條件、提前還款約定等；
（四）銀團各成員承諾的貸款額度及貸款劃撥的時間；
（五）提款先決條件；
（六）費用條款；
（七）稅務條款；
（八）財務約束條款；
（九）非財務承諾，包括資產處置限制、業務變更和信息披露等條款；
（十）違約事件及處理；
（十一）適用法律；
（十二）其他約定及附屬文件。
第二十六條銀團成員之間權利義務關系可以在銀團貸款合同中約定，也可以另行簽訂《銀團內部協議》（或稱為《銀團貸款銀行間協議》等）加以約定。銀團成員間權利義務關系主要包括：銀團成員內部分工、權利與義務、銀團貸款額度的分配、銀團貸款額度的轉讓；銀團會議的議事規則；銀團成員的退出和銀團解散；違約行為及責任；解決爭議的方式；銀團成員認為有必要約定的其他事項。
第二十七條銀團成員應嚴格按照銀團貸款合同的約定，及時足額劃付貸款款項，履行合同規定的職責和義務。
第二十八條借款人應嚴格按照銀團貸款合同的約定，保證貸款用途，及時向代理行劃轉貸款本息，如實向銀團成員提供有關情況。
第二十九條銀行開展銀團貸款業務可以依據中國銀行業協會制定的銀團貸款合同示範文本，制定銀團貸款合同。
第五章
銀團貸款管理
第三十條銀團貸款的日常管理工作主要由代理行負責。代理行應在銀團貸款存續期內跟蹤了解項目的進展情況，及時發現銀團貸款可能出現的問題，並以書面形式盡快通報銀團成員。
第三十一條銀團貸款存續期間，銀團會議由代理行負責定期召集，或者根據銀團貸款合同的約定由一定比例的銀團成員提議召開。銀團會議的主要職能是討論、協商銀團貸款管理中的重大事項。
第三十二條銀團會議商議的重大事項主要包括：修改銀團貸款合同、調整貸款額度、變更擔保、變動利率、終止銀團貸款、通報企業並購和重大關聯交易、認定借款人違約事項、貸款重組和調整代理行等。
第三十三條銀團貸款出現違約風險時，代理行應當根據銀團貸款合同的約定，負責及時召集銀團會議，並可成立銀團債權委員會，對貸款進行清收、保全、重組和處置。必要時可以申請仲裁或向人民法院提起訴訟。
第三十四條銀團貸款存續期間，銀團成員原則上不得在銀團之外向同一項目提供有損銀團其他成員利益的貸款或其他授信。
第三十五條銀團成員在辦理銀團貸款業務過程中發現借款人有下列行為，經指正不改的，代理行應當根據銀團貸款合同的約定，負責召集銀團會議，追究其違約責任，並以書面形式通知借款人及其保證人：
（一）所提供的有關文件被證實無效；
（二）未能履行和遵守貸款合同約定的義務；
（三）未能按貸款合同規定支付利息和本金；
（四）以假破產等方式逃廢銀行債務；
（五）貸款合同約定的其他違約事項。
第三十六條銀團成員在開展銀團貸款業務過程中有以下行為，經銀團會議審核認定違約的，可以要求其承擔違約責任：
（一）銀團成員收到代理行按合同規定時間發出的通知後，未按合同約定時限足額劃付款項的；
（二）銀團成員擅自提前收回貸款或違約退出銀團的；
（三）不執行銀團會議決議的；
（四）借款人歸還銀團貸款本息而代理行未如約及時劃付銀團成員的；
（五）其他違反銀團貸款合同、本業務指引以及法律法規的行為。
銀團成員之間的上述糾紛，不影響銀團與借款人所定貸款合同的執行。
第三十七條開辦銀團貸款業務的銀行應當定期向當地銀行業協會報送銀團貸款有關信息。內容包括：銀團貸款一級市場的包銷量及持有量、二級市場的轉讓量，銀團貸款的利率水平、費率水平、貸款期限、擔保條件、借款人信用評級等。
第三十八條開辦銀團貸款業務的銀行應當依據本指引，結合自身經營管理水平制定銀團貸款業務管理辦法，建立與銀團貸款業務風險相適應的管理機制，並指定相關部門和專人負責銀團貸款的日常管理工作。
第三十九條銀行向大型集團客戶發放銀團貸款，應當注意防範集團客戶內部關聯交易及關聯方之間相互擔保的風險。對集團客戶內部關聯交易頻繁、互相擔保嚴重的，應當加強對其資信的審核，並嚴格控制貸款發放。
第六章
銀團貸款收費
第四十條銀團貸款收費是指銀團成員接受借款人委託，為借款人提供銀團籌組、包銷安排、貸款承諾、銀團事務管理等服務而收取的相關中間業務費用，納入商業銀行中間業務收費管理。
銀團貸款收費應當按照「自願協商、公平合理、質價相符」的原則由銀團成員和借款人協商確定，並在銀團貸款合同或費用函中載明。
第四十一條銀團貸款收費的具體項目可以包括安排費、承諾費、代理費等。銀團費用僅限為借款人提供相應服務的銀團成員享有。
安排費一般按銀團貸款總額的一定比例一次性支付；承諾費一般按未用余額的一定比例每年根據銀團貸款合同約定的方式收取；代理費可以根據代理行的工作量按年支付。
第四十二條銀團貸款的收費應當遵循「誰借款、誰付費」的原則，由借款人支付。
第四十三條牽頭行不得向銀團成員提出任何不合理條件，不得以免予收費的手段，開展銀團貸款業務競爭，不得借籌組銀團貸款向銀團成員和借款人搭售其他金融產品或收取其他費用。
第七章
銀團貸款轉讓交易
第四十四條銀團貸款轉讓交易是指銀團貸款項下的貸款人作為出讓方，將其持有的銀團貸款份額轉讓給作為受讓方的其他貸款人或第三方，並由受讓方向出讓方支付轉讓價款的交易。
銀團貸款轉讓交易不得違反貸款轉讓的相關監管規定。
第四十五條轉讓交易的定價由交易雙方根據轉讓標的、市場等情況自行協商、自主定價。
第四十六條轉讓交易的出讓方應當確保與轉讓標的相關的貸款合同及其他文件已由各方有效簽署，其對轉讓的份額擁有合法的處分權，且轉讓標的之上不存在包括債務人抵銷權在內的任何可能造成轉讓標的價值減損的其他權利。
出讓方應當為轉讓交易之目的向受讓方充分披露信息，不得提供明知為虛假或具有誤導性的信息，不得隱瞞轉讓標的相關負面信息。
第四十七條轉讓交易的受讓方應當按照轉讓合同的約定，受讓轉讓標的並支付轉讓價款，不得將出讓方提供的相關信息用於任何非法目的，或違反保密義務使用該信息。
第四十八條代理行應當按照銀團貸款合同的約定及時履行轉讓交易相關義務；其他銀團成員、擔保人等相關各方應當按照銀團貸款合同的約定履行相關義務，協助轉讓交易的順利進行。
第八章
附則
第四十九條依法設立的非銀行金融機構開辦銀團貸款業務適用本指引。
第五十條本指引由銀監會負責解釋。
第五十一條本指引自公布之日起實施。2007年8月11日印發的《銀團貸款業務指引》（銀監發〔2007〕68號）同時廢止。

5. 銀團貸款有什麼弊端，為什麼企業不喜歡銀團貸款

說說有中國特色的銀團貸款吧
1、對象：銀團貸款只針對大型企業（國企居多）或者國家重點扶持項目，比如，申通地鐵以前在我們銀行就有銀團貸款。再如，修建鐵路，高速公路等。所以，一般的企業想要銀團貸款，銀行也不會貸給它。
2、額度：每個銀行在年初都有人民銀行規定的額度，此類貸款通常規模較大，動輒幾十個億，一家銀行無法承做，只能多家銀行聯合。
3、還款：因為是國企或者國家支持項目，基本沒有還款風險，雖然收益較低（一般都是基準下浮），但銀行也樂於承做這種沒有風險的貸款。
4、弊端：因為是多家銀行聯合放貸，並且銀團貸款多為中長期貸款（3~10年不等），所以審批時間較長，最長可能會1~2個月，如果是企業亟需用錢，可能就會不喜歡這種貸款方式吧，轉而選擇金額較小的短期流動資金貸款較為快捷。

6. 中行銀團貸款提款後的還款方式有哪些

如有疑問，歡迎咨詢中國銀行在線客服或下載使用中國銀行手機銀行APP咨詢、辦理相關業務。

以上內容供您參考，業務規定請以實際為准。

7. 2016年貸款通則 全文

桀驁總裁的冷情嬌妻
書籍簡介：
【曖昧季節】她，殷凌月，性格淡漠的誇世公司首席設計師，他，龍澈，冷峻帥氣的多金總裁，他，韓哲宇，邪魅風流的天王明星。他們，皆為情字傾倒。一次接軌，殷凌月認識了POPPY，並揭開了一個天大的秘密，她，竟是黑幫老大的女兒？！而龍澈竟是那人的義子？！

8. 銀行貸款到期還不上可以和銀行協商分期還款嗎

當事人協商一致，可以變更合同。

根據《中華人民共和國合同法》第七十七條：當事人協商一致，可以變更合同。法律、行政法規規定變更合同應當辦理批准、登記等手續的，依照其規定。當事人對合同變更的內容約定不明確的，推定為未變更。

根據《中華人民共和國合同法》第二百零七條：借款人未按照約定的期限返還借款的，應當按照約定或者國家有關規定支付逾期利息。借款人可以在還款期限屆滿之前向貸款人申請展期。貸款人同意的，可以展期。

根據《中華人民共和國合同法》第二百零六條：借款人應當按照約定的期限返還借款。對借款期限沒有約定或者約定不明確，依照本法第六十一條的規定仍不能確定的，借款人可以隨時返還；貸款人可以催告借款人在合理期限內返還。

(8)銀團貸款還款期限擴展閱讀：

根據《中華人民共和國合同法》第一百零七條：當事人一方不履行合同義務或者履行合同義務不符合約定的，應當承擔繼續履行、採取補救措施或者賠償損失等違約責任。

當事人一方明確表示或者以自己的行為表明不履行合同義務的，對方可以在履行期限屆滿之前要求其承擔違約責任。

當事人一方違約後，對方應當採取適當措施防止損失的擴大；沒有採取適當措施致使損失擴大的，不得就擴大的損失要求賠償。

9. 想請教一下，銀行貸款的還款方式：每月還息，到期一次性還本，這個方式的貸款。只限於一年期的嗎

不只限於一年期，這種按月付息，到期還本的方式，只要借款單位或者個人同意即可，也在法律保護范圍之內。

根據《貸款通則》中第五十六條規定：

銀團貸款應當確定1個貸款人為牽頭行，並簽訂銀團貸款協議，明確各貸款人的權利和義務，共同評審貸款項目。牽頭行應當按協議確定的比例監督貸款的償還。銀團貸款管理辦法由中國人民銀行另行規定。

(9)銀團貸款還款期限擴展閱讀：

「和典貸」由雍和金融與各省市典當行業協會和知名典當行聯合打造，按日付息的模式頗具競爭力；「和企貸」借款方為實體企業，按月付息，到期還本的模式使小額閑置資金在短時間內得到高效運轉；

「和粉貸」是為廣大「和粉」量身定做的公益性項目，「和粉」有臨時性資金需求時，可在雍和金融平檯面向廣大「和粉」發布借款申請。

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