『壹』 意外保險有效期是多久
意外險根據不同的保障期限分為短期意外險和長期意外險，那麼很多人在於期限的選擇上開始犯難了，到底是買一年期的好還是長期的好。
想了解有哪些性價比好些的意外險可以看下這個：《新鮮出爐：2020意外險排行榜,總有一款適合你！》
意外是我們不能控制的一個因素，也是很多人優先選擇的險種，因為意外險是保障杠桿最高的產品，能夠花費很小的保費就可以有很大的保障。
意外險的投保門檻比較低，幾乎只要符合職業分類要求就可以投保，並且保障的年齡也很廣，幾乎沒有健康告知要求。
像意外險短期的產品有很多，一年期的意外險，幾天的短期交通意外險，保障一次的航意險。一年期的意外按需要我們每年都去買一份，在每年到期之前繼續投保這份產品，也可以根據市場情況，重新選一份也可以。
我為什麼不推薦購買長期意外險？
與一年期產品相比，我們購買定期保險會帶來長期保障。但是在意外險裡面，這個優勢不是很明顯，長期意外保障我們可以通過每年投保一年期意外險即可完成。
長期意外險需要支出的費用比一年期意外險貴好多倍，這一類產品非常不劃算，性價比極低。
要知道，意外險的投保門檻極低，一般只要職業分類符合要求即可，幾乎人人都可以投保。並且保費不受到年齡的變化有有所不同。我們不用擔心後續不能購買意外險。
『貳』 買人身意外險5年繳費和10年繳費哪個劃算
你想交幾年都可以，沒有強制的繳款年限，但是繳太久了也不見得劃算。因為55歲以後，每年要扣幾千至上午元的保障成本（保額10萬），必須建議仔細了解可和規劃自己60歲後要如何保障。
萬能險是富人險，如果沒有3-5萬元的年繳費能力，建議不要買萬能險，否則幾千元的買法肯定賠本，而且老了會沒保障又沒錢。
假設30歲年繳6千，交10年，購買市場上主流的萬能險。我沒有速算表格，給個大概原理吧。
我沒有速算表格，所以沒法給你精確數據，我給個大概原理吧。
第一年30歲，交6千進賬戶扣掉初始費和當年保障成本後，保單賬戶余額有2800元。
第二年6千進賬戶扣掉初始費和保障成本後，賬戶余額有4300元，然後加上第一年的2800。
總之十年投入6萬，扣掉初始費是近8千，扣掉保障成本是3600（10萬重疾+10萬身故），剩餘4萬8左右。這個總額，按3%的中檔年收益算。10年後賬戶余額大概有5萬來元。如果不再繼續繳款，這5萬加3%年利，大概可以保障到65歲左右（10萬重疾+10萬身故），然後保單賬戶余額歸零，失去保障和存款。此時你交的所有錢和保障都消失。還有一點，如果考慮通脹，即使中途出險，幾十年後的10萬+保單價值的幾萬，真的有多大價值？
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但是看終身分紅重疾險，如果同樣年交6千，交10年，購買10萬的終身重疾分紅險，保額會不斷增長，到65歲的時候，可以得到20萬以上重疾的身故保障，如果增長到85歲，大概是50萬以上重疾和身故（紅利演算不代表實際分紅）。
這就是萬能險和終身重疾分紅險的區別。
人壽保險從消費形式可分為：消費型（不論是否出險都不退所交保費）和兩全型（相當於儲蓄+保險，出險賠保額，不出險退回所交保費或附加紅利）
保費釐定方式分為：自然型（每年不同，越老風險越高時保費越貴）和均衡型（每年相同保費交一定年限），由於人越老越風險越大卻越缺乏收入，因此均衡型保費是更科學和人性化的，也是目前大多數人壽險產品採用的方式。
常規的人身意外險屬於「消費型」保費,一年繳費1-200元，即可能獲得本年內10-20萬的意外傷害賠付。
常規的重大疾病險屬於「兩全型」+「均衡型」，每年繳數千元（繳費期5-20年），獲得10-30萬的重疾保障，如到期或身故時都不發生規定重疾，還可退還所有保費。
常規的終身險（身故或全殘可獲賠）屬於「兩全型」+「均衡型」，每年繳數千元（繳費期5-20年），獲得10-30萬的生命及全殘保障，賠償金會超過所有保費。
「萬能險」包含有「意外」、「重疾」、「投資分紅」三個功能，其中關於意外和重疾的保障部分是屬於「消費型」+「自然型」保費，就是本年交50-10000元（年齡越大時當年保費越高），可獲得本年內5-20萬的身故或重疾保障。
下面根據幾種萬能險常見條款，總結出一個大概的原理解讀：顧客的萬能險保費交給保險公司，會被分成3筆錢
1、初始費用及其他費用：就是保險公司扣除的各種「手續費」，例如某款「萬能險」年繳保費6000元，第一年初始費為50%（即被扣掉3000元初始費），第二年25%，第三年15%,第四年10%，第五年及以後年費扣5%。每次繳費超過6千的錢屬於額外追加，扣初始費3-5%。
2、年保障成本：數十元到上萬元不等，隨年齡而變化，只保當年，消費型無返還。保障成本和保額可以根據顧客需要自由調整，根據合同中的「年保障成本表」計算得出。
3、保單賬戶：扣除初始費及保障成本後的余額進入所謂的保單賬戶，以每年1.8-4%的復利分紅，即所謂的「投資」和「分紅」，顧客最後可以支取的就是這部分錢。如果次年顧客未繼續交保費，保險公司就從當時保單賬戶余額中扣除次年的保障成本，從而繼續給顧客人身保障，直到賬戶余額扣完。
以顧客給來我看的幾款「萬能險」為例：
被保人為10歲男孩，年繳6000元（不限繳費年限，但銷售員都會建議5-30年），身故10萬+重疾險10萬（保障可調）。
第一年10歲
交付的6千元，首先被初始費扣除50%（3000元）；本年保障成本查表10歲時的千元保障成本為0.44（身故）和0.74（重疾）即（0.44+1.74）x10萬/1千=118元，如果調成身故險20萬重疾險20萬，那就是236元，這幾百元保費換來的保障是365天，就是說這個保障成本是當年消費掉的；最後是6千減去初始成本再減去保障成本餘下的兩千多元就進入了「保單賬戶」，年分紅利率大概是1.8-4%，這是顧客可投資和可取出的錢。如果顧客來年不繼續繳費，保險公司會從上年「保單賬戶」的余額里扣除當年保障成本。2000多元足夠給付未來若干年的保障成本，所以理論上說，來年是可以不用再繳費了，直到投資賬戶余額被保障成本扣完為止，顧客才失去人身保障。
第二年10歲
交付6千，扣除初始費25%（1500元）；本年保障成本為0.43（身故）和0.74（重疾），相加乘以100（10萬保額）或200（20萬保額），即117元（10萬）或234元（20萬）。6千元最後餘下4千餘元加入「保單賬戶」，加上上年余額及紅利2000多，今年賬戶余額變成約6000餘元。
略去數年。。。
第11年19歲
扣除初始費5%（300元）。本年保障成本為1.03（身故）和1.00（重疾），即203元（10萬，相當於1:500風險杠桿）或406元（20萬）。至此，這10年總累計投入的保障成本是1524元（10萬）或3048元（20萬）。
第20年29歲
本年保障成本為0.93和1.59，即252元（10萬）或504元（20萬）。至此，這10年總累計投入的保障成本是2269元（10萬）或4538元（20萬）。
第30年39歲
本年保障成本為1.87和3.02，即489元（10萬，1:200杠桿）或978元（20萬）。至此10年總累計保障成本是3577元（10萬）或7154元（20萬）。從10歲到40歲，30年的累計成本大概7300元（10萬），還是相當劃算的保險。
第40年49歲
本年保障成本為4.78和8.32，即1310元（10萬，1:75杠桿）或2620元（20萬）。至此10年總累計保障成本8654元（10萬）或17308元（20萬）。從10歲到50歲，40年的累計成本大概1.6萬（10萬）。從45歲開始，風險杠桿已經開始偏低，
第50年59歲
本年保障成本為12.33和21.99，即3432元（10萬，1:30杠桿）或6864元（20萬）。至此10年總累計保障成本23240元（10萬）或46480元（20萬）。
此年齡段買萬能險成本偏高，已經開始失去保障意義了。建議萬能險顧客在20-40歲時必須開始並行規劃買其他的「終身險+重疾險」，作為終身和養老保障，越早買越劃算（每晚買一年，每10萬保額就要多支付2-5千總保費）。建議在50歲以後調低萬能險的保障額和保障成本（降低至5萬元保額以下並考慮逐漸到老後成本過高時可取消保障）。
第60年69歲
本年保障成本為31.46.33和39.69，即7142元（10萬，1:13杠桿）或14284元（20萬）。至此10年總累計保障成本53248元（10萬）或106496元（20萬）。60歲以後保障成本急速升高。
第70年79歲
本年保障成本為77.92和57.30，即13522元（10萬，1:8杠桿）或27044元（20萬）。至此10年總累計保障成本138070元（10萬）或207740元（20萬）。70歲階段的保費超過了賠償額，基本失去了保障意義。但中國人平均壽命超過70歲，70歲以後才是重疾和身故的高峰期，這與萬能險的高額保費產生重大矛盾。
第80年89歲
本年保障成本為101.18和66.37，即16755元（10萬，1:6杠桿）或33510元（20萬）。至此10年總累計保障成本16萬余元（10萬）或32萬余元（20萬）。
89-99歲，10年的總累計保障成本18萬余元（10萬）或36萬余元（20萬）。
萬能險的利弊
優點：40歲前的保障成本很低，適合給孩子和青年人保障。
缺點：中老年保障成本過高，不符合收入曲線和風險需求，無法給予養老保障。初始費用過高，短期無法回本。消費型保費，最後無法返還。
對策：繳費幾年就可以不再繳費，因為賬戶余額已經夠年輕時候十多二十年的保障了，五六十歲以後的萬能險保障成本太高，失去了保障功能。所以在二三十歲最好同時考慮買一個普通的兩全型終身重疾險，保障60歲以後的意外和重疾風險。
常見的「萬能險」銷售誤導：
1、須長期繳費，至少5-30年
保障期限和繳費年限其實沒有多大關系，實際每年的保障成本初期只有幾十到幾百元，顧客僅一次的繳費額就是保障成本的幾百倍甚至上千倍，保險賬戶余額只要夠來年保障成本，就可以有人身保障，所以理論上的萬能險只需第一年一次繳費數百元即可有若干年人身保障。市場上多數萬能險合同里也沒有最低繳費年數限制，顧客幾乎全憑銷售員推薦的年數來繳費，根本不了解自己需要繳費多少金額和年限才有多少年的保障。一般來說1-2年的繳費就夠上半輩子幾十年的保障，但是卻可能不夠六七十歲以後一年的保障。
2、繳費幾年，可「保終身」
萬能險實際上是只保一年的消費型保險，每年都扣除當年的保障成本才會有人身保障，而50歲以後的保障成本急速增加，幾年繳費額根本不夠50歲以後若干年的保障成本。一般顧客到六七十歲就會因巨額保障成本而不得不放棄保障。
3、高額分紅
實際合同規定的保底年利率是1.8-2.5%左右，各公司萬能險多年來的分紅水平也是2-4%之間，鮮有超過此水平的產品和年度。
4、支取自由，保本保息，和銀行儲蓄一樣
顧客的保費扣除5-50%的初始費用後，再去掉人身保障成本，才最後進入「保單賬戶」，該賬戶越才是顧客實際能剩下或支取的錢，是無法保本或者說需要多年後才能回本的，所以和銀行儲蓄有本質的不同。
5、萬能險可抗通脹
如果按目前4%的年通脹率算，萬能險是不能抵禦通脹，理由同第3與第4條。
6、可根據自身需要隨意調節
萬能險採用自然型保費，年輕時健康且收入高--保費極低不需要調低保障成本，等到年老無收入且高風險時--保費極高而不可能調高保障，導致年老時根本無法起到真正的保障作用。
7、業務員給顧客的計劃書中沒有提及初始費和每年的保障成本等細節，只有籠統的利益演示，而且不演示高齡下的保額和成本。甚至給顧客保單合同時也不解釋如何計算當年的保障成本或初始費成本。
8、「重疾保障」可包治大病重病
國內目前所有單純的重疾險條款都有病種和程度的局限，就是說不是規定的重疾不獲賠，或者屬規定的重疾種類但沒有達到規定的方式或程度也不獲賠，這也是過去很多重疾險被指「騙人」的原因。
目前最前沿保險產品解決「非重疾不獲賠」問題的方法有3種：
1、把重疾和終身險合二為一：保障同時包含了重疾和身故，就算不發生重疾或重疾不符合獲賠，意外與疾病的身故或全殘同樣全額獲賠，保證顧客投入的保費連本帶利都能回到手中，並可以小投入換來高額賠償，大多數保險公司都有此類健康險產品，但建議找多家來比較參考。
2、加入「終末期非重疾關愛金」：這是國外較先進的重疾險理念，保證將來類似「薩斯」這樣的未知致命疾病可以不斷加入保障范圍，太平人壽的產品就引入了此概念。
3、年金轉換：如果繳費結束後，可以部分或全部轉成年金，每年領取，保障至少領15年，直到終身，使得年金領取額絕對能高於投入的總保費，顧客可以根據需要變現保險金應付養老和其他治療的需要。已有幾家公司的重疾終身產品可轉換年金。
已經購買萬能險顧客的操作建議：
1、認真閱讀條款和費率表，了解初始費用和自己所處年度的保障成本。
2、如果保單賬戶余額足夠，可暫停繳費，以免損失更多初始費，查詢保單賬戶余額，對照保障成本表看余額還能保障多少年。
3、調整保障額，年輕顧客可以調高到10-20萬保額甚至更高，但不要退保，直到四五十歲後覺得保障成本過高為止。中老年顧客如有其它保險就可適當調低萬能險保額至5萬以下甚至退保。
4、盡早去了解和選購其它多種「終身+重疾+分紅」險種，這是目前比較科學和經濟的保險品種，而且越早買收益越多保費越低，要是超過45歲後再想買也很困難了。
擴展閱讀：【保險】怎麼買，哪個好，手把手教你避開保險的這些"坑"
『叄』 意外險都是一年一買還是怎麼買法
產品特點
增值返還 明智所選
滿期生存，返還所交保費的118%
特定意外 加倍保障
因駕乘個人非營業車輛或乘坐客運公共交通工具發生意外,總計賠付雙倍的意外傷殘或身故保險金,最高達200萬
保障期長 交費期短
僅需交納10年保費，即可享受長達20年的意外保障
住院津貼 貼心關愛
因意外傷害導致住院，每日可享受150-300元的住院日額津貼，每一保單年度內最多90日
保障廣泛 守護全面
意外導致身故或合同約定的傷殘，均可獲得保險金賠付,最高達100萬
身故關愛 額外給付
若61周歲保單周年日及之後身故，給付所交保費的118%,若在61周歲保單周年日之前身故,給予更多關愛，額外給付所交保費的32%，高達150%
手續方便 交費靈活
無需體檢，通過電話即可投保;提供月交、年交兩種交費方式,客戶可以靈活選擇
註：所交保費是指按主險合同基本保險金額確定的月交保險費×12×保單年度數（交費期滿後為交費年度數）
案例說明
30歲的王先生投保了「鴻運隨行經典版」保障計劃，其中，主險為「平安鴻運隨行經典版兩全保險，附加險為平安附加鴻運隨行意外傷害保險、平安附加意外傷害住院日額醫療保險（2013）、平安附加安行無憂意外傷害醫療保險（B）」
保額：50萬
年交保費：15918元
交費期：10年
住院津貼：200元/天
意外傷害醫療保額：每年累計最高25000元
假設保險期間內，王先生因駕駛個人非營業車輛發生
交通意外導致七級傷殘(對應給付比例40%)，住院治療
10天。王先生可領取意外傷殘保險金20萬及自駕車意
外傷殘特別保險金20萬，住院津貼2000元，共40.2
萬，醫保報銷後合理的醫療費用18000元，也獲得了
報銷。20年滿期後，王先生仍生存，還可獲得
200,080.8元。
假設王先生8年後因乘坐公共汽車發生交通意外不幸身亡。他的兒子小王可以領取身故保險金203,472元，意外身故保險金50萬及公共交通意外身故特別保險金50萬，共120.35萬，這筆錢可以支持小王繼續生活。
假設王先生15年後已交納全部保費159180元，後因病身故。兒子小王可以得到身故保險金254,340元。
產品信息
投保年齡
0-55周歲（0歲指出生滿28天)
基本保額
5萬元-100萬元多個檔次可選
交費方式
年交/月交
交費期
10年
保障期
20年
猶豫期
20天
只有少部分的高級客戶經理才有許可權銷售，可以直接聯系95511轉4轉3轉9報出工號1657619詳細去做個了解。
『肆』 短期意外險好還是一年期意外險好怎麼選擇
短期的意外險一般是比較針對旅遊，出差，價格方面也比較便宜
一年期的的意外險就是保這一年內發生的任何意外，價格比起短期要貴一點
既然想買意外，就是為了以防萬一，那當然是一年期的，意外並不會約好在旅遊出差的時候發生，平時也有可能，所以個人建議選擇一年期的意外險。
『伍』 一年期個人意外保險如何選注重技巧很關鍵
現如今，隨著大家對保險的逐步了解，不少人選擇購買個人意外保險來保障自身，抵禦意外風險。按照保險的保障時間，個人意外保險可以分為一年期、定期和終身的。一般我們大多會選擇購買一年期個人意外保險，但在具體的購買過程中，以下幾點技巧我們要注意：
產品選擇要合理，事實上，買保險和我們購物一樣，都是從自身需求出發。但是，無論是購物還是買保險都要注重性價比。有的人購買一年期的意外保險時，會專挑一些保費比較便宜，認為越便宜越好。其實這種做法是不可取的。因為一年期的個人意外保險的保費與保險的保障范圍有關，越便宜的保障范圍一般就會越少。有些意外險產品採取縮小保障范圍的方式來降低價格，實際的效果卻沒有提升。
注意搭配意外醫療險。一般來說，我們在購買意外保險時，建議大家一定不要忘記搭配意外醫療險。這主要是因為意外保險針對的是意外身故、致殘、下落不明情況的一次性賠付，並不包括醫療在內的所有責任，而意外醫療險對意外引發的疾病醫療費用單獨給付。所以搭配了意外醫療的意外保險，保障更為全面。可重復購買多份我們在買意外險時，通常都會看保險的保障范圍以及賠付情況。由於一年期的個人意外保險屬於消費型保險，一年的保費也就是幾十塊，或者是幾百塊，而且同時購買數家公司的意外傷害保險，是互不沖突的。
所以我們可以重復購買多份一年期個人意外保險。總之，我們想要挑選一年期個人意外保險，一定要注意以上介紹的幾點技巧，從而挑選到真正適合的保險產品。
『陸』 保險的交費年限是不限是永久交嗎
是的，這是萬能險的一個特點，也證明這是一款消費型的保險。除了交費是永久的，而且每年要扣除手續費和保障成本費用。這樣未來隨著年齡的增長，扣的錢會越來越多。
『柒』 意外保險時間如何界定
保單合同上寫明了生效日期，你們去看看合同就知道了，如果確實是2012年8月1日開始生效就沒有辦法了。。。
『捌』 意外保險一年要交多少錢，交多少年