保險保障期限過後

A. 保險在有效期終止以後,保險費怎麼退

退保是指在保險合同沒有完全履行時，經投保人向被保險人申請，保險人同意，解除雙方由合同確定的法律關系，保險人按照《中華人民共和國保險法》及合同的約定退還保險單的現金價值。
主要種類編輯
退保可分為猶豫期退保、正常退保。部分保全公司為了解決爭議提供了協議退保的方式。
個別退保點人數增不代表出現
猶豫期退保
猶豫期退保指投保人在合同約定的猶豫期內的退保。一般保險公司規定投保人收到保單後十天為猶豫期。通常保險公司會扣除工本費後退還全部保費。
正常退保
超過猶豫期的退保視為正常退保。通常領取過保險金的保單，不得申請退保。正常退保一般要求保單經過一定年度後，投保人可以提出解約申請，壽險公司應自接到申請之日起30天內退還保單現金價值。保單現金價值是指壽險契約在發生解約或退保時可以返還的金額。在長期壽險契約中，保險公司為履行契約責任，通常需要提存一定數額的責任准備金，當被保險人於保險有效期內因故而要求解約或退保時，保險公司按規定，將提存的責任准備金減去解約扣除後的余額退還給被保險人，這部分金額即為保單的現金價值[1]。
2退保特點編輯
指在保單的有效期內，合同當事人的任何一方中途宣告（或要求）解除保險合同並注銷保險單的行為。一般情況下，非人身險定期保險單中都訂有解除保險合同的條款，訂明任何一方在到期前注銷保險單的條件，以維護各自利益不致因保險合同的繼續而受到損害。退保後應退還相應的保險費。如果保險單尚未生效即退保，被保險人原則上可收回全部保險費，但保險人也有權收取最低額的保險費。若屬保險人要求解除合同，對未到期部分的保險費則應按日計算並退還被保險人。
3注意事項編輯
辦理退保要注意以下幾點:
申請退保的資格人為投保人。如果被保險人申請辦理退保，須取得投保人書面同意，並由投保人明確表示退保金由誰領取。
投保人申請退保，合同生效滿兩年的，保險公司收到退保申請後退還保單現金價值；繳費不滿兩年的，保險人收取從保險責任開始之日起至解除之日止期間的保險費後，剩餘部分退還給投保人。
退保人在辦理退保時要提供以下文件:
(1)投保人的申請書，被保險人要求退保的，應當提供投保人書面同意的退保申請書；
(2)有效力的保險合同及最後一次繳費憑證；
(3)投保人的身份證明；
(4)委託他人辦理的，應當提供投保人的委託書、委託人的身份證。
提醒退保?!
為了維護保險人或被保險人的利益，在下列條件下，投保人或被保險人不能辦理退保手續:
(1)已發生傷殘醫療賠付的保單；
(2)已到生存領取期的保單（投保人已完成繳費義務，避免投保人為了自己的利益，損害被保險人的利益）。[2]
保單；
保單（投保人已完成繳費義務，避免投保人為了自己的利益，損害被保險人的利益）。
4相關介紹編輯
退保是令保險公司和代理人頗為頭疼的一件事情，而更令人頭疼的是保險公司一般要從退還給投保人的退保金中扣除一筆價值不菲的退保費，客戶一般會對此大為不滿，甚至認為保險公司是商業欺詐，而遷怒於更加無辜的保險代理人。而此時，如果代理人不能對收取退保費的原因說出個「所以然」來，很可能會使代理人付出巨大代價和客戶之間建立起來的友好關系毀於一旦。
實際上，從退保金中扣除一定數額的退保費是非常正常的，是國際慣例，符合保險精算原理，故中外概莫能外，只是中國民眾的保險知識還沒有發達國家那樣普及，人們對退保費無法理解、不能
由退保潮看中國癥候群·青..
接受罷了。而保險知識的普及、保險意識的培養需要一個過程，需要保險從業者的共同努力。
從精算學的角度，保險公司至少有8個因素需要從解約的投保人那裡收取退保費以彌補由於客戶退保所可能給保險公司帶來的損失。
手續費用
無論簽約過程，還是退保金的支付過程，保險公司都會花費一定的人力物力，有一定的額外費用支出，因此要向違約的投保人收取手續費。
傭金成本
一般而言，保險公司在投保人購買保單的第一年或最初幾年向代理人支付全部或絕大部分的傭金，一旦投保人中途退保，已經支付出去的傭金將無法收回，而保險公司在傭金上的損失是要由違約的投保人承擔的。
保障扣除
保險合同生效到退保前如果發生保險合同約定的保險事故，保險公司是要承擔賠償或給付保險金責任的，也就是說在退保前保險公司已經提供了一段時間的風險保障，因此需要投保人的保費對價。這些保費需要在退保時從退保金中扣除。
投資折價
保險公司收取保險費後，要進行與負債相匹配的投資管理，要投資出去。而任何投資都有一個預先根據險種和保費收入預設的投資期，投資期的長短對應著期望收益的大小。保險公司提前把這筆錢從資本市場或貨幣市場拿回支付給客戶所造成的投資市場上的折價也需要退保的客戶來承擔。
利率調整
保險公司收取的保費除了一部分按監管部門的規定進行投資外，還有很大一部分存在銀行。如果投保人退保就相當於儲戶提前提取在銀行里的定期存款，銀行只能按活期利率計息。同樣，保險公司也就不能按照原來的預定利率向退保的客戶支付退保金了。
總體風險
一般而言，低風險的投保人/被保險人更容易退保，當低風險的投保人/被保險人退出時，剩下的投保人/被保險人的總體風險水平會升高，意味著保險公司可能面臨著收不抵支的風險，所以保險公司要向毀約的投保人收取一些費用，以使收支相抵。
已付金額
有些保單在退保時，保險公司曾經因保險事故的發生或其他條件的達成支付過保險金，在一些險種中已付金額也影響退保費的多寡。
其他因素
有時保險公司為了遏制退保，還要通過收取退保費向違約的投保人收取一定的罰金。此外，保險公司已向投保人支付的紅利、提供的風險管理和理財服務、低息保單抵押貸款等等也是保險公司收取退保費的因素。
為使退保費所可能引起的負效應降為最低，代理人應從4個方面著手開展工作。其一，用好猶豫期。國內保險公司都為客戶簽約設定了一個10天左右的猶豫期，一旦客戶在簽約後的10天內反悔，保險公司將全額退款，不收取退保費，代理人在促成簽約時應把這樣的猶豫期條款明確告知投保人，使其心中有數。其二，簽約之前和客戶退保之時，向客戶耐心解釋保險公司收取退保費的以上8大因素，讓客戶感到保險公司既誠信待人，又有理有據；讓客戶認識到「盲目退保」比「盲目投保」更不可取。其三，努力提高自己的理財規劃水平，為客戶設計選擇最適合其需要的產品，將退保率降為最低。其四，系統地學習或注意日常積累經濟學和保險知識，比如，在經濟過熱、證券市場向好的背景下，要注意中央銀行頻繁升息所引起的利率固定型保險產品回報率相對下降的問題，注重保險產品組合，盡量為客戶避免不必要的損失，也免去了客戶退保的麻煩。
9交強險退保
根據"機動車交通事故責任強制保險條例"第十六條規定:
投保人不得解除機動車交通事故責任強制保險合同，但有下列情形之一的除外：
（一）被保險機動車被依法注銷登記的；
（二）被保險機動車辦理停駛的；
（三）被保險機動車經公安機關證實丟失的。
這里還要補充一點:交強險退保還有一種可能即"重復投保交強險".可以退投保日期靠後的那張.
5利與弊編輯
人壽保險的保險費由兩部分組成：純保險費和附加保險費。前者用於保險金的給付，後者用於保險公司業務經營費用的開支。兩者相加的總和就是營業保險費，也稱毛保險費，即投保時需要交納的保險費。
在實際操作中，當投保人退保時，保險公司按照現金價值表退還一筆退保金。在購買保單的頭兩年，保險公司承保、製作保單、結算代理人手續費、員工工資等各項保險費用開支較大，此時退保，保險公司扣除各項手續費後退還的保險費是很少的。即使投保人在兩年後中途退保，雖然保單現金價值會隨交費年期的遞增而不斷增加，但與所交納的保險費相比還是要少一些。其實，退來退去都是保險消費者自己的錢，因此，一旦買了保險，擁有了保障，不到萬不得已最好不要放棄保障，否則，就會在經濟上蒙受一定的損失。所以，在購買保險前要充分考慮和權衡，慎重考慮自己的保險需求和負擔能力，量力而行，而不可草率投保又草率退保。[3]
6減小損失編輯
大家都知道對於人壽險，尤其是長期壽險，如果退保[4]的話，對投保人來說是得不償失的，所以說想要退保的話可以咨詢專家如何才能降低退保的損失。
由於保險行業的特性，保險公司在賣出一張保單後，主要成本（業務員的傭金、保單的維護等）一般產生在承保之後的頭兩三年，所以當保險合同訂立後如果投保人中途退保，尤其是在前兩三年退保，投保人將承擔大部分的經濟損失，而保險公司只會退還保單的現金價值。
保險專家提醒投保人，尤其是長期壽險保單的持有者，輕易不要退保，如果是因為確實無力繼續負擔保費或者急需現金，可以採取以下的辦法規避或者減少退保損失。
一是利用寬限交費期推遲交費。對於長期壽險產品，保險公司一般都有60天的寬限交費期，投保人可以在寬限期內的任何一天交費。如果60天內仍無法交費，投保人還可以利用兩年的寬限期，但在兩年之內，保單處於失效狀態，投保人可在有交費能力時申請恢復保單，保單效力不變。這種方式主要是可以讓投保人有較長的時間來審視手中的保單是否適合自己，不會出現繳費之後反悔從而造成較大退保損失的情形。
二是利用自動墊交保險費條款。有些長期壽險產品設計有自動墊交保險費條款，如果保險單的現金價值大於應交納的當期保險費和利息，而且投保人事先又有此約定，保險公司會自動墊交應交的續期保險費。
三是通過「保單轉換」功能調整保險計劃。市場上不少保險公司都為投保人提供保單轉換功能的產品或者服務，如果投保人想要減少保費支出，同時不希望降低保險的保障功能，投保人就可以通過「保單轉換」來調整保險計劃，例如將之前購買的比較昂貴的儲蓄型保險轉換為保障型保險等。
四是縮短保險期限。保險專家提醒，這是所有規避退保損失的方法中比較「笨」的一種，不過在縮短的保險期限內，投保人仍然享有原來保單上規定的各項保障。
俗話說：投保容易退保難。雖然多數保險公司不會有想退也退不掉的保險，但一般情況下，退保損失很大。所以通過以上的介紹能降低您退保的損失可能性。
由於壽險長期險種居多，提高保單持續率是經營穩定的基礎，如果退保率太高，不僅影響公司的效益和聲譽，而且嚴重影響被保險人的利益。造成退保的主要原因有經濟原因、對服務不滿意、對分紅收益不滿意為、保險知識缺乏．為降低退保率，應重視保單持續率提高；加大宣傳力度；加強誠信體系建設；加前合規銷售的教育；完善客戶經理管理制度。
一．客戶退保原因分析：
一客戶退保的主要原因是經濟原因．根據退保客戶資料了解一大部分客戶由於經濟原因而退。首先客戶在購買產品時缺乏理性，保費支出超出自己經濟承受能力；其次，客戶投保後發生重大變化，需要有重大支出等原因造成退保。
二客戶對服務不滿意
對業務員不滿意。一是有些業務員片面誇大保險責任和產品回報率，誤導客戶。二是有些業務員在客戶投保時特別熱情，並承諾後期上門服務，而投保後服務承諾沒有履行。三是一些業務員中途離職造成沒有及時通知客戶繳費和沒有及時收費造成脫保等。
對銀行櫃員不滿。一些銀行人員在銷售過程中，由於工作忙為給客戶把產品講解清楚造成客戶誤解而退保。
三客戶對保險知識缺乏和負面影響
一些客戶根本就不了解保險知識只是一味的投保和退保。
二．為降低退保風險採取的措施
一加大客戶經理誠信體系的建立，制定合理的規章制度
建立以「客戶為中心」的銷售理念，加強對業務員的管理提高誠信與職業道德考核的入司門檻。預防誤導客戶的行為和損害客戶利益行為的發生。完善代理合同，進一步明確雙方的權利和義務乃至離司後的誠信義務。
2．完善和改進營銷培訓體系。系統的培訓業務員的職業道德、保險知識和營銷技能，提高業務員的綜合技能。根據以上情況我們利用早夕會的時間對客戶經理宣導合規銷售的重要性。讓客戶經理在的銷售第一步做到合規，確保投保書、投保提示書、產品說明書和投保提示的38個字為親筆簽字並親筆抄錄；確保客戶在投保過程中對保險產品了解徹底．客戶經理在銷售中要客觀的講解分紅收益不要片面的誇大收益，不能承諾收益能達到多高。
二加強回訪
只一點需要運營部門配合，確保每一單保單都做到回訪並且進行錄音，對於有退保意向的及時聯系業務員。

擴展閱讀：【保險】怎麼買，哪個好，手把手教你避開保險的這些"坑"

B. 保險費用在期限內分期交付，但期限後不交，但仍有保障的終身壽險叫什麼

定期繳費，均衡費率
不光終身壽，繳費期短於保障期的產品非常多

C. 保險寬限期，保單到期後保障還能持續嗎

事實上，當我們的保單到期後，沒有及時處理也不要緊，因為保險合同裡面有個寬限期。寬限期是指保險公司對投保人未按時繳納續期保費所給予的寬限時間，一般為天。換言之，到期沒交錢，保險公司還能在保障天。但是，有一點我們要知道，這天的保障其實是要收費的，之後交保險費時，我們還是要把這筆錢補上。另外，保單到期後如果無法繼續交保費，我們也需要根據具體情況處理還在寬限期內的，即使沒有繳納續期保費，保險合同依然有效，如果在此期間發生保險事故，保險公司仍要承擔保險責任，不過要從給付金額中扣除欠交的保險費。但過了天寬限期投保人仍未足額交納續期保費，則保險合同將會中止。保險中止後，只有提出復效，才會重新恢復效力。需要注意的是，短期保險也就是一年期保險，它是沒有保險寬限期的。如果我們想要在保險合同中止的兩年內申請復效，不僅需要補交保費，而且還要交利息。之所以規定寬限期的目的，是對保單所有人非故意的拖欠保險費提供一些保護，此外也給經濟陷入困境的保單所有人提供一個較為寬裕的籌款時間。通常情況下，在需要繳費前保險公司一般都會通過郵件或者簡訊等方式提醒客戶按時繳納保險費。因此，我們在購買保險前，一定要弄清楚寬限期，按時繳納保費，避免造成不必要的損失。

D. 購買的人壽保險交滿期限後

保險小編幫您解答，更多疑問可在線答疑。

以下內容來自網路上搜到的資料，由於本人也從事壽險營銷工作，看過後感覺所講非常詳細，特此推薦給這位朋友，另外不知道這位朋友購買的是哪家的人壽保險，可首先撥打該公司的投訴電話，一般網上可查詢，投訴業務員銷售誤導，如果對方公司拒不履行義務，則可撥打12378投訴電話投訴該公司。
保險猶豫期，也稱冷靜期,某些設立猶豫期的險種，投保人收到保險合同並書面簽收後的一段時間,在此期間投保人可以提出解除保險合同的申請,保險人扣除工本費後退還其所繳保險費。一般為10日。
所有的人壽保險幾乎都有一個長達10天的猶豫期，相當於商場出售後的產品有試用期一樣，在這個猶豫期內，如果顧客對所買的保險有任何不滿意的話，都可以無條件退保並取回已繳納的全部保費。這個10天一般從收到保單正式文本簽字算起，但是有的營銷員為了保證業務量，往往沒有如實告知顧客這個猶豫期的權利，致使顧客誤了投保的最佳時機。過了猶豫期後退保往往要收取較高的費用，非常不劃算，使顧客即使知道險種不適合自己，也難以狠下心來退保，造成不必要的損失。
猶豫期正是基於壽險的險種大部分是長期險，為了讓顧客有一個充分的時間考慮期限、費率，認真計算自己有沒有能力支付這個保險產品的保費支出，以及這個保險產品是否適合自己，滿足自己的保障需要，如果不是的話，專家建議消費者在下保單的時候就應該詢問營銷員有關猶豫期的具體規定。
另外保監會也有規定，萬能險，連投險能保險必須在顧客投保後進行電話回訪，消費者應該抓住這個電話回訪的機會，如有任何疑惑或不滿及時提出。但需要注意的是，在猶豫期內口頭退保時沒有效力的，消費者必須出具具體書面文件進行正式退保。

編輯本段注意事項
一般而言，在「猶豫期」內，投保人可選擇無條件解除合同，並取回已繳納的全額保險費，也可選擇無理由更換保險產品。它的起算時間，是投保人簽收回執之日，期限是從投保人簽收合同回執之日起計算的10—14個工作日。幾乎所有保險產品都設有猶豫期，只是每家公司規定的期限略有長短不一。
「猶豫期」的期限容易被忽略，但它對保險合同當事人雙方的權利和義務有重要意義。我有一位同學，就是因為沒有注意日期和期限，在簽收合同回執時，把簽署日期提前了幾天，人為地縮短了保單的「猶豫期」，差一點無法維護自身權利，而正因為保險公司在合同中預先設定的「猶豫期」，使R能從容圓滿解決問題。
編輯本段猶豫期內退保有何損失
保監會規定，在猶豫期內退保，保險公司扣除不超過10元的成本費以外，應退還投保人繳納的所有保費，並不得收取其他任何費用。如果在投保時，被保險人已經在保險公司進行了免費的體檢，則要扣除相應的體檢費；對於投資連結類產品，若在猶豫期內，因獨立賬戶資產價值發生變化，則保險公司只能扣減投保人資產價值減少的部分以及變現資產的費用，而不得扣減銷售保單所發生的傭金和管理費。
編輯本段在猶豫期內是否可以無條件解除保險合同
猶豫期是指投保人收到並書面簽收保險單起10日內這一期間。兩年期以上的人身保險產品，一般均設置了猶豫期規定。投保人在猶豫期內，如沒有發生保險金給付，有權向保險公司申請解除保險合同，保險公司將在扣除一定工本費（若承保前經保險公司體檢，保險公司一般要求需扣除體檢費用）後，無息退還投保人已繳納保費。

E. 建築工程一切險過了保險期限，但在保證期限內發生的損害能否索賠

工程保險經常會有附加個保證期，但保證期不同於保險期，
保證期的開始時間一內般也都是在保險容期結束後再開始的，比如你的保險期是09年9月9日結束，那它的保證期也就是在09年9月10日開始，持續兩年。這是時間。
內容是：保險工司保證你的完工工程（注意，工程質量一定要合格，否則保險公司會以你工程質量不合格不給予保證），在完工後的兩年內，如果出現一些維修，在這維修過程中出現的工程損失可以給予賠償。舉個例子：XX大橋，屬於合格工程，在完工驗收後，工程的保險期結束，保證期開始。然後，有車禍將護欄撞壞了，需要進行護欄維修，但是在工人維修護欄過程中，出現人為的（自然災害一般不保，除非有附加條款）事故，將橋面的路燈損壞了，那保險公司可以賠償你路燈的損失，但是護欄的維修費是不會賠的。（既使你護欄也造成了不必要的損失，也不會賠）

F. 想買重疾險，保障期限該怎麼選

G. 一般長期意外保險的保障期限有多長時間

您好，長期意外保險的保障期限是沒有具體的一個限定的，這里為你推薦一款保障期限為30年的高額保障的長期意外險，慧擇人保百萬身價兩全保險（http://hi..com/51baoxian/item/ba43f41ee6ff98d29813d63e），你可以根據自身實際情況到保險公司結合具體的險種對比選擇，祝好

H. 保險費用在期限內分期交付，但期限後不交，但仍有保障的終身壽險

限期交費終身壽險：保險費在規定期限內分期交付，期滿後不再交付保險費，但仍享有保險保障的終身壽險。限期交費終身壽險的交納期限可以是一定年限，也可以規定交費到某一特定年齡。

I. 保險保額期滿後怎樣償還

在本條款中，「您」指投保人，「我們」、「本公司」均指中國平安人壽保險股份有限公司。
1.您與我們的合同
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1.1合同構成
本保險條款、保險單或其他保險憑證、投保書、與保險合同有關的投保文件、合法有效的聲明、批註、附貼批單、附加險合同、其他書面協議都是您與我們之間訂立的保險合同的構成部分。
「平安鍾愛一生養老年金保險（分紅型）合同」以下簡稱為「本主險合同」。
1.2合同生效
本主險合同自我們同意承保、收取首期保險費並簽發保險單開始生效，具體生效日以保險單所載的日期為准。
本主險合同生效日以後每年的對應日是保單周年日。保單年度、保險費應交日均以該日期計算。
如果當月無對應的同一日，則以該月最後一日作為對應日。
1.3猶豫期
自您簽收本主險合同次日起，有10天的猶豫期。如果您在此期間提出撤銷合同，需要填寫書面申請書，並提供您的保險合同及身份證明，我們會無息退還您所交的全部保險費。自您書面申請解除合同之日起，本主險合同即被撤銷，我們自始不承擔保險責任。
1.4保險期間
本主險合同的保險期間自本主險合同生效日起至被保險人年滿100周歲的保單周年日所在的保單年度結束時止。
2.我們提供的保障
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2.1保險金額
（1）基本保險金額
本主險合同的基本保險金額由您在投保時與我們約定並在保險單上載明。若該金額發生變更，則以變更後的金額為基本保險金額。
（2）保險金額
本主險合同的保險金額等於基本保險金額。
2.2保險責任
在本主險合同有效期內，我們承擔如下保險責任：
養老保險金
您可以選擇每年或者每月領取「養老保險金」：
若您選擇年領方式，自被保險人生存至本主險合同約定養老保險金領取年齡的保單周年日開始，每年到達保單周年日仍生存，我們每年給付1次「養老保險金」至被保險人年滿100周歲的保單周年日所在的保單年度結束，並保證給付20年。首年給付的「養老保險金」按保險金額的10%確定，每給付滿3次遞增保險金額的0.6%。
若您選擇月領方式，自被保險人生存至本主險合同約定養老保險金領取年齡的保單周年日開始，每月到達本主險合同生效日在該月對應日仍生存，我們每月給付1次「養老保險金」至被保險人年滿100周歲的保單周年日所在的保單年度結束，並保證給付20年。每月給付的「養老保險金」按該保單年度年領養老保險金的9%確定。
被保險人在保證給付期內身故，我們將20年保證給付期內應給付的養老保險金總額與已給付金額兩者的差額一次性給付，本主險合同終止。
如果您未選擇養老保險金領取方式，則以年領方式辦理。
祝壽金
被保險人生存至88周歲的保單周年日，我們按照保險金額給付「祝壽金」。
身故保險金
被保險人於本主險合同生效之日起，至約定養老保險金領取年齡的保單周年日前身故，我們按下列兩者的較大值給付「身故保險金」，本主險合同終止：
·本主險合同保險金額及所交保險費之和；
·被保險人身故當時本主險合同的現金價值。
「所交保險費」按身故當時的基本保險金額確定的年交保險費和保單年度數（交費期滿後為交費年度數）計算。
以上「身故保險金」中所稱的基本保險金額、保險金額及現金價值均不包括因紅利分配產生的相關利益。
2.3責任免除
因下列情形之一，導致被保險人身故的，我們不承擔給付保險金的責任：
（1）投保人或受益人的故意行為；
（2）被保險人故意犯罪或拒捕、故意自傷；
（3）被保險人服用、吸食或注射毒品；
（4）被保險人在本主險合同生效（或最後復效）之日起2年內自殺；
（5）被保險人酒後駕駛、無合法有效駕駛證駕駛（見10.1），或駕駛無有效行駛證的機動交通工具；
（6）被保險人患艾滋病（見10.2）或感染艾滋病病毒（見10.3）期間；
（7）戰爭、軍事行動、暴亂或武裝叛亂；
（8）核爆炸、核輻射或核污染。
發生上述第（4）項情形，本主險合同終止，我們退還本主險合同的現金價值。
發生上述其他情形，本主險合同終止，如果您已交足2年以上的保險費，我們退還本主險合同的現金價值；如果未交足2年的保險費，我們在扣除手續費（見10.4）後退還保險費。
3.如何申請領取保險金
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3.1受益人
您或者被保險人可以指定一人或多人為身故保險金受益人，身故保險金受益人為多人時，可以確定受益人順序和受益份額，如果沒有確定份額，各受益人按照相等份額享有受益權。
您或者被保險人在被保險人身故前可以變更身故保險金受益人，但是需要書面通知我們，由我們在保險單上批註。
您在指定和變更身故保險金受益人時，必須經過被保險人書面同意。
養老保險金（包括20年保證給付期內一次性給付的養老保險金）及祝壽金的受益人為被保險人本人，我們不受理指定或變更。
3.2保險事故通知
您或受益人應在知道或應當知道保險事故發生之日起5天內通知我們。否則，應承擔由於通知延遲致使我們增加的勘查、檢驗等項費用。但因不可抗力（見10.5）導致的延遲除外。
3.3保險金申請
在申請保險金時，請按照下列方式辦理：
養老保險金及祝壽金申請
由養老保險金及祝壽金受益人填寫保險金給付申請書，並須提供下列證明和資料：
（1）保險合同；
（2）受益人的戶籍證明或身份證明。
若申領20年保證給付期內一次性給付的養老保險金，由受益人的繼承人填寫保險金給付申請書，並須提供下列證明和資料：
（1）保險合同；
（2）繼承人的戶籍證明或身份證明；
（3）公安部門或我們認可的醫療機構出具的被保險人死亡證明書；
（4）如被保險人為宣告死亡，繼承人須提供法院出具的宣告死亡證明文件；
（5）被保險人戶籍注銷證明；
（6）繼承人所能提供的與確認保險事故的性質、原因等有關的其他證明和資料。
身故保險金申請
由身故保險金受益人填寫保險金給付申請書，並須提供下列證明和資料：
（1）保險合同；
（2）受益人戶籍證明或身份證明；
（3）公安部門或我們認可的醫療機構出具的被保險人死亡證明書；
（4）如被保險人為宣告死亡，受益人須提供法院出具的宣告死亡證明文件；
（5）被保險人戶籍注銷證明；
（6）受益人所能提供的與確認保險事故的性質、原因等有關的其他證明和資料。
3.4保險金的給付
我們在收到受益人（或繼承人）的保險金給付申請書及上述有關證明和資料後，對確定屬於保險責任的，在與受益人（或繼承人）達成有關給付保險金數額的協議後10天內，履行給付保險金責任。對不屬於保險責任的，向受益人（或繼承人）發出拒絕給付保險金通知書。
如被保險人在宣告死亡後生還，身故保險金受益人應於知道或應當知道被保險人生還後30天內向我們退還已給付的保險金。
3.5保險金申請時效
受益人（或繼承人）對我們請求給付保險金的權利，自其知道或應當知道保險事故發生之日起或自約定的保險金領取之日起5年不行使而消滅。
3.6保險金領取方式選擇權
受益人在領取身故保險金時，可以一次性領取，或者轉換為年金領取。如果選擇年金領取，領取金額按照我們當時提供的轉換標准確定。
4.保單紅利
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4.1保單紅利
本主險合同為分紅保險合同，您有權參與我們分紅保險業務的盈利分配。在本主險合同有效期間內，並且在約定的被保險人養老保險金領取年齡的保單周年日前，按照保險監管機關的有關規定，我們每年將根據分紅保險業務的實際經營狀況確定紅利的分配。若我們確定本主險合同有紅利分配，則該紅利將於保單周年日分配給您。
您在投保時可選擇以下任何一種紅利領取方式：
（1）累積生息：紅利留存在本公司，按我們每年確定的利率儲存生息，並於您申請或本主險合同終止時給付。
（2）抵交保險費：紅利用於抵交下一期的應交保險費，如果抵交後仍有餘額，則用於抵交以後各期的應交保險費，但該余額不計利息。
交費期滿後，抵交保險費方式自動變更為累積生息方式。
（3）購買交清增額保險：依據被保險人當時的年齡，以紅利作為一次交清的保險費，增加基本保險金額。
交清增額保險的身故保險金按被保險人身故當時交清增額保險的保險金額和交清增額保險的現金價值兩者的較大值確定。
如果您在投保時未選擇紅利領取方式，則以累積生息方式辦理。
5.如何交納保險費
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5.1保險費的交納
您應當按照本主險合同約定向我們交納保險費。在交納首期保險費後，您應當按約定的交費日期交納其餘各期的保險費。
5.2寬限期
如果您到期未交納保險費，自保險單所約定的交費日期的次日起60天為寬限期。寬限期內發生的保險事故，我們仍會承擔保險責任，但在給付保險金時會扣除您欠交的保險費。
如果您寬限期結束之後仍未交納保險費，則本主險合同自寬限期滿的次日零時起效力中止。
6.現金價值權益
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6.1現金價值
本主險合同保單年度末的現金價值會在保險單上載明。保單年度內的現金價值，您可以向我們咨詢。
由於本主險合同為分紅保險合同，您的保單實際具有的現金價值除保險單上載明的數值之外，還包括由於紅利分配而產生的相關利益，即累積紅利的余額、紅利購買交清增額保險部分產生的現金價值和抵交保險費後的紅利余額。因這部分利益無法事先確定，只能根據每年分紅的實際狀況確定，所以未在保單上載明。
6.2自動墊交
如果您選擇了保險費自動墊交，您在寬限期結束時若仍未交納保險費，我們將以保險合同的現金價值扣除您尚未償還的各項欠款之後的余額自動墊交到期應交的保險費，保險合同繼續有效。所墊交的保險費視同借款，按照保單貸款利率計算利息。
當現金價值扣除各項欠款後的余額不足以墊交一期保險費的，我們將根據現金價值的余額計算保險合同可以繼續有效的天數。當現金價值余額為零時，保險合同效力即行中止。
如果到達約定的被保險人養老保險金領取年齡的保單周年日您未能償還借款本息，我們將以保險合同的現金價值償還，保險合同的基本保險金額將會相應調整。
條款中所稱的「保險合同」包括本主險合同及其附加險合同。
6.3減額交清
如果您決定不再交納續期保險費，您可以向我們書面申請辦理減額交清。辦理減額交清後，本主險合同的基本保險金額將會減少，身故保險金調整成按減額交清後的保險金額與現金價值（不包括因紅利分配產生的相關利益）兩者的較大值確定。而您不需要再為本主險合同交納保險費，本主險合同繼續有效。
6.4保單貸款
在約定的被保險人養老保險金領取年齡的保單周年日前，經我們同意，您可以憑保險單向我們申請貸款。貸款金額不得超過保險合同現金價值扣除各項欠款後余額的80%，每次貸款期限最長不超過6個月，貸款利率按我們當時確定的利率執行，並在貸款協議中載明。貸款本息在貸款到期時一並歸還。若您到期未能足額償還貸款本息，則您所欠的貸款本金及利息將作為新的貸款本金計息。
當未還貸款本金及利息加上其他各項欠款達到保險合同現金價值時，保險合同效力即行中止。
如果到達約定的被保險人養老保險金領取年齡的保單周年日您未能償還貸款本息，我們將以保險合同的現金價值償還，保險合同的基本保險金額將會相應調整。
7.合同效力的中止及恢復
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7.1
效力中止
在本主險合同效力中止期間，我們不承擔保險責任，本主險合同不再參與紅利分配，同時累積生息的紅利余額從合同中止日起停止計息，交清增額保險的效力也同時中止。
7.2效力恢復
本主險合同效力中止後2年內，您可以申請恢復合同效力。您應填寫復效申請書，並按我們的規定提供被保險人的健康聲明書、我們指定醫療機構出具的體檢報告書及其他相關證明文件，經我們審核同意，雙方達成復效協議，自您補交保險費、利息及其他未還款項的次日零時起，合同效力恢復。應付利息按本條款約定利率（見10.6）計算，但本主險合同另有約定的除外。
本主險合同復效後，本主險合同中止當時存在的交清增額保險在補交其現金價值差額後同時復效，累積生息的紅利余額重新開始計息。
自合同效力中止之日起滿2年雙方未達成協議的，本主險合同效力終止。已交足2年以上保險費的，我們向您退還本主險合同的現金價值；未交足2年保險費的，我們會在扣除手續費後退還保險費。
8.如何解除保險合同
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8.1合同解除
您在猶豫期後至約定的被保險人養老保險金領取年齡的保單周年日前，可以書面通知要求解除本主險合同，並向我們提供下列證明和資料：
（1）保險合同；
（2）解除合同申請書；
（3）您的身份證明。
自我們收到解除合同申請書之日起，本主險合同終止。我們於收到上述證明和資料之日起30天內向您退還本主險合同的現金價值，如果您未交足2年的保險費，我們會在扣除手續費後退還保險費。
您在約定的被保險人養老保險金領取年齡的保單周年日後要求解除本主險合同，我們不予受理。
9.其他需要關注的事項
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9.1如實告知
訂立本主險合同時，我們會向您明確說明本主險合同的條款內容，特別是責任免除條款。我們會就您或被保險人的有關情況提出書面詢問，您或被保險人應當如實告知。
如果您或被保險人故意不履行如實告知義務，我們有權解除本主險合同；對於本主險合同解除前發生的保險事故，我們不承擔給付保險金的責任，並不退還保險費。
您或被保險人因過失未履行如實告知義務，足以影響我們決定是否同意承保或者提高保險費率的，我們有權解除本主險合同；對保險事故的發生有嚴重影響的，對於本主險合同解除前發生的保險事故，我們不承擔給付保險金的責任，但在扣除手續費後退還保險費。
9.2年齡錯誤
（1）被保險人的年齡以周歲（見10.7）計算。本主險合同接受的投保年齡為0周歲（指出生滿28天且已健康出院的嬰兒）至55周歲。
（2）您在申請投保時，應將被保險人的真實年齡在投保書上填明，如果發生錯誤按照下列方式辦理：
①您申報的被保險人年齡不真實，並且其真實年齡不符合本主險合同約定投保年齡限制的，我們可以解除合同，但是自本主險合同生效之日起超過2年的除外。對於解除合同的，我們將在扣除手續費後向您退還保險費。
②您申報的被保險人年齡不真實，致使您實交保險費少於應交保險費的，我們有權更正並要求您補交保險費及利息（按本條款約定利率計算）。若已經發生保險事故，在給付保險金時按實交保險費和應交保險費的比例給付，且我們有權對已分配的紅利進行調整。
③您申報的被保險人年齡不真實，致使您實交保險費多於應交保險費的，我們會將多收的保險費無息退還給您。
9.3未還款項
我們在給付各項保險金、保單紅利、退還現金價值或返還保險費時，如果您有欠交的保險費或其他未還清款項，我們會在扣除上述欠款及應付利息後給付。應付利息按本條款約定利率計算，但本主險合同另有約定的除外。
9.4合同內容變更
在本主險合同有效期內，經您與我們協商一致，可以變更本主險合同的有關內容。變更本主險合同的，應當由我們在保險單或者其他保險憑證上批註或者附貼批單，或者由您與我們訂立書面的變更協議。
9.5地址變更
為了保障您的合法權益，您的住所或通訊地址變更時，請及時以書面形式通知我們。若您未以書面形式通知我們，我們按本主險合同載明的最後住所或通訊地址發送的有關通知，均視為已送達給您。
9.6爭議處理
本主險合同履行過程中，雙方發生爭議不能協商解決的，可以達成仲裁協議通過仲裁解決，也可直接向簽發保險單的本公司分支機構所在地法院提起訴訟。
10.釋義
10.1無合法有效駕駛證駕駛
指下列情形之一：
（1）沒有駕駛證駕駛；
（2）駕駛與駕駛證准駕車型不相符合的車輛；
（3）駕駛員持審驗不合格的駕駛證駕駛；
（4）未經公安交通管理部門同意，持未審驗的駕駛證駕駛；
（5）持學習駕駛證學習駕車時，無教練員隨車指導，或不按指定時間、路線學習駕車；
（6）持學習駕駛證或實習期在高速公路上駕車；
（7）公安交通管理部門規定的其他無有效駕駛證駕駛的情況。
10.2艾滋病
指後天性免疫力缺乏綜合症。
10.3艾滋病病毒
指後天性免疫力缺乏綜合症病毒。後天性免疫力缺乏綜合症的定義應按世界衛生組織制定的定義為准，如在血液樣本中發現後天性免疫力缺乏綜合症病毒或其抗體，則可認定為感染艾滋病或艾滋病病毒。
10.4手續費
指本主險合同平均承擔的本公司營業費用、傭金以及我們依據本主險合同所承擔的保險責任所收取的費用3項之和。「扣除手續費後退還保險費」的具體金額等於保險單現金價值表上所載明的金額加上因紅利分配而產生的相關利益。
10.5不可抗力
指不能預見、不能避免、不能克服的客觀情況。
10.6本條款約定利率
按「計息期間人民銀行每月第一個營業日適用的人民幣6個月期貸款利率平均值與4.5%之較大者」計算。
10.7周歲
以法定身份證明文件中記載的出生日期計算。

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J. 終身壽險和定期壽險保障期過了之後，都不退還保費嗎

終身人壽不退保費，有身故金！一般比保費多！定期人壽，平平安安會退保費（還得看產品合同類型有的給保費100%，有的好少），