本期授信金額和期限合理性的定性說明

① 有關信用貸款的授信額度、授信期限的問題

1、日均余額，就是你所存金額平攤到每日平均的余額，演算法很簡單，比如，你10月1日余額為1000，2日又存入1000，5日取走500，到7日的時候你10月1日到7日的日均余額就是（1000+2000+2000+2000+1500+1500+1500）/7。
2、授信額度。授信就是銀行給予你所有的信用的總和。包含各類貸款、擔保、信用證等。
3、信用貸款。就是無需擔保的貸款。在這里擔保包括保證、抵押和質押。
4、授信期限。銀行給予你授信額度的期限。
貸款和授信的理解可以舉個例子：銀行在1月1日如果給予你10000元的授信額度，期限一年。假如該授信不考慮用途和方式（實際情況中不可能，這里為了敘述方便），如果你在授信期限內又申請了住房貸款5000元，那麼你在該授信期內還可以申請的額度就是10000-5000=5000元。在授信期內如果你有可用額度的話就可以申請貸款，如果超出授信期，就必須重新作授信才可以，但你的貸款期限是可以超出授信期限的。
上面所說的貸款程序你只能問一下你的開戶行，可以貸多少也是銀行測算出來的。只是你可以貸的金額最少是3萬，最大是20萬，如果按照你的授信額度是日均余額的50%的話（假設），那麼你的日均余額最低是6萬才可以申請這個業務，如果你日均余額為1000萬，你在這個業務中也只能得到最大20萬元的額度。

② 光大銀行快易貸的授信方式、授信金額、授信期限是如何規定的

光大銀行快易貸授信方式為額度授信，可循環使用。授信金額不得超過MIN（近六個自然月日均資產，貸款時點資產余額）的20%，最高授信金額不得超過100萬元，並採用系統每日監控模式進行動態管理。授信期限最長為3年，項下單筆貸款最長為1年，且不超過授信有效期。
光大銀行快易貸業務是指光大銀行以信用方式向高資客戶發放的用於個人消費用途或資金周轉的貸款。
申請光大銀行快易貸的借款人需要同時具備以下條件：
（一）年滿25周歲至55周歲且具有完全民事行為能力的中國國籍自然人。
（二）名下近六個自然月的資產（存款、理財、國債）日均余額及貸款申請日資產時點余額均不低於人民幣100萬元，上述資產均不含已質押及凍結資產，名下資產不滿六個自然月不予核算。
近六個自然月日均資產=∑（近六個自然月每日資產余額）/近六個自然月實際天數
自然月是指1日至當月月末最後1日，不滿自然月的資產不予計算。
（三）信用良好，有按期償還貸款本息的能力；全部貸款狀態為正常，近兩年內累計逾期記錄不超過2次且無連續逾期記錄；信用卡賬戶為正常狀態，無信用卡欠款。

③ 什麼叫授信額度

授信額度是指商業銀行為客戶核定的短期授信業務的存量管理指標，一般可分為單筆貸款授信額度、借款企業額度和集團借款企業額度。只要授信余額不超過對應的業務品種指標，無論累計發放金額和發放次數為多少，商業銀行業務部門均可快速向客戶提供短期授信，即企業可便捷地循環使用銀行的短期授信資金，從而滿足客戶對金融服務快捷性和便利性的要求。

產品特點

1、授信額度可以循環使用，企業財務計劃的制定因此變得更加明確和有條理，不必為經常性業務特別安排資金。

2、滿足企業基本融資需求。授信額度按貸款、信用證和保函等多種授信業務品種設定了單項的額度，基本覆蓋了客戶主要的融資需求。經銀行同意，其中各單項產品的額度可相互調劑使用，交叉互換，提高了額度的利用率。

3、簡化企業授信審批手續。客戶獲得授信額度後，將根據協議的規定，自行決定額度使用方式和履約時間，無須逐筆逐項報授信銀行審批，避免了單筆授信審批時間。

④ 授信額度的含義

授信，是指銀行向客戶直接提供資金支持，或對客戶在有關經濟活動中的信用向第三方作出保證的行為。

一建立授信管理制度，首先要把握好三個區別

1授信與授權的區別

授信與授權相比，最本質的區別，他們所指的對象不同。授信的對象是銀行客戶，授權的對象是銀行下級行，但二者又有著密切的聯系。一方面，授信受制於授權。一般來講，對單一法人授信額度的審批權應與信貸業務授權中確定的單個客戶信貸業務總量審批許可權相結合，這也是授信管理制度於授權管理制度的介面。另一方面，授信又可彌補授權的不足。授權許可權設定大了，難以起到控制信用風險的作用；授權許可權設定小了，審批效率低，又難以滿足優質客戶大額、頻繁的融資需求。而實行授信管理恰好彌補了這一不足，在授權許可權較小的情況下，通過核定授信額度，開戶行在授信額度內實際發放信用時，就可只對具體業務申請的合規性進行審核，在一定程度上解決客戶急需與農發行內部風險控制要求的矛盾。

2授信與貸款的區別

授信不能等同於貸款。授信是一種風險控制的總的概念。貸款是銀行或其他信用機構向借款人所作的借款,須在一定期限內歸還,並支付利息。客戶對銀行的需求不僅包括貸款，還有票據、信用證等。授信包括了銀行的表內、表外業務，開信用證也要授信。

3公開授信和內部授信的區別

授信有兩種，一種是銀行內部的風險控制，內部授信。還有一種是公開授信，或叫客戶授信，就是在內部控制線或者額度內告訴客戶的授信額度，這部分額度可以向外部公開，在這個授信額度內提款審批就非常方便。

二 建立授信管理制度，應建立嚴格的授信審批程序。

農發行授信方式可分為基本授信和特別授信。基本授信是指商業銀行根據國家信貸政策和每個地區、客戶的基本情況所確定的信用額度，如對糧食流轉貸款、農業產業化龍頭貸款、糧食加工貸款、其他企業貸款為基本授信。特別授信是指農發行根據國家政策、市場情況變化及客戶特殊需要，對特殊殊項目及超過基本授信額度所給予的授信。如對儲備貸款、調控貸款、項目貸款、合同收購貸款可進行特別授信。

農發行授信的審批程序可分四個步驟：

（1） 受信人向銀行提供基本情況

（2） 信貸部門對受信人進行評估，提出信用管理的初步方案；

（3） 貸款審查委員會審查，核定授信額度；

（4） 經批准後，形成授信書。授信書不與客戶見面，由農發行內部保管

授信書內容包括：

（1)授信人全稱；

（2)受信人全稱；

（3)授信的類別、金額及期限；

（4)授信復核時間；

（5)授信人認為應規定的其他內容。

三建立授信管理制度，要嚴格建立授信風險垂直管理體制。

商業銀行已經證明，授信風險垂直管理體制更加有利於防範和控制信貸風險。農發行應該在建立授信風險垂直管理體制方面多做研究，目前農發行經過機構改革後，已經成立單獨的風險管理部門和信貸管理部門，要做的就是怎樣進一步研究如何使下級機構服從上級機構風險管理部門的管理，嚴格執行各項授信風險管理政策和制度。這是建立授信管理體制的重要保障。

四建立授信管理制度，要把握好授信額度的確定

授信額度使指銀行對擬授信客戶的風險和財務狀況及農發行融資風險進行綜合評價的基礎上，確定的能夠和願意承擔的風險總量。

農發行可以先設定單一客戶單項業務授信額度，再確定單一客戶總授信額度。單一客戶總授信額度等於各單項業務授信額度之和。

總授信額度的最高限額不超過受信人賬面總資產的75％或所有者權益的3倍。

單一客戶總授信額度不得超過對其實行授信管理行各項貸款總余額的10％。

總授信額度中以抵押、質押為基礎的部分不超過客戶提供擔保物變現總額的70％。

單項授信額度核定如下：

1糧食流轉貸款、龍頭、加工、其他貸款授信額度不超過客戶有效資產乘以上期末資產負債率之積的50％。

2項目貸款授信額度不超過項目固定資產投資的70％。

3儲備貸款授信額度可按照財政部核定成本給予特別授信。

4調控貸款可按照政府承諾給予特別授信。

5合同貸款按照合同訂單給予特別授信。

五建立授信管理制度，離不開全面的客戶評價

對客戶的資信狀況進行分析和評估，並據此就客戶的償債能力作出全面的評價，為農發行發展優質客戶，防範風險，加強信貸管理，提供信貸業務決策依據，建立全面的客戶評價體系是勢在必然的。

目前農發行對客戶的評價體系主要是信用等級評定，但是現在的信用等級評定辦法已不適應發展的需要，一是沒有顧及到各地區的特殊性，這種評級辦法對於象白城這種欠發達地區來說標准過高，明顯不利於欠發達地區的企業。二是在對於農發行新開辦的農業產業化龍頭企業、加工企業以及其他企業，以及個人所有制企業都沒有採取差別的標准。因此建立有差別的信用評級體系，在控制風險的基礎上，充分考慮欠發達地區的經濟因素。

六建立授信激勵機制，完善授信責任制。

建立責、權、利對等的約束激勵機制，增加一些對信貸人員的激勵措施，有利於培養和穩定高素質、復合型的信貸隊伍。

⑤ 授信的期限

商業銀行總行應根據總則中確定的授信原則，建立對業務職能部門、分支機構和各專地區及客戶進行綜合考屬核的指標體系，根據其有關指標考核情況，及時調整授權。
商業銀行授信的有效期為1年。
在授信實施過程中，如發生下列情況，商業銀行應調整直至取消授信額度：
（一）受信地區發生或潛伏重大金融風險；
（二）受信企業發生重大經營困難和風險；
（三）市場發生重大變化；
（四）貨幣政策發生重大調整；
（五）企業機制發生重大變化（包括分立、合並、終止等）；
（六）企業還款信用下降，貸款風險增加；
（七）其他應改變授信額度的情況。

⑥ 授信額度是怎麼意思

授信額度是指商業銀行為客戶核定的短期授信業務的存量管理指標，一般可分為單筆貸款授信額度、借款企業額度和集團借款企業額度。只要授信余額不超過對應的業務品種指標，無論累計發放金額和發放次數為多少，商業銀行業務部門均可快速向客戶提供短期授信，即企業可便捷地循環使用銀行的短期授信資金，從而滿足客戶對金融服務快捷性和便利性的要求。
授信額度安排靈活，總授信額度可細分為貸款額度、開立信用證額度、出口押匯額度、開立保函額度、開立銀行承兌匯票額度、承兌匯票貼現額度等分項額度。授信額度適用於期限在一年以內(含一年)的各種授信業務，其中開立保函額度項下的投標保函、履約保函、預付款保函、關稅付款保函和海事保函的期限可放寬到一年以上。
1.授信額度可以循環使用，企業財務計劃的制定因此變得更加明確和有條理，不必為經常性業務特別安排資金。
2.滿足企業基本融資需求。授信額度按貸款、信用證和保函等多種授信業務品種設定了單項的額度，基本覆蓋了客戶主要的融資需求。經銀行同意，其中各單項產品的額度可相互調劑使用，交叉互換，提高了額度的利用率。
3.簡化企業授信審批手續。客戶獲得授信額度後，將根據協議的規定，自行決定額度使用方式和履約時間，無須逐筆逐項報授信銀行審批，避免了單筆授信審批時間。

⑦ 信用貸款的授信額度、授信期限等怎麼理解啊高手請進!!!

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