理財產品期限結構

① 什麼叫保本固定收益理財產品

保本固定收益理財產品指銀行按照合同約定的事項向投資者支付全額本金和固定收益的產品。投資者買這類產品到期獲得固定收益，投資風險全由銀行承擔。

但投資者並不是完全無條件地獲得固定收益，監管層規定銀行不能無條件地承諾固定收益，以防銀行高息攬儲。

在固定收益產品中，固定收益證券占據了很大比例。固定收益證券的種類很多，我國現有的固定收益證券品種可大致分為四類：

①國債、央行票據、金融債和有擔保的企業債，收益是債券持有期利息收入、市場利率下行導致的價格上升和較強變現能力蘊含的盈利。

②無擔保企業債，包括短期融資券和普通無擔保企業債，收益來自企業債持有期利息收入、市場利率的下行和信用利差的縮減導致的價格上升。

③混合融資證券，包括可轉換債券和分離型可轉換債券，收益來自標的證券價格變動導致的價格上升和派息標的證券價格波動。

④結構化產品，包括信貸證券化、專項資產管理計劃和不良貸款證券化，收益有持有期利息收入和市場利率下行導致的價格上升。

(1)理財產品期限結構擴展閱讀：

作為一種投資工具，固定收益產品並非完全沒有風險，其風險主要表現為：

1、政策風險

包括因國家宏觀政策（如貨幣政策、財政政策、行業政策、地區發展政策等）發生變化，導致市場價格波動而產生的風險。

政策變動引發的經濟周期風險，即隨著經濟運行的周期性變化，市場的收益水平也呈周期性變化，直接影響到固定收益產品的收益。

2、信用風險

主要指發行機構的違約風險，例如債務人經營不善，資產不能抵債，債權人可能會損失大部分投資。但國債、央行票據、金融債和有擔保的企業債等固定收益證券的信用風險可以忽略。

而無擔保企業債、信貸證券化、專項資產管理計劃和不良貸款證券化等隨發行主體不同都會有或多或少的信用風險。

3、利率風險

固定收益產品的收益率一般會略高於同期定期存款的利率，並以此來吸引投資者。但在物價上漲比較劇烈的情況下，貨幣管理當局隨時會採取加息手段來解決利率倒掛問題，固定收益證券產品的價格也會因此下降。

4、流動性風險

固定收益產品通常承諾到期保證本金與收益，部分產品允許投資者在持有期內的特定時間提前終止，除此之外，投資者如果急需用錢，一般要支付數量不等的違約金。

因此，投資者在做出產品投資之前首先要考慮產品的投資期限和金額是否符合自己當前或未來一段時間內在資金流動性方面的要求。

其次，適當考慮理財產品本身是否規定了客戶的提前終止權利、產品是否允許質押貸款等關於流動性的補充規定。

② 理財計劃書

針對王先生的個人收入及其家庭情況，擬作出以下理財計劃：
1.存款35萬，拿出5萬來付車首付，其餘分期付款。
2.拿出5-10萬做高風險高回報的投資，但是最好是把錢投在高回報的基金或者理財產品上，藉助優秀的管理團隊來理財從而達到回報收益的目的。
3.兩人分別拿出5萬為自己，妻子和雙親各買一份保險。
4.年薪8萬的王先生和年薪4萬的妻子，可以每月拿出500-1000來進行基金的定期定投，定投期限可設定為20年，選擇一隻年回報率高，穩定的基金，根據復利計算，20年後將會是一筆可觀的回報。
5.要留一部分（5-10萬）存款作為備用資金，以防不測。
6.孩子還沒有出生，暫時不需要投入。置留1-5萬備用。

③ 購買浦發銀行理財產品的注意事項有哪幾點

一、期限結構 超短期代替現金
浦發銀行理財產品近年來一直呈現短期化趨勢，提醒投資者，對超短期產品而言，其收益率隨著浦發銀行對資金需求的緊張程度有一定起伏，對於14天產品及28天產品，投資者應該選好投資時點。為了免去篩選產品、辦理手續等繁瑣，投資者還可以選擇自動續期的滾動式產品。此外，6個月內的短期產品也應該引起投資者的重視。
二、單一性產品 資金投向很重要
對於單一性產品來講，投資方向是影響理財產品風險和收益的決定性因素，投資者可以注意以下幾點：
1、適當避開政策調控的行業及項目，特別是地產業的商品房項目。今年，在房價調控和信貸收緊的雙重背景下，房地產商資金吃緊，投資這部分企業的信託代款和信貸資產，存在一定風險，尤其是企業資質欠佳或是項目不好的信貸，風險更大。部分浦發銀行在產品說明書內不會詳細披露資金使用企業的基本情況及項目基本情況，投資者應該規避。
2、關注有政策扶持的行業，關注投資於這些行業的浦發銀行理財產品，如投資於水利建設、電網建設、新興能源的浦發銀行理財產品。由於這些行業有較大的政策支撐，重大項目一般會有財政配套資金、稅收優惠，這使得投資於這部分項目的浦發銀行理財產品較為穩健，收益率也可能偏高。
3、區別對待投資消費類行業的浦發銀行理財產品。如雖然物價面臨調控，但由於白酒、紅酒等消費品價格存在剛性，投資於酒類收益權的浦發銀行理財產品，會有較好表現。

④ 金融理財產品的分類

一般根據本金與收益是否保證將金融理財產品分為保本固定收益產品、保本浮動收益產品與非保本浮動收益產品三類。 保本收益理財計劃是指商業銀行按照約定條件向客戶承諾支付固定收益，銀行承擔由此產生的投資風險，或銀行按照約定條件向客戶承諾支付最低收益並承擔相關風險，其他投資收益由銀行和客戶按照合同約定分配，並共同承擔相關投資風險的理財計劃。保證收益產品包含兩類產品：保本固定收益產品和保證最低收益產品。保本固定收益產品指銀行按照合同約定的事項向投資者支付全額本金和固定收益的產品。投資者買這類產品到期獲得固定收益，投資風險全由銀行承擔。但投資者並不是完全無條件地獲得固定收益，監管層規定銀行不能無條件地承諾固定收益，以防銀行高息攬儲。因而，在固定收益產品中，合約中規定銀行在特定時間或特定條件下擁有提前終止產品的權利，而投資者並不享有。由於固定收益理財產品投資風險均由銀行承擔，而投資者主要關注的是產品提前終止風險，而這類風險發生的概率較低。因此，投資者在選擇固定收益產品主要把握兩個比較：
第一，同類產品比較，同期限產品選年收益率高者，不同期限產品，在考慮流動性需要和利率政策的基礎上進行選擇；
第二，與定期存款比較，投資者之所以選金融理財產品，特別是固定收益產品，重要因素是其收益水平高於存款利息。保證最低收益產品指銀行按照合同約定事項支付投資者全額本金、最低固定收益以及其他或有投資收益的產品。這類產品主要特點為銀行承諾支付最低收益，這部分收益所產生的風險由銀行承擔；其他或有投資收益則按合同約定進行分配，投資者需承擔這部分收益為零的風險。 保本浮動收益理財計劃是指商業銀行按照約定條件向客戶保證本金支付，本金以外的投資風險由客戶承擔，並依據實際投資收益情況確定客戶實際收益的理財計劃。商業銀行在開展有關理財業務(協助性服務)時可以未經事先獲准而使用信託權利。同時，境外多實行的是利率市場化和浮動匯率政策。因此，商業銀行可向客戶提供的產品種類較多、交叉性較強，理財業務主要側重於咨詢顧問和代客理財服務，分類和性質界定較為簡單。相比之下，《中華人民共和國商業銀行法》明確規定商業銀行不得從事證券和信託業務，同時利率尚未完全市場化，在這樣的市場環境和經營條件下，商業銀行開發銷售個人理財產品面臨的約束較多，潛在的法律風險較大。具體的保本浮動收益又分很多種，比如保本信託產品，保本掛鉤股票、商品指數等。其中貸款信託是指受託人接受委託人的委託，將委託人存入的資金，按其(或信託計劃中)指定的對象、用途、期限、利率與金額等發放貸款，並負責到期收回貸款本息的一項金融業務。委託人在發放貸款的對象、用途等方面有充分的自主權，同時又可利用信託公司在企業資信與資金管理方面的優勢，增加資金的安全性，提高資金的使用效率。信託貸款業務主要有聯營投資信託貸款、技術改造信託貸款、補償貿易信託貸款、住房信託貸款等。
首先，項目的收益是封頂的。收益來源於貸款利息，執行人民銀行相關利率標准。這意味著委託人的收益高限是貸款利率，而且面臨著信託公司提取管理費用可能對這一收益的抵扣。不同的管理費用計提方式意味著收益抵扣的程度是不一樣的，直接影響著投資人的利益。
其次，盡管信託公司基於自身的專業技能挑選了相關的項目進行貸款，但由於信息不對稱，只能依賴對信託公司的信任。而信託公司剛整頓完畢，自身的信譽機制並沒有建立起來，貸款的信用風險必須通過外部機制來控制。 1）活期存款和備用金不能配置太多，投資者可以使用短期金融理財產品或無固定期限。
2）在金融理財產品配置方面，投資者可以樹立如下思路：
首先，應該注意理財產品的流動性。在利率進入上升通道後，投資者將面臨較大的利率風險：各種投資的收益率將隨利率上漲，如果長期投資收益率不能隨利率向上浮動，會導致投資者的實際損失。
其次，在利率上漲的背景下，活期存款和備用金不能配置太多，投資者可以使用短期金融理財產品或無固定期限（開放式、滾動式）金融理財產品來代替，如工商銀行的「靈通在線」、中國銀行的「日積月累」理財產品，這些產品都具有「收益較高，可隨時變現」的特點。 1）期限結構：超短期代替現金
2）單一性產品：資金投向很重要
對於單一性產品來講，投資方向是影響理財產品風險和收益的決定性因素，投資者可以注意以下幾點：
一是適當避開政策調控的行業及項目，特別是地產業的商品房項目。
二是關注有政策扶持的行業，關注投資於這些行業的金融理財產品，如投資於水利建設、電網建設、新興能源的金融理財產品。
三是區別對待投資消費類行業的金融理財產品。
3）結構性產品：細選擇掛鉤標的
在結構性產品方面，選擇好掛鉤標的尤為重要。
4）用時間換空間換取高收益
如果投資者可以接受一定的流動性風險，建議投資者配置一部分期限相對較長的結構性理財產品，其中可關注掛鉤於一些紅籌股的結構性理財產品，以「用時間換空間」的手法，換取較高收益。

⑤ 商業銀行理財產品哪裡同質化了

你好，商業銀行理財產品同質化主要體現在：收益方式、投資方向、預期收益率、期限結構、發行幣種等五個方面。

（一）收益方式

根據理財產品收益方式的不同，將其劃分為非保本型、保本浮動型和保本固定型三大類。本文收集 2010 年到2014 年我國商業銀行不同收益方式的理財產品數量，從這五年數據中，發現近幾年我國銀行理財產品以非保本型為主，特別是 2013 年推出非保本型理財產品31208 款，占理財產品的 70. 14%。由此從收益方式的角度來說，銀行理財產品具有同質化趨勢。

（二）投資方向

我國商業銀行理財產品可投資於股票、債券、信貸資產、利率、匯率等標的資產，與發達國家相比，我國可供選擇的投資標的資產單一，因此，各銀行銷售的理財產品收益來源總是相近的。具體而言，分為利率類、混合投資類、融資類和結構性產品。結合2014 年數據，利率類產品佔53. 08%，增長5. 55%；混合投資類產品佔42. 26%，融資類產品有所下降，僅占 0. 27%；結構性產品佔比上升0. 27%。由此可以看出，我國商業銀行理財產品是以利率類和混合類產品為主，其投資方向具有同質化趨勢。

（三）預期收益率

銀行理財產品的收益率主要由投資標的資產市場的情況、理財產品設計的收益風險結構以及資金管理者的投資管理能力決定。按照慣例，將收益率劃

分為（0，2%]，（2%，3%],（3%，5%]，（5%，8%]，（8%，+∞]等五檔。根據2014 年具體的收益率分布，我們發現收益率大多聚集於5%～8%區間內，佔比 72. 13%；其次聚集於3%～5%，佔比25. 33%；收益率大於8%的產品僅佔比0. 62%。因此銀行理財產品在預期收益率方面也具有同質化趨勢。

（四）期限結構

產品的期限越長，未知的風險越多，對於資金管理者的投資管理能力要求越嚴格，因此 我國銀行理財產品多以 1～3 個月期理財產品為主。2014 年我國商業銀行共發行 1～3 月期理財產品35780 款，佔比54. 9%；3～6個月期的理財產品 1266 款，佔比27. %；1 個月以內、6～12 個月和1年以上期理財產品分別佔比 1. 94%、13. 83%和1. 73%。單從2014 年的數據來看，1～3 個月期理財產品仍為主流。可見我國銀行理財產品趨於短期化。

（五）發行幣種

隨著我國利率市場化進程的不斷深化，人民幣理財產品也在此期間慢慢吞噬外幣理財產品的市場份額，並取得了絕對支配地位。從2014 年的銀行理財產品來看，人民幣理財產品發行 63445 款，增長至97. 23。外幣理財產品美元、澳元、港幣、歐元佔比分別為1. 58%、0. 46%、0. 15%和0. 25%，英鎊、加元總和僅佔0. 11%。由此可見，人民幣理財產品在我國商業銀行理財產品中占據絕對主導地位，體現出理財產品幣種發行的高度同質性。

⑥ 貨幣基金和銀行理財產品的區別在哪

銀行理財：根據資管新規要求，理財產品均不能承諾保本保息，包括銀行理財產品。內當然不承容諾保本保息並不意味著理財產品就有很大的「風險」了，也並不意味著銀行理財就不靠譜或風險「大」，主要還是看產品背後所投資的資產標的的風險等級。一般情況下不能提前贖回。

貨幣基金：目前收益率已經跌破2.5%，安全性和流動性相對較高。根據監管規定，單個貨幣基金每日「快贖」額度為1萬元，即1萬元以內的贖回可實時到賬。隨著貨幣基金收益率的下跌，及1萬元快贖額度的限制，適合小額資金配置。

銀行存款：享受存款保險保障（根據《存款保險條律》規定：個人在單個銀行的普通存款享受50萬以內100%賠付）。

可以關注一下中小銀行智能存款產品，「利率」在4%-5.5%左右，具有流動性高（可提前支取）、利率高於一般定期存款的優點。

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⑦ 銀行理財產品平時在哪可以看收益率，是不是只有到期了才能知道賠與賺啊

市場資金面相對寬松引發了銀行高收益理財產品收益率的進一步下調。2014年銀行非結構性理財產品預期收益率步入下滑通道，與此同時，高收益品種（最高預期收益率大於等於6%）的數量也逐月遞減，從1月份的1857款到8月份的142款，足足相差13倍。

2014年以來人民幣非結構性理財產品的高收益產品縮水嚴重，其中6月份例外，主要由於半年度銀行考核對資金的大量需求導致。銀率網分析師認為，從整體水平來看，高收益理財產品的數量逐月銳減已經被數據證實，今年以來，高收益的人民幣非結構性理財產品以每月平均不低於30%的速度大幅縮減。

盡管今年以來銀行理財產品預期收益率在大幅下降，但銀監會、財政部、人民銀行三部委於9月12日下發的《關於加強商業銀行存款偏離度管理有關事項的通知》讓本已式微的銀行理財產品雪上加霜。《通知》除了設置月末存款偏離度指標，還明確提出「八不得」約束銀行違規吸存和虛假增加存，其中包括不得通過理財產品倒存和通過同業業務倒存。

近年來銀行理財產品規模呈現高增長，一個較大的因素就是在於緩解攬儲壓力。不少理財產品將募集期橫跨月末、季度末或者年末等關鍵時間點，這期間可以將理財資金計入存款，這幾乎是業界公開的操作方法。

《通知》在不得通過理財產品倒存中要求銀行不能夠將理財產品期限結構設計不合理，發行期和到期時間集中到每月下旬，於月末、季末等關鍵時點將理財資金轉為存款。分析人士認為，各家銀行此前熱衷發行的月末高收益率的理財產品將漸漸退出歷史舞台。
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⑧ 你知道個人理財的兩個基本原則嗎

理財業務，顧名思義即代投資者打理資產，是通過一系列財務規劃的程序，將個人不同形式的財富，予以科學管理的過程。為方便大家理解，我們在此把個人理財限定為由商業銀行獨立發行的本外幣理財產品，商業銀行是產品的單一發行主體，對產品進行全過程管理。而把銀行代理銷售的基金、保險（放心保）等歸集到銀行為個人提供的其他特別金融服務。
銀行人個理財的兩個基本理念是保值增值需求以及收益風險匹配原則。
銀行理財產品是指商業銀行在對潛在目標客戶群進行分析研究的基礎上，針對特定目標客戶群開發設計並銷售的資金投資和管理計劃。從風險屬性來看，銀行個人理財產品大致可分為現金管理類、債券類、信託類固定收益、資本市場類、代客境外理財類、結構性產品類六大類理財產品。
現金管理類理財產品：投資方向多為貨幣、債券和銀行間市場及票據等低風險領域，投資期限多以「天」計，能做到每個工作日開放申購贖回，贖回時資金按時到賬，方便程度堪比活期存款。
債券類理財產品：主要投資於國債、金融債、中央銀行票據、高信用等級企業債、短期融資券等期限結構固定，投資風險較低的產品。
信託類固定收益理財產品：指銀行作為信託計劃的委託人，發行理財產品募集客戶資金，然後將資金投資於信託投資公司設立的信託計劃，信託公司作為受託人按照委託人的要求負責信託的管理和運作，銀行信託計劃到期後，由信託投資公司按照信託計劃的約定向銀行支付本金和收益，銀行再向購買理財產品的客戶支付本金和收益的產品。
資本市場類理財產品：投向主要是滬、深股市上交易的品種，或與滬、深股市交易品種性質類似的投資工具，包括上市公司股票、開放式基金、封閉式基金、交易所債券等。
代客境外理財產品：指銀行代投資者將可以投資的人民幣或美元交給合格的境內機構投資者，投資到境外的資本市場獲取全球市場收益的產品。投資方向較廣，利率、匯率和股票價格等因素的波動，將對該類產品的投資收益產生直接影響。
結構性理財產品：指運用金融工程技術，將存款、零息債券等固定收益產品與金融衍生品（如遠期、期權、掉期等）組合在一起而形成的一種金融產品。
理財產品購買流程：
（一）擺正理財心態，合理進行理財規劃。（二）在客戶經理指導下，進行個人風險承受能力的測評。（三）結合個人風險承受能力及產品的風險屬性，選擇適合自己的產品。（四）閱讀產品說明書，了解產品特點以及風險屬性。（五）填寫產品適合度評估。（六）抄錄風險提示，並簽字確認購買。（七）完成轉賬等操作後，購買完成。

⑨ 銀行承兌匯票型理財產品有風險嗎

有風險，這屬於固定期限非保本浮動收益型理財產品。

1. 信用風險：本產品主要投資於銀行承兌匯票，並可部分投資於企業信託融資項目、金融債、企業債、短期融資券等投資產品，客戶將面臨債務人信用違約風險。若出現上述情況，投資本金可能遭受損失。

2. 市場風險：本產品為非本金保證類理財產品，理財資金主要運作方式為投資銀行票據、債券、銀行存款等貨幣市場產品。歷史數據顯示，貨幣市場類投資產品本金損失風險較低。但歷史業績不代表未來，不排除因市場價格波動、國家政策變化等原因導致本產品投資本金遭受損失的可能。

3. 流動性風險：本產品採用到期一次兌付的期限結構設計，在產品存續期內如果投資者產生流動性需求，可能面臨理財產品持有期與資金需求日不匹配的流動性風險。

4. 其他風險：因戰爭、自然災害、重大政治事件等不可抗力以及其他不可預見的意外事件可能致使理財產品面臨損失的任何風險。